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摘 要：目前，中国金融业的金融创新向着更深的方向迈进，金融服务范围也在慢慢地的增加，新式理财和投资业务将成为新的拔高点。因此金融创新需要充分认识与金融预警之间的关系才能对因金融创新带来的潜在漏洞做出新的认识和评价。政府部门通过加强的资金的监管、创新金融之间的自我约束以及与国际金融的合作才能在创新的路径上上设好防火墙做好防备，才能促进当下的金融创新格局。
关键词：金融风险；金融约束；金融创新
一、目前我国金融创新活动的特征
1.投资业务作为新亮点出现
我国从2006年来，城乡居民的存款意识持续攀高。但是由于市场得需求，城乡银行在理财业务方面的竞争使得银行趋于边缘化和对立化，此时金融创新的速度也到了新的高度。根据上海证券报统计数据显示，到2007年4月底全国共有22家中外资银行拥有了开办海外理财市场的权益，这些银行一共推出了22期25款境外理财产品和服务。同年5月份，中国银行监管部门告知，银行海外理财的资金范围将增加到与银行监管写有合作协议的海外股票区，同时诸多家银行也表示赞同。很短时间内推行新的产品，深入较火股票资金市场，诸多银行根据用户需求推出各种新股申购理财服务。
2.新型业务向更深领域发展
金融创新速度的加快使得很多银行的业务范围进入到新的高度。同时诸多银行的销售范围也发生了巨大的变化，以前银行的主要业务就是存款、贷款以及汇款三项，而现在的银行业务已经拓展变成了电子方面的领域，例如网络电子理财，个人电子银行等。现如今国际金融行业的发展领域向四周发散尽可能的多覆盖，高强度，多样化。全球40多个国家允许银行经营保险业务，我国银行通过创建金融公司和建立资金公司来探索保险业务，践行着商业资金的跨银行流动，2006年国家交通银行和中信银行，同时开展了资金投资化业务的服务。据工行的研究报告，商业投资产品年限架构已从2个月、6个月，伸长到2年、5年和更长时间期限不定；另外银行的投资领域也在发生着变化，由以前的单一的银行债券拓展到新的企业资金上来。在投资变化的同时银行的理财产品也在变化着，已经不再是孤立的国内投资，国外投资也加入了进来。金融业务的对象更加的面对大众化面向平民化，向着把一般金融产品为重点衍生金融产品的方向变化着。在经营的综合方面，国内诸多商业银行分别都设立了自己银行的基金管理公司，其中较为突出的有建设银行、交通银行、工商银行。许多基金公司就是在证券投资的巨大利益下收获了巨大的净资产总值。
3.进一步扩大金融服务对象
自从三十年以来的改革开放，我国的经济快速提升，无论是人们的物质生活还是精神生活都有了不一样的改变，生活的幸福感显著变化。国家统计局2008年发布的统计数据显示，2008年的前3个季度达到有166088亿元的国民生产总值，增长12%，而在城市和乡镇的居民收入有10650元，不论及价格因素，实则增长了15%，增长速度明显高于去年的3.5的百分点，个人财富也随着经济的发展而不断快速积累，商业的银行也有了更加大的空间。现如今我国多数银行开始依据不同的客户的需求和要求进行量体裁衣，例如投资管理和财务计划、以及个人银行一类的人性化服务。不仅向高端客户提供个人银行的业务，而且推广小企业额度贷款这类特殊表现。在2008年中国有3万多亿剩余资金投入到小企业额度贷款，我国大部分地区的小企业额度贷款满足到百分之四十五以上。
4.金融机构的综合化
金融机构的理财业务逐渐的变化其内部构建以及形式上也慢慢地创新，让诸多银行业和一些非银行业之间的那道鸿沟越来越模糊，我国的金融机构也由单一的经营模式向综合化的方向邁进。
二、金融潜在风险与管理的关系
伴随着金融的业务活动产生，企业在筹集和使用资金的程序中，要辨识多种可能发生的金融风险、预算和分析及其管理称之为金融风险管理，这是一种高效是金融风险受控，有依据的判断经济方法来达到金融安全保障的一种科学管理法。
1.金融创新与风险管理是相互关系
预估风险的要求与金融创新是一脉相承的相互促进相互制约，两者之间是一种正向的博弈辩论关系。伴随着人们避险需求的日益扩大，新的金融风险管理工具也涌现出来，例如期货和金融期权之间的协议，以及金融互换远期等。金融业为了逃避银行监管的监督因此就不断的创新。金融创新和金融监管使得两者成为了互相关，金融创新使原有的监管变得不利。因此银监会为了加大对银行的监管就制定出了更加严厉的监管方法来约束金融业的行为，那么结果是出现了更高级的金融创新形态。
2.金融创新引起金融风险
社会上所有的巨大的获利的相关业务都隐藏着看不到的风险，创新产品的交易当然也不排除在外。他重新分配了和组合了买方和卖方。如果一家收益了那么另一方就会损失但总的盈亏为零。金融创新并没有使微观上風险降低了，但实质是提高了风险发散率机率。
三、客观认识和评价金融创新
1.金融创化加剧了金融风险
资产的连通性随证券交易化而提高对金融和商品标准化有着不可估量的利益，投资者的风险也随之降低。资产的连通性是一个非常有效的手段，由于证券化目前很容易产生各种问题，因此相对于银行来说质量过硬是证券化的资产，其可以随着时间而过滤不良的资产，但与此同时它也需要承担丧失信誉的风险。首先，它降低了银行的资产控制能力，这种结果会大大使货币有关的执行力大大的下降。另外证券化也会带来一定的流动性，这种流动性往往会成为货币资金的替代品。最坏的结果可能会带来货币有权者对货币进行独裁，从而造成货币对抗的画面，最终难以制出明确的规定减弱掌控货币的权力。
2.资金投资市场加大了风险损坏率
金融更新的最主要目的就是为了资金市场的保险提供帮助，但与其相对的还有很多投资观念的存在，假如没有投资者，那么就无法将已存在风险转出到安全的地方。那么新生产品的出现确实为那些感染风险者提供了一个进行避险的场地。新生产品的特征是具有的高度的流通性以及平衡效应，这个市场也会随之产生很大的潜在破坏性。倘若投机失败了，那么诸多的投机者的后果将会不堪设想，避险的能力也随之降低。它对整个金融市场所造成的破坏更是无法估测的。 3.经营风险伴随着创新而产生
金融创新使得金融机构一致化。银行以往的存贷利差减小，它加强了金融机构间的斗争。金融机构营销风险加大，信用级别降低，这是是激烈的竞争使得各金融机构必须做高风险的服务所造成的。外资的大批量流入，以及金融市场全球化和自由化速度加快后，这样会对一个国家的汇率和银行的流通性造成影响，另外，许多金融革新工具，把属于本国的销售或理财风险通过风险输送影响到了全球的资本市场并且还扩大了金融行业的致命性。
4.市场机制不完善
金融产品创新风险主要来自于市场缺乏完善的基础以及缺乏监管和使用不当。若金融市场与金融产品的创新过渡开放，则会导致新市场经济国家经济承载力不足，也会超过金融的监管力度，如此就会遭到国际游资袭击，在国际市场中残余投资空间的原因来自于政府，这句话不无道理，如华尔街的金融危机，亚洲地区的金融风暴，墨西哥的金融危机，欧洲货币危机等此类风险的事例都证明了这个道理。不管危机诞生的原因是内在因素还是由于国际游资使用创新金融工具的冲击这种外在因素，它都只是一种催化剂，而并未造成很严重的后果。因此为迎合金融创新的市场就需要我们提前并且充分考虑到国家自身的市场状况和基础，和国内的宏观的经济条件。
四、加强金融创新刻不容缓
此次的华尔街金融危机，它不但给全世界范围内的金融创新蒙上了一层深深的阴影，也让金融创新的步伐随之减慢。勇敢的我们不能因遇到困难而退却，只有在金融创新发展过程中勇于面对重大金融风险事件，才是最正确的选择，而不是畏之如虎、敬而远之。只有这样我们才能取得好的结果。一方面在促进金融创新的同时，一定要做好金融风险的评估工作。另一方面从监管理念上我们要引领创新与稳定的协调发展的潮流。金融创新作为发展的主要动力，风险并不会改变其变化的基本趋势。某些方面的金融监管政府当局应该是进一步加强打击，如打击完善监管手段、违规行为等。金融稳定，监管既要维护，又要鼓励，目的是把握好鼓励创新同时控制好风险监管的力度，正确对待违规与创新既要找准监管点又要有所为和有所不为，这样才能实现创新、监管的良好互动保持上升的正常姿态。最关键的就是，监察制度和约束制度以及政府的支持政策。我们的要关注经济常态化风险，本质上产品创新是对未来有信心的否则可能会出现失败的情况，我国的房地产业很好验证了制度的约束性。从我国的角度来看就是需要管制市场流动时坚决控制其推出增加流动性的金融服务产品。目前，我国银行的经营方式要慢工出细活儿，其发展模式急需改革。我国经济数据体较大，各城市县区发展不协调，经济主体的不同也必然对金融的需求也不一样。因此银行机构要充分利用自己的优点以及看准市场的需求合理的做出规划，在差异中找到立足之处，找到创新的亮点，通过创新改革和模式的转变，努力打造属于自己的品牌文化，提高商业竞争力。此外，银行在创新的同时也要考虑自己公司的制度与管理模式，奖惩分明，努力提高银行员工的积极主动性。最后需要冷静思考客观看待全球經济和中国的关系，中国的消费在内部的需求是比较大的，要抓住这个点，但是又不能让老百姓过渡消费，要将政府的发展方向从房地产、土地这个圈子里拉出来，鼓励政府发展地方企业，发展国有经济，企业的发展放到经济发展的首位。企业可以带动经济活跃度，可以决绝就业压力，反过来就业人口可以促进消费。
参考文献：
[1]唐波，陈德棉，章文雨.我国金融中心建设的层次性研究[J].科技进步与对策，2005（04）.
[2]周其刚.抢滩上海国际金融中心信息化高地[J].信息网络，2009（07）.
[3]周政華.国际金融中心：遥远有多远[J].中国新闻周刊，2009（28）.
[4]袁毅.电子商务概论[M].北京：机械工业出版社，2013.
关键词：金融风险；金融约束；金融创新
一、目前我国金融创新活动的特征
1.投资业务作为新亮点出现
我国从2006年来，城乡居民的存款意识持续攀高。但是由于市场得需求，城乡银行在理财业务方面的竞争使得银行趋于边缘化和对立化，此时金融创新的速度也到了新的高度。根据上海证券报统计数据显示，到2007年4月底全国共有22家中外资银行拥有了开办海外理财市场的权益，这些银行一共推出了22期25款境外理财产品和服务。同年5月份，中国银行监管部门告知，银行海外理财的资金范围将增加到与银行监管写有合作协议的海外股票区，同时诸多家银行也表示赞同。很短时间内推行新的产品，深入较火股票资金市场，诸多银行根据用户需求推出各种新股申购理财服务。
2.新型业务向更深领域发展
金融创新速度的加快使得很多银行的业务范围进入到新的高度。同时诸多银行的销售范围也发生了巨大的变化，以前银行的主要业务就是存款、贷款以及汇款三项，而现在的银行业务已经拓展变成了电子方面的领域，例如网络电子理财，个人电子银行等。现如今国际金融行业的发展领域向四周发散尽可能的多覆盖，高强度，多样化。全球40多个国家允许银行经营保险业务，我国银行通过创建金融公司和建立资金公司来探索保险业务，践行着商业资金的跨银行流动，2006年国家交通银行和中信银行，同时开展了资金投资化业务的服务。据工行的研究报告，商业投资产品年限架构已从2个月、6个月，伸长到2年、5年和更长时间期限不定；另外银行的投资领域也在发生着变化，由以前的单一的银行债券拓展到新的企业资金上来。在投资变化的同时银行的理财产品也在变化着，已经不再是孤立的国内投资，国外投资也加入了进来。金融业务的对象更加的面对大众化面向平民化，向着把一般金融产品为重点衍生金融产品的方向变化着。在经营的综合方面，国内诸多商业银行分别都设立了自己银行的基金管理公司，其中较为突出的有建设银行、交通银行、工商银行。许多基金公司就是在证券投资的巨大利益下收获了巨大的净资产总值。
3.进一步扩大金融服务对象
自从三十年以来的改革开放，我国的经济快速提升，无论是人们的物质生活还是精神生活都有了不一样的改变，生活的幸福感显著变化。国家统计局2008年发布的统计数据显示，2008年的前3个季度达到有166088亿元的国民生产总值，增长12%，而在城市和乡镇的居民收入有10650元，不论及价格因素，实则增长了15%，增长速度明显高于去年的3.5的百分点，个人财富也随着经济的发展而不断快速积累，商业的银行也有了更加大的空间。现如今我国多数银行开始依据不同的客户的需求和要求进行量体裁衣，例如投资管理和财务计划、以及个人银行一类的人性化服务。不仅向高端客户提供个人银行的业务，而且推广小企业额度贷款这类特殊表现。在2008年中国有3万多亿剩余资金投入到小企业额度贷款，我国大部分地区的小企业额度贷款满足到百分之四十五以上。
4.金融机构的综合化
金融机构的理财业务逐渐的变化其内部构建以及形式上也慢慢地创新，让诸多银行业和一些非银行业之间的那道鸿沟越来越模糊，我国的金融机构也由单一的经营模式向综合化的方向邁进。
二、金融潜在风险与管理的关系
伴随着金融的业务活动产生，企业在筹集和使用资金的程序中，要辨识多种可能发生的金融风险、预算和分析及其管理称之为金融风险管理，这是一种高效是金融风险受控，有依据的判断经济方法来达到金融安全保障的一种科学管理法。
1.金融创新与风险管理是相互关系
预估风险的要求与金融创新是一脉相承的相互促进相互制约，两者之间是一种正向的博弈辩论关系。伴随着人们避险需求的日益扩大，新的金融风险管理工具也涌现出来，例如期货和金融期权之间的协议，以及金融互换远期等。金融业为了逃避银行监管的监督因此就不断的创新。金融创新和金融监管使得两者成为了互相关，金融创新使原有的监管变得不利。因此银监会为了加大对银行的监管就制定出了更加严厉的监管方法来约束金融业的行为，那么结果是出现了更高级的金融创新形态。
2.金融创新引起金融风险
社会上所有的巨大的获利的相关业务都隐藏着看不到的风险，创新产品的交易当然也不排除在外。他重新分配了和组合了买方和卖方。如果一家收益了那么另一方就会损失但总的盈亏为零。金融创新并没有使微观上風险降低了，但实质是提高了风险发散率机率。
三、客观认识和评价金融创新
1.金融创化加剧了金融风险
资产的连通性随证券交易化而提高对金融和商品标准化有着不可估量的利益，投资者的风险也随之降低。资产的连通性是一个非常有效的手段，由于证券化目前很容易产生各种问题，因此相对于银行来说质量过硬是证券化的资产，其可以随着时间而过滤不良的资产，但与此同时它也需要承担丧失信誉的风险。首先，它降低了银行的资产控制能力，这种结果会大大使货币有关的执行力大大的下降。另外证券化也会带来一定的流动性，这种流动性往往会成为货币资金的替代品。最坏的结果可能会带来货币有权者对货币进行独裁，从而造成货币对抗的画面，最终难以制出明确的规定减弱掌控货币的权力。
2.资金投资市场加大了风险损坏率
金融更新的最主要目的就是为了资金市场的保险提供帮助，但与其相对的还有很多投资观念的存在，假如没有投资者，那么就无法将已存在风险转出到安全的地方。那么新生产品的出现确实为那些感染风险者提供了一个进行避险的场地。新生产品的特征是具有的高度的流通性以及平衡效应，这个市场也会随之产生很大的潜在破坏性。倘若投机失败了，那么诸多的投机者的后果将会不堪设想，避险的能力也随之降低。它对整个金融市场所造成的破坏更是无法估测的。 3.经营风险伴随着创新而产生
金融创新使得金融机构一致化。银行以往的存贷利差减小，它加强了金融机构间的斗争。金融机构营销风险加大，信用级别降低，这是是激烈的竞争使得各金融机构必须做高风险的服务所造成的。外资的大批量流入，以及金融市场全球化和自由化速度加快后，这样会对一个国家的汇率和银行的流通性造成影响，另外，许多金融革新工具，把属于本国的销售或理财风险通过风险输送影响到了全球的资本市场并且还扩大了金融行业的致命性。
4.市场机制不完善
金融产品创新风险主要来自于市场缺乏完善的基础以及缺乏监管和使用不当。若金融市场与金融产品的创新过渡开放，则会导致新市场经济国家经济承载力不足，也会超过金融的监管力度，如此就会遭到国际游资袭击，在国际市场中残余投资空间的原因来自于政府，这句话不无道理，如华尔街的金融危机，亚洲地区的金融风暴，墨西哥的金融危机，欧洲货币危机等此类风险的事例都证明了这个道理。不管危机诞生的原因是内在因素还是由于国际游资使用创新金融工具的冲击这种外在因素，它都只是一种催化剂，而并未造成很严重的后果。因此为迎合金融创新的市场就需要我们提前并且充分考虑到国家自身的市场状况和基础，和国内的宏观的经济条件。
四、加强金融创新刻不容缓
此次的华尔街金融危机，它不但给全世界范围内的金融创新蒙上了一层深深的阴影，也让金融创新的步伐随之减慢。勇敢的我们不能因遇到困难而退却，只有在金融创新发展过程中勇于面对重大金融风险事件，才是最正确的选择，而不是畏之如虎、敬而远之。只有这样我们才能取得好的结果。一方面在促进金融创新的同时，一定要做好金融风险的评估工作。另一方面从监管理念上我们要引领创新与稳定的协调发展的潮流。金融创新作为发展的主要动力，风险并不会改变其变化的基本趋势。某些方面的金融监管政府当局应该是进一步加强打击，如打击完善监管手段、违规行为等。金融稳定，监管既要维护，又要鼓励，目的是把握好鼓励创新同时控制好风险监管的力度，正确对待违规与创新既要找准监管点又要有所为和有所不为，这样才能实现创新、监管的良好互动保持上升的正常姿态。最关键的就是，监察制度和约束制度以及政府的支持政策。我们的要关注经济常态化风险，本质上产品创新是对未来有信心的否则可能会出现失败的情况，我国的房地产业很好验证了制度的约束性。从我国的角度来看就是需要管制市场流动时坚决控制其推出增加流动性的金融服务产品。目前，我国银行的经营方式要慢工出细活儿，其发展模式急需改革。我国经济数据体较大，各城市县区发展不协调，经济主体的不同也必然对金融的需求也不一样。因此银行机构要充分利用自己的优点以及看准市场的需求合理的做出规划，在差异中找到立足之处，找到创新的亮点，通过创新改革和模式的转变，努力打造属于自己的品牌文化，提高商业竞争力。此外，银行在创新的同时也要考虑自己公司的制度与管理模式，奖惩分明，努力提高银行员工的积极主动性。最后需要冷静思考客观看待全球經济和中国的关系，中国的消费在内部的需求是比较大的，要抓住这个点，但是又不能让老百姓过渡消费，要将政府的发展方向从房地产、土地这个圈子里拉出来，鼓励政府发展地方企业，发展国有经济，企业的发展放到经济发展的首位。企业可以带动经济活跃度，可以决绝就业压力，反过来就业人口可以促进消费。
参考文献：
[1]唐波，陈德棉，章文雨.我国金融中心建设的层次性研究[J].科技进步与对策，2005（04）.
[2]周其刚.抢滩上海国际金融中心信息化高地[J].信息网络，2009（07）.
[3]周政華.国际金融中心：遥远有多远[J].中国新闻周刊，2009（28）.
[4]袁毅.电子商务概论[M].北京：机械工业出版社，2013.