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摘要：2020年在一场突如其来的疫情，给国内外金融市场带来了极大地影响。此次的疫情也使部分目光投入了风控市场，本文通过互联网数据与相关报道为依据分析了国内外经融市场，引入介绍智能风控一体机及其基础运作等相关内容。同时，对未来智能风控一体机的后期运营及推广提出了规划，也给未来金融市场上智能风控一体机的发展带来了一定思想。
1疫情下的金融市场
1.1疫情影响下全球经济动荡
2月下旬以来，由于新冠肺炎疫情在全球蔓延，投资者对全球经济前景并不看好反而预期值，市场避险情绪升温，导致了风险资产被大量抛售，避险资产初期受到追捧，但3月中旬也陆续加入下跌行列，国际金融市场大幅波动，出现明显的系统性风险特征。
风险资产价格大幅降低，避险资产价格先涨后跌。国际股市跌跌不休，跌幅巨大。在2月20日至3月20日期间，受疫情影响严重的日本、韩国和意大利股市跌幅较大，美股在8个交易日内四次触发熔断，国际金价大幅波动。
1.2疫情结束后全球经济预计回暖
疫情期间，全球经济将衰退，而疫情结束后，经济将迎来缓慢的恢复期，中国经济将领先恢复。霍华德·马克斯认为，本次疫情对于全球经济的影响是具有毁灭性的。以受疫情影响较为严重的美国而言，失业问题成为了十分严峻的问题，由于疫情的范围广泛且涉及的国家众多，全球的金融市场恢复预计十分缓慢，作为全球经济引擎的美国经济将失去动力。全球经济下滑幅度加大，全球经济的衰退已是一个必然的趋势。但随着疫情逐渐被控制而消散，全球经济将在各国积极财政政策和宽松货币政策的支持下缓慢恢复逐渐抵消疫情期间的负面影响。
1.3疫情下国内数字经济的市场机遇
2020年突如其来的疫情给全球经济都带来了重创，然而国家统计局公布的官方数据显示，2020年我国国内生产总值（GDP）首超100万亿元，全年增速2.3%，四季度增长6.5%。纵观中国经济总量的增长趋势，持续稳步增长的经济总量再创历史新高。中国应对疫情正成为全球标杆，无论是防控、检测和隔离都走在了全球全面，其应用数字技术在疫情中发挥的作用也日益得到了全球的认同。在中国，支付宝、淘宝、天猫、盒马、饿了么、钉钉等数字平台，让中国人可以足不出户解决基本生活保障和在线教育及办公，云逛街、云买菜、云复工、云上课、云工作。
疫情控制的成功、经济复苏的成功，依托于中国数字经济和大数据打下的基础。各类数字化平台，比如阿里巴巴、微信、今日头条、抖音、直播平台，让小企业轻松地连接国内、全球市场中的消费者和供应商，打开了广阔的市场。疫情宽松政策下，一部分中小企业开始崛起，一部分因难以适应新形势面临更大的经营困难，这也为银行的信贷提出了新的挑战。
因此，新冠疫情对于社交距离的要求，对当前经济和金融模式影响深远，某种程度上不亚于二战的影响。目前我国正处于双循环的格局之下，有利于实现人民币汇率国际收支的动态平衡，然而，在金融的自由化发展和外汇管制的报送的背景之下，金融风险日趋增大，另一方面由于经济规模的扩大，走出去战略的逐步深入，人民币国际化程度。程度越来越高，而且对于外汇风险的认识仍然停留在探索和发展阶段，在面对国际经济形势快速变化时，缺乏应对措施。 中国向前的步伐跟进程并没有受到疫情的影响以及冲击，反而跟国外相比取得非常优异的成果。在这样特殊的局势之下，导致汇率的波动特别大，那怎么样运用金融科技来辅助企业取得。是现在政府跟金融机构想办法要做的事情。 我国的国际合作频繁，并呈一个上升的趋势，因此建立外汇风险防控体系具有重大意义，而在信息化的浪潮之下，数据检索挖掘更为快速和全面，为企业建立外汇风险防控体系提供了一个契机。
2智能风控软件技术模型
2.1异构异源数据模型
利用异构异源数據进行数据管理，一直是系统的研究热点也是难点。不同种类的数据往往还有用户不同的特征。综合利用这些数据能够更加准确地表示目标数据特点，从而使系统的表现更加个性智能化。以个人客户为例，异构性特别强的数据就包括：用户多媒体形式的浏览历史（图片类信息），偏好习惯、社交关系、企业和个人的空间和地理特征（标签类信息）和营业收入（数值类信息）。
数据挖掘方面，国内主要依靠的数据库采集与整合了多源异构的企业行为数据，对接的数据源超过2，000个。这些数据源以企业为中心，积累全国超过1.3亿家企业的各个维度数据。现有用户评价评分和社交信息推荐法进行风险评估已经比较成熟。这项工作的重点在于发掘出客户的喜好或者感情色彩。近年的研究解决了利用神经网络进行文本处理的问题。
2.2全息画像图谱的建立
全息画像依靠于数据挖掘技术以用户的各种静态属性和动态属性数全息画像可以为客户进行多维度画像。这一个概念最早是Alan Cooper（1998）在交互设计领域出版的软件创新之路中提出。在应对较为繁杂的业务情况时，全息画像图谱响应速度较快，可以对偿债能力和风险作出系统性的评估。
全息画像图谱，以数据为基础，对目标进行标签化处理，通过机器学习等技术对大量数据进行分析，抽象出一个虚拟用户的特征全貌。基于对历史数据的推演作出归纳性的推理判断，挖掘数据深层价值，预测出目标某段时间某项指标的变化趋势，实现全方位多视角的了解目标行为特征，针对细分用户开展个性化精准设计，定制营销和服务。
画像标签设立一般认为应该遵守两个原则。其一是量值必须能够量化，避免主观因素、更多考虑客观因素，其二是标签不宜太多。需要平衡标杆的数量和分析的效率。例如，每个标签有5个等级，每增加一个标签场景就要增加5个。当标签有5个10相应的场景可以达到3000余个。指标有10个时场景个数会将近1，000万个。
3产品核心技术壁垒
本行业有较高的技术要求，包括数据分析、数据处理、数据资源整合、数据安全等方面。例如：在数据分析方面，将海量的数据资源通过模型提炼成为对客户业务和风控决策产生直接帮助的知识产品;在数据处理方面，搭建更高效的数据仓库;在数据安全上，保证物理层面上的信息安全垒以及数据的加密;在数据资源整合方面，整合不同标准、不同格式、不同口径的数据源。同时，大数据技术应用于风控领域时，大数据行业不仅要求软件开发人员精通软件开发技术，还必须对资金IT系统以及金融机构业务非常熟悉，这种复合型专业人才的养成往往需要较长时间的培育和经验积累。对于新进入市场的竞争者，很难拥有一支经验丰富的研发队伍，人才压力极为明显。此外，企业还需要对宏观经济政策、海外交易所的业务流程和规定有深刻的理解。这些都对本行业的新进企业形成了较高的技术壁垒。 大数据服务需要较高的技术管理能力，要求有标准化的、完善可行的项目管理制度以确保项目的成功。因此，企业通常都会获得各种资质以获取银行客户的认可，包括软件成熟度CMM/CMMI 认证、ISO/IEC安全资质认证、ISO9001 质量管理体系认证。行业新进入者需要较长的时间进行技术管理经验的积累才能取得相应资质并获取客户的认可。
4产品的营销与推广
4.1前期营销
本产品利用火爆的网络平台和别具风格的实体店铺，我们将通过合理的营销策划和多种有效的营销手段，在较短时间内大幅度地提高我们产品的知名度。
同时我们将建立完善的商业运作机制，减少中间环节，减小成本，缩短销售渠道使服务的价格更有竞争力，对终端市场的把控能力更强。以此为消费者和合作商提供更便捷的特色服务和更加优益的产品。
4.2后期推广
通过对本产品性质以及网络发展现状的结合，在后期运营过程中，本产品将运用微信营销、微博营销、短信营销、论坛营销、APP（应用程序）营销中的植入广告模式等网络营销解决方案来为客户提供真正带来有效果、有商业价值的资讯和服务。
随着网络营销体系的不断壮大，我们也将通过建立自己的官网与网络终端，利用数字化信息和网络媒体的交互性来促进企业与客户迅速有效的沟通，努力拓宽销售渠道，降低销售成本，同时加强公共关系工程建设，提升产品形象，促进营销目标的完成。参考一般直播平台的规定套路，本项目的营销策略主要采用网络平台进行，具体策略如下：①吸粉：通过开户优惠、开通免费高级行情等优惠确定粉丝目标。每天通过大V好友如实体产业、投资公司的渠道、公众号及其他合作渠道等互推本项目的节目;②核心文案：日更和不定期的直播节目。文案是我们平台的核心，市场上任何内容付费平台最重要的工作都是文案，渠道推广排在其次;③销售：合约及相关投资产品讲解及推广。分析企业需求、满足客户共同需求—结交朋友的需求、学习和增长外汇知识的需求、获取相关服务需求、宣传的需求。
数据服务企业通过长期的优质服务才能逐步建立起稳定、忠诚的客户资源。由于我们建立的直播节目兜售的内容从属于工具性而非消费性的内容。且相关的理财产品具有投资品、风险管理品的产品属性、他们与一般的消费品不同，一旦直播节目进入成熟运营阶段，平台客户将是具有长期粘性的、裂变速度快的。
5建立完善的客户服务体系
我们将采用整体流程管理系统，以实现我们的最终目标，追求品质、速度，以及高度的客户满意度。在此流程管理中，包括以下内容：
市场研究客户需求分析：持续对市场进行研究和顾客的需求分析，建立丰富的资料库，以掌握市场变化趋势。
顾客导向的产品与服务规划：对产品进行市场分析以及顾客需求量的测试，制定产品规划的品质检核表，并定期评估产品开发绩效。
服务产品的行销与沟通：建立产品的策划、客户、销售人员之间的沟通，以及服务产品与客户之间的充分沟通，以避免过度促销，造成无法实现承诺的现象。
提供客户满意的服务：为提升客户满意程度，我们将制定一套合理地员工服务体系，充分完善员工的服务水平，我们也将充分授权员工主动解决客户在质量上以及其他问题，持续提升顾客满意的程度。
结论
针对疫情时代基于大数据的信用体系和风控体系，这项研究既是对传统金融科技理论的继承，又是对互联网金融等的创新和突破起着积极的作用。同时这项研究不仅能提高金融风控的能力而且还能进一步的促进由疫情引起的经济滞后的影响进而促进经济转型。在疫情时代下如何通过网络的形式将本产品进行进一步高效的宣传与推广成为最主要的问题。
参考文献
[1]米乎财经，2021.03.18
[2]李苏.基于央行视角的分布式大数据技术应用探析[J].软件，2018，39（3）：127-129
[3]王彦博.大数据时代商业银行数据挖掘攻略[J].金融电子化，2014（1）：59-61
[4]赵曦.云计算架构在银行批处理流程优化中的应用研究[J].软件，2013，12（10）：1-4
[5]黄丁聪.林俊岐.商业银行小微企業信贷业务智能审批模型构建方法探讨[J].中国金融电脑，2017（6）：64-66
项目：嘉兴学院大学生SRT项目支持：智能风控一体机 项目编号：CD8517201024
嘉兴学院 浙江省嘉兴市 314001
1疫情下的金融市场
1.1疫情影响下全球经济动荡
2月下旬以来，由于新冠肺炎疫情在全球蔓延，投资者对全球经济前景并不看好反而预期值，市场避险情绪升温，导致了风险资产被大量抛售，避险资产初期受到追捧，但3月中旬也陆续加入下跌行列，国际金融市场大幅波动，出现明显的系统性风险特征。
风险资产价格大幅降低，避险资产价格先涨后跌。国际股市跌跌不休，跌幅巨大。在2月20日至3月20日期间，受疫情影响严重的日本、韩国和意大利股市跌幅较大，美股在8个交易日内四次触发熔断，国际金价大幅波动。
1.2疫情结束后全球经济预计回暖
疫情期间，全球经济将衰退，而疫情结束后，经济将迎来缓慢的恢复期，中国经济将领先恢复。霍华德·马克斯认为，本次疫情对于全球经济的影响是具有毁灭性的。以受疫情影响较为严重的美国而言，失业问题成为了十分严峻的问题，由于疫情的范围广泛且涉及的国家众多，全球的金融市场恢复预计十分缓慢，作为全球经济引擎的美国经济将失去动力。全球经济下滑幅度加大，全球经济的衰退已是一个必然的趋势。但随着疫情逐渐被控制而消散，全球经济将在各国积极财政政策和宽松货币政策的支持下缓慢恢复逐渐抵消疫情期间的负面影响。
1.3疫情下国内数字经济的市场机遇
2020年突如其来的疫情给全球经济都带来了重创，然而国家统计局公布的官方数据显示，2020年我国国内生产总值（GDP）首超100万亿元，全年增速2.3%，四季度增长6.5%。纵观中国经济总量的增长趋势，持续稳步增长的经济总量再创历史新高。中国应对疫情正成为全球标杆，无论是防控、检测和隔离都走在了全球全面，其应用数字技术在疫情中发挥的作用也日益得到了全球的认同。在中国，支付宝、淘宝、天猫、盒马、饿了么、钉钉等数字平台，让中国人可以足不出户解决基本生活保障和在线教育及办公，云逛街、云买菜、云复工、云上课、云工作。
疫情控制的成功、经济复苏的成功，依托于中国数字经济和大数据打下的基础。各类数字化平台，比如阿里巴巴、微信、今日头条、抖音、直播平台，让小企业轻松地连接国内、全球市场中的消费者和供应商，打开了广阔的市场。疫情宽松政策下，一部分中小企业开始崛起，一部分因难以适应新形势面临更大的经营困难，这也为银行的信贷提出了新的挑战。
因此，新冠疫情对于社交距离的要求，对当前经济和金融模式影响深远，某种程度上不亚于二战的影响。目前我国正处于双循环的格局之下，有利于实现人民币汇率国际收支的动态平衡，然而，在金融的自由化发展和外汇管制的报送的背景之下，金融风险日趋增大，另一方面由于经济规模的扩大，走出去战略的逐步深入，人民币国际化程度。程度越来越高，而且对于外汇风险的认识仍然停留在探索和发展阶段，在面对国际经济形势快速变化时，缺乏应对措施。 中国向前的步伐跟进程并没有受到疫情的影响以及冲击，反而跟国外相比取得非常优异的成果。在这样特殊的局势之下，导致汇率的波动特别大，那怎么样运用金融科技来辅助企业取得。是现在政府跟金融机构想办法要做的事情。 我国的国际合作频繁，并呈一个上升的趋势，因此建立外汇风险防控体系具有重大意义，而在信息化的浪潮之下，数据检索挖掘更为快速和全面，为企业建立外汇风险防控体系提供了一个契机。
2智能风控软件技术模型
2.1异构异源数据模型
利用异构异源数據进行数据管理，一直是系统的研究热点也是难点。不同种类的数据往往还有用户不同的特征。综合利用这些数据能够更加准确地表示目标数据特点，从而使系统的表现更加个性智能化。以个人客户为例，异构性特别强的数据就包括：用户多媒体形式的浏览历史（图片类信息），偏好习惯、社交关系、企业和个人的空间和地理特征（标签类信息）和营业收入（数值类信息）。
数据挖掘方面，国内主要依靠的数据库采集与整合了多源异构的企业行为数据，对接的数据源超过2，000个。这些数据源以企业为中心，积累全国超过1.3亿家企业的各个维度数据。现有用户评价评分和社交信息推荐法进行风险评估已经比较成熟。这项工作的重点在于发掘出客户的喜好或者感情色彩。近年的研究解决了利用神经网络进行文本处理的问题。
2.2全息画像图谱的建立
全息画像依靠于数据挖掘技术以用户的各种静态属性和动态属性数全息画像可以为客户进行多维度画像。这一个概念最早是Alan Cooper（1998）在交互设计领域出版的软件创新之路中提出。在应对较为繁杂的业务情况时，全息画像图谱响应速度较快，可以对偿债能力和风险作出系统性的评估。
全息画像图谱，以数据为基础，对目标进行标签化处理，通过机器学习等技术对大量数据进行分析，抽象出一个虚拟用户的特征全貌。基于对历史数据的推演作出归纳性的推理判断，挖掘数据深层价值，预测出目标某段时间某项指标的变化趋势，实现全方位多视角的了解目标行为特征，针对细分用户开展个性化精准设计，定制营销和服务。
画像标签设立一般认为应该遵守两个原则。其一是量值必须能够量化，避免主观因素、更多考虑客观因素，其二是标签不宜太多。需要平衡标杆的数量和分析的效率。例如，每个标签有5个等级，每增加一个标签场景就要增加5个。当标签有5个10相应的场景可以达到3000余个。指标有10个时场景个数会将近1，000万个。
3产品核心技术壁垒
本行业有较高的技术要求，包括数据分析、数据处理、数据资源整合、数据安全等方面。例如：在数据分析方面，将海量的数据资源通过模型提炼成为对客户业务和风控决策产生直接帮助的知识产品;在数据处理方面，搭建更高效的数据仓库;在数据安全上，保证物理层面上的信息安全垒以及数据的加密;在数据资源整合方面，整合不同标准、不同格式、不同口径的数据源。同时，大数据技术应用于风控领域时，大数据行业不仅要求软件开发人员精通软件开发技术，还必须对资金IT系统以及金融机构业务非常熟悉，这种复合型专业人才的养成往往需要较长时间的培育和经验积累。对于新进入市场的竞争者，很难拥有一支经验丰富的研发队伍，人才压力极为明显。此外，企业还需要对宏观经济政策、海外交易所的业务流程和规定有深刻的理解。这些都对本行业的新进企业形成了较高的技术壁垒。 大数据服务需要较高的技术管理能力，要求有标准化的、完善可行的项目管理制度以确保项目的成功。因此，企业通常都会获得各种资质以获取银行客户的认可，包括软件成熟度CMM/CMMI 认证、ISO/IEC安全资质认证、ISO9001 质量管理体系认证。行业新进入者需要较长的时间进行技术管理经验的积累才能取得相应资质并获取客户的认可。
4产品的营销与推广
4.1前期营销
本产品利用火爆的网络平台和别具风格的实体店铺，我们将通过合理的营销策划和多种有效的营销手段，在较短时间内大幅度地提高我们产品的知名度。
同时我们将建立完善的商业运作机制，减少中间环节，减小成本，缩短销售渠道使服务的价格更有竞争力，对终端市场的把控能力更强。以此为消费者和合作商提供更便捷的特色服务和更加优益的产品。
4.2后期推广
通过对本产品性质以及网络发展现状的结合，在后期运营过程中，本产品将运用微信营销、微博营销、短信营销、论坛营销、APP（应用程序）营销中的植入广告模式等网络营销解决方案来为客户提供真正带来有效果、有商业价值的资讯和服务。
随着网络营销体系的不断壮大，我们也将通过建立自己的官网与网络终端，利用数字化信息和网络媒体的交互性来促进企业与客户迅速有效的沟通，努力拓宽销售渠道，降低销售成本，同时加强公共关系工程建设，提升产品形象，促进营销目标的完成。参考一般直播平台的规定套路，本项目的营销策略主要采用网络平台进行，具体策略如下：①吸粉：通过开户优惠、开通免费高级行情等优惠确定粉丝目标。每天通过大V好友如实体产业、投资公司的渠道、公众号及其他合作渠道等互推本项目的节目;②核心文案：日更和不定期的直播节目。文案是我们平台的核心，市场上任何内容付费平台最重要的工作都是文案，渠道推广排在其次;③销售：合约及相关投资产品讲解及推广。分析企业需求、满足客户共同需求—结交朋友的需求、学习和增长外汇知识的需求、获取相关服务需求、宣传的需求。
数据服务企业通过长期的优质服务才能逐步建立起稳定、忠诚的客户资源。由于我们建立的直播节目兜售的内容从属于工具性而非消费性的内容。且相关的理财产品具有投资品、风险管理品的产品属性、他们与一般的消费品不同，一旦直播节目进入成熟运营阶段，平台客户将是具有长期粘性的、裂变速度快的。
5建立完善的客户服务体系
我们将采用整体流程管理系统，以实现我们的最终目标，追求品质、速度，以及高度的客户满意度。在此流程管理中，包括以下内容：
市场研究客户需求分析：持续对市场进行研究和顾客的需求分析，建立丰富的资料库，以掌握市场变化趋势。
顾客导向的产品与服务规划：对产品进行市场分析以及顾客需求量的测试，制定产品规划的品质检核表，并定期评估产品开发绩效。
服务产品的行销与沟通：建立产品的策划、客户、销售人员之间的沟通，以及服务产品与客户之间的充分沟通，以避免过度促销，造成无法实现承诺的现象。
提供客户满意的服务：为提升客户满意程度，我们将制定一套合理地员工服务体系，充分完善员工的服务水平，我们也将充分授权员工主动解决客户在质量上以及其他问题，持续提升顾客满意的程度。
结论
针对疫情时代基于大数据的信用体系和风控体系，这项研究既是对传统金融科技理论的继承，又是对互联网金融等的创新和突破起着积极的作用。同时这项研究不仅能提高金融风控的能力而且还能进一步的促进由疫情引起的经济滞后的影响进而促进经济转型。在疫情时代下如何通过网络的形式将本产品进行进一步高效的宣传与推广成为最主要的问题。
参考文献
[1]米乎财经，2021.03.18
[2]李苏.基于央行视角的分布式大数据技术应用探析[J].软件，2018，39（3）：127-129
[3]王彦博.大数据时代商业银行数据挖掘攻略[J].金融电子化，2014（1）：59-61
[4]赵曦.云计算架构在银行批处理流程优化中的应用研究[J].软件，2013，12（10）：1-4
[5]黄丁聪.林俊岐.商业银行小微企業信贷业务智能审批模型构建方法探讨[J].中国金融电脑，2017（6）：64-66
项目：嘉兴学院大学生SRT项目支持：智能风控一体机 项目编号：CD8517201024
嘉兴学院 浙江省嘉兴市 314001