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摘要：在最近几年的一号文件中，“三农”问题都是党和政府非常关心的事情，而在“三农”问题中，关于农村金融方面的问题又是很重要的核心部分。在我国的广大农村一直都存在着“贷款非常困难”的问题，农村不知从哪儿贷款等等，在学术圈里，也有一些专家对这些困难进行了研究，其中大家投入精力最多的就是农村金融供给和农村农民借贷行为这2个明显的特征上面。研究表明，造成农村金融问题的原因主要是在给农村金融安排金融体制方面存在不合理之处，从而这也引出了大家关于合适农村金融体制模式的探讨。
关键词：三农问题；金融问题；农村金融体制
一、农村金融问题根源研究
根据溯源，农村金融问题之所以会出现，主要来源于以下三个方面：一是现阶段我们国家在对农村金融进行资金供给不足所致，在农村金融借贷方面存在着金融抑制的现象，农村金融在整个经济中所占的比例较小，从某种程度上将，农村金融在之前并未被大家所认知，这也是学术界的专家们达成的共识，是产生现在金融问题的源头。2005年，罗春玲、谢家智曾指出现阶段我们国家的农村金融体制已经不能很好的促进农村经济发展，其中有一部分缺陷造成的阻碍作用已显现出来，需要大家根据农村、农业和农民等“三农”重点进行研究。2006年，王曙光曾指出由于现在很多农村商业性银行等金融机构从农村地区撤并或者降低农村网点等做法开始大规模的退出农村金融领域，而民间金融又不能进入该领域，遭受压抑，他认为这些原因也是加重农村金融问题的原因，使得农民在获得资金贷款方面的可能性降低了或减少了。
第二种观点的人们认为我国农村之所以会出现金融问题，主要还是因为农村金融借贷需求遭到压制，一方面农村存在大规模的资金需求，另一方面又没有金融机构提供资金来满足这一需求。2001年乔海曙等专业人士发现我国农村的金融需求缺口还是蛮大的，但是由于农村金融遭到抑制，大多数农民无法通过金融机构或提供抵押担保等获得资金。
第三种观点就是他们认为我国农村出现的金融问题既有供给抑制这方面的原因，又存在需求一致。2009年，韩俊、程郁等觉得由于供给型和需求型这两种方式在配给和压制中相互发生作用，其中主要推手还是金融机构进行的信贷配给，它一定程度上是由于人为因素造成的。农村的信贷需求量很大，而金融机构的资金配给不能很好的满足资金信贷需求，直接造成农村信贷收到资金不足的约束，导致农民无法正常贷到款项，农民的贷款需求遭到压制，这种矛盾随着时间的增加而日渐突出。
二、 农村金融的供给及组织形式问题
针对农村金融组织体系及其安排等问题，主要可以从这两个阶段进行分析：第一次主要是国有商业银行在进行改革的过程中逐渐退出农村金融领域，只留下了中国邮政及农村信用合作社等，这样一下子导致农村金额机构的网点大幅缩减，农民无法在家门口就进行贷款程序。2003年何广文曾指出农村金融机构的分布存在不合理之处，在金融网点的安排上严重失衡。这可以追溯到亚洲金融危机的时期，国家基于对国有商业银行的改革和我国金融安全的思考，开始让银行系统中的四大国有商业银行撤离欠发达地区，这里也包括农村地区，据不完全统计，这一下子就减少了三万多个银行网点，农村的主力农村信用社也压缩了很多网点和相关业务，这样就使得农村很难从正规金融机构获得贷款。
第二次主要是在03年的时候我国对农村信用社进行了改革，体现在对法人治理结构方面。随着农村地区的信用合作社在经营方面获得发展，一些专家开始了针对农村金融组织形式这方面的探讨，农村金融机构采取何种组织形式以及是否需要把其改成商业性的银行金融机构还是原来的合作性质的金融机构。这两种形式差别较大，前者会让农村信用合作社改成跟城市机构服务那种，城市的商业金融在农村同样可以得到适用（汤敏，2007）；后者还是区别于商业银行，农村地区不是很适用商业性金融（张杰，2004）。
三、 农村金融机构改革与发展问题
近几年来，关于农村信用社的产权问题和信用社的管理体制问题一直都是针对农村金融领域改革者所关心、所争论。其中在这次针对农村信用社的改革中，张元红通过提出自己的见解来阐述，对农村信用社进行产权改革不一定是合适农村金融机构的最佳途径，其通过农村金融机构的特征和金融机构选择权这2个方面作了详实的论述。2004年陆磊也曾指出，对农村信用社进行体制改革还是没能有效解决农村金融所遇到的问题，农村信用社的好转受到这2个因素的影响，一是当年农村地区的农产品价格较往年有所提高，农民增收了，其还贷能力因收入的增加而增强了；二是在农村金融领域国家一直在投入资金改善其现状，促进其服务“三农”。
四、 评述
针对农村金融领域的问题，现在大部分研究都是根据我国农村现存的进行思考和剖析，从某种方面上讲能够得出我国农村金融体制和农村金融机制有不足之处，但是这些问题的解决都不能从深层次处理好农村金融问题以及给出合理的解释。这些只针对农村金融领域某一方面或某一特征是比较片面的，对我国整个农村金融领域的问题进行解决是不科学的，也没有考虑到整个农村金融系统。04年姚耀军曾指出，现阶段我国处在经济转型期，国家想通过农村的金融对国有经济进行帮助，所以通过对农村金融进行管制，造成农村金融的服务功能发生变化，随着年月的增加，这些累积的影响渐渐凸显。不过，当前的研究很少从理论基础上去解释造成农户“贷款难”这一现实问题的根本原因，鲜有研究注意到农户这个主题从行为特征到制度约束条件上的差异性，以及国家干预对农村金融机构干预行为方式的有效性等讨论，更少学者把农户金融作为一个单独的体系来进行研究。
在社会转型期，农村金融将在很长一段时间存在下去，所以在新农村建设时期，要格外重视和关心。由于针对体制问题和产权等不能一时得到很好的解决，某种思路或方法也没能一次性处理好这个困难，因此，通过对农村问题一直进行关注，同时适时地对农村金融问题进行处理，逐渐通过政策加以引導，确定合适的政策措施仍然是今后一段时间农村金融研究的重要内容。（作者单位：肥西县官亭镇人民政府）
关键词：三农问题；金融问题；农村金融体制
一、农村金融问题根源研究
根据溯源，农村金融问题之所以会出现，主要来源于以下三个方面：一是现阶段我们国家在对农村金融进行资金供给不足所致，在农村金融借贷方面存在着金融抑制的现象，农村金融在整个经济中所占的比例较小，从某种程度上将，农村金融在之前并未被大家所认知，这也是学术界的专家们达成的共识，是产生现在金融问题的源头。2005年，罗春玲、谢家智曾指出现阶段我们国家的农村金融体制已经不能很好的促进农村经济发展，其中有一部分缺陷造成的阻碍作用已显现出来，需要大家根据农村、农业和农民等“三农”重点进行研究。2006年，王曙光曾指出由于现在很多农村商业性银行等金融机构从农村地区撤并或者降低农村网点等做法开始大规模的退出农村金融领域，而民间金融又不能进入该领域，遭受压抑，他认为这些原因也是加重农村金融问题的原因，使得农民在获得资金贷款方面的可能性降低了或减少了。
第二种观点的人们认为我国农村之所以会出现金融问题，主要还是因为农村金融借贷需求遭到压制，一方面农村存在大规模的资金需求，另一方面又没有金融机构提供资金来满足这一需求。2001年乔海曙等专业人士发现我国农村的金融需求缺口还是蛮大的，但是由于农村金融遭到抑制，大多数农民无法通过金融机构或提供抵押担保等获得资金。
第三种观点就是他们认为我国农村出现的金融问题既有供给抑制这方面的原因，又存在需求一致。2009年，韩俊、程郁等觉得由于供给型和需求型这两种方式在配给和压制中相互发生作用，其中主要推手还是金融机构进行的信贷配给，它一定程度上是由于人为因素造成的。农村的信贷需求量很大，而金融机构的资金配给不能很好的满足资金信贷需求，直接造成农村信贷收到资金不足的约束，导致农民无法正常贷到款项，农民的贷款需求遭到压制，这种矛盾随着时间的增加而日渐突出。
二、 农村金融的供给及组织形式问题
针对农村金融组织体系及其安排等问题，主要可以从这两个阶段进行分析：第一次主要是国有商业银行在进行改革的过程中逐渐退出农村金融领域，只留下了中国邮政及农村信用合作社等，这样一下子导致农村金额机构的网点大幅缩减，农民无法在家门口就进行贷款程序。2003年何广文曾指出农村金融机构的分布存在不合理之处，在金融网点的安排上严重失衡。这可以追溯到亚洲金融危机的时期，国家基于对国有商业银行的改革和我国金融安全的思考，开始让银行系统中的四大国有商业银行撤离欠发达地区，这里也包括农村地区，据不完全统计，这一下子就减少了三万多个银行网点，农村的主力农村信用社也压缩了很多网点和相关业务，这样就使得农村很难从正规金融机构获得贷款。
第二次主要是在03年的时候我国对农村信用社进行了改革，体现在对法人治理结构方面。随着农村地区的信用合作社在经营方面获得发展，一些专家开始了针对农村金融组织形式这方面的探讨，农村金融机构采取何种组织形式以及是否需要把其改成商业性的银行金融机构还是原来的合作性质的金融机构。这两种形式差别较大，前者会让农村信用合作社改成跟城市机构服务那种，城市的商业金融在农村同样可以得到适用（汤敏，2007）；后者还是区别于商业银行，农村地区不是很适用商业性金融（张杰，2004）。
三、 农村金融机构改革与发展问题
近几年来，关于农村信用社的产权问题和信用社的管理体制问题一直都是针对农村金融领域改革者所关心、所争论。其中在这次针对农村信用社的改革中，张元红通过提出自己的见解来阐述，对农村信用社进行产权改革不一定是合适农村金融机构的最佳途径，其通过农村金融机构的特征和金融机构选择权这2个方面作了详实的论述。2004年陆磊也曾指出，对农村信用社进行体制改革还是没能有效解决农村金融所遇到的问题，农村信用社的好转受到这2个因素的影响，一是当年农村地区的农产品价格较往年有所提高，农民增收了，其还贷能力因收入的增加而增强了；二是在农村金融领域国家一直在投入资金改善其现状，促进其服务“三农”。
四、 评述
针对农村金融领域的问题，现在大部分研究都是根据我国农村现存的进行思考和剖析，从某种方面上讲能够得出我国农村金融体制和农村金融机制有不足之处，但是这些问题的解决都不能从深层次处理好农村金融问题以及给出合理的解释。这些只针对农村金融领域某一方面或某一特征是比较片面的，对我国整个农村金融领域的问题进行解决是不科学的，也没有考虑到整个农村金融系统。04年姚耀军曾指出，现阶段我国处在经济转型期，国家想通过农村的金融对国有经济进行帮助，所以通过对农村金融进行管制，造成农村金融的服务功能发生变化，随着年月的增加，这些累积的影响渐渐凸显。不过，当前的研究很少从理论基础上去解释造成农户“贷款难”这一现实问题的根本原因，鲜有研究注意到农户这个主题从行为特征到制度约束条件上的差异性，以及国家干预对农村金融机构干预行为方式的有效性等讨论，更少学者把农户金融作为一个单独的体系来进行研究。
在社会转型期，农村金融将在很长一段时间存在下去，所以在新农村建设时期，要格外重视和关心。由于针对体制问题和产权等不能一时得到很好的解决，某种思路或方法也没能一次性处理好这个困难，因此，通过对农村问题一直进行关注，同时适时地对农村金融问题进行处理，逐渐通过政策加以引導，确定合适的政策措施仍然是今后一段时间农村金融研究的重要内容。（作者单位：肥西县官亭镇人民政府）