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摘 要：目前，发展社区银行成为我国的一个热门话题。由于我国金融体系发展还不够完善，导致为中小型企业与家庭个人金融服务的金融机构、金融业务、金融产品短缺。对于这类大银行无法提供充足的融资服务的客户的资金需求，社区银行能够起到良好的补充。社区银行的建立、发展有一个过程，在这个过程中，需要解决制度法律设计、金融监管等问题，以保证社区银行合法运行及规避风险。在充分借鉴国际经验的基础上，本文立足于中国金融市场环境就目前社区银行在国内发展现状和问题进行探析，着手化解中小企业融资难问题。
关键词：社区银行；中小企业；融资
近几年，由于大型银行无法向中小型企业和中个人客户提供足量的贷款和其他金融服务，商业社区银行应运而生，社区银行是银行体系的重要组成部分，是普惠金融的重要形式，是社区金融的主要内容，社区银行的出现，解决了金融服务全覆盖和微小贷款问题，对发展社区经济有重要意义。
一、社区银行的概念
社区银行的概念植根于某一地区或社区，并不是一个严格界定的地理概念。它可以指一个省，一个城市或一个县。所有资产规模小（20），主要面向中小型企业，在经营区域和地方小商业银行可称为社区银行。社区银行可以根据其功能分为自营式、单型和通用型。所谓自助社区银行，就是在社区内设立自助服务设备，为社区客户服务，属于“无银行”的类型。单一类型的社区银行，是指以储蓄银行或分行为基础的转型，以社区银行为基础的社区。它的服务对象为单个客户，功能齐全，辐射力强。万向社区银行，是建立以高端客户为服务对象的高端客户，发展社区个人金融服务，带动公司的业务和银行业务发展的社区银行，其网络设施、功能。
二、社区银行的特点
社区银行与一般大型银行对比有它的特点：第一：社区银行的主要服务对象是中小企业和三农领域。第二：社区银行的产品一般具有短平快、单笔业务或单个客户金额小的特点，能够有效地分散贷款集中的风险，能够有效地促进中小银行的稳健经营和风险防范。第三：社区银行的员工通常十分熟悉本地市场，能够获得更加真实的信息，更全面的相关信息。第四：社区银行办事效率高，因为在社区这个相对小的区域办事的过程很短。第五：社区银行在社区经营并且根植社区，贴近客户，经营上高度自治，可以根据中小企业和居民的个性化特征设计有针对性的服务，发挥各自的优势，有利于细分市场，提供多样化的产品，推动金融服务的差异化发展，有利于金融创新，增大市场竞争力。
三、社区银行发展的意义
从金融机构的成就和当前经济现实的融资需求小微企业金融服务相对落后，利率市场化相对谨慎，农村经济相对欠发达，中西部金融服务供应短缺。从金融服务实体经济的一般要求，小微金融服务的完善和金融服务的需求层次不同，可能成为下一阶段金融改革的重点。小微金融可以有效地服务于三个农村地区，完善农村金融服务，缓解农村金融市场需求，培育和发展具有竞争性的农村金融市场，满足农户和小微企业融资新渠道的需求，促进欠发达地区经济发展，支持小微企业发展，缓解中小微企业的经济困难。
四、社区银行发展中的问题
从目前的情况来看，我国社区银行的实际意义尚处于初级阶段，许多商业银行正在进行转型和探索，社区银行的理论和实践是有限的。社区银行的建立与管理存在诸多问题和隐患。在客户信息安全、安全、员工招聘等方面存在漏洞，这也是监管机构监管社区银行的重要原因。标准是为了更好的发展，社区银行可能是未来中国银行业的重要发展方向之一。我国社区银行发展中存在的问题
（一）信用环境相对较差。社区银行主要是对大银行不愿经营和服务不到的区域和客户，多数是中小企业和低端客户，这些客户信息制度不健全。加上我国个人和企业信用体系不健全，没有客户关系管理的银行对社区的信息缺乏了解，普遍存在经济活动主体缺失使商业银行开展社区金融服务心有余悸，这种严重的信息不对称问题阻碍了社区银行业务的发展。
（二）经营观念尚需转变。由于社区银行从城市商业银行和农村信用社等金融机构改建过来的，其产权关系、法人治理、经营模式、风控观念、制度流程等方面都有原来的烙印和痕迹，然而，社区银行的市场和客户定位都已发生变化，因此，必须彻底转变原来的经营观念。
（三）社区银行开展金融业务缺乏人才。我国社区银行刚刚起步，营销尤为重要，这就需要大量的具有较高业务素质和金融知识的综合性人才，但由于社区银行在建立初期工作条件差、经营规模小、薪酬待遇低、加上现有银行体系中，熟悉我大客户和高端人群服务的业务人员多，而为小企业、低端客户服务的业务人员少，所以，发展社区银行的人才严重短缺。
（四）社区金融服务产品创新不足。社区金融服务，如个性化、多元化、综合性服务，可以从服务产品的数量、从金融咨询、获取、消费贷款、各种转让到代理费用、购买保险、债券、投机基金等金融需求，在这一阶段缺乏社区银行的产品创新能力，从而无法满足社区居民的需求。这个问题关系到人才。
五、发展社区银行的路径
我国发展社区银行一方面借鉴国外发达国家的成功经验，另一方面也吸取城市商业银行和农村信用社的教训，按照市场经济发展的客观要求井然有序地推进社区银行的发展。
（一）政策引导：社区银行是金融发展的重要方向，要把社区银行发展作为金融战略纳入国家的金融规划，西部地区、农村地区、偏远地区（简称三种地区）的金融资源匮乏，金融服务供应不足，严重影响了这些地区的经济发展、脱贫致富，长此下去，东西差距，城乡差别将会越来越大，区域差距拉大，将会影响全国同步小康，影响全国的经济社会发展，因此，国家要把社区金融、社区银行纳入国家金融发展战略，要在计划、财税、保险、监管等方面，给西部地区在发展社区银行上给予倾斜，如增加西部地区村镇银行的新增指标，对亏损行适当减免税费，强化三种地区的社会保障。政府要制定强制性的金融投资政策，建立和培育更多真正能够根植于社区、吸存于社区、放款于社区、服务于社区和融入社区的社区银行，促进金融资源社区化，引导金融资源回流到三种地区，缩小金融资源区域分布的不平衡。 （二）放宽准入：放宽三种地区的金融管制，提高金融市场的开放度，加快这些地区区域性金融改革，推动金融资源资金资源向这些地区流动，而且还要鼓励民营资本开办社区银行，这些优惠规定可比照村镇银行设置社区更加优惠的准入条件，如股东构成、资本规模、地区布局等，社区银行不一定必须是法人银行也不一定是大型银行的分支，可以依靠现有商业银行的网点，根据不同区域的金融需求特点，在政府的政策支持或引导下，将商业银行的分支机构转型成专门的社区银行，推动金融资源社区化这样才能有更好的服务与个性化产品。
（三）差别监管：监管部门要对社区银行实行区别于大银行的差别监管，因为它们的定位不一样，金融产品也是根据社区情况而定，所以必须专门制定对社区银行的监管标准，在法人治理、机构设置、风险控制、制度流程、业务产品设计等方面，在风险可控的前提下，尽量给社区银行一个宽松的监管环境，使社区银行有一定的发展空间。
（四）建立社区信用环境：小微企业贷款难，原因之一是银行与客户的信息部不对称，由于缺乏信息不能准确了解，而银行对风险无法准确判断，所以产生了贷款难资金缺乏，措施可以这样，第一地方政府要搭建小微企业综合信息平台，整合注册登记、人才技术、纳税缴费、劳动用工、节水用电、环境保护等信息，第二人民银行要加快建立小微企业信用征集体系，评级发布制度和信息通报制度，第三社区银行要跳出财务指标，专门建立针对小微企业的评审指标，提高信用评价的真实性。第四发展信息中介机构，通过第三方提供信息，使信息工作专业化，客观化，不存在故意作假情况通过专门信息平台，将小微企业的生产、经营、技术、人才、交易、等信息记录下来也可以进行统计，使之规范化、数字化、公开化，成为银企双方共享信息，变无规律为有规律，变不可考为有证查，变不可知为能可知。通过社会信用制度、体系建设，改善社区信用环境，提高社区金融的效率。
社区银行只有做好特性化服务，个性化创新才能创造自我的竞争力。而在，发展社区银行的过程中我们还要注意的是社区银行与一般银行不一样，不宜与一般银行网点一样审批、一样的资本要求。应找到适合社区银行监管模式，一方面支持银行的创新，一方面有效地控制风险。
参考文献：
[1]何梅.美国社区银行的经营特点及对我国的启示[J]，西南金融，2013年1月
[2]宋丽.浅析我国社区银行的发展[J]，河北金融，2013年6月
[3]曾刚.社区银行的挑战与前景[J]，英才，2013年12月
[4]欧明刚.社区银行兴起[J]，银行家，2010年10月
[5]王爱俭.发展我国社区银行的模式选择[J]， 经济研究参考，2006年1月
[6]于松涛.关于我国打造社区银行的思考[J]，黑龙江金融 ，2009年12月
关键词：社区银行；中小企业；融资
近几年，由于大型银行无法向中小型企业和中个人客户提供足量的贷款和其他金融服务，商业社区银行应运而生，社区银行是银行体系的重要组成部分，是普惠金融的重要形式，是社区金融的主要内容，社区银行的出现，解决了金融服务全覆盖和微小贷款问题，对发展社区经济有重要意义。
一、社区银行的概念
社区银行的概念植根于某一地区或社区，并不是一个严格界定的地理概念。它可以指一个省，一个城市或一个县。所有资产规模小（20），主要面向中小型企业，在经营区域和地方小商业银行可称为社区银行。社区银行可以根据其功能分为自营式、单型和通用型。所谓自助社区银行，就是在社区内设立自助服务设备，为社区客户服务，属于“无银行”的类型。单一类型的社区银行，是指以储蓄银行或分行为基础的转型，以社区银行为基础的社区。它的服务对象为单个客户，功能齐全，辐射力强。万向社区银行，是建立以高端客户为服务对象的高端客户，发展社区个人金融服务，带动公司的业务和银行业务发展的社区银行，其网络设施、功能。
二、社区银行的特点
社区银行与一般大型银行对比有它的特点：第一：社区银行的主要服务对象是中小企业和三农领域。第二：社区银行的产品一般具有短平快、单笔业务或单个客户金额小的特点，能够有效地分散贷款集中的风险，能够有效地促进中小银行的稳健经营和风险防范。第三：社区银行的员工通常十分熟悉本地市场，能够获得更加真实的信息，更全面的相关信息。第四：社区银行办事效率高，因为在社区这个相对小的区域办事的过程很短。第五：社区银行在社区经营并且根植社区，贴近客户，经营上高度自治，可以根据中小企业和居民的个性化特征设计有针对性的服务，发挥各自的优势，有利于细分市场，提供多样化的产品，推动金融服务的差异化发展，有利于金融创新，增大市场竞争力。
三、社区银行发展的意义
从金融机构的成就和当前经济现实的融资需求小微企业金融服务相对落后，利率市场化相对谨慎，农村经济相对欠发达，中西部金融服务供应短缺。从金融服务实体经济的一般要求，小微金融服务的完善和金融服务的需求层次不同，可能成为下一阶段金融改革的重点。小微金融可以有效地服务于三个农村地区，完善农村金融服务，缓解农村金融市场需求，培育和发展具有竞争性的农村金融市场，满足农户和小微企业融资新渠道的需求，促进欠发达地区经济发展，支持小微企业发展，缓解中小微企业的经济困难。
四、社区银行发展中的问题
从目前的情况来看，我国社区银行的实际意义尚处于初级阶段，许多商业银行正在进行转型和探索，社区银行的理论和实践是有限的。社区银行的建立与管理存在诸多问题和隐患。在客户信息安全、安全、员工招聘等方面存在漏洞，这也是监管机构监管社区银行的重要原因。标准是为了更好的发展，社区银行可能是未来中国银行业的重要发展方向之一。我国社区银行发展中存在的问题
（一）信用环境相对较差。社区银行主要是对大银行不愿经营和服务不到的区域和客户，多数是中小企业和低端客户，这些客户信息制度不健全。加上我国个人和企业信用体系不健全，没有客户关系管理的银行对社区的信息缺乏了解，普遍存在经济活动主体缺失使商业银行开展社区金融服务心有余悸，这种严重的信息不对称问题阻碍了社区银行业务的发展。
（二）经营观念尚需转变。由于社区银行从城市商业银行和农村信用社等金融机构改建过来的，其产权关系、法人治理、经营模式、风控观念、制度流程等方面都有原来的烙印和痕迹，然而，社区银行的市场和客户定位都已发生变化，因此，必须彻底转变原来的经营观念。
（三）社区银行开展金融业务缺乏人才。我国社区银行刚刚起步，营销尤为重要，这就需要大量的具有较高业务素质和金融知识的综合性人才，但由于社区银行在建立初期工作条件差、经营规模小、薪酬待遇低、加上现有银行体系中，熟悉我大客户和高端人群服务的业务人员多，而为小企业、低端客户服务的业务人员少，所以，发展社区银行的人才严重短缺。
（四）社区金融服务产品创新不足。社区金融服务，如个性化、多元化、综合性服务，可以从服务产品的数量、从金融咨询、获取、消费贷款、各种转让到代理费用、购买保险、债券、投机基金等金融需求，在这一阶段缺乏社区银行的产品创新能力，从而无法满足社区居民的需求。这个问题关系到人才。
五、发展社区银行的路径
我国发展社区银行一方面借鉴国外发达国家的成功经验，另一方面也吸取城市商业银行和农村信用社的教训，按照市场经济发展的客观要求井然有序地推进社区银行的发展。
（一）政策引导：社区银行是金融发展的重要方向，要把社区银行发展作为金融战略纳入国家的金融规划，西部地区、农村地区、偏远地区（简称三种地区）的金融资源匮乏，金融服务供应不足，严重影响了这些地区的经济发展、脱贫致富，长此下去，东西差距，城乡差别将会越来越大，区域差距拉大，将会影响全国同步小康，影响全国的经济社会发展，因此，国家要把社区金融、社区银行纳入国家金融发展战略，要在计划、财税、保险、监管等方面，给西部地区在发展社区银行上给予倾斜，如增加西部地区村镇银行的新增指标，对亏损行适当减免税费，强化三种地区的社会保障。政府要制定强制性的金融投资政策，建立和培育更多真正能够根植于社区、吸存于社区、放款于社区、服务于社区和融入社区的社区银行，促进金融资源社区化，引导金融资源回流到三种地区，缩小金融资源区域分布的不平衡。 （二）放宽准入：放宽三种地区的金融管制，提高金融市场的开放度，加快这些地区区域性金融改革，推动金融资源资金资源向这些地区流动，而且还要鼓励民营资本开办社区银行，这些优惠规定可比照村镇银行设置社区更加优惠的准入条件，如股东构成、资本规模、地区布局等，社区银行不一定必须是法人银行也不一定是大型银行的分支，可以依靠现有商业银行的网点，根据不同区域的金融需求特点，在政府的政策支持或引导下，将商业银行的分支机构转型成专门的社区银行，推动金融资源社区化这样才能有更好的服务与个性化产品。
（三）差别监管：监管部门要对社区银行实行区别于大银行的差别监管，因为它们的定位不一样，金融产品也是根据社区情况而定，所以必须专门制定对社区银行的监管标准，在法人治理、机构设置、风险控制、制度流程、业务产品设计等方面，在风险可控的前提下，尽量给社区银行一个宽松的监管环境，使社区银行有一定的发展空间。
（四）建立社区信用环境：小微企业贷款难，原因之一是银行与客户的信息部不对称，由于缺乏信息不能准确了解，而银行对风险无法准确判断，所以产生了贷款难资金缺乏，措施可以这样，第一地方政府要搭建小微企业综合信息平台，整合注册登记、人才技术、纳税缴费、劳动用工、节水用电、环境保护等信息，第二人民银行要加快建立小微企业信用征集体系，评级发布制度和信息通报制度，第三社区银行要跳出财务指标，专门建立针对小微企业的评审指标，提高信用评价的真实性。第四发展信息中介机构，通过第三方提供信息，使信息工作专业化，客观化，不存在故意作假情况通过专门信息平台，将小微企业的生产、经营、技术、人才、交易、等信息记录下来也可以进行统计，使之规范化、数字化、公开化，成为银企双方共享信息，变无规律为有规律，变不可考为有证查，变不可知为能可知。通过社会信用制度、体系建设，改善社区信用环境，提高社区金融的效率。
社区银行只有做好特性化服务，个性化创新才能创造自我的竞争力。而在，发展社区银行的过程中我们还要注意的是社区银行与一般银行不一样，不宜与一般银行网点一样审批、一样的资本要求。应找到适合社区银行监管模式，一方面支持银行的创新，一方面有效地控制风险。
参考文献：
[1]何梅.美国社区银行的经营特点及对我国的启示[J]，西南金融，2013年1月
[2]宋丽.浅析我国社区银行的发展[J]，河北金融，2013年6月
[3]曾刚.社区银行的挑战与前景[J]，英才，2013年12月
[4]欧明刚.社区银行兴起[J]，银行家，2010年10月
[5]王爱俭.发展我国社区银行的模式选择[J]， 经济研究参考，2006年1月
[6]于松涛.关于我国打造社区银行的思考[J]，黑龙江金融 ，2009年12月