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摘要：作为现代经济的核心，金融在推进扶贫开发工作方面，具有十分重要的作用。文章以青海省黄南藏族自治州为研究对象，首先从落实情况和现存问题两方面，阐明了普惠金融在该地区的发展现状，接下来结合实际情况，有针对性的提出了适用于该地区的普惠金融发展策略，例如，将保险与扶贫开发相结合、构建完整的金融组织体系等，供地方政府及人员参考。
关键词：青海省黄南藏族自治州；普惠金融；发展现状
一、普惠金融助推精准扶贫发展的情况
普惠金融与精准扶贫互相影响、互相作用，健全的普惠金融体系能为当前精准扶贫问题处理奠定良好基础，反之，金融扶贫问题高效处理，又能为普惠金融稳健发展提供动力。
（一）设立风控资金
青海省黄南藏族自治州现已根据主办银行对贷款进行发放的情况，完成了对用于支持普惠金融发展的资金的设立工作，在此基础上，还完成了与主办银行相对的动态调整机制的建立工作，这样做能够保证所设立资金能发挥应有的作用。
（二）信贷产品多元化特点
主办银行严格遵循“一县一策”和“一行一品”的创新思路，通过因地制宜的方式，对信贷模式还有产品进行了创新。各银行都根据黄南藏族自治州的实际情况，研发并推出了联保贷款、信用贷款以及青年创业贷等信贷产品，正是因为如此，才使扶贫普惠和信贷产品间的有效对接成为了现实。
二、存在的主要问题
普惠金融助推精准扶贫工作开展初期，存在银行积极性较低、贫困户脱贫意愿度不高等现实问题。随着精准扶贫工作循序渐进的落实，初期问题得到了有效处理，然而新时期普惠金融助推精准扶贫工作存在以下几方面问题，具体问题总结如下。
（一）精准扶贫工作宣传引导较片面
现如今，面向青海省黄南藏族自治州开展的精准扶贫活动，面临着宣传不到位、形式化引导这一现实问题，具体表现在：普惠金融借助多媒体助推精准扶贫的经验不够丰富，并且多种形式宣传力度有待增强。部分领导者对扶贫政策了解甚少，这在一定程度上会影响脱贫致富方案制定以及具体措施执行，同时，还会无形之中加大扶贫普惠的难度。
（二）产业扶贫成效达不到预期
之所以出现这一问题，主要是因为部分贫困村受限于特色产业，进而发展速度缓慢；部分产业特色产业优势未能及时突显，这类产业的长期致富能力相对较低；扶贫普惠落实到户的过程中，由于青海省黄南藏族自治州各户情况存在差异，再加上，各户产业需求不尽相同，然而在政策制定、政策引导方面并未具体落实此项工作，导致农户参与扶持项目的热情减退，最终呈现的扶贫效果达不到预期要求。
三、普惠金融助推精准扶贫发展策略
以我国在金融扶贫方面极具代表性的河北省阜平县为对象展开研究，能够得出以下结论：将政府支持、融资支农还有经验保障进行融合，在推动金融发展方面具有十分重要的作用。在阜平县应用的诸多方法中，最具代表性的应该是给予提高人们生产、生活质量，促进金融发展的企业奖励，这样做的目的是保证企业对金融发展具有的积极作用能够被完整的呈现出来。
（一）全面宣传精准扶贫、落实产业扶贫目标
青海省黄南藏族自治州结合自身实际情况开展精准扶贫工作，在这一过程中，利用多媒体扩大精准扶贫范围，丰富多媒体精准扶贫经验，这对扶贫普惠技巧掌握、扶贫普惠范围扩大有推动作用。同时，全面考虑青海省黄南藏族自治州各户情况，确保各户需求被及时满足，这有利于增强扶贫普惠凝聚力，增强各户对扶贫普惠信任度，进而各户能够积极主动的参与产业优势挖掘、特色产业发展这一活动中来，这对产业扶贫目标顺利落实有重要意义。
（二）将保险与扶贫开发相结合
以河北省饶阳县针对扶贫开发所开展的一系列工作为参考，对基層保险公司在经营方面缺乏自主权的情况加以考虑，地方政府应致力于在黄南藏族自治州对保险公司所推出保险产品进行推动，将其与扶贫开发相结合，这样做的目的是形成风险的三级分担机制，具体来说，就是保险、银行还有政府的风险补偿资金，通过将风险补偿资金所具有撬动功能进行最大限度发挥的方式，降低参与方面临风险的可能。
（三）构建完整的金融组织体系
一方面，对专业政策性的扶贫金融机构进行建立，将分支机构设立在贫困县，在对政策性的扶贫资金进行有效整合的基础上，以国家在扶贫项目方面具有的安排为依据，完成基础设施建设、扶贫连片开发等工作，使金融扶贫的专业化水平得到提升；另一方面，对差异化的监管政策进行探索，将农村小额信贷、村镇银行等微型金融组织建立在黄南藏族自治州的贫困县，根据贫困情况制定并落实优惠政策，通过引导的方式，将资金引入贫困县、贫困村还有贫困户，这样做能够使藏区的资金供给渠道有所增加。
（四）对扶贫再贷款的供给加以完善
首先需要对扶贫再贷款的发放对象进行扩大，青海省黄南藏族自治州的特点是农村信用社和农业银行发挥实际作用，因此，总行应结合实际情况，针对扶贫再贷款设定具有竞争性质的使用试点，为农业银行提供和其他金融机构公平竞争扶贫再贷款使用权的平台，将管理规定向银行内负责三农金融工作的部门进行发放；其次是将扶贫再贷款的利率向下调整，以收益覆盖成本以及可能面临的风险为依据，结合藏区实际情况，对扶贫再贷款的利率进行优惠，通过提高贷款利差的方式，在降低贫困人口所承担贷款利息负担的同时，为金融机构提供利润空间，再贷款在扶贫开发方面具有的扶贫作用，自然能够得到充分发挥。
四、结语
综上所述，对于青海省黄南藏族自治州而言，如果想要使扶贫工作取得应有的效果，关键是以实际情况为依据，对普惠金融理论进行合理运用。调查结果表明，无论是以经济发展水平、政策落实情况还是人们认知能力为切入点，对普惠金融理论加以运用，都十分符合当今社会具有的需求，希望文中叙述的内容能够在某些方面为黄南藏族自治州扶贫工作的开展提供帮助，使可持续发展的目标成为现实。
关键词：青海省黄南藏族自治州；普惠金融；发展现状
一、普惠金融助推精准扶贫发展的情况
普惠金融与精准扶贫互相影响、互相作用，健全的普惠金融体系能为当前精准扶贫问题处理奠定良好基础，反之，金融扶贫问题高效处理，又能为普惠金融稳健发展提供动力。
（一）设立风控资金
青海省黄南藏族自治州现已根据主办银行对贷款进行发放的情况，完成了对用于支持普惠金融发展的资金的设立工作，在此基础上，还完成了与主办银行相对的动态调整机制的建立工作，这样做能够保证所设立资金能发挥应有的作用。
（二）信贷产品多元化特点
主办银行严格遵循“一县一策”和“一行一品”的创新思路，通过因地制宜的方式，对信贷模式还有产品进行了创新。各银行都根据黄南藏族自治州的实际情况，研发并推出了联保贷款、信用贷款以及青年创业贷等信贷产品，正是因为如此，才使扶贫普惠和信贷产品间的有效对接成为了现实。
二、存在的主要问题
普惠金融助推精准扶贫工作开展初期，存在银行积极性较低、贫困户脱贫意愿度不高等现实问题。随着精准扶贫工作循序渐进的落实，初期问题得到了有效处理，然而新时期普惠金融助推精准扶贫工作存在以下几方面问题，具体问题总结如下。
（一）精准扶贫工作宣传引导较片面
现如今，面向青海省黄南藏族自治州开展的精准扶贫活动，面临着宣传不到位、形式化引导这一现实问题，具体表现在：普惠金融借助多媒体助推精准扶贫的经验不够丰富，并且多种形式宣传力度有待增强。部分领导者对扶贫政策了解甚少，这在一定程度上会影响脱贫致富方案制定以及具体措施执行，同时，还会无形之中加大扶贫普惠的难度。
（二）产业扶贫成效达不到预期
之所以出现这一问题，主要是因为部分贫困村受限于特色产业，进而发展速度缓慢；部分产业特色产业优势未能及时突显，这类产业的长期致富能力相对较低；扶贫普惠落实到户的过程中，由于青海省黄南藏族自治州各户情况存在差异，再加上，各户产业需求不尽相同，然而在政策制定、政策引导方面并未具体落实此项工作，导致农户参与扶持项目的热情减退，最终呈现的扶贫效果达不到预期要求。
三、普惠金融助推精准扶贫发展策略
以我国在金融扶贫方面极具代表性的河北省阜平县为对象展开研究，能够得出以下结论：将政府支持、融资支农还有经验保障进行融合，在推动金融发展方面具有十分重要的作用。在阜平县应用的诸多方法中，最具代表性的应该是给予提高人们生产、生活质量，促进金融发展的企业奖励，这样做的目的是保证企业对金融发展具有的积极作用能够被完整的呈现出来。
（一）全面宣传精准扶贫、落实产业扶贫目标
青海省黄南藏族自治州结合自身实际情况开展精准扶贫工作，在这一过程中，利用多媒体扩大精准扶贫范围，丰富多媒体精准扶贫经验，这对扶贫普惠技巧掌握、扶贫普惠范围扩大有推动作用。同时，全面考虑青海省黄南藏族自治州各户情况，确保各户需求被及时满足，这有利于增强扶贫普惠凝聚力，增强各户对扶贫普惠信任度，进而各户能够积极主动的参与产业优势挖掘、特色产业发展这一活动中来，这对产业扶贫目标顺利落实有重要意义。
（二）将保险与扶贫开发相结合
以河北省饶阳县针对扶贫开发所开展的一系列工作为参考，对基層保险公司在经营方面缺乏自主权的情况加以考虑，地方政府应致力于在黄南藏族自治州对保险公司所推出保险产品进行推动，将其与扶贫开发相结合，这样做的目的是形成风险的三级分担机制，具体来说，就是保险、银行还有政府的风险补偿资金，通过将风险补偿资金所具有撬动功能进行最大限度发挥的方式，降低参与方面临风险的可能。
（三）构建完整的金融组织体系
一方面，对专业政策性的扶贫金融机构进行建立，将分支机构设立在贫困县，在对政策性的扶贫资金进行有效整合的基础上，以国家在扶贫项目方面具有的安排为依据，完成基础设施建设、扶贫连片开发等工作，使金融扶贫的专业化水平得到提升；另一方面，对差异化的监管政策进行探索，将农村小额信贷、村镇银行等微型金融组织建立在黄南藏族自治州的贫困县，根据贫困情况制定并落实优惠政策，通过引导的方式，将资金引入贫困县、贫困村还有贫困户，这样做能够使藏区的资金供给渠道有所增加。
（四）对扶贫再贷款的供给加以完善
首先需要对扶贫再贷款的发放对象进行扩大，青海省黄南藏族自治州的特点是农村信用社和农业银行发挥实际作用，因此，总行应结合实际情况，针对扶贫再贷款设定具有竞争性质的使用试点，为农业银行提供和其他金融机构公平竞争扶贫再贷款使用权的平台，将管理规定向银行内负责三农金融工作的部门进行发放；其次是将扶贫再贷款的利率向下调整，以收益覆盖成本以及可能面临的风险为依据，结合藏区实际情况，对扶贫再贷款的利率进行优惠，通过提高贷款利差的方式，在降低贫困人口所承担贷款利息负担的同时，为金融机构提供利润空间，再贷款在扶贫开发方面具有的扶贫作用，自然能够得到充分发挥。
四、结语
综上所述，对于青海省黄南藏族自治州而言，如果想要使扶贫工作取得应有的效果，关键是以实际情况为依据，对普惠金融理论进行合理运用。调查结果表明，无论是以经济发展水平、政策落实情况还是人们认知能力为切入点，对普惠金融理论加以运用，都十分符合当今社会具有的需求，希望文中叙述的内容能够在某些方面为黄南藏族自治州扶贫工作的开展提供帮助，使可持续发展的目标成为现实。