论文部分内容阅读
摘要：利率市场化是我国经济改革发展的重要内容，为商业银行中间业务发展带来了机遇，也带来了挑战。本文通过探索利率市场化背景下商业银行中间业务发展策略，为利率市场化背景下商业银行中间业务发展提供理论依据与实践指导。
关键词：利率市场化：商业银行：中间业务
随着我国市场经济改革的不断推进，国内资本市场取得了快速、稳定的发展，迫切需要实现利率市场化。南此可知，利率市场化是我国市场经济发展与改革的重要内容之一。在利率市场化的大背景下，商业银行迎来了新的发展机遇，但是也将面临更为严峻的市场竞争。在这一情况下，中间业务必将成为未来银行业的主战场。近年来，我国商业银行中间业务规模不断扩大，中间业务收入占比持续增长，已经成为市场竞争的重要领域。监管机构也加大了对中间业务的关注。但我国商业银行中问业务持续扩大的同时，其存在的问题开始暴露出来，具体表现为中间业务类型单一，中间业务市场力量单薄，对利息收入的依赖性较强，这些已经成为商业银行中业务发展的掣肘。因此，在利率市场化背景下，如何结合市场需求，拓展中间业务，优化业务增长机构，提高市场持续竞争力，是商业银行普遍面临的关键难题。
一、扩大中间业务规模
在利率市场化的条件下，商业银行中间业务的发展要求银行拥有更大的资产规模，同时也需要相应的目标体系来促进中间企业的发展。对于中小银行来说，从业人员的专业素养要求很高，面临的风险也随之增加，必须重点发展传统的存贷款业务，使中问业务成为更加传统的支撑性业务，如开户、贷款等，来达到提升银行业务和资产总量的目的。在形成一定的资产规模后，可以依靠传统的存贷款业务来发展其他的衍生业务，从而促进商业银行中间业务的发展。针对我国上市商业银行中间业务发展的基本情况而言，中间业务收入每年都在增加，经营收入所占比重也在增加。目前一些商业银行的中问收入规模较大，中间业务收入占比甚至超过了利息收入率，成为银行主要支柱收入。在这一情况下，商业银行应该将中问业务发展作为银行业务发展的主战略，对中间业务进行综合布局，并且在正确中间业务的基础上推进战略实施，促进银行中间业务的高速发展。通过银行传统服务业务来促进中问业务的发展，利用中间业务发展来巩同传统服务业务，形成中问业务与传统业务共同发展，互相促进的良好局面。上市商业银行可以充分发挥现有的资金、设备、技术等基础设施与资源优势，以市场为导问，加强中间业务的拓展，并且定期对中间业务发展状态进行评估，有效地扩大中问业务范围，提高中问业务在银行经营收入中的比重，从而促使中问业务成为银行的支柱业务。
二、调整中间业务收入结构
商业银行必须不断调整和完善中问业务的收入结构，实现资源的最佳组合。中间业务对上市银行绩效有不同的影响。不同类型和规模的商业银行不能在发展新的中间业务的同时一味追求发展所有类型的中问业务，而应在巩同现有成熟中问业务的基础上发展新的中问业务，重点发展适合本行发展的盈利业务，考虑发展对本行业务效率有重大影响的中问业务。具体来说，商业银行需要结合自身的主客观条件，对现有的各项业务进行综合评估，重点发展具有比较优势的子业务，对最优中问组合业务进行调整，从而将银行有限的资源以最低的成本投入到中问业务发展中。特别是大型商业银行，具有分支机构多，总体规模大，技术先进，客户基础雄厚，金融稳定性强等显著优势，目前在结算业务、银行卡业务等方面发展已经相对成熟，在现有市场中占据重要的市场份额。为此，大型商业银行应该高度关注风险相对较高，但是有高额利润的中间业务，例如，担保承诺业务、交易类中问业务等。与大型商业银行相比，中小上市银行的资产规模较为有限，管理经验还较为不足，缺乏先进的技术，在资金和人力上也力不从心。但是这一类型银行具有灵活的管理机制，决策高效，执行力强，管理成本较低，在软信息处理能力方面优势显著，因此应该发展与中小微企业有关的中问业务，例如零售业务。对中小型商业银行来说，中间业务目前正处于快速发展的阶段，应该重点关注银行市场份额提高以及业务效率提升。
三、加大中间业务技术投入
近年来，随着人工智能、大数据等相关概念的出现，商业银行的发展面临更多的契机。在互联网时代，商业银行需要把握当前的市场需求，意识到人工智能、大数据等新兴技术的弯道超车机会，充分利用大数据、互联网等来促进中间业务的发展。具体来说，商业银行应该依靠长时间对客户金融信息的沉淀积累优势，通过大数据对这些信息进行挖掘和筛选，针对每个顾客的个性化需求，提供定制服务，并且利用人工智能开展中间业务，进行中问业务的一站式管理，提供中加业务附加服务质量。例如，招商银行结合十多年的资产管理和基金会研究经验，利用机器学习算法，推出摩羯智能投资服务。在此基础上，探索以公募基金为基础的、全球资产配置的“智能基金组合配置服务”。一旦客户确定投资期限、风险和目标收益后，银行根据用户的需求创建基金组合，为客户的决策提供依据，并提供“一键购买”和后续相关服务。
同时，商业银行应通过技术投资，促进中间业务产品的创新。根据外国商业银行发展中间业务的经验，中间业务收入占比较高的业务普遍是投资银行业务、托管业务、证券和保险业务等，这表明外国银行业严重依赖高知识性、高收益性的资本市场业务。而我国主要依靠传统的劳动中间业务，附加值较低，不利于我国商业银行中问业务的长远发展。商业银行可以将中间业务与现代通信技术相结合，不断完善网上银行的功能，积极发展电子银行业。此外，由于中国居民收入的不断提高，公众越来越关注资产管理产品，国有控股银行可以提供有针对性的金融服务，面对高端客户可以按照他们的特点和需要进行服务定制，而非国有银行可以将目标定位在大学生客户群体，大学生是未来财务管理的主要力量。
四、加强中间业务风险防控
银行中间业务覆盖的范围较广，对工作人员的知识技能要求相对较高，特别是新兴的中间业务，对技术有较高的要求。因此，提升中间业务从业人员的综合素质有利于降低中间业务风险。积极培养和介绍一批高素质的金融工程师和风险管理人才是商业银行人力资源开发的重点。受自身条件的约束，国内商业银行可以邀请国内外有关专家开展讲座，提高员工的专业能力;与国内外大学合作，积极培养金融专业人才，使专业人才能够掌握和运用先进的管理工具，满足当前金融管理要求;优化银行条件，吸引国内外风险管理、金融工程等方面的专家，并与国内外专家进行接触和学习，将有助于公司建立适合自身发展的风险管理和风险控制体系。同时，商业银行需要积极开发金融衍生品等金融工具，结合组合风险的实际变化，实时交易衍生品，如期货、期权等，用来规范和控制风险管理决策，达到动态风险管理的目的。此外，商业银行应该加强对中间业务的综合管控，对票据业务贸易背景的搜寻与审核做好有的放矢，实至名归，对贴现资金使用方向、范围以及公司保证金获取渠道展开深入调研，将中问业务纳入授信管理范畴，建立联合信息共享平台，对中问业务进行监控，从而避免关联公司借助关联功能来欺骗银行贷款的事件发生。
五、总结
总而言之，利率市场化改革背景下，商业银行之间的竞争越来越激烈，这就要求我国商业银行要转变以往的传统经营，扩大中问业务规模，调整中问业务收入结构，加大中间业务技术投入，加强中间业务风险防控，从而促进中问业务的可持续发展，提高商业银行中问业务核心竞争力。
参考文献：
[l]毛旸昊.利率市场化条件下商业银行价值管理策略研究[J].北方经贸，2018（01）：105-108.
[2]于洲.利率市场化下中间业务拓展与银行盈利能力提升研究[J].现代经济信息，2017（19）：279-280.
[3]盛梓恒.利率市场化下商业银行发展路径研究[Jl.商场现代化，2017（16）：100-101.
[4]吴成颂，郭开春，张文睿.存款利率市场化对银行创新能力的影响研究——基于股权结构与区域差异视角[J].贵州财经大学学报，2017（04）：56-65.
[5]马涛.我国利率市场化对商业银行的影响分析[Jl.时代金融，2016（26）：84.
[6]陈义发，苏赛尔.金融脱媒背景下我国商业银行现状及对策分析[J].新经济，2016（24）：57.
[7]吴鑫盛，孙金金.利率市场化改革对我国商业银行盈利能力影响研究[J].商业经济，2016（ 08）：144-145+158.
[8]唐羽.利率市場化条件下中小银行经营策略研究[J].现代经济信息，2015（19）：270.
关键词：利率市场化：商业银行：中间业务
随着我国市场经济改革的不断推进，国内资本市场取得了快速、稳定的发展，迫切需要实现利率市场化。南此可知，利率市场化是我国市场经济发展与改革的重要内容之一。在利率市场化的大背景下，商业银行迎来了新的发展机遇，但是也将面临更为严峻的市场竞争。在这一情况下，中间业务必将成为未来银行业的主战场。近年来，我国商业银行中间业务规模不断扩大，中间业务收入占比持续增长，已经成为市场竞争的重要领域。监管机构也加大了对中间业务的关注。但我国商业银行中问业务持续扩大的同时，其存在的问题开始暴露出来，具体表现为中间业务类型单一，中间业务市场力量单薄，对利息收入的依赖性较强，这些已经成为商业银行中业务发展的掣肘。因此，在利率市场化背景下，如何结合市场需求，拓展中间业务，优化业务增长机构，提高市场持续竞争力，是商业银行普遍面临的关键难题。
一、扩大中间业务规模
在利率市场化的条件下，商业银行中间业务的发展要求银行拥有更大的资产规模，同时也需要相应的目标体系来促进中间企业的发展。对于中小银行来说，从业人员的专业素养要求很高，面临的风险也随之增加，必须重点发展传统的存贷款业务，使中问业务成为更加传统的支撑性业务，如开户、贷款等，来达到提升银行业务和资产总量的目的。在形成一定的资产规模后，可以依靠传统的存贷款业务来发展其他的衍生业务，从而促进商业银行中间业务的发展。针对我国上市商业银行中间业务发展的基本情况而言，中间业务收入每年都在增加，经营收入所占比重也在增加。目前一些商业银行的中问收入规模较大，中间业务收入占比甚至超过了利息收入率，成为银行主要支柱收入。在这一情况下，商业银行应该将中问业务发展作为银行业务发展的主战略，对中间业务进行综合布局，并且在正确中间业务的基础上推进战略实施，促进银行中间业务的高速发展。通过银行传统服务业务来促进中问业务的发展，利用中间业务发展来巩同传统服务业务，形成中问业务与传统业务共同发展，互相促进的良好局面。上市商业银行可以充分发挥现有的资金、设备、技术等基础设施与资源优势，以市场为导问，加强中间业务的拓展，并且定期对中间业务发展状态进行评估，有效地扩大中问业务范围，提高中问业务在银行经营收入中的比重，从而促使中问业务成为银行的支柱业务。
二、调整中间业务收入结构
商业银行必须不断调整和完善中问业务的收入结构，实现资源的最佳组合。中间业务对上市银行绩效有不同的影响。不同类型和规模的商业银行不能在发展新的中间业务的同时一味追求发展所有类型的中问业务，而应在巩同现有成熟中问业务的基础上发展新的中问业务，重点发展适合本行发展的盈利业务，考虑发展对本行业务效率有重大影响的中问业务。具体来说，商业银行需要结合自身的主客观条件，对现有的各项业务进行综合评估，重点发展具有比较优势的子业务，对最优中问组合业务进行调整，从而将银行有限的资源以最低的成本投入到中问业务发展中。特别是大型商业银行，具有分支机构多，总体规模大，技术先进，客户基础雄厚，金融稳定性强等显著优势，目前在结算业务、银行卡业务等方面发展已经相对成熟，在现有市场中占据重要的市场份额。为此，大型商业银行应该高度关注风险相对较高，但是有高额利润的中间业务，例如，担保承诺业务、交易类中问业务等。与大型商业银行相比，中小上市银行的资产规模较为有限，管理经验还较为不足，缺乏先进的技术，在资金和人力上也力不从心。但是这一类型银行具有灵活的管理机制，决策高效，执行力强，管理成本较低，在软信息处理能力方面优势显著，因此应该发展与中小微企业有关的中问业务，例如零售业务。对中小型商业银行来说，中间业务目前正处于快速发展的阶段，应该重点关注银行市场份额提高以及业务效率提升。
三、加大中间业务技术投入
近年来，随着人工智能、大数据等相关概念的出现，商业银行的发展面临更多的契机。在互联网时代，商业银行需要把握当前的市场需求，意识到人工智能、大数据等新兴技术的弯道超车机会，充分利用大数据、互联网等来促进中间业务的发展。具体来说，商业银行应该依靠长时间对客户金融信息的沉淀积累优势，通过大数据对这些信息进行挖掘和筛选，针对每个顾客的个性化需求，提供定制服务，并且利用人工智能开展中间业务，进行中问业务的一站式管理，提供中加业务附加服务质量。例如，招商银行结合十多年的资产管理和基金会研究经验，利用机器学习算法，推出摩羯智能投资服务。在此基础上，探索以公募基金为基础的、全球资产配置的“智能基金组合配置服务”。一旦客户确定投资期限、风险和目标收益后，银行根据用户的需求创建基金组合，为客户的决策提供依据，并提供“一键购买”和后续相关服务。
同时，商业银行应通过技术投资，促进中间业务产品的创新。根据外国商业银行发展中间业务的经验，中间业务收入占比较高的业务普遍是投资银行业务、托管业务、证券和保险业务等，这表明外国银行业严重依赖高知识性、高收益性的资本市场业务。而我国主要依靠传统的劳动中间业务，附加值较低，不利于我国商业银行中问业务的长远发展。商业银行可以将中间业务与现代通信技术相结合，不断完善网上银行的功能，积极发展电子银行业。此外，由于中国居民收入的不断提高，公众越来越关注资产管理产品，国有控股银行可以提供有针对性的金融服务，面对高端客户可以按照他们的特点和需要进行服务定制，而非国有银行可以将目标定位在大学生客户群体，大学生是未来财务管理的主要力量。
四、加强中间业务风险防控
银行中间业务覆盖的范围较广，对工作人员的知识技能要求相对较高，特别是新兴的中间业务，对技术有较高的要求。因此，提升中间业务从业人员的综合素质有利于降低中间业务风险。积极培养和介绍一批高素质的金融工程师和风险管理人才是商业银行人力资源开发的重点。受自身条件的约束，国内商业银行可以邀请国内外有关专家开展讲座，提高员工的专业能力;与国内外大学合作，积极培养金融专业人才，使专业人才能够掌握和运用先进的管理工具，满足当前金融管理要求;优化银行条件，吸引国内外风险管理、金融工程等方面的专家，并与国内外专家进行接触和学习，将有助于公司建立适合自身发展的风险管理和风险控制体系。同时，商业银行需要积极开发金融衍生品等金融工具，结合组合风险的实际变化，实时交易衍生品，如期货、期权等，用来规范和控制风险管理决策，达到动态风险管理的目的。此外，商业银行应该加强对中间业务的综合管控，对票据业务贸易背景的搜寻与审核做好有的放矢，实至名归，对贴现资金使用方向、范围以及公司保证金获取渠道展开深入调研，将中问业务纳入授信管理范畴，建立联合信息共享平台，对中问业务进行监控，从而避免关联公司借助关联功能来欺骗银行贷款的事件发生。
五、总结
总而言之，利率市场化改革背景下，商业银行之间的竞争越来越激烈，这就要求我国商业银行要转变以往的传统经营，扩大中问业务规模，调整中问业务收入结构，加大中间业务技术投入，加强中间业务风险防控，从而促进中问业务的可持续发展，提高商业银行中问业务核心竞争力。
参考文献：
[l]毛旸昊.利率市场化条件下商业银行价值管理策略研究[J].北方经贸，2018（01）：105-108.
[2]于洲.利率市场化下中间业务拓展与银行盈利能力提升研究[J].现代经济信息，2017（19）：279-280.
[3]盛梓恒.利率市场化下商业银行发展路径研究[Jl.商场现代化，2017（16）：100-101.
[4]吴成颂，郭开春，张文睿.存款利率市场化对银行创新能力的影响研究——基于股权结构与区域差异视角[J].贵州财经大学学报，2017（04）：56-65.
[5]马涛.我国利率市场化对商业银行的影响分析[Jl.时代金融，2016（26）：84.
[6]陈义发，苏赛尔.金融脱媒背景下我国商业银行现状及对策分析[J].新经济，2016（24）：57.
[7]吴鑫盛，孙金金.利率市场化改革对我国商业银行盈利能力影响研究[J].商业经济，2016（ 08）：144-145+158.
[8]唐羽.利率市場化条件下中小银行经营策略研究[J].现代经济信息，2015（19）：270.