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摘 要：随着互联网金融的快速发展，支付宝利用其强大的支付能力正向其他行业拓展延伸。现如今金融行业发展迅猛，支付宝若想顺应潮流发展，其中支付宝金融工具板块必须得到有效提升。本文主要阐述支付宝中金融工具蚂蚁花呗与保险服务的发展状况，分析两者存在的问题，进而结合其他平台总结发展经验，提出相关的改进方法。
关键词：支付宝 蚂蚁花呗 保险服务
中图分类号：F713.36 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2017）01（c）-024-02
1 背景
在2016年的“双11”里，天猫销售额达到了惊人的1207.49亿人民币，远超2015年的912.17亿元。天猫取得如此高收入和它的重要支付工具——支付宝有着不可分割的关系。支付宝是国内领先的第三方支付平台，在目前的国内有着庞大的用户群体，月度活跃用户规模达2.9472亿人。它的旗下有“支付宝”与“支付宝钱包”两个独立品牌。自2014年第二季度开始成为当前全球最大的移动支付厂商。它的服务涉及生活的方方面面，主要提供支付及理财服务，包括余额宝、网购担保交易等多个领域。在进入移动支付领域后，为零售百货、电影院线、连锁商超和出租车等多个行业提供服务。
一直以来就以自己的支付功能而出名。尽管它有着庞大的用户群体，但相比与它的支付功能，它的金融服务、生活服务类的功能并不够出名。随着支付宝的发展，倘若支付宝想要保持行业领先的地位，那么开发研究、扩大其他功能是十分有必要的。
在支付宝高速发展的今天，其许多工具也有着十分重大的影响。本文以支付宝金融服务中一个发展的较好的工具蚂蚁花呗、一个尚在建设完善知名度并不高的保险服务为例，深入研究支付宝金融工具中的种种问题与解决方式。
2 关于蚂蚁花呗的研究
2.1 蚂蚁花呗简介
蚂蚁花呗是由蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品，是一种网络信用卡。用户在淘宝网、天猫、美团、超市等花呗支持的平台上付款时，可以选择使用蚂蚁花呗付款，相当于向支付宝借入了一定的无息资金。用户在下月10号前均可免费还款。若用户有分期的意愿，可在还款月的1号至9号选择分期还款，分期期数与费率如下：3期2.5%；6期4.5%；9期6.5%；12期8.8%。
从盈利的角度分析，花呗能为支付宝带来多方面的收益。
从消费的角度看，花呗可以促进消费。在没有网络消费信贷的情况下，用户在网上进行购物只能依赖于信用卡和借记卡。在目前很多三线城市，信用卡的普及率并不是太高，绝大多数人没有办信用卡的意识和资格，这明显不符合阿里巴巴集团的发展需求。而使用借记卡消费又会受制于卡里的余额。网购往往是冲动行为，余额不足的情况下，客户往往会冷静下来，选择不购买商品，而开通了蚂蚁花呗后，客户用蚂蚁花呗结账是很方便的，无疑会促进消费。
从成本的角度看，花呗可以缩减成本。在不考虑坏账的情况下，用户在采用蚂蚁花呗时，淘宝无需向银行支付任何交易费用（假如使用信用卡，要支付交易额约0.5%的交易费用），从而把交易的资金成本降到了0。
从利息的角度看，花呗可以带来利息收入。虽然花呗具有一定的免息期，但随着用户群体的增大，难免会有部分用户不能按时还款，需要支付利息。这就是著名的“高频场景带流量，低频场景带利润”的互联网玩法。
正因为花呗能为支付宝带来巨大的利益，因而支付宝一直在大力推广蚂蚁花呗。从一开始只能在淘宝、天猫平台上购物使用，到现在为止，大多的主流平台均支持花呗（唯品会、当当网、亚马逊等）。除了这些网上平台，线下超市、商家扫码收款、一些店铺均可以使用蚂蚁花呗，花呗正逐渐扩大它的应用面。
2.2 蚂蚁花呗的问题与解决方法
蚂蚁花呗虽然看起来发展得风生水起，受到广大消费者的喜爱，但关于它仍有许多问题需要去解决和研究。
2.2.1 额度问题
蚂蚁花呗根据使用人的电子消费情况会给出不同的额度。目前支付宝对用户有一信用评分服务——芝麻信用。从理论上分析，蚂蚁花呗的额度与芝麻信用积分应当有着較为明显的正相关关系，然而实际上却会出现高芝麻信用分，低花呗额度这一问题。据部分用户反映，他们的芝麻信用分高达700多（总分950，700以上的信用评级为极好），但他们的蚂蚁花呗额度却不到10000（蚂蚁花呗额度限制在500到50000以内）。也有部分用户反正，他们的芝麻信用分在较低的情况下却取得了较高的额度。
作为信用贷款工具，蚂蚁花呗的额度无疑有着十分重要的作用。额度过高会增大风险，过低会影响其作用。但支付宝一直没有公开过蚂蚁花呗额度的确定方式，这为许多用户带来不便。公开的额度确定方法可以帮助用户更有针对性地优化自己的消费，从而获得高额度，这也有助于支付宝获得更多利益。
解决这一问题，我们建议支付宝对其额度确定模型进行优化、修正，并用文字语言描述出来，向全社会公开。支付宝可以以任务条例的模式在平台上发出，用户可以自主查看如何调整自己的额度。而有意愿获取更高额的花呗额度的用户，可以积极努力地改变自己的消费习惯，使自己的信用得到增长，获取支付宝的信任，从而取的更高的支付额度。此举可在保证风险不会超出控制的前提下扩大的收益。同时良好的消费习惯也有助于减少支付宝其他工具的信用风险，对支付宝有着重大的作用。
2.2.2 应用问题
目前支付宝的应用较为广泛，线上线下均有大量的应用。但不可否认的是，它的应用范围同信用卡还不能相提并论。其原因一方面有蚂蚁金服自身风险控制的角度考虑，另一方面也有商家的原因。但蚂蚁花呗使用范围会决定其受众面。在电商发展迅猛的今天，通过淘宝和天猫已经可以购买几乎全部的常见商品，既然蚂蚁花呗可以支持线上购买这些商品，为什么不能在线下支持它们呢？
解决这一问题，我们建议支付宝逐步扩大花呗支持面积。支付宝可与工商管理部门紧密合作，同时也增大同各大商场、中小店铺的合作，通过减交易费、提供额外帮助等手段扩大花呗的覆盖率，突出花呗支付的便捷性、信用性，在未来的更多方面逐步达到电子信用卡的作用。 3 关于保险服务的研究
3.1 保险服务板块简介
随着支付宝强大的支付影响力进一步扩大，支付宝吸引越来越多的保险公司进驻其中的保险服务板块，上至中国人寿、中国平安保险等国有保险公司，下至泰康人寿等有名的民营保险公司。大量的保险公司利用支付宝这一巨大的支付平台，进行推广销售线上保险产品，既有综合意外医疗险、意外伤害险等家喻户晓的保险，又有碎屏险、支付宝账户安全险等新生保险。
现如今中国正处于快速发展的时期，互联网行业的发展也是稳步上升，伴随着互联网金融概念的引入，传统的金融行业也逐步转移到线上。据可靠数据显示，自1980年以来，短短二十几年间，在改革开放政策的推动下，中国的保险也取得了令世人瞩目的成就。中国保险市场化程度不断提高，保险业市场规模不断扩大，保险市场垄断程度持续下降，保险业的赔付率和费用率水平保持稳定，保险投资收益率不断提高。支付宝这一新生时代的产物结合着中国迅猛增长的保险业自然可以轻易被人们所接受，进而受到人们的青睐。
3.2 保险服务板块存在的问题
支付宝保险服务板块涉及的保险主要是一些小额的保险以及一些新生保险，对于那些传统的保险涉及的不多，大额险种也比较少。到目前为止，在保险服务板块中，销售的险种主要有六类：意外险、健康险、旅行险、人寿险、财产险、车险。总的来说，每一类险种所包含的具体保险数量过少，保险类别较偏，缺少人们平时购买量比较大的保险。就人寿险来说，人寿保险是人身保险的一种，本身就是占居保险业相当大的一部分，更是涉及各个年龄段的人群，寿险具体保险数量更是数不胜数。但是，对于如此庞大的一类险种，支付宝保险服务板块中到目前为止出售的寿险仅有10余种，并且大部分是新推出的寿险，以往线下销量较高的寿险业并未出现在此处。
3.3 支付宝保险板块所存在问题改进方法
（1）丰富各类险种的保险种类。纵使许多新生保险对于购买者有相当大的新鲜感，能够吸引到许多消费者的目光，但是这其中必须要有传统老牌的险种过渡到新生险种的一个过程，为新生险种带来相应的市场，否则，许多消费者对新生险种的了解程度几乎为零，自然不会轻易购买。因此，缺少传统的险种在很大的程度上会减少客户的流动量进而限制保险服务板块的发展。如果在传统老牌保险的基础上进行推销新生保险，便可以收到事半功倍的效果，既可以招揽到长期购买保险的老客户，又可以吸引刚刚进入保险领域的新顾客的目光。
（2）引入大额保险，支付宝与各家保险公司一同控制大额保险风险。支付宝保险服务板块中的大部分保险均是小额保险，但是随着这个保险服务板块逐渐发展，仅是小额保险肯定不能满足当前的消费群体，因此引入大额保险也是成为支付宝保险服务板块做大做强的必要趋势。但是随着保险额度逐渐增大，交易平台又是在线上，这样会给保险公司所承担的风险负担又加重了不少。如果能够很好地控制风险，对于支付宝平台以及保险公司将是一个双赢的局面，保险公司可以借着支付宝平台继续做大做强，支付宝平台亦可以从中获利。支付寶和其他保险公司进行合作，实现双赢：对于保险公司，在投保人投保之前或者理赔之时，应对其提交的材料进行严密地审核，如有必要，应让当地保险分公司派遣相关工作人员进行实地调查，尽量将潜在的风险降到最低；对于支付宝平台，支付宝应当根据自身的芝麻信用建立信用评级，据此评定每个投保人具体信用评级，建立信用等级数据库，为保险公司销售保险提供材料。
4 结语
本文通过对支付宝一大一小两个金融工具的研究，得出了它们的许多问题及解决的建议。对于类似于花呗这样的大用户群体大使用量的产品，支付宝需要加大推广力度，在维持风险可控的基础上逐步放开一些限制。而对于这样保险服务这样的较为小众的产品，支付宝需要加快平台的建设，发挥其用户群体庞大的特性，吸引专业产品进行合作，逐步完善平台，推广平台。通过这些方法，支付宝的金融服务逐步获得大家的认可与支持。
参考文献
[1] 徐明，张祥德.电子支付研究综述[J].计算机技术与发展，2007（09）.
[2] 焦乐柯，刘雅婧，邓秀芳.互联网金融的创新对消费行为的影响——以蚂蚁花呗为例[J].企业导报，2016（13）.
[3] 张道升，谢乾坤.第三方支付平台支付宝的发展现状研究[J].焦作大学学报，2016（01）.
[4] 左小川，任智.浅议保险服务创新[J].保险职业学院学报，2010（05）.
关键词：支付宝 蚂蚁花呗 保险服务
中图分类号：F713.36 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2017）01（c）-024-02
1 背景
在2016年的“双11”里，天猫销售额达到了惊人的1207.49亿人民币，远超2015年的912.17亿元。天猫取得如此高收入和它的重要支付工具——支付宝有着不可分割的关系。支付宝是国内领先的第三方支付平台，在目前的国内有着庞大的用户群体，月度活跃用户规模达2.9472亿人。它的旗下有“支付宝”与“支付宝钱包”两个独立品牌。自2014年第二季度开始成为当前全球最大的移动支付厂商。它的服务涉及生活的方方面面，主要提供支付及理财服务，包括余额宝、网购担保交易等多个领域。在进入移动支付领域后，为零售百货、电影院线、连锁商超和出租车等多个行业提供服务。
一直以来就以自己的支付功能而出名。尽管它有着庞大的用户群体，但相比与它的支付功能，它的金融服务、生活服务类的功能并不够出名。随着支付宝的发展，倘若支付宝想要保持行业领先的地位，那么开发研究、扩大其他功能是十分有必要的。
在支付宝高速发展的今天，其许多工具也有着十分重大的影响。本文以支付宝金融服务中一个发展的较好的工具蚂蚁花呗、一个尚在建设完善知名度并不高的保险服务为例，深入研究支付宝金融工具中的种种问题与解决方式。
2 关于蚂蚁花呗的研究
2.1 蚂蚁花呗简介
蚂蚁花呗是由蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品，是一种网络信用卡。用户在淘宝网、天猫、美团、超市等花呗支持的平台上付款时，可以选择使用蚂蚁花呗付款，相当于向支付宝借入了一定的无息资金。用户在下月10号前均可免费还款。若用户有分期的意愿，可在还款月的1号至9号选择分期还款，分期期数与费率如下：3期2.5%；6期4.5%；9期6.5%；12期8.8%。
从盈利的角度分析，花呗能为支付宝带来多方面的收益。
从消费的角度看，花呗可以促进消费。在没有网络消费信贷的情况下，用户在网上进行购物只能依赖于信用卡和借记卡。在目前很多三线城市，信用卡的普及率并不是太高，绝大多数人没有办信用卡的意识和资格，这明显不符合阿里巴巴集团的发展需求。而使用借记卡消费又会受制于卡里的余额。网购往往是冲动行为，余额不足的情况下，客户往往会冷静下来，选择不购买商品，而开通了蚂蚁花呗后，客户用蚂蚁花呗结账是很方便的，无疑会促进消费。
从成本的角度看，花呗可以缩减成本。在不考虑坏账的情况下，用户在采用蚂蚁花呗时，淘宝无需向银行支付任何交易费用（假如使用信用卡，要支付交易额约0.5%的交易费用），从而把交易的资金成本降到了0。
从利息的角度看，花呗可以带来利息收入。虽然花呗具有一定的免息期，但随着用户群体的增大，难免会有部分用户不能按时还款，需要支付利息。这就是著名的“高频场景带流量，低频场景带利润”的互联网玩法。
正因为花呗能为支付宝带来巨大的利益，因而支付宝一直在大力推广蚂蚁花呗。从一开始只能在淘宝、天猫平台上购物使用，到现在为止，大多的主流平台均支持花呗（唯品会、当当网、亚马逊等）。除了这些网上平台，线下超市、商家扫码收款、一些店铺均可以使用蚂蚁花呗，花呗正逐渐扩大它的应用面。
2.2 蚂蚁花呗的问题与解决方法
蚂蚁花呗虽然看起来发展得风生水起，受到广大消费者的喜爱，但关于它仍有许多问题需要去解决和研究。
2.2.1 额度问题
蚂蚁花呗根据使用人的电子消费情况会给出不同的额度。目前支付宝对用户有一信用评分服务——芝麻信用。从理论上分析，蚂蚁花呗的额度与芝麻信用积分应当有着較为明显的正相关关系，然而实际上却会出现高芝麻信用分，低花呗额度这一问题。据部分用户反映，他们的芝麻信用分高达700多（总分950，700以上的信用评级为极好），但他们的蚂蚁花呗额度却不到10000（蚂蚁花呗额度限制在500到50000以内）。也有部分用户反正，他们的芝麻信用分在较低的情况下却取得了较高的额度。
作为信用贷款工具，蚂蚁花呗的额度无疑有着十分重要的作用。额度过高会增大风险，过低会影响其作用。但支付宝一直没有公开过蚂蚁花呗额度的确定方式，这为许多用户带来不便。公开的额度确定方法可以帮助用户更有针对性地优化自己的消费，从而获得高额度，这也有助于支付宝获得更多利益。
解决这一问题，我们建议支付宝对其额度确定模型进行优化、修正，并用文字语言描述出来，向全社会公开。支付宝可以以任务条例的模式在平台上发出，用户可以自主查看如何调整自己的额度。而有意愿获取更高额的花呗额度的用户，可以积极努力地改变自己的消费习惯，使自己的信用得到增长，获取支付宝的信任，从而取的更高的支付额度。此举可在保证风险不会超出控制的前提下扩大的收益。同时良好的消费习惯也有助于减少支付宝其他工具的信用风险，对支付宝有着重大的作用。
2.2.2 应用问题
目前支付宝的应用较为广泛，线上线下均有大量的应用。但不可否认的是，它的应用范围同信用卡还不能相提并论。其原因一方面有蚂蚁金服自身风险控制的角度考虑，另一方面也有商家的原因。但蚂蚁花呗使用范围会决定其受众面。在电商发展迅猛的今天，通过淘宝和天猫已经可以购买几乎全部的常见商品，既然蚂蚁花呗可以支持线上购买这些商品，为什么不能在线下支持它们呢？
解决这一问题，我们建议支付宝逐步扩大花呗支持面积。支付宝可与工商管理部门紧密合作，同时也增大同各大商场、中小店铺的合作，通过减交易费、提供额外帮助等手段扩大花呗的覆盖率，突出花呗支付的便捷性、信用性，在未来的更多方面逐步达到电子信用卡的作用。 3 关于保险服务的研究
3.1 保险服务板块简介
随着支付宝强大的支付影响力进一步扩大，支付宝吸引越来越多的保险公司进驻其中的保险服务板块，上至中国人寿、中国平安保险等国有保险公司，下至泰康人寿等有名的民营保险公司。大量的保险公司利用支付宝这一巨大的支付平台，进行推广销售线上保险产品，既有综合意外医疗险、意外伤害险等家喻户晓的保险，又有碎屏险、支付宝账户安全险等新生保险。
现如今中国正处于快速发展的时期，互联网行业的发展也是稳步上升，伴随着互联网金融概念的引入，传统的金融行业也逐步转移到线上。据可靠数据显示，自1980年以来，短短二十几年间，在改革开放政策的推动下，中国的保险也取得了令世人瞩目的成就。中国保险市场化程度不断提高，保险业市场规模不断扩大，保险市场垄断程度持续下降，保险业的赔付率和费用率水平保持稳定，保险投资收益率不断提高。支付宝这一新生时代的产物结合着中国迅猛增长的保险业自然可以轻易被人们所接受，进而受到人们的青睐。
3.2 保险服务板块存在的问题
支付宝保险服务板块涉及的保险主要是一些小额的保险以及一些新生保险，对于那些传统的保险涉及的不多，大额险种也比较少。到目前为止，在保险服务板块中，销售的险种主要有六类：意外险、健康险、旅行险、人寿险、财产险、车险。总的来说，每一类险种所包含的具体保险数量过少，保险类别较偏，缺少人们平时购买量比较大的保险。就人寿险来说，人寿保险是人身保险的一种，本身就是占居保险业相当大的一部分，更是涉及各个年龄段的人群，寿险具体保险数量更是数不胜数。但是，对于如此庞大的一类险种，支付宝保险服务板块中到目前为止出售的寿险仅有10余种，并且大部分是新推出的寿险，以往线下销量较高的寿险业并未出现在此处。
3.3 支付宝保险板块所存在问题改进方法
（1）丰富各类险种的保险种类。纵使许多新生保险对于购买者有相当大的新鲜感，能够吸引到许多消费者的目光，但是这其中必须要有传统老牌的险种过渡到新生险种的一个过程，为新生险种带来相应的市场，否则，许多消费者对新生险种的了解程度几乎为零，自然不会轻易购买。因此，缺少传统的险种在很大的程度上会减少客户的流动量进而限制保险服务板块的发展。如果在传统老牌保险的基础上进行推销新生保险，便可以收到事半功倍的效果，既可以招揽到长期购买保险的老客户，又可以吸引刚刚进入保险领域的新顾客的目光。
（2）引入大额保险，支付宝与各家保险公司一同控制大额保险风险。支付宝保险服务板块中的大部分保险均是小额保险，但是随着这个保险服务板块逐渐发展，仅是小额保险肯定不能满足当前的消费群体，因此引入大额保险也是成为支付宝保险服务板块做大做强的必要趋势。但是随着保险额度逐渐增大，交易平台又是在线上，这样会给保险公司所承担的风险负担又加重了不少。如果能够很好地控制风险，对于支付宝平台以及保险公司将是一个双赢的局面，保险公司可以借着支付宝平台继续做大做强，支付宝平台亦可以从中获利。支付寶和其他保险公司进行合作，实现双赢：对于保险公司，在投保人投保之前或者理赔之时，应对其提交的材料进行严密地审核，如有必要，应让当地保险分公司派遣相关工作人员进行实地调查，尽量将潜在的风险降到最低；对于支付宝平台，支付宝应当根据自身的芝麻信用建立信用评级，据此评定每个投保人具体信用评级，建立信用等级数据库，为保险公司销售保险提供材料。
4 结语
本文通过对支付宝一大一小两个金融工具的研究，得出了它们的许多问题及解决的建议。对于类似于花呗这样的大用户群体大使用量的产品，支付宝需要加大推广力度，在维持风险可控的基础上逐步放开一些限制。而对于这样保险服务这样的较为小众的产品，支付宝需要加快平台的建设，发挥其用户群体庞大的特性，吸引专业产品进行合作，逐步完善平台，推广平台。通过这些方法，支付宝的金融服务逐步获得大家的认可与支持。
参考文献
[1] 徐明，张祥德.电子支付研究综述[J].计算机技术与发展，2007（09）.
[2] 焦乐柯，刘雅婧，邓秀芳.互联网金融的创新对消费行为的影响——以蚂蚁花呗为例[J].企业导报，2016（13）.
[3] 张道升，谢乾坤.第三方支付平台支付宝的发展现状研究[J].焦作大学学报，2016（01）.
[4] 左小川，任智.浅议保险服务创新[J].保险职业学院学报，2010（05）.