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针对我国防洪的实际需要、完善洪灾补偿和救助制度，采用洪水保险制度取代蓄滞洪区运用补偿制度是必然的趋势。为了避免洪水易发区试行洪水保险小额理赔的发生，降低索赔成本、管理费用及保险费，增强保险人的竞争力及对被保险人的吸引力，引用保险精算技术中的无赔款优待模型研究了灾后保户索赔时的转移概率矩阵、保单分布状况及安全偿还费。