各地公积金贷款政策在不断收紧。继北京宣布使用公积金或商贷购买二套房，首付比例都由原来的六成提高至七成后，苏州市区、昆山也收紧了公积金政策。两地均规定，贷款额度调整为账户余额的10倍。
　　这两项政策，我认为北京的做法是错误的，而苏州、昆山的做法是正确的。
　　如果我们需要什么房地产政策的话，那这政策的目标应该是降低人们的购房成本，让人们能够更加容易地获得购房资格。但提高购房首付比例的做法正好以此背道而驰。
　　原则上，只要房地产开发商和银行能够接受，即便是房屋购买零首付政府都不应该干预，首付比例越低，人们越容易买得起房子。
　　至于在零首付之下能否获得银行贷款，获得贷款之后是否有能力偿付，那是每个购房者和商业银行可以自己去作出判断的事，根本就不需要政府插手。
　　当然，如果这项政策由住房公积管理中心出台，那可能出于另外一个考虑，那就是社会公积金总余额不足，为了避免入不敷出的现状，就得出台一些措施缩减公积金支出。但是，要做到这一点的最好办法，应该是像苏州和昆山一样，降低住房公积金的贷款额度，而不是提高首付比例。
　　上调首付比例提高了人们的购房门槛，让很多人没法获得住房公积金贷款，可以缓解住房公积金资金不足的压力，但这样容易让住房公积金政策形成“劫贫济富”的效果：支付得起首付的人能获得贷款，支付不起首付的人得不到贷款。这些人同样都是住房公积金缴纳者，但只有支付得起首付的人能成为受益者。
　　相比之下，降低住房公积金贷款额度是一个更加公平，也更具持续性的办法。在住房公积金总量以及预期增量不变的情况下，每个个人能获得的公积金贷款越少，其他人也能获得住房公积金贷款的机会就越大。这是再简单不过的道理了，蛋糕就这么大，每一份的份量越小，能够从中分得一杯羹的人就越多。
　　其实我们可以设想，即便是按照今天苏州、昆山的办法来办，将公积金贷款额度调整为账户余额的10倍，也是很难长久持续的。这是因为如果每个人账上只有10块钱，但想获得100块钱的贷款，那么，就必须得有另外9个人不去贷款。但这恐怕不是我们建立住房公积金政策的初衷，我们的初衷是每个人都能积累自己的住房基金，而不是说让一部分人把钱存进去给人做贡献，而自己则永远不用支取出来使用。
　　有的读者朋友可能会幻想，我们每个人都只需要存进去10块钱，在需要的时候每个人都可以获得100元的贷款，但这只能是一种梦想，因为这里没有什么魔术可言，政府官员没有能力把你的10块钱变成100块钱。当然，他们增发钞票盗窃百姓财富的时候除外。
　　我的结论和主张是简单的：那就是尽可能降低人们支取住房公积金的难度，包括降低购房首付比例，包括让人们能够更容易地通过租房合同等办法支取公积金。但是同时，也要降低住房公积金的贷款额度，在获取属于自己的那笔住房公积金之外，要让人们尽可能多地依靠商业贷款解决自己的住房问题，只有这样做，更多人才有机会拿回自己的那笔住房公积金，也只有这样才更加公平、合理、可持续。