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现实中存款保险制度的功效是含混的：它一方面对金融稳定作出了贡献,另一方面却带来了道德风险问题.本文搜集并整理了到目前为止,所有建立了存款保险制度的国家发生银行危机的情况,经过分类统计和函数矩阵运算,得出了在三种不同金融条件下建立存款保险制度后再发生系统性危机、非系统性危机或不发生危机的概率.据此,本文提出不应过高估计存款保险制度正面作用的结论.