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明天要交电话费,下星期要交物业费,股票下月会涨,房子明年会升值……在发展速度快如光速的年代里,我们的预算能力能估算多远?在三十年后,我们手中的房子和车子还能否给我们提供一份优越的生活?这时候你该问自己,养老,真的准备好了吗?
三十年后,你什么样
出现在我们脑海中的,顶多是一些容颜变化和物是人非,但更具体一些的事情呢?
三十年后鸡蛋多少钱一斤?汽油多少钱一升?三十年后医院又会发展出什么新科技,价值多少钱?三十年后的飞机票是越来越便宜,还是会因为能源危机而越来越贵?三十年后,你每月还有多少钱可以花费?
遥想三十年后,那是一个如此不可估量的未来,没有参照物,却又无法逃避。
关于“养老”的概念,一般人的习惯思维是“养老金”或“退休金”。但你应该还记得,老一代人的工资水准,80元/月即为高干工资标准,享受这份待遇的人,是被视为一辈子衣食无忧的少数人。那时的人一定想不到在短短的几十年后,80元连一个起司生日蛋糕都买不到。看到这里,你还会觉得自己交纳的那份养老保险,是万无一失的吗?
什么是养老?从理财的角度上说,应该叫“退休规划”,即是指“建立和管理退休计划,以筹集养老金和安排退休生活成本的专业行为和活动”。直白地说,就是一个人或是一个家庭怎么样在有工作、有收入的时期,合理筹集和锁定资金,并进行合理的支付安排,以实现退休后的长期生活收支平衡。
那么,到底什么才是筹集并锁定养老资金呢?事实上我们大多数人对这个概念都是模糊不清的。
误区1:货币时间价值的概念
现在的1元钱5年、10年、20年后值多少钱?这就涉及“货币时间价值”的概念,就是说现在的一笔资金,拿去投资或运作,实现一定的投资收益率,经过一定的时间后这笔资金的最终价值。
误区2:通货膨胀率的影响
从货币时间价值的概念可以看出,投资收益率是决定货币最终价值的重要因素,而通货膨胀率会对实际的投资收益率有负面影响。
如一笔资金的投资收益率是5%,而当期的通货膨胀率是4%,那么真实的投资收益率就只有1%;通货膨胀率达到6%,那么真实的投资收益率就会变成“-1%”,这也就是我们通常所说的“负利率”。如果你的投资收益率不能够高于通货膨胀率,那么你的资金实际上是在贬值。
误区3:资产不等于资金
简单来说,就是我们用来投资的部分,应该是我们的资金,而不是资产。你会因为要养老而把房子卖掉吗?
我们用来理财的资金是净储蓄额,即收入减去支出后。资产是一个家庭所拥有的包括房产、汽车、现金、股票等在内的有价值品。因此,在理财规划中,能够用来筹集和投资的是资金,而不是资产。
误区4:资产的管理
理财规划的一个重要目的,就是为了合理管理自己的资产,避免出现在突发事件发生时,由于筹划不当而导致的资产紧急变现损失。
每种资产都有不同的流动性、收益性和安全性。例如房产,抗通货膨胀的作用较强,在目前的市场环境中收益性较好,但流动性较差,如果发生突发事件需变现房产,那么损失率为10%～30%;而汽车的紧急变现损失率更高,为30%～50%;因此,我们必须做好资产配置规划,根据个人和家庭的不同财务周期、不同需求,合理配置和分布不同资产,才能够避免资产的紧急变现损失。
算算“养老”要花多少钱
据一项网络调查显示:九成以上的人担心养老问题,人们对仅靠养老金维持退休后的生活普遍缺乏信心,87%的人养老得“靠自己另外攒钱”,37%的人认为退休后自己生活水平将严重下降。
随着生活节奏的加快,生活压力也日益增大,大多数女性一旦结婚生育,把更多的精力用于照顾家庭,影响到事业发展。因而,收入也随之受到影响。而且,许多女性的投资理财意识较差,资产升值速度较慢。现在女性的退休年龄较男性要早,但寿命一般都比男性长,这就需要更多的养老金,保障老年生活品质。
职业女性肩负着事业和家庭的双重责任,在照顾家人的同时,也应该善待自己,未雨绸缪。为避免通货膨胀、失业、重大病患等一系列未来可能出现的养老危机,根据自身情况制定养老规划,是一件人生大事。
那么,你的养老到底要花多少钱?专家建议可以分三步来计算:
第一步,测算自己的养老金总需求
计算出每月或每年的平均生活费用支出,然后根据当前经济环境,选取适当的费用成长率(通货膨胀率)、退休的年数,测算出退休后的年/月生活费用金额;再估计一下自己的预期寿命,就可以测算出退休生活总需求的大致数额。
例如:A女士今年30岁,20年后退休,当前的年生活费用为5万元,按照2%的费用成长率进行测算,2030年A女士退休第一年的生活费用需求为74297元,假设A女士生存至70岁,那么退休后生活20年的总费用折合到退休时点的现值为1214862元,即大约需要121万元。
第二步,测算养老金赤字
养老金赤字 = 养老金总需求 - 既得养老金。那么,什么是既得养老金呢?它主要包括上面提到的基础养老金、企业的补充养老金、企业年金以及自己筹集的资金。而一个家庭所拥有的包括存款、房产等资产,只要没有锁定为养老金用途,就不能够算作既得养老金。
例如:上一案例中的A女士,每月基本养老保险200元,补充养老保险400元,企业年金300元,购买的养老保险退休后每月支付400元,那么目前的既得养老金为每年15600元,按照4%的投资收益率进行测算,20年后相当于464538元,养老金赤字为1214862 - 464538 = 750324元,即大约75万元。也就是说,A女士的养老金尚有75万元的缺口。
第三步,测算目前需达到的储蓄额
根据养老金赤字和离退休年数,测算从现在起到退休时每年需储蓄金额。例如:A女士的养老金赤字为750324元,离退休还有20年,现有5万元储蓄锁定为养老资金,那么按照4%的投资收益率进行测算,A女士每年需储蓄21518元,才能够弥补养老金赤字,实现退休后的生活目标。
三十年后,你什么样
出现在我们脑海中的,顶多是一些容颜变化和物是人非,但更具体一些的事情呢?
三十年后鸡蛋多少钱一斤?汽油多少钱一升?三十年后医院又会发展出什么新科技,价值多少钱?三十年后的飞机票是越来越便宜,还是会因为能源危机而越来越贵?三十年后,你每月还有多少钱可以花费?
遥想三十年后,那是一个如此不可估量的未来,没有参照物,却又无法逃避。
关于“养老”的概念,一般人的习惯思维是“养老金”或“退休金”。但你应该还记得,老一代人的工资水准,80元/月即为高干工资标准,享受这份待遇的人,是被视为一辈子衣食无忧的少数人。那时的人一定想不到在短短的几十年后,80元连一个起司生日蛋糕都买不到。看到这里,你还会觉得自己交纳的那份养老保险,是万无一失的吗?
什么是养老?从理财的角度上说,应该叫“退休规划”,即是指“建立和管理退休计划,以筹集养老金和安排退休生活成本的专业行为和活动”。直白地说,就是一个人或是一个家庭怎么样在有工作、有收入的时期,合理筹集和锁定资金,并进行合理的支付安排,以实现退休后的长期生活收支平衡。
那么,到底什么才是筹集并锁定养老资金呢?事实上我们大多数人对这个概念都是模糊不清的。
误区1:货币时间价值的概念
现在的1元钱5年、10年、20年后值多少钱?这就涉及“货币时间价值”的概念,就是说现在的一笔资金,拿去投资或运作,实现一定的投资收益率,经过一定的时间后这笔资金的最终价值。
误区2:通货膨胀率的影响
从货币时间价值的概念可以看出,投资收益率是决定货币最终价值的重要因素,而通货膨胀率会对实际的投资收益率有负面影响。
如一笔资金的投资收益率是5%,而当期的通货膨胀率是4%,那么真实的投资收益率就只有1%;通货膨胀率达到6%,那么真实的投资收益率就会变成“-1%”,这也就是我们通常所说的“负利率”。如果你的投资收益率不能够高于通货膨胀率,那么你的资金实际上是在贬值。
误区3:资产不等于资金
简单来说,就是我们用来投资的部分,应该是我们的资金,而不是资产。你会因为要养老而把房子卖掉吗?
我们用来理财的资金是净储蓄额,即收入减去支出后。资产是一个家庭所拥有的包括房产、汽车、现金、股票等在内的有价值品。因此,在理财规划中,能够用来筹集和投资的是资金,而不是资产。
误区4:资产的管理
理财规划的一个重要目的,就是为了合理管理自己的资产,避免出现在突发事件发生时,由于筹划不当而导致的资产紧急变现损失。
每种资产都有不同的流动性、收益性和安全性。例如房产,抗通货膨胀的作用较强,在目前的市场环境中收益性较好,但流动性较差,如果发生突发事件需变现房产,那么损失率为10%～30%;而汽车的紧急变现损失率更高,为30%～50%;因此,我们必须做好资产配置规划,根据个人和家庭的不同财务周期、不同需求,合理配置和分布不同资产,才能够避免资产的紧急变现损失。
算算“养老”要花多少钱
据一项网络调查显示:九成以上的人担心养老问题,人们对仅靠养老金维持退休后的生活普遍缺乏信心,87%的人养老得“靠自己另外攒钱”,37%的人认为退休后自己生活水平将严重下降。
随着生活节奏的加快,生活压力也日益增大,大多数女性一旦结婚生育,把更多的精力用于照顾家庭,影响到事业发展。因而,收入也随之受到影响。而且,许多女性的投资理财意识较差,资产升值速度较慢。现在女性的退休年龄较男性要早,但寿命一般都比男性长,这就需要更多的养老金,保障老年生活品质。
职业女性肩负着事业和家庭的双重责任,在照顾家人的同时,也应该善待自己,未雨绸缪。为避免通货膨胀、失业、重大病患等一系列未来可能出现的养老危机,根据自身情况制定养老规划,是一件人生大事。
那么,你的养老到底要花多少钱?专家建议可以分三步来计算:
第一步,测算自己的养老金总需求
计算出每月或每年的平均生活费用支出,然后根据当前经济环境,选取适当的费用成长率(通货膨胀率)、退休的年数,测算出退休后的年/月生活费用金额;再估计一下自己的预期寿命,就可以测算出退休生活总需求的大致数额。
例如:A女士今年30岁,20年后退休,当前的年生活费用为5万元,按照2%的费用成长率进行测算,2030年A女士退休第一年的生活费用需求为74297元,假设A女士生存至70岁,那么退休后生活20年的总费用折合到退休时点的现值为1214862元,即大约需要121万元。
第二步,测算养老金赤字
养老金赤字 = 养老金总需求 - 既得养老金。那么,什么是既得养老金呢?它主要包括上面提到的基础养老金、企业的补充养老金、企业年金以及自己筹集的资金。而一个家庭所拥有的包括存款、房产等资产,只要没有锁定为养老金用途,就不能够算作既得养老金。
例如:上一案例中的A女士,每月基本养老保险200元,补充养老保险400元,企业年金300元,购买的养老保险退休后每月支付400元,那么目前的既得养老金为每年15600元,按照4%的投资收益率进行测算,20年后相当于464538元,养老金赤字为1214862 - 464538 = 750324元,即大约75万元。也就是说,A女士的养老金尚有75万元的缺口。
第三步,测算目前需达到的储蓄额
根据养老金赤字和离退休年数,测算从现在起到退休时每年需储蓄金额。例如:A女士的养老金赤字为750324元,离退休还有20年,现有5万元储蓄锁定为养老资金,那么按照4%的投资收益率进行测算,A女士每年需储蓄21518元,才能够弥补养老金赤字,实现退休后的生活目标。