【摘 要】
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＜正＞为推进多支柱养老保障体系建设，促进养老保障制度可持续发展，满足人民群众日益增长的多样化养老需要，2022年4月，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》），提出要推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金，实现养老保险补充功能。2022年11月，人力资源社会保障部、财政部、国家税务总局、银保监会、证监会发布《个人养老金实施办法》，通过加
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＜正＞为推进多支柱养老保障体系建设，促进养老保障制度可持续发展，满足人民群众日益增长的多样化养老需要，2022年4月，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》），提出要推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金，实现养老保险补充功能。2022年11月，人力资源社会保障部、财政部、国家税务总局、银保监会、证监会发布《个人养老金实施办法》，通过加强业务管理和规范运作流程，有效推动个人养老金落地实施。
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＜正＞随着人口老龄化程度不断加深，养老金融备受关注，其市场潜力巨大。商业银行作为我国养老金融的主要服务供应方，发展养老金融是其必经之路。本文对商业银行发展养老金融的必要性进行了分析，并阐述了其在发展养老金融过程中面临的挑战。本文结合商业银行在养老金融中面临的挑战及养老金融业务发展实际，对商业银行发展养老金融业务提出了发展建议。
＜正＞近年来，党中央、国务院高度重视养老第三支柱建设，将其作为积极应对人口老龄化国家战略及“发展多层次、多支柱养老保险体系”的重要举措进行谋划部署，推动培育壮大养老金融市场，初步形成了个人养老金业务和其他个人商业养老金融业务相互促进、共同发展，银行、保险、公募基金等多元主体共同参与，提供多元产品供给、努力满足百姓多元需求的发展格局。养老保险公司应牢牢抓住当前难得的发展机遇，积极探索并践行第三支柱养
＜正＞党的二十大报告提出要发展多层次、多支柱养老保险体系，推动实现全体老年人享有基本养老服务。第七次全国人口普查数据显示，我国将从轻度老龄化社会迈向中度老龄化社会。随着“四二一”家庭比例逐年上升，我国亟须通过发展互助养老模式来弥补家庭养老、社区养老、机构养老等传统养老模式之不足。“时间储蓄型”互助养老模式是我国积极应对人口老龄化的第三条道路，也是打造共建、共治、共享社会治理格局的重要平台与工具。
经过前期试点工作之后，2022年11月，个人养老金制度在全国各地正式启动。我国养老金融起步较晚，提高养老金融产品与服务的质量，对养老金融产品进行严格监管十分必要。但现行养老金融监管存在顶层设计有待完善、信息披露不完全、金融机构责任亟待明确等难题，为此需要构建科学监管体系，为个人养老金制度的平稳落地与高效发展探寻一条合适的路径。
＜正＞我国老龄化程度的不断加深，面临“未富先老”的挑战，国民的养老需求日益扩大，仅依靠我国基本的社会保障已无法满足多层次的养老需求。养老金融服务作为养老金融的重要组成部分，为应对老龄化挑战有很好地推动作用。本文在对养老金融服务的内涵和现状进行梳理后，分析出我国养老金融服务目前存在国民养老意识薄弱、养老金融素养不足、养老金融产品和服务供需不平衡等问题。所以，相关部门、各金融机构等应加强对国民养老金融
＜正＞二十届中央财经委员会第一次会议强调，要实施积极应对人口老龄化国家战略，推进基本养老服务体系建设，大力发展银发经济，加快发展多层次、多支柱养老保险体系。养老金制度是该体系的核心部分，而推进制度健康发展，又离不开养老金融发展。同时，养老金融发展又以健全养老金制度体系为基础，二者紧密相关，相互依赖、共享共存。
我国正在加速进入人口老龄化社会，养老供需矛盾将会推动养老产业发展，而集群化是我国养老产业发展的必然选择，集群化发展又需要养老金融的支持。文章借鉴国外养老产业集群发展的经验，分析了我国养老产业集群发展的现状及其存在的问题，探讨了养老产业集群发展的趋势，最后分析了产业集群视角下养老金融的发展路径。
＜正＞多支柱养老保险体系对个人金融投资素养提出更高要求2022年4月，《关于推动个人养老金发展的意见》明确提出发展政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金制度，填补了我国多支柱养老保险体系在第三支柱方面的制度空白，对我国养老金制度及资本市场格局和发展方向有着深远意义。
“十四五”时期，我国人口老龄化压力较“十三五”时期更趋严峻，应对人口老龄化已上升为国家战略。我国现已建立了包含养老金体系、养老服务金融与养老产业金融在内的养老金融框架，但发展中存在不少难点。本文研究探讨了美国在发展养老金融方面的做法，基于现实国情，提出我国应完善养老服务领域的保障机制，加快养老金结构调整；健全养老金的投资运营机制，增强资金的保值增值能力；探索创新养老金融产品与服务，满足投资者多元化
人口老龄化已成为当前中国的基本国情。党的二十大报告中明确，要健全多层次社会保障体系，扩大社会保险覆盖面，实施积极应对人口老龄化国家战略。2022年4月，《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》出台；11月4日，四项个人养老金配套细则同日发布，个人养老金的顶层设计和政策框架已经日渐完善与明晰。养老金融迎来新发展机会，上万亿市场规模的养老金融“蓝海”呼之欲出。在此背景下，2022年11月11日，由