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【摘要】：当今中国，随着计算机技术的不断普及，以计算机网络为基础的电子商务已经成为一大热点。无论是传统的制造业或是新兴的金融企业，都把电子商务作为企业经营的一种新方式，纷纷投入巨资建立电子商务，并努力研发新的交易平台。本文将以支付宝为例，实证分析新型电子商务交易平台的优点和不足，讨论其发展方向。
【关键词】：电子商务 支付宝 第三方支付平台
一、电子商务交易平台的产生与发展
随着经济的发展，电子信息技术和互联网的普及和应用，通过网络进行生产、营销和流通的电子商务(Electronic commerce)活动应运而生。电子商务是各参与方之间，以电子方式而不是以物理交换或直接物理接触方式完成任何形式的业务交易。它所强调的是在网络环境下的商业化应用，是把买方、卖方、厂商及其合作伙伴在互联网(Internat)、企业内部网(Intranet)、和企业外部网(Extranet)结合起来的应用。随着以现代化的电子信息技术为平台。电子商务降低了成本，加快了销售流程，创造出了更多的商机，而网络银行则是电子商务时代的一大关键创新，凭借着实时、方便、快捷、不受时间地域限制、成本低、功能丰富的24小时服务的特点获得越来越多客户的青睐，逐步成为未来银行业极其重要的组成部分，促进了银行金融部门的发展。
网上银行作为电子商务的关键创新，为该全新商业模式的形成和壮大打下了基础，为新型的网上货币交易创造了条件。但不可否认，网络银行在电子商务中却有着无法弥补的缺陷，例如传统的网上银行汇款方式无法保障交易双方的利益，无法监督买卖双方的交易行为，交易中容易导致欺诈等缺陷。因此电子商务的发展急需新的网上支付平台的出现弥补网上银行的不足，保障交易各方的权益。
为了加强对交易双方缺乏约束和监督，填补网上银行在电子商务中的安全漏洞，建立其网络市场真正的诚信和信任，2005年马云在瑞士达沃斯世界经济论坛上率先提出了“第三方支付平台”的概念。“第三方支付平台”是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算，系统接口的交易支持平台的一种网络支付模式。在第三方支付平台模式中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，并由第三方通知卖家货款到账、要求发货；买方收到货物，并检验商品进行确认后，就可以通知第三方付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户上，国内由阿里巴巴开发的支付宝就是这样一个典型的“第三方支付平台”，它提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。
二、第三方交易平台的优点——实证分析“支付宝”的优势
作为淘宝网最为重要的网上购物支付平台，支付宝于2003年10月在淘宝网推出并当即宣称交易费用全免，深受中国用户喜爱，短短几年时间就为淘宝网聚敛大量人气，稳步成长为国内C2C交易市场的龙头老大，创造了我国电子商务企业的发展奇迹。支付宝作为新兴的交易支付平台，它在一定程度上传承了传统银行所具备的一些职能，但是它又严格的与银行金融系统相区别，将自己定位为第三方交易平台。作为第三方交易平台的支付宝主要有以下几个方面的优点：
第一，支付宝相当于一个能够为网络交易提供保障的独立的金融机构，当买家购买商品的时候，预付款不是直接打到卖家的银行账户上而是先打到支付宝的银行账户上，当买家确认收货并未出现质量问题的情况下通知支付宝把钱汇入到卖家的账户里面，在此次交易中，支付宝担当着资金流转中转站和银行支付的双重职能，保障了交易的顺利进行。
第二，支付宝不仅具有资金转移支付功能而且还能起到对交易双方的个子行为进行约束和监督。例如，即使买家的钱已被划入到支付宝的账户中，但由于商品质量问题或者售后服务不善等问题出现了交易纠纷，或者卖家收到买家订单后不发货或者买家收到货物后找理由拒绝付款的情况，支付宝会对交易进行调查，并且对违规方进行处理，维护交易双方的利益。
第三，随着各项信息技术的发展，支付宝不断开发出灵活多样的交易支付方式，大大的超出了网上银行的支付范围，例如用户可以使用网络支付、电话支付、手机短信支付等多种方式进行支付，为用户提供了更高程度低的便利，降低了交易的机会成本。
第四，支付宝等第三方支付平台的出现相对于网络银行而言进一步降低了业务成本，为客户提供了更为低廉的服务。特别是在电子商务业务中，大多数的产品交易都是异地交易，对于选择网上银行付款和支取的客户而言，客户在付款和支取时将不需要支付跨行手续费及异地转账手续费，而对支付宝而言，在其推出“全免政策”之后，这些费用都不需要支付，大大降低了消费者的购物成本。同时支付宝还将电子商务中的资金流(银行)、信息流(交易订单)和物流(物流公司)有机的联系在一起，更好的完善了电子商务的诚信环境。
三、“支付宝”为代表的第三方支付平台的缺陷
虽然以支付宝为代表的第三方支付平台为电子商务的发展消除了一些障碍，但随着交易规模的不断壮大，支付宝还是显现出了一些问题。近年来，支付宝主存在三个方面的问题被一些消费者和金融行业人士所诟病：
第一，在上文我们提到，支付宝通过充当网上交易中支与付的中介来帮维护交易双方的利益，但由此却为支付宝积聚了高额的滞留资金(沉淀资金)，为其带去“非法”利润，此种行为长期以来被社会人士所诟病的地方。从2006年10月25日开始，对所有在淘宝网上发布的商品实行全部默认支持支付宝，一时间大量的用户质疑淘宝网提供支付宝服务的真正目的是为用户在交易的时候把钱先打人阿里巴巴旗下的支付宝，由去投资，并且不用担心资金周转的问题。同时阿里巴巴还可以运用该笔资金“滞留”期从银行获取协议利息。根据相关数据可以算出，近年支付宝日的沉淀资金约有3亿至5亿元，由此支付宝所获取到得利息数额之大，可想而知。
其次，支付宝被指责为信用卡套现的工具。支付宝在与各大金融机构之间签订协议，其在支取货款时拥有一个长时间的无息提取时限。利用支付宝来套现，而不支付期间利息，对银行来说，相当于放出去了一笔无息银行贷款，而且这笔无息贷款还没有任何使用范围的限制，因而支付宝为少数人士也就开始利用支付宝进行融资。
另外，虽然支付宝与国家金融体系有着密不可分的关系，但毕竟其为第三方支付平台，游离在银行系统之外，银行系统难以跟踪其内部资金流向，给国家对资金流向的控制带来困难，给少数不法分子就利用支付宝的这一漏洞大肆“洗钱”带来可乘之机。这三个方面的问题成为了当前阿里巴巴公司需要解决的重要问题，特别是在沉淀资金的问题上，过高的沉淀资金意味着高风险，如何维护淘宝的合理健康发展，如何建立中国电子商务的良好环境，对于我国未来网络经济的发展具有重要的作用。
四、结语
通过分析研究，以支付宝为代表的第三方支付平台在电子商务中不但充当着与网络银行相同的一些职能，例如支付职能、储蓄职能等，而且它却在一定程度上降低了交易双方的利益风险，降低了交易的成本。但是由于处于建立的初期，还处在这诸多需要完善之处，例如如何避免过多的沉淀资金带来的企业风险，如何规范贷款监管制度，加强对支付宝等第三方交易平台资金流动的监管，避免“洗钱”和“无息套现”等不法行为的出现等。只有这样，才能够促使第三方支付平台的健康快速发展，为我国电子商务良好创造良好的交易环境。
【关键词】：电子商务 支付宝 第三方支付平台
一、电子商务交易平台的产生与发展
随着经济的发展，电子信息技术和互联网的普及和应用，通过网络进行生产、营销和流通的电子商务(Electronic commerce)活动应运而生。电子商务是各参与方之间，以电子方式而不是以物理交换或直接物理接触方式完成任何形式的业务交易。它所强调的是在网络环境下的商业化应用，是把买方、卖方、厂商及其合作伙伴在互联网(Internat)、企业内部网(Intranet)、和企业外部网(Extranet)结合起来的应用。随着以现代化的电子信息技术为平台。电子商务降低了成本，加快了销售流程，创造出了更多的商机，而网络银行则是电子商务时代的一大关键创新，凭借着实时、方便、快捷、不受时间地域限制、成本低、功能丰富的24小时服务的特点获得越来越多客户的青睐，逐步成为未来银行业极其重要的组成部分，促进了银行金融部门的发展。
网上银行作为电子商务的关键创新，为该全新商业模式的形成和壮大打下了基础，为新型的网上货币交易创造了条件。但不可否认，网络银行在电子商务中却有着无法弥补的缺陷，例如传统的网上银行汇款方式无法保障交易双方的利益，无法监督买卖双方的交易行为，交易中容易导致欺诈等缺陷。因此电子商务的发展急需新的网上支付平台的出现弥补网上银行的不足，保障交易各方的权益。
为了加强对交易双方缺乏约束和监督，填补网上银行在电子商务中的安全漏洞，建立其网络市场真正的诚信和信任，2005年马云在瑞士达沃斯世界经济论坛上率先提出了“第三方支付平台”的概念。“第三方支付平台”是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算，系统接口的交易支持平台的一种网络支付模式。在第三方支付平台模式中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，并由第三方通知卖家货款到账、要求发货；买方收到货物，并检验商品进行确认后，就可以通知第三方付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户上，国内由阿里巴巴开发的支付宝就是这样一个典型的“第三方支付平台”，它提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。
二、第三方交易平台的优点——实证分析“支付宝”的优势
作为淘宝网最为重要的网上购物支付平台，支付宝于2003年10月在淘宝网推出并当即宣称交易费用全免，深受中国用户喜爱，短短几年时间就为淘宝网聚敛大量人气，稳步成长为国内C2C交易市场的龙头老大，创造了我国电子商务企业的发展奇迹。支付宝作为新兴的交易支付平台，它在一定程度上传承了传统银行所具备的一些职能，但是它又严格的与银行金融系统相区别，将自己定位为第三方交易平台。作为第三方交易平台的支付宝主要有以下几个方面的优点：
第一，支付宝相当于一个能够为网络交易提供保障的独立的金融机构，当买家购买商品的时候，预付款不是直接打到卖家的银行账户上而是先打到支付宝的银行账户上，当买家确认收货并未出现质量问题的情况下通知支付宝把钱汇入到卖家的账户里面，在此次交易中，支付宝担当着资金流转中转站和银行支付的双重职能，保障了交易的顺利进行。
第二，支付宝不仅具有资金转移支付功能而且还能起到对交易双方的个子行为进行约束和监督。例如，即使买家的钱已被划入到支付宝的账户中，但由于商品质量问题或者售后服务不善等问题出现了交易纠纷，或者卖家收到买家订单后不发货或者买家收到货物后找理由拒绝付款的情况，支付宝会对交易进行调查，并且对违规方进行处理，维护交易双方的利益。
第三，随着各项信息技术的发展，支付宝不断开发出灵活多样的交易支付方式，大大的超出了网上银行的支付范围，例如用户可以使用网络支付、电话支付、手机短信支付等多种方式进行支付，为用户提供了更高程度低的便利，降低了交易的机会成本。
第四，支付宝等第三方支付平台的出现相对于网络银行而言进一步降低了业务成本，为客户提供了更为低廉的服务。特别是在电子商务业务中，大多数的产品交易都是异地交易，对于选择网上银行付款和支取的客户而言，客户在付款和支取时将不需要支付跨行手续费及异地转账手续费，而对支付宝而言，在其推出“全免政策”之后，这些费用都不需要支付，大大降低了消费者的购物成本。同时支付宝还将电子商务中的资金流(银行)、信息流(交易订单)和物流(物流公司)有机的联系在一起，更好的完善了电子商务的诚信环境。
三、“支付宝”为代表的第三方支付平台的缺陷
虽然以支付宝为代表的第三方支付平台为电子商务的发展消除了一些障碍，但随着交易规模的不断壮大，支付宝还是显现出了一些问题。近年来，支付宝主存在三个方面的问题被一些消费者和金融行业人士所诟病：
第一，在上文我们提到，支付宝通过充当网上交易中支与付的中介来帮维护交易双方的利益，但由此却为支付宝积聚了高额的滞留资金(沉淀资金)，为其带去“非法”利润，此种行为长期以来被社会人士所诟病的地方。从2006年10月25日开始，对所有在淘宝网上发布的商品实行全部默认支持支付宝，一时间大量的用户质疑淘宝网提供支付宝服务的真正目的是为用户在交易的时候把钱先打人阿里巴巴旗下的支付宝，由去投资，并且不用担心资金周转的问题。同时阿里巴巴还可以运用该笔资金“滞留”期从银行获取协议利息。根据相关数据可以算出，近年支付宝日的沉淀资金约有3亿至5亿元，由此支付宝所获取到得利息数额之大，可想而知。
其次，支付宝被指责为信用卡套现的工具。支付宝在与各大金融机构之间签订协议，其在支取货款时拥有一个长时间的无息提取时限。利用支付宝来套现，而不支付期间利息，对银行来说，相当于放出去了一笔无息银行贷款，而且这笔无息贷款还没有任何使用范围的限制，因而支付宝为少数人士也就开始利用支付宝进行融资。
另外，虽然支付宝与国家金融体系有着密不可分的关系，但毕竟其为第三方支付平台，游离在银行系统之外，银行系统难以跟踪其内部资金流向，给国家对资金流向的控制带来困难，给少数不法分子就利用支付宝的这一漏洞大肆“洗钱”带来可乘之机。这三个方面的问题成为了当前阿里巴巴公司需要解决的重要问题，特别是在沉淀资金的问题上，过高的沉淀资金意味着高风险，如何维护淘宝的合理健康发展，如何建立中国电子商务的良好环境，对于我国未来网络经济的发展具有重要的作用。
四、结语
通过分析研究，以支付宝为代表的第三方支付平台在电子商务中不但充当着与网络银行相同的一些职能，例如支付职能、储蓄职能等，而且它却在一定程度上降低了交易双方的利益风险，降低了交易的成本。但是由于处于建立的初期，还处在这诸多需要完善之处，例如如何避免过多的沉淀资金带来的企业风险，如何规范贷款监管制度，加强对支付宝等第三方交易平台资金流动的监管，避免“洗钱”和“无息套现”等不法行为的出现等。只有这样，才能够促使第三方支付平台的健康快速发展，为我国电子商务良好创造良好的交易环境。