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【摘要】信贷资产业务是商业银行各项业务中尤为重要的内容，而信贷风险则是商业银行非常突出的经营风险。在新形势下的經济转轨阶段，商业银行业务处在转型升级当中，由于受到内部控制及宏观环境等方面的影响，这便使得商业银行出现了严重的信贷风险问题。文章针对中国商业银行的发展现状，对新形势下商业银行信贷风险问题进行了详细的探究，旨在促进商业银行的发展。
【关键词】商业银行 信贷风险 问题
一、前言
近些年以来，随着现代金融的不断发展，商业银行的信贷风风险形式也随之出现了诸多变化。加强商业银行的信贷风险管理对其自身的发展是至关重要的，而当前商业银行却普遍存在着越来越突出的信贷风险管理问题，比如风险管理技术滞后、风险管理意识不足等等，这些问题的存在对商业银行的健康发展带来了严重的束缚及制约，所以，商业银行必须尽快的制定出行之有效的应对方案，积极的采取有针对性的措施，以此来解决信贷风险问题，从而为商业银行的可持续发展提供可靠的保障。
二、商业银行信贷风险管理中存在的问题
（一）信贷风险管理流程及组织有待完善
当前，商业银行的信贷风险管理情况不容乐观，普遍存在着严重的条块分割现象，信贷风险管理的流程及环节无法得到有机的梳理和衔接，信贷风险管理流程额框架不健全，导致商业银行从整体上无法确切的把握及测量信贷风险状况，并且在制度方面没有真正的把操作、计量、分析信贷风险切实纳入日常管理中。该方面的表现具体包括，独立的信贷风险报告缺乏，使得经营管理层无法及时、全面、准确的把握信贷业务风险，在分析信贷风险的手段和方法上依然停滞于以往的比例参数分析层面，不能准确及时的处理大量的信贷风险数据，无法适应信贷市场环境的不断变化。
（二）银行信贷投放领域及行业较为集中
从整体上来看，我国商业银行的信贷业务投放存在着相对较强的政策性，基础设施建设、生产制造业、房地产以及通讯等方面的投资得以迅猛增长，并且对银行的信贷资金加以吸引，尤其是房地产市场价格并未在宏观调控下切实回归至正常水平。按照国际行业数据与经验，通常个人房产信贷暴露风险的周期为3年至5年，但是当前商业银行的多数房地产信贷业务有5年的正式运作时间，尚且处在隐藏风险的爆发时期，在市场调控下如果房地产市场出现逆转，商业银行的房地产个人信贷便会增加风险，这便会加剧房地产行业的信贷风险。
（三）信贷风险管理意识不足
相当一部分商业银行在管理信贷风险上有待妥善，这在很大程度上是因信贷风险管理意识欠缺所造成的。从某种层面上而言，行为是由意识所决定的，因而商业银行的信贷风险管理意识则决定了信贷风险管理行为，风险管理意识与银行的各个职工均有着密切的联系，对信贷风险的大小发挥着决定性的作用。商业银行信贷风险管理意识有待加强的表现主要包括：（1）通常商业银行过度的注重开展信贷业务，而对信贷风险管理造成极大忽视；（2）商业银行一味的追求短期利益，没有充分的认识到长期效益；（3）信贷风险管理停留在信贷发生环节，未认识到发生信贷行为前后进行风险管理的重要性。
三、强化商业银行信贷风险的有效途径
（一）完善信贷风险管理流程
商业银行的信贷风险管理不应当仅仅重视发生信贷业务的过程，而是应当在整个信贷业务流程中加以贯穿，在贷前、贷中及贷后等阶段进行信贷风险管理范围的扩大。在信贷业务发生以外，风险预测及充分调查客户的还款信用，在贷中严格控制贷款的发放额度，在贷后及时监督跟踪客户的还款，对客户信用的变化加以及时掌握，从而在整个信贷过程中实现贷款归还和发放的严格监控。
（二）实施风险责任考核及激励机制
我国商业银行所实行的普遍是绩效考核体制，为了加强员工的信贷风险防范积极性，那么就应当重视商业银行的风险责任考核制度及风险激励机制，加强工作人员的责任意识，促进他们抗风险能力的提高。责任考核制度的实施以及风险激励机制的建立，可以在很大程度上激励员工的工作热情，对信贷风险问题的解决有着极大的帮助，因此必须提起高度的重视。
（三）加强信贷风险防范意识
在商业银行的信贷业务中，应当充分的估计经济增长速度放缓所存在的不确定性和复杂性，把信贷资产安全性的提高当成是首要任务，并且对信贷资产的营利性与流动性加以兼顾。要深入的探索、研究和学习信贷业务风险的控制、发生、防范及扩散等相关规律，提高对银行信贷风险认识能力及理论水平的提高，尽快的摒弃以往的简单比较、依赖经验和同业跟随等评审方法，高度关注信贷业务过度集中的投向，合理的控制箱房地产行业投向的信贷规模。结合当前国外市场需求萎靡和外贸出口受挫的现状，应当对信贷业务中所存在的出口押汇行为加以严格控制，以便于更好地规避信贷风险。
（四）重视银行内部审计，防范及诊断信贷风险
商业银行信贷风险管理系统中较为重要的组成部分就是内部审计，通常而言，在商业银行的组织结构中内部审计占据着较为独立的地位，因而其审计结果是不可或缺的。在当前商业银行的信贷业务操作模式下，防范信贷风险的首道防线是前台业务经营单位及部门，而第二道防线则是后台的业务复核，第三道防线便是内部审计，内部审计对舞弊环节、操作风险及其它错误行为有着突出的作用，其独立性可以检查各道防线的信贷风险控制结果，还可以实现信贷风险防范功能的提升及改进，商业银行应当对内部审计提起高度的重视，从而更好地防范和诊断信贷风险。
四、结束语
总而言之，商业银行存在着诸多信贷风险问题，对银行的健康发展带来严重的影响，导致信贷风险无法得到有效的控制，所以，商业银行的相关人员应当全面的认识信贷风险问题，从多个角度着手提高风险管理水平，最大限度的减弱信贷风险，从而确保商业银行的有序经营，推动社会经济的顺利发展。
（责任编辑：唐荣波）
【关键词】商业银行 信贷风险 问题
一、前言
近些年以来，随着现代金融的不断发展，商业银行的信贷风风险形式也随之出现了诸多变化。加强商业银行的信贷风险管理对其自身的发展是至关重要的，而当前商业银行却普遍存在着越来越突出的信贷风险管理问题，比如风险管理技术滞后、风险管理意识不足等等，这些问题的存在对商业银行的健康发展带来了严重的束缚及制约，所以，商业银行必须尽快的制定出行之有效的应对方案，积极的采取有针对性的措施，以此来解决信贷风险问题，从而为商业银行的可持续发展提供可靠的保障。
二、商业银行信贷风险管理中存在的问题
（一）信贷风险管理流程及组织有待完善
当前，商业银行的信贷风险管理情况不容乐观，普遍存在着严重的条块分割现象，信贷风险管理的流程及环节无法得到有机的梳理和衔接，信贷风险管理流程额框架不健全，导致商业银行从整体上无法确切的把握及测量信贷风险状况，并且在制度方面没有真正的把操作、计量、分析信贷风险切实纳入日常管理中。该方面的表现具体包括，独立的信贷风险报告缺乏，使得经营管理层无法及时、全面、准确的把握信贷业务风险，在分析信贷风险的手段和方法上依然停滞于以往的比例参数分析层面，不能准确及时的处理大量的信贷风险数据，无法适应信贷市场环境的不断变化。
（二）银行信贷投放领域及行业较为集中
从整体上来看，我国商业银行的信贷业务投放存在着相对较强的政策性，基础设施建设、生产制造业、房地产以及通讯等方面的投资得以迅猛增长，并且对银行的信贷资金加以吸引，尤其是房地产市场价格并未在宏观调控下切实回归至正常水平。按照国际行业数据与经验，通常个人房产信贷暴露风险的周期为3年至5年，但是当前商业银行的多数房地产信贷业务有5年的正式运作时间，尚且处在隐藏风险的爆发时期，在市场调控下如果房地产市场出现逆转，商业银行的房地产个人信贷便会增加风险，这便会加剧房地产行业的信贷风险。
（三）信贷风险管理意识不足
相当一部分商业银行在管理信贷风险上有待妥善，这在很大程度上是因信贷风险管理意识欠缺所造成的。从某种层面上而言，行为是由意识所决定的，因而商业银行的信贷风险管理意识则决定了信贷风险管理行为，风险管理意识与银行的各个职工均有着密切的联系，对信贷风险的大小发挥着决定性的作用。商业银行信贷风险管理意识有待加强的表现主要包括：（1）通常商业银行过度的注重开展信贷业务，而对信贷风险管理造成极大忽视；（2）商业银行一味的追求短期利益，没有充分的认识到长期效益；（3）信贷风险管理停留在信贷发生环节，未认识到发生信贷行为前后进行风险管理的重要性。
三、强化商业银行信贷风险的有效途径
（一）完善信贷风险管理流程
商业银行的信贷风险管理不应当仅仅重视发生信贷业务的过程，而是应当在整个信贷业务流程中加以贯穿，在贷前、贷中及贷后等阶段进行信贷风险管理范围的扩大。在信贷业务发生以外，风险预测及充分调查客户的还款信用，在贷中严格控制贷款的发放额度，在贷后及时监督跟踪客户的还款，对客户信用的变化加以及时掌握，从而在整个信贷过程中实现贷款归还和发放的严格监控。
（二）实施风险责任考核及激励机制
我国商业银行所实行的普遍是绩效考核体制，为了加强员工的信贷风险防范积极性，那么就应当重视商业银行的风险责任考核制度及风险激励机制，加强工作人员的责任意识，促进他们抗风险能力的提高。责任考核制度的实施以及风险激励机制的建立，可以在很大程度上激励员工的工作热情，对信贷风险问题的解决有着极大的帮助，因此必须提起高度的重视。
（三）加强信贷风险防范意识
在商业银行的信贷业务中，应当充分的估计经济增长速度放缓所存在的不确定性和复杂性，把信贷资产安全性的提高当成是首要任务，并且对信贷资产的营利性与流动性加以兼顾。要深入的探索、研究和学习信贷业务风险的控制、发生、防范及扩散等相关规律，提高对银行信贷风险认识能力及理论水平的提高，尽快的摒弃以往的简单比较、依赖经验和同业跟随等评审方法，高度关注信贷业务过度集中的投向，合理的控制箱房地产行业投向的信贷规模。结合当前国外市场需求萎靡和外贸出口受挫的现状，应当对信贷业务中所存在的出口押汇行为加以严格控制，以便于更好地规避信贷风险。
（四）重视银行内部审计，防范及诊断信贷风险
商业银行信贷风险管理系统中较为重要的组成部分就是内部审计，通常而言，在商业银行的组织结构中内部审计占据着较为独立的地位，因而其审计结果是不可或缺的。在当前商业银行的信贷业务操作模式下，防范信贷风险的首道防线是前台业务经营单位及部门，而第二道防线则是后台的业务复核，第三道防线便是内部审计，内部审计对舞弊环节、操作风险及其它错误行为有着突出的作用，其独立性可以检查各道防线的信贷风险控制结果，还可以实现信贷风险防范功能的提升及改进，商业银行应当对内部审计提起高度的重视，从而更好地防范和诊断信贷风险。
四、结束语
总而言之，商业银行存在着诸多信贷风险问题，对银行的健康发展带来严重的影响，导致信贷风险无法得到有效的控制，所以，商业银行的相关人员应当全面的认识信贷风险问题，从多个角度着手提高风险管理水平，最大限度的减弱信贷风险，从而确保商业银行的有序经营，推动社会经济的顺利发展。
（责任编辑：唐荣波）