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随着互联网技术更为成熟，其在各行各业中扮演着重要角色。从金融行业来看，将互联网技术加以充分应用可以使新金融业态逐渐形成。众所周知，互联网金融具有明显的优势，投入的成本较低，而效率则有明显提升，并可保证客户体验更为丰富。互联网金融可以切实满足“长尾市场”的需求，而且金融服务的范围可以大幅拓展，并可进行更为深入的挖掘。另外，互联网金融出现后，金融产品变得更为多样，金融服务的便捷性有明显提高，这样可以构建起更为适宜的金融生态环境，确保大家享受到更为理想的服务。互联网金融可以使得碎片资源被切实整合起来，如此可以保证规模效益真正得到提升，对于金融机构来说，这也是获取利润的主要途径。对于国内的金融机构来说，必须认识到互联网金融的价值所在，在此基础上寻找到可行的措施促使其稳健发展。本文主要针对国内商业银行发展的实际情况展开全面分析，重点针对金融创新过程中出现的各种问题予以评析，在此基础上寻找可行的措施来保证商业银行拥有的金融创新能力切实增强，如此方可保证商业银行稳健发展，金融创新目标切实达成。
一、引言
信息技术、计算机技术发展的速度较快，在此背景下，互联网金融应运而生，并得到了广大用户的青睐，然而从商业银行的角度来说，其也产生限制作用。对于商业银行而言，信息化发展带来的冲击是非常大的，必须将挑战转变为动力，将自身拥有的优势充分发挥出来，进而对融资格局予以改变，确保自身拥有的市场竞争力大幅增强，促使金融行业能够深入展开改革工作，保证商业银行拥有的商业价值有较大提高。
二、互联网金融创新的理论分析
（一）互联网金融的内涵
对于互联网金融来说，若想保证其作用充分发挥出来，必须对其定义有深刻的了解。有些业内专家认为互联网金融的定义包括狭义、广义两方面，前者所指的是互联网企业和金融机构在本质上是存在差异的，然而其可以对互联网技术加以充分利用，这样就能够使得金融经营业务顺利展开;后者还包括了非金融机构通过互联网技术来从事金融经营业务。此外，有些专家认为互联网金融是互联网企业对互联网技术加以充分应用，以期保证金融功能更为全面。互联网金融就是要将互联网技术具有的优势展现出来，使金融运作的具体方式得到转变，确保自身具有的功能得到延伸，但是金融模式依旧呈现出传统特征。还有一些专家认为互联网金融属于全新业态，提供的服务也应呈现出创新特征。在以上这些观点中，得到大家普遍认同的是新业态、新模式。2015年，我国正式将《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》对外公布，其中明确指出，互联网金融属于全新的金融业务，即是将信息技术、互联网技术加以高效应用，确保互联网企业、金融机构能够提供更为便捷的支付服务、资金融通服务等。在现阶段，互联网技术发展速度明显加快，对于互联网企业来说，若想保证自身发展更为稳健，除了保证金融机构能够获得技术、服务等方面的有力支持，同时要对相关的数据展开全面的分析，并在金融业务当中予以充分利用，尤其是要保证互联网技术、金融资本可以真正整合起来，通过创新获得更为新颖的金融模式。和传统金融模式相比，互联网金融采用的融资模式有着本质区别，可通过资本市场、银行机构来获取所需资金，此种融资模式呈现出明显的新颖性，然而其依然属于直接融资方式，但是交易过程中所要投入的成本较低，而且效率能够有大幅提升。另外，互联网金融是将互联网的媒介作用充分发挥出来，通过互联网技术可以使交易信息真正展现出自身的作用，风险管控的效果更为理想。对于互联网金融来说，互联网是不可缺少的平台、中介，其可以使金融市场一直保持较快的发展速度，并可保证金融市场真正实现创新目的。然而从本质来看，互联网金融、传统金融间存在的差异并不是很大，我国当下常见的互联网金融包括第三方支付、网络银行、虚拟货币等，而且发展阶段也是不同的[1]。
（二）金融创新的内涵
1.金融创新的定义。创新这个概念是在1912年由熊彼特提出的，不少的学者在对相关理论进行研究时对此加以充分应用。在金融领域中，国内、国外不少的学者也对此展开研究，并将金融创新具有的内涵予以阐述。AmoldHeertje（1994）在经过研究后指出，在展开金融创新时就是要将金融工具的作用充分发挥出来，对金融结构进行改革，构建起完善的支付制度，使得金融機构具有的中介作用能够有一定程度的转变。在2006年，原银监会正式发布《商业银行金融创新指引》，其对金融创新予以详细阐述，涉及的内容包括新市场、新技术、新组织、新产品等。截至目前，金融创新这个概念的认知并未统一起来。本文尝试对金融创新进行解释，简单来说，就是针对现有的金融工具予以革新，确保创新理念能够得到充分利用。随着金融市场发展速度持续加快，商业银行若想使利润达到预期，必须针对金融产品、金融技术、操作程序、运作机制等进行变革，确保金融活动顺利展开。
2.金融创新的分类。在对金融创新进行分类时，从不同的角度出发，分类方式也是存在差异的，首先是依据金融创新主体分类：一是政府处于主体地位，市场渗透则显得较为薄弱;二是市场成为主体，需要长时间才能够达成普及目标，而且传播范围也相对较小，但是金融创新可以按照准确方向发展。其次是依据创新内容进行分类：一是金融业务、金融工具的创新，从商业银行的角度来说，就是要针对金融经营业务、金融衍生工具展开创新;二是金融制度创新，主要是交易规则应该进行适当改变，确保金融交易能够在正常秩序下展开;三是金融机构创新，就是针对金融交易主体予以创新，使得组织形式出现积极转变，并可保持快速发展;四是金融市场创新，相关的交易场所、交易中介等均要纳入创新范围中[2]。
三、互联网金融行业发展的现状
互联网金融是从用户的实际需要出发，能够提供良好金融服务的全新业务模式，其是对信息技术、互联网技术予以整合，促使商业银行采用更为适合的金融业务模式，使金融行业真正实现融合发展，进而获得广大用户的普遍认同，网络系统的安全性也会有大幅提高。金融行业如果能够真正和互联网技术相融合，可以保证金融运营顺利展开，成本投入控制在合理的范围内，金融服务也会显得更为透明，市场运行的整体效率能有大幅提高，信息不对称这个问题自然就可得到消除。从我国的现状来看，互联网行业呈现出较快的发展趋势，规模已经在10万亿元以上，在这当中，互联网业务就达到了9万亿元。随着行业发展速度进一步加快，互联网必然会更加健康、规范。 四、互联网金融对商业银行金融产生的冲击与影响
（一）直接侵袭商业银行中介业务
对传统金融行业进行分析可知，商业银行处于中介位置，而互联网金融产生的冲击是较大的，具体来说，一是商业银行、客户拥有的信息并不是十分对称的。从互联网金融企业的角度来看，其拥有的数据是庞大的，并能够为借贷双方提供合适的交易平台，此外还可将相关的信息直接公布出来，交易成本也可得到严格控制，而这就导致商业银行难以将中介作用充分发挥出来;二是在互联网金融快速发展的基础上，第三方支付应运而生。从传统金融模式来看，商业银行主要就是通过支付方式来获取利润，支付结算也是交由银行完成，第三方支付出现后，此种限制被打破，商业银行的垄断地位自然就会转变[3]。
（二）不断蚕食商业银行利润来源
商业银行可以通过不同的渠道来达成盈利目的，而存贷利差则是最为主要的。互联网金融发展速度的加快使得部分客户流失，这就使得商业银行受到很大冲击。互联网金融推出的理财产品能够带来的收益相较高于商业银行，因而对客户产生较大的吸引力。在网络理财产品更为多样，更加成熟之时，商业银行必然会受到影响，尤其是存款业务遭受的冲击非常大。在现阶段，互联网金融进入小额借贷市场中，由于网络贷款呈现出便捷性，而且地域限制也可消除，商业银行在展开借贷业务时遇到的困难大幅增加。对于商业银行来说，这些业务是主要的利润来源，第三方支付的出现则使得银行卡具有的功能明显降低，中间业务带来的收入切实减少，所以，网络金融对商业银行产生的影响是非常大的。
（三）营销不足 客户资源被抢占
我国的商业银行虽然对市场调研、客户分析较为重视，但是整个体系并不十分稳定。从客户信息收集的现状来看，呈现出明显的被动性，在对资料进行收集的过程中，大部分的资料是公开透明的，所以价值不高。另外，客户服务也没有做到位，反馈信息的受重视程度较低，这就使得客户结构不够理想。商业银行客户的层级水平是有明显差异的，所以在展开营销时必须保证差异化处理做到位。然而从商业银行的现状来看，面对客户时，都选择的是同等的对待方式，这就使得差异化需求无法得到满足。互联网金融的交易更为便捷，所以其得到很多客户的认同。大企业、高端客户对传统商业银行的认同度是较高的。然而，小微企业、普通民众由于资金规模并不大，所以和互联网金融企业展开合作的意愿更强，并可保证交易成本控制在较小范围内。不少的企业、客户展开金融活动时并不会选择商业银行，相关的金融业务在网络平台就可以办理。年轻消费者对互联网金融市场的依赖度是较高的，而且这部分客户的学历水平较高，因而要确保提供的服务彰显个性，而互联网金融则能够保证他们此方面的需求得到满足。如果商业银行无法解决这个问题的话，那么客户结构必然会出现变化，银行根本也会发生动摇[4]。
五、互联网金融背景下商业银行金融创新策略
（一）创新金融技术
商业银行要对互联网加以充分利用，这样可以使得广大用户的内在需求得到充分满足，而要使金融技术真正实现创新，则要将新技术予以引入，使技术服务更具创新性。从时代发展的实际需要出发，对信息技术、金融业务予以结合，确保运营风险可以得到有效控制，而且要通过RB评级法来对风险进行测评，构建起更为完善的管理系统，如此，可以保证商业银行拥有的核心竞争力大幅提高。
（二）构造高素质工作人员团队
客户经理除了要掌握丰富的专业知识，还要提升沟通能力。商业银行必须保证选择的客户经理最为合适，营销团队的整体实力也要进一步增强，如此可以确保客户管理更具实效性，促使商业银行稳健发展。然而国内的商业银行中，客户经理拥有的专业能力是较为薄弱的，导致此种情况出现的原因较多，包括学历不高、工作经验缺乏等，这就使得高端客户无法获得良好的服务，进而导致流失更为严重。若想改变此种情况，商业银行必须做好培训工作，对客户经理进行选择时必须将综合素质作为重点，才能保证其真正起到引领示范作用，进而使得商业银行保持稳定发展。客户经理应该和营销团队一起完成市场开拓工作，进而为商业银行发展保驾护航[5]。
（三）优化组织结构
我国的商业银行虽然呈现出较快的发展趋势，但发展渠道却明显缩减，因而要对投资、理财予以创新，尤其是对组织结构进行优化，才能够在国际金融市场中保持一定的竞争优势。若想商业银行金融能够实现稳定发展，最为关键的就是要对内部管理体系进行优化，确保风险能够得到有效控制，而且要引入更为先进的理念，使贷款流程更加便捷，保证金融业务顺利展开。国内的商业银行要通过可行途径对组织结构进行完善，才能使内部管理的实效性大幅提高。
（四）创新金融服务
信息技术发展速度持续加快，对商业银行起到一定的促进作用，互联网发展也成为关注的重点，尤其是在电子交易系统诞生后，电子网络银行进入快速发展阶段，这为电子支付结算、金融信息查询之类的金融业务奠定了基础，企业能够获得更为快捷的服务。从用户的实际需要出发，确保金融产品服务更为细化，金融服务的综合性、个性化能够大幅提高，而且私人银行以及投资理财等方面的服务更具实效性[6]。
六、结语
由上可知，对互联网技术加以充分利用能够使金融行业运营投入的成本控制在合理范围内，金融服务也更加透明，信息不对称这个问题同样可以得到解决，如此一来，社会资源自然就能够实现最优化。在互联网时代，商业银行承担的中介角色变得较为薄弱，存款业务受到的影響也非常大，这就使商业银行无法保持稳定发展。商业银行必须切实做好新金融技术的创新工作，并保证组织结构能够得到进一步完善，如此可以使互联网金融行业面对的金融风险大幅降低，管理目标可以切实达成。
参考文献：
[1]徐丹.互联网金融背景下商业银行金融创新[J].时代金融，2020（21）：51+68.
[2]叶绿原.互联网金融背景下商业银行发展的机遇与挑战[J].时代金融，2020（8）：38-39+41.
[3]梁丽平.互联网金融背景下商业银行的创新转型[J].现代企业，2020（2）：102-103.
[4]邓一冰.互联网金融背景下商业银行的改革与创新对策研究[J].市场论坛，2020（1）：60-62+75.
[5]高苑.互联网金融背景下商业银行金融创新[J].财会通讯，2019（23）：15-19.
[6]戈峰.互联网金融背景下商业银行创新发展与风险控制研究[J].商业经济，2016（4）：143-145.
一、引言
信息技术、计算机技术发展的速度较快，在此背景下，互联网金融应运而生，并得到了广大用户的青睐，然而从商业银行的角度来说，其也产生限制作用。对于商业银行而言，信息化发展带来的冲击是非常大的，必须将挑战转变为动力，将自身拥有的优势充分发挥出来，进而对融资格局予以改变，确保自身拥有的市场竞争力大幅增强，促使金融行业能够深入展开改革工作，保证商业银行拥有的商业价值有较大提高。
二、互联网金融创新的理论分析
（一）互联网金融的内涵
对于互联网金融来说，若想保证其作用充分发挥出来，必须对其定义有深刻的了解。有些业内专家认为互联网金融的定义包括狭义、广义两方面，前者所指的是互联网企业和金融机构在本质上是存在差异的，然而其可以对互联网技术加以充分利用，这样就能够使得金融经营业务顺利展开;后者还包括了非金融机构通过互联网技术来从事金融经营业务。此外，有些专家认为互联网金融是互联网企业对互联网技术加以充分应用，以期保证金融功能更为全面。互联网金融就是要将互联网技术具有的优势展现出来，使金融运作的具体方式得到转变，确保自身具有的功能得到延伸，但是金融模式依旧呈现出传统特征。还有一些专家认为互联网金融属于全新业态，提供的服务也应呈现出创新特征。在以上这些观点中，得到大家普遍认同的是新业态、新模式。2015年，我国正式将《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》对外公布，其中明确指出，互联网金融属于全新的金融业务，即是将信息技术、互联网技术加以高效应用，确保互联网企业、金融机构能够提供更为便捷的支付服务、资金融通服务等。在现阶段，互联网技术发展速度明显加快，对于互联网企业来说，若想保证自身发展更为稳健，除了保证金融机构能够获得技术、服务等方面的有力支持，同时要对相关的数据展开全面的分析，并在金融业务当中予以充分利用，尤其是要保证互联网技术、金融资本可以真正整合起来，通过创新获得更为新颖的金融模式。和传统金融模式相比，互联网金融采用的融资模式有着本质区别，可通过资本市场、银行机构来获取所需资金，此种融资模式呈现出明显的新颖性，然而其依然属于直接融资方式，但是交易过程中所要投入的成本较低，而且效率能够有大幅提升。另外，互联网金融是将互联网的媒介作用充分发挥出来，通过互联网技术可以使交易信息真正展现出自身的作用，风险管控的效果更为理想。对于互联网金融来说，互联网是不可缺少的平台、中介，其可以使金融市场一直保持较快的发展速度，并可保证金融市场真正实现创新目的。然而从本质来看，互联网金融、传统金融间存在的差异并不是很大，我国当下常见的互联网金融包括第三方支付、网络银行、虚拟货币等，而且发展阶段也是不同的[1]。
（二）金融创新的内涵
1.金融创新的定义。创新这个概念是在1912年由熊彼特提出的，不少的学者在对相关理论进行研究时对此加以充分应用。在金融领域中，国内、国外不少的学者也对此展开研究，并将金融创新具有的内涵予以阐述。AmoldHeertje（1994）在经过研究后指出，在展开金融创新时就是要将金融工具的作用充分发挥出来，对金融结构进行改革，构建起完善的支付制度，使得金融機构具有的中介作用能够有一定程度的转变。在2006年，原银监会正式发布《商业银行金融创新指引》，其对金融创新予以详细阐述，涉及的内容包括新市场、新技术、新组织、新产品等。截至目前，金融创新这个概念的认知并未统一起来。本文尝试对金融创新进行解释，简单来说，就是针对现有的金融工具予以革新，确保创新理念能够得到充分利用。随着金融市场发展速度持续加快，商业银行若想使利润达到预期，必须针对金融产品、金融技术、操作程序、运作机制等进行变革，确保金融活动顺利展开。
2.金融创新的分类。在对金融创新进行分类时，从不同的角度出发，分类方式也是存在差异的，首先是依据金融创新主体分类：一是政府处于主体地位，市场渗透则显得较为薄弱;二是市场成为主体，需要长时间才能够达成普及目标，而且传播范围也相对较小，但是金融创新可以按照准确方向发展。其次是依据创新内容进行分类：一是金融业务、金融工具的创新，从商业银行的角度来说，就是要针对金融经营业务、金融衍生工具展开创新;二是金融制度创新，主要是交易规则应该进行适当改变，确保金融交易能够在正常秩序下展开;三是金融机构创新，就是针对金融交易主体予以创新，使得组织形式出现积极转变，并可保持快速发展;四是金融市场创新，相关的交易场所、交易中介等均要纳入创新范围中[2]。
三、互联网金融行业发展的现状
互联网金融是从用户的实际需要出发，能够提供良好金融服务的全新业务模式，其是对信息技术、互联网技术予以整合，促使商业银行采用更为适合的金融业务模式，使金融行业真正实现融合发展，进而获得广大用户的普遍认同，网络系统的安全性也会有大幅提高。金融行业如果能够真正和互联网技术相融合，可以保证金融运营顺利展开，成本投入控制在合理的范围内，金融服务也会显得更为透明，市场运行的整体效率能有大幅提高，信息不对称这个问题自然就可得到消除。从我国的现状来看，互联网行业呈现出较快的发展趋势，规模已经在10万亿元以上，在这当中，互联网业务就达到了9万亿元。随着行业发展速度进一步加快，互联网必然会更加健康、规范。 四、互联网金融对商业银行金融产生的冲击与影响
（一）直接侵袭商业银行中介业务
对传统金融行业进行分析可知，商业银行处于中介位置，而互联网金融产生的冲击是较大的，具体来说，一是商业银行、客户拥有的信息并不是十分对称的。从互联网金融企业的角度来看，其拥有的数据是庞大的，并能够为借贷双方提供合适的交易平台，此外还可将相关的信息直接公布出来，交易成本也可得到严格控制，而这就导致商业银行难以将中介作用充分发挥出来;二是在互联网金融快速发展的基础上，第三方支付应运而生。从传统金融模式来看，商业银行主要就是通过支付方式来获取利润，支付结算也是交由银行完成，第三方支付出现后，此种限制被打破，商业银行的垄断地位自然就会转变[3]。
（二）不断蚕食商业银行利润来源
商业银行可以通过不同的渠道来达成盈利目的，而存贷利差则是最为主要的。互联网金融发展速度的加快使得部分客户流失，这就使得商业银行受到很大冲击。互联网金融推出的理财产品能够带来的收益相较高于商业银行，因而对客户产生较大的吸引力。在网络理财产品更为多样，更加成熟之时，商业银行必然会受到影响，尤其是存款业务遭受的冲击非常大。在现阶段，互联网金融进入小额借贷市场中，由于网络贷款呈现出便捷性，而且地域限制也可消除，商业银行在展开借贷业务时遇到的困难大幅增加。对于商业银行来说，这些业务是主要的利润来源，第三方支付的出现则使得银行卡具有的功能明显降低，中间业务带来的收入切实减少，所以，网络金融对商业银行产生的影响是非常大的。
（三）营销不足 客户资源被抢占
我国的商业银行虽然对市场调研、客户分析较为重视，但是整个体系并不十分稳定。从客户信息收集的现状来看，呈现出明显的被动性，在对资料进行收集的过程中，大部分的资料是公开透明的，所以价值不高。另外，客户服务也没有做到位，反馈信息的受重视程度较低，这就使得客户结构不够理想。商业银行客户的层级水平是有明显差异的，所以在展开营销时必须保证差异化处理做到位。然而从商业银行的现状来看，面对客户时，都选择的是同等的对待方式，这就使得差异化需求无法得到满足。互联网金融的交易更为便捷，所以其得到很多客户的认同。大企业、高端客户对传统商业银行的认同度是较高的。然而，小微企业、普通民众由于资金规模并不大，所以和互联网金融企业展开合作的意愿更强，并可保证交易成本控制在较小范围内。不少的企业、客户展开金融活动时并不会选择商业银行，相关的金融业务在网络平台就可以办理。年轻消费者对互联网金融市场的依赖度是较高的，而且这部分客户的学历水平较高，因而要确保提供的服务彰显个性，而互联网金融则能够保证他们此方面的需求得到满足。如果商业银行无法解决这个问题的话，那么客户结构必然会出现变化，银行根本也会发生动摇[4]。
五、互联网金融背景下商业银行金融创新策略
（一）创新金融技术
商业银行要对互联网加以充分利用，这样可以使得广大用户的内在需求得到充分满足，而要使金融技术真正实现创新，则要将新技术予以引入，使技术服务更具创新性。从时代发展的实际需要出发，对信息技术、金融业务予以结合，确保运营风险可以得到有效控制，而且要通过RB评级法来对风险进行测评，构建起更为完善的管理系统，如此，可以保证商业银行拥有的核心竞争力大幅提高。
（二）构造高素质工作人员团队
客户经理除了要掌握丰富的专业知识，还要提升沟通能力。商业银行必须保证选择的客户经理最为合适，营销团队的整体实力也要进一步增强，如此可以确保客户管理更具实效性，促使商业银行稳健发展。然而国内的商业银行中，客户经理拥有的专业能力是较为薄弱的，导致此种情况出现的原因较多，包括学历不高、工作经验缺乏等，这就使得高端客户无法获得良好的服务，进而导致流失更为严重。若想改变此种情况，商业银行必须做好培训工作，对客户经理进行选择时必须将综合素质作为重点，才能保证其真正起到引领示范作用，进而使得商业银行保持稳定发展。客户经理应该和营销团队一起完成市场开拓工作，进而为商业银行发展保驾护航[5]。
（三）优化组织结构
我国的商业银行虽然呈现出较快的发展趋势，但发展渠道却明显缩减，因而要对投资、理财予以创新，尤其是对组织结构进行优化，才能够在国际金融市场中保持一定的竞争优势。若想商业银行金融能够实现稳定发展，最为关键的就是要对内部管理体系进行优化，确保风险能够得到有效控制，而且要引入更为先进的理念，使贷款流程更加便捷，保证金融业务顺利展开。国内的商业银行要通过可行途径对组织结构进行完善，才能使内部管理的实效性大幅提高。
（四）创新金融服务
信息技术发展速度持续加快，对商业银行起到一定的促进作用，互联网发展也成为关注的重点，尤其是在电子交易系统诞生后，电子网络银行进入快速发展阶段，这为电子支付结算、金融信息查询之类的金融业务奠定了基础，企业能够获得更为快捷的服务。从用户的实际需要出发，确保金融产品服务更为细化，金融服务的综合性、个性化能够大幅提高，而且私人银行以及投资理财等方面的服务更具实效性[6]。
六、结语
由上可知，对互联网技术加以充分利用能够使金融行业运营投入的成本控制在合理范围内，金融服务也更加透明，信息不对称这个问题同样可以得到解决，如此一来，社会资源自然就能够实现最优化。在互联网时代，商业银行承担的中介角色变得较为薄弱，存款业务受到的影響也非常大，这就使商业银行无法保持稳定发展。商业银行必须切实做好新金融技术的创新工作，并保证组织结构能够得到进一步完善，如此可以使互联网金融行业面对的金融风险大幅降低，管理目标可以切实达成。
参考文献：
[1]徐丹.互联网金融背景下商业银行金融创新[J].时代金融，2020（21）：51+68.
[2]叶绿原.互联网金融背景下商业银行发展的机遇与挑战[J].时代金融，2020（8）：38-39+41.
[3]梁丽平.互联网金融背景下商业银行的创新转型[J].现代企业，2020（2）：102-103.
[4]邓一冰.互联网金融背景下商业银行的改革与创新对策研究[J].市场论坛，2020（1）：60-62+75.
[5]高苑.互联网金融背景下商业银行金融创新[J].财会通讯，2019（23）：15-19.
[6]戈峰.互联网金融背景下商业银行创新发展与风险控制研究[J].商业经济，2016（4）：143-145.