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摘 要：银行保险业务是继个险和团险之外的又一重要的寿险业务销售渠道。在当前环境下，银保合作存在着诸多的问题；通过对这些问题的分析和研究，提出了对策思路，希望能促进银保合作的深入发展，从而推动整个保险行业更好的发展起到一定的作用。
关键词：银保合作；银行保险；存在问题；对策思路
中图分类号：F83文献标识码：A 文章编号：1672-3198（2012）03-0130-01
1 银保业务发展存在的问题
1.1 手续费居高不下
目前，银行与保险公司之间尚未形成一个长期和共享利益关系密切的战略合作关系，双方在合作上海处于协议代理的初级层次，而协议代理合作本身不可避免地造成的银行和保险公司在代理手续费上博弈。保险公司面临越来越多的经营压力，业界常用的“赔钱的赚吆喝”来形容目前的收费的银行保险业务竞争企业绩效。
1.2 合作短期化
银行和保险公司合作往往签订的都是短期代理协议，大多数银行存在签约多合作少，缺乏长期性的战略合作行为。有的银行觉得代理寿险业务会对自身主营存款业务产生冲突，出现不代理或少代理销售保险产品现象；有些银行管理层签订了代理协议，但具体经办保险代理业务是基层银行和员工，没有人际关系，业务很难开展。
1.3 产品同质化严重
保险产品存在严重同质化，大同小异，大部分为分红型产品，保障功能设计不足，无法满足客户的多样化化需求。对消费者来说，短期产品仍受青睐；对银行来说，短期产品也有助于完成中间业务指标；而对保险业务员来说，短期产品赚的钱太少，但无奈这样的产品好卖；对于保险公司，期交产品短期化不仅反映了保险公司长期投资对象不足的境况，也是牺牲结构争份额所产生的后果。
1.4 消费者被误导现象时有发生
银行保险产品比银行与其他金融产品更为复杂，一些保险公司对银行柜员和理财经理培训存在缺陷，一些银行柜员保险产品不完全了解，不熟悉业务运作规范。加上银行保险市场缺乏统一的行业自律规范，出现了一些误导客户的行为，使得部分客户将保险认为是储蓄，客户与银行或保险公司的纠纷时有发生。
1.5 保险行业法规不完善
2002年首次修订了《保险法》的部分条款，但保险合同法仍然存在很多不够明确和不够完善的地方。由于银行和保险公司属于不同的监管部门，有许多网点有驻点销售的现象，而在这一过程中银行代理保险一旦产生纠纷，经常会有一种责任不清的问题。
2 银保业务发展的对策思路
2.1 加强提升和培养银行客户经理的服务水平
努力提高银行柜员的市场竞争意识和服务意识，增强对银行保险的认同。银行应为银行工作人员制定一个良好的激励制度，保险销售指标纳入绩效考核体系，有效地激励员工保险代理业务的积极性。除了加强银保专业诚信教育，银保服务专员要明明白白卖保险，客户明明白白买保险，降低保单的退单率，实现银行、保险和客户三赢的局面。
2.2 建立长期市场合作关系
银行和保险公司合作具有广阔的发展前景，不仅可以促进保险公司销售渠道和产品创新，而且还提高银行的管理结构和提高服务质量。银行应注重创新业务能带来长期的战略性收益，重视双方的资源互补，优化和提升服务质量，共享客户资源。并建立新型的银保合作关系，确保银行，保险，三与客户的共赢。
2.3 建立科学有效的代理销售体系
银行保险是保险公司可充分利用银行网络，为众多客户业务提供保险服务。为加强银行代理业务的专业管理，银行和保险应该建立专业的管理团队，从组织人事上保证了合作银行和保险业务的开展；另外就是要措施到位，执行银保双方的领导与领导沟通；使工作得到落实，业绩得到的跟踪，银行与保险的合作必将得到健康、稳定、和谐发展。
2.4 开发新型保险产品
银行和保险公司应体现以客户为中心的经营理念，充分发挥各自优势，加强市场研究，开发和推广，刺激银行保险产品的市场需求。银行保险双方应建立产品的机构，银行根据客户的特点，丰富的产品线，提供“一站式”金融和保险服务。在具体的产品上，要加强期缴，保障型银行保险产品的研究，提高银行保险业务的价值；在客户服务方面，要充分体现客户的个性化需求，银行保险客户提供更多的增值服务，最大程度满足客户的价值。
2.5 加强行业监管，健全法规制度
中国的银行业和保险业实行分业经营以及分业监管体制。从目前的情况，已远远超出了监管制度的范围，银行和保险业的发展所面临的外部环境也需要改革现有的法律和规章。《保险法》和《商业银行法》的许多规定不利于银行保险业的发展。
因此，应建立银行和保险行业统一标准。此外，银行与保险的合作监管的发展要求，保证保险业务的顺利进行，同时也防止了银行和保险公司盲目发展，违规操作。因此，监管机构必须相互协调，共同发展的监管政策，保障金融安全。
3 结论
总之，银保合作的本质是金融业融合的利益共享，目的是实现银行、保险公司、客户“三赢”，关键在于金融企业资源的整合。加强产品创新，完善信息交流，才能提高经营水平，拓展盈利能力，在激烈的竞争中立于不败之地。
参考文献
［1］降彩石.银保业务的发展及其创新［J］.中国金融，2009，（6）.
［2］李曼.浅析我国银行保险业务存在的问题及对策［J］.济南金融，2005，（3）.
关键词：银保合作；银行保险；存在问题；对策思路
中图分类号：F83文献标识码：A 文章编号：1672-3198（2012）03-0130-01
1 银保业务发展存在的问题
1.1 手续费居高不下
目前，银行与保险公司之间尚未形成一个长期和共享利益关系密切的战略合作关系，双方在合作上海处于协议代理的初级层次，而协议代理合作本身不可避免地造成的银行和保险公司在代理手续费上博弈。保险公司面临越来越多的经营压力，业界常用的“赔钱的赚吆喝”来形容目前的收费的银行保险业务竞争企业绩效。
1.2 合作短期化
银行和保险公司合作往往签订的都是短期代理协议，大多数银行存在签约多合作少，缺乏长期性的战略合作行为。有的银行觉得代理寿险业务会对自身主营存款业务产生冲突，出现不代理或少代理销售保险产品现象；有些银行管理层签订了代理协议，但具体经办保险代理业务是基层银行和员工，没有人际关系，业务很难开展。
1.3 产品同质化严重
保险产品存在严重同质化，大同小异，大部分为分红型产品，保障功能设计不足，无法满足客户的多样化化需求。对消费者来说，短期产品仍受青睐；对银行来说，短期产品也有助于完成中间业务指标；而对保险业务员来说，短期产品赚的钱太少，但无奈这样的产品好卖；对于保险公司，期交产品短期化不仅反映了保险公司长期投资对象不足的境况，也是牺牲结构争份额所产生的后果。
1.4 消费者被误导现象时有发生
银行保险产品比银行与其他金融产品更为复杂，一些保险公司对银行柜员和理财经理培训存在缺陷，一些银行柜员保险产品不完全了解，不熟悉业务运作规范。加上银行保险市场缺乏统一的行业自律规范，出现了一些误导客户的行为，使得部分客户将保险认为是储蓄，客户与银行或保险公司的纠纷时有发生。
1.5 保险行业法规不完善
2002年首次修订了《保险法》的部分条款，但保险合同法仍然存在很多不够明确和不够完善的地方。由于银行和保险公司属于不同的监管部门，有许多网点有驻点销售的现象，而在这一过程中银行代理保险一旦产生纠纷，经常会有一种责任不清的问题。
2 银保业务发展的对策思路
2.1 加强提升和培养银行客户经理的服务水平
努力提高银行柜员的市场竞争意识和服务意识，增强对银行保险的认同。银行应为银行工作人员制定一个良好的激励制度，保险销售指标纳入绩效考核体系，有效地激励员工保险代理业务的积极性。除了加强银保专业诚信教育，银保服务专员要明明白白卖保险，客户明明白白买保险，降低保单的退单率，实现银行、保险和客户三赢的局面。
2.2 建立长期市场合作关系
银行和保险公司合作具有广阔的发展前景，不仅可以促进保险公司销售渠道和产品创新，而且还提高银行的管理结构和提高服务质量。银行应注重创新业务能带来长期的战略性收益，重视双方的资源互补，优化和提升服务质量，共享客户资源。并建立新型的银保合作关系，确保银行，保险，三与客户的共赢。
2.3 建立科学有效的代理销售体系
银行保险是保险公司可充分利用银行网络，为众多客户业务提供保险服务。为加强银行代理业务的专业管理，银行和保险应该建立专业的管理团队，从组织人事上保证了合作银行和保险业务的开展；另外就是要措施到位，执行银保双方的领导与领导沟通；使工作得到落实，业绩得到的跟踪，银行与保险的合作必将得到健康、稳定、和谐发展。
2.4 开发新型保险产品
银行和保险公司应体现以客户为中心的经营理念，充分发挥各自优势，加强市场研究，开发和推广，刺激银行保险产品的市场需求。银行保险双方应建立产品的机构，银行根据客户的特点，丰富的产品线，提供“一站式”金融和保险服务。在具体的产品上，要加强期缴，保障型银行保险产品的研究，提高银行保险业务的价值；在客户服务方面，要充分体现客户的个性化需求，银行保险客户提供更多的增值服务，最大程度满足客户的价值。
2.5 加强行业监管，健全法规制度
中国的银行业和保险业实行分业经营以及分业监管体制。从目前的情况，已远远超出了监管制度的范围，银行和保险业的发展所面临的外部环境也需要改革现有的法律和规章。《保险法》和《商业银行法》的许多规定不利于银行保险业的发展。
因此，应建立银行和保险行业统一标准。此外，银行与保险的合作监管的发展要求，保证保险业务的顺利进行，同时也防止了银行和保险公司盲目发展，违规操作。因此，监管机构必须相互协调，共同发展的监管政策，保障金融安全。
3 结论
总之，银保合作的本质是金融业融合的利益共享，目的是实现银行、保险公司、客户“三赢”，关键在于金融企业资源的整合。加强产品创新，完善信息交流，才能提高经营水平，拓展盈利能力，在激烈的竞争中立于不败之地。
参考文献
［1］降彩石.银保业务的发展及其创新［J］.中国金融，2009，（6）.
［2］李曼.浅析我国银行保险业务存在的问题及对策［J］.济南金融，2005，（3）.