企业主的养老烦恼
　　“我买了很多份保单，再加上平时的投资，是否足够保证我的退休生活了？”这是企业主刘先生目前最脑仁儿疼的事情。
　　刘先生今年47岁，大学毕业后到一家设计院工作。之后离职与朋友一起创业，现在已经是一家中型企业的总经理。独生女欣欣今年16岁，正在读高中。
　　刘先生的家庭目前拥有三套房产，其中两套位于北京，一套是自住的郊区别墅，另一套是位于国贸附近核心商区的商用住宅，出租中，每月租金收入18000元。第三套房产位于厦门。目前家庭可投资资金为1000万元，分别投资于信托、债券理财、股权投资、黄金，此外还有200万元银行定期存款。
　　人到中年，事业稳固，刘先生和太太开始规划退休的事情。他们希望能够在55岁时退休，一起到厦门居住。
　　夫妻二人很重视风险防范，从几年前开始就陆续购买保险产品。买得多了，问题也来了。年底整理保险箱才发现，不知不觉间，已经积累了数份寿险保单。刘先生想知道：目前的保单数量是否太多？这些保单再加上信托、股权投资，是否足以保障他和太太的退休生活呢？
　　在梳理过刘先生的保单之后，精诚厚德（北京）投资管理有限公司的运营总监张秋红发现：刘先生夫妇的几份保单基本上已经覆盖了医疗、保障等多项功能。在目前的年龄段，再继续购买保障型保险意义并不大。目前，刘先生年薪100万元，刘太太年薪20万元，根据去年的家庭收支状况，家庭每年可结余90多万元。
　　为了保证退休后的品质生活，一个完整的家庭财富管理方案中应至少包括四个账户，来管理家庭不同的资金安排。


　　 No.1应急储备账户
　　家庭收入支出波动并不太大，建议可留出月支出的3-4倍来准备应急资金。目前家庭的平均支出为7.3万元，房贷支出1.3万元，保留35万元作为应急准备金即可。
　　 No.2财富增值账户
　　刘先生的家庭财务规划中，自用房产和房产投资（800万元）所占比重偏高，但是由于投资性房产的区域优势明显，可不做调整。由于刘先生自身的投资偏好，原本投资于黄金的300万资金也保留下来。
　　 No.3家庭成员保障账户
　　将保单梳理后，建议重点保留高端消费型年缴的医疗保险 ，这样的产品包含门诊住院和自费用药等项目。刘先生的保险费用每年在2.5万元左右，太太和孩子的费用在3.5万元左右，合计6万元。另外，由于未来房产税和遗产税的可能征收，建议刘先生可将年结余资金中的35万元，储蓄账户中调出的165万元，以及未来的股权收益预计300万元，合计500万元转换成保险年金产品。年金产品具有固定返还的特性，返还额每年约20万元，先可作为刘先生夫妇养老时的医疗费用补充，未来可指定受益人为女儿，以达到避税传承的目的。
　　 No.4教育金及养老金储备账户
　　孩子以后有出国留学的安排，目前安排教育金储备已经有些晚，但考虑到家庭年结余资金比较充分，每年可将结余的50万元转入信托投资账户进行投资，做到专户管理。目前这样的投资品种年化收益在10%左右，可以实现未来积累300万元教育金的目标。
　　家庭中养老金规划也应该进行分账户管理，可以将家庭投资中的债权投资300万元和股权投资400万元用于建立未来夫妇的养老金储备账户。由于股权类投资品不太适合作为养老储备的投资品种，建议在已做的股权投资结束后，退出该类产品的投入，将其转换成债券类投资产品。目前债券和信托类产品的年化预期收益在8%-10%，每年收益在70万元左右，加上夫妇两人未来的基础社会养老金15万元，合计85万元，可以确保未来品质养老。