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[摘 要] 目前中国保险市场上旅游保险品种少，多以旅游类型命名，保障内容的重复性大，而且保障标准和程度参差不齐，保险内容和保障范围仍具有很大的局限性，造成旅游保险商品繁多杂乱、鱼龙混珠的局面。因此，旅游保险商品市场亟待整理、规范、扩充和完善。根据旅游涉及的主体、客体以及保险中关于投保人的规定，在旅游保险网中所列旅游保险商品的基础上，对旅游保险商品重新整理和补充，建立新的旅游商品体系。
[关键词] 旅游 保险 商品 体系
引言
据国家旅游局对较大旅游安全事故的统计， 2006年至2009年，国家旅游局共收到各地报送的涉旅突发事件211起，造成540多人死亡、1650多人受伤。2010年前10个月，共收到各地报送的涉旅突发事件38起，造成111人死亡、340人受伤。可见旅游需要保障。虽然旅游保险应需而生，却得不到充分的关注。为切实加强旅游保险的宣传工作，进一步深化“旅保合作”，国家旅游局、中国保监会决定在2011年6月27日-7月3日开展“旅游保险宣传周”活动，并将其纳入行业“安全生产月”活动的总体安排中。由此可见，旅游保险已经引起政府主管部门的重视。然而，目前旅游保险业在中国仍正处于探索阶段，旅游保险商品稀缺、还不成熟不完善，同时国人对旅游保险的认识还很模糊，旅游保险需求不足。
本文以投保主体为建立旅游保险商品体系的主要依据，便于进一步明确旅游保险商品开发的范围和类型，为旅游保险商品开发提供指导性意见；同时也为旅游保险有针对性的实施营销策略奠定基础。
一、旅游保险的概念界定
根据旅游的含义和《中华人民共和国保险法》中对保险定义，笔者将旅游保险的概念界定为：旅游者、旅游企业或其他投保人，根据旅游保险合同的约定向旅游保险人支付旅游保险费，旅游保险人对于合同约定的在旅游过程中可能发生的事故所造成的财产损失承担赔偿保证金责任，或者造成被保险人死亡、伤残、疾病时承担赔偿保证金责任的商业保险行为。
旅游保险的投保人可以是旅游者个人、旅游企业，也可以是其他相关个人或组织；被保险人通常是旅游者或相关旅游从业者；保险标的是旅游保险合同中规定的旅游者或相关旅游从业者自身及其财物；保险人目前主要是保险企业；受益人一般是旅游者或相关旅游从业者本人或其指定的其他受益人；保险方式为旅游保险合同。
二、中国旅游保险商品发展简史及现状
中国从20世纪80年代末期才开始办理旅游保险商品业务，但是旅游保险商品以旅行社责任险为主。直到1999年中国人寿保险在国内首家推出了《旅游意外保险》条款,随后其他保险企业纷纷仿效,旅游保险渐成规模。2004年留学欧洲的中国留学生创办了“穷游网”，联合全球领先的安联保险集团和世界最大救援机构之一：蒙迪艾尔，为全球的穷游网网友出境旅游提供旅游保险服务。这是中国专业旅游保险商品探索阶段的开始。
目前，旅行社责任保险虽然仍是中国旅游保险市场的主要商品，但各保险企业已竞相推出不同种类、不同保障范围和程度的旅游保险。例如中国平安保险推出的旅游保险有境外旅游保险-快乐旅程E款、国内旅游-自助游保险、国内旅游-户外运动保险、国内旅游-自驾游保险。其保障项目包括意外伤害、意外残疾、意外身故、医疗费用补偿、紧急医疗救援、高风险运动、旅行延误、履行期间家庭财产保险、行李托运损失、随身行李损失、旅行票证损失等多种类型。
这些旅游保险品种多以旅游类型命名，但保障项目的重复性大，而且保障标准和程度参差不齐，保险内容和保障范围仍具有很大的局限性，造成旅游保险商品繁多杂乱、鱼龙混珠的局面。因此，旅游保险商品市场亟待整理、规范、扩充和完善。
三、旅游保险商品体系初探
本文根据旅游涉及的主体、客体以及保险中关于投保人的规定，在旅游保险网中所列旅游保险商品的基础上，对旅游保险商品重新整理和补充，做出如下旅游商品体系：
图片来源：笔者根据材料自制
1.旅游企业投保的旅游保险
由旅游企业投保的旅游保险主要有：旅行社责任保险、旅游交通保险、旅游餐饮保险、旅游饭店保险、景点景区旅游保险、购物场所责任保险、娱乐场所责任保险、会展旅游保险等。以上旅游保险中，除会展旅游保险之外，保险其投保人是各旅游企业；被保险人及受益人均是旅游者以及受旅行社委派并为旅游者提供服务的工作人员。其保险标的有所区别：
旅行社责任险的标的是旅行社在组织、接待旅游活动中，由于旅行社及其工作人员的责任导致被保险人的人身伤亡及财产损失。
娱乐场所责任保险的保险标的是娱乐场所经营者在其经营的娱乐场所内，因疏忽或过失造成其接待的被保险人遭受人身伤亡和财产损失。
购物场所责任保险的保险标的是购物场所经营者在其购物场所内，因疏忽或过失造成其接待的被保险人遭受人身伤亡和财产损失（不包括由所购物品质量问题引起的损失）。
景点景区旅游保险的保险标的是因景区（景点）的疏忽或过失发生意外事故，造成景区（景点）内接待的被保险人（包括根据景点的规定享受免票待遇的旅游者）人身伤亡或财产损失。
旅游餐饮保险的保险标的是餐饮经营者在其餐饮场所现场提供与其营业性质相符的食品时，因疏忽或过失造成第三者食物中毒或其他食源性疾患或人身伤亡。
旅游饭店保险标的是在饭店场所内，因饭店经营者疏忽或过失造成接待的被保险人遭受人身伤亡和财产损失。
旅游交通保险标的是被保险人在乘坐承运人提供的交通工具（交通工具指客运飞机、客运列车、客船、旅游大巴车）的途中遭受人身伤亡和财产损失。
会展旅游保险的保险标的是展览会的举办单位（含主办单位和承办单位）或参展单位、或场馆单位、或承揽施工单位等与展览活动相关的其他单位，或上述单位雇请的人员在会展场所进行展出工作、装卸展品、运转机器以及其他与展览相关的活动中，因疏忽或过失引起的下列各项损失或费用：（1）对于所租用展览场所的建筑物、各类固定设备及地面、地基的损失；（2）由于所雇请的工作人员的人身伤亡引起的抚恤金、医疗费和其他有关费用；（3）由于第三者的人身伤亡，所引起的抚恤金、医疗费和其他有关费用。
2.旅游者投保的保险
由旅游者投保的保险主要有旅游产品保险、自助旅游保险、自驾旅游保险等。此种类型的旅游保险商品被保险人是旅游者自身及其财产；受益人是旅游者本人或其家人。
旅游者保险是为游客提供旅游风险保障的一系列保险产品之总称，如旅游意外险等。对于以下游客在旅游期间可能遭受的风险：因遭受意外伤害、突发急性病等情况造成身体伤害风险；因遭遇航班延误、证件遗失等事件造成旅行不便风险；因随身财物被盗、住宅发生火灾等原因造成财产损失风险；因突发事件需要紧急救助支持等。保险公司根据保险合同约定负责给付保险金及提供救援服务。
自助旅游保险是为自助游游客提供的、以突出自助游期间风险保障的一类旅游者保险。由于自助游拥有自行设计线路、自行组织的特点，因此游客可根据行程中涉及的活动、地区以及容易发生的风险选择适合的保险产品，或选择支持自选方式购买的产品来自行设置保险方案及保额。
自驾游旅游保险是为旅游者自驾车外出旅游时面临日常行车的风险外及一些特殊的风险时，提供保障转嫁风险的保险类型。旅游者可以根据日常行车性能、对复杂的路况熟悉程度、旅游线路拥挤程度、高速公路上重大交通事故发生概率高低、旅游目的地治安、气候、地理情况等选择适合自己的保险。
3.相关旅游从业者投保的保险
相关旅游从业者投保的旅游保险主要指旅游意外险。
相关旅游从业者出团离不开事故多发的汽车，离不开灾难最严重的飞机，因此这实际上是一份危险系数极高的工作，非常需要多一份保障。笔者建议相关旅游从业者除了具备基本的五险之外，还可以投保旅游意外险。旅游从业者投保的旅游意外险与旅游者投保的旅游意外险基本相同，只是旅游者的旅游意外险有时间限制，而旅游从业人员的旅游意外险没有时间限制。
四、小结
以上旅游保险商品体系是笔者个人意见，仍需补充完善，尤其保险公司应进一步调查研究具体可行旅游保险商品，完善旅游保险商品体系。■
参 考 文 献
[1]旅游保险网
[2]期刊：樊志勇.我中国游保险业务发展现状研究[J].商业研究.2004（3）：148-152.
[3]期刊：杨慧晶，刘玉琳.中国旅游保险报告[J].中国保险.2007.5：34-40.
[4]期刊：王俊琴.我中国游保险业发展现状研究[J].计划与市场.2001.01.P41-42.
[5]期刊：朱姝.我中国游保险发展现状、原因及对策[J].现代商贸工业.2007.11，19（11）：47-48.
[关键词] 旅游 保险 商品 体系
引言
据国家旅游局对较大旅游安全事故的统计， 2006年至2009年，国家旅游局共收到各地报送的涉旅突发事件211起，造成540多人死亡、1650多人受伤。2010年前10个月，共收到各地报送的涉旅突发事件38起，造成111人死亡、340人受伤。可见旅游需要保障。虽然旅游保险应需而生，却得不到充分的关注。为切实加强旅游保险的宣传工作，进一步深化“旅保合作”，国家旅游局、中国保监会决定在2011年6月27日-7月3日开展“旅游保险宣传周”活动，并将其纳入行业“安全生产月”活动的总体安排中。由此可见，旅游保险已经引起政府主管部门的重视。然而，目前旅游保险业在中国仍正处于探索阶段，旅游保险商品稀缺、还不成熟不完善，同时国人对旅游保险的认识还很模糊，旅游保险需求不足。
本文以投保主体为建立旅游保险商品体系的主要依据，便于进一步明确旅游保险商品开发的范围和类型，为旅游保险商品开发提供指导性意见；同时也为旅游保险有针对性的实施营销策略奠定基础。
一、旅游保险的概念界定
根据旅游的含义和《中华人民共和国保险法》中对保险定义，笔者将旅游保险的概念界定为：旅游者、旅游企业或其他投保人，根据旅游保险合同的约定向旅游保险人支付旅游保险费，旅游保险人对于合同约定的在旅游过程中可能发生的事故所造成的财产损失承担赔偿保证金责任，或者造成被保险人死亡、伤残、疾病时承担赔偿保证金责任的商业保险行为。
旅游保险的投保人可以是旅游者个人、旅游企业，也可以是其他相关个人或组织；被保险人通常是旅游者或相关旅游从业者；保险标的是旅游保险合同中规定的旅游者或相关旅游从业者自身及其财物；保险人目前主要是保险企业；受益人一般是旅游者或相关旅游从业者本人或其指定的其他受益人；保险方式为旅游保险合同。
二、中国旅游保险商品发展简史及现状
中国从20世纪80年代末期才开始办理旅游保险商品业务，但是旅游保险商品以旅行社责任险为主。直到1999年中国人寿保险在国内首家推出了《旅游意外保险》条款,随后其他保险企业纷纷仿效,旅游保险渐成规模。2004年留学欧洲的中国留学生创办了“穷游网”，联合全球领先的安联保险集团和世界最大救援机构之一：蒙迪艾尔，为全球的穷游网网友出境旅游提供旅游保险服务。这是中国专业旅游保险商品探索阶段的开始。
目前，旅行社责任保险虽然仍是中国旅游保险市场的主要商品，但各保险企业已竞相推出不同种类、不同保障范围和程度的旅游保险。例如中国平安保险推出的旅游保险有境外旅游保险-快乐旅程E款、国内旅游-自助游保险、国内旅游-户外运动保险、国内旅游-自驾游保险。其保障项目包括意外伤害、意外残疾、意外身故、医疗费用补偿、紧急医疗救援、高风险运动、旅行延误、履行期间家庭财产保险、行李托运损失、随身行李损失、旅行票证损失等多种类型。
这些旅游保险品种多以旅游类型命名，但保障项目的重复性大，而且保障标准和程度参差不齐，保险内容和保障范围仍具有很大的局限性，造成旅游保险商品繁多杂乱、鱼龙混珠的局面。因此，旅游保险商品市场亟待整理、规范、扩充和完善。
三、旅游保险商品体系初探
本文根据旅游涉及的主体、客体以及保险中关于投保人的规定，在旅游保险网中所列旅游保险商品的基础上，对旅游保险商品重新整理和补充，做出如下旅游商品体系：
图片来源：笔者根据材料自制
1.旅游企业投保的旅游保险
由旅游企业投保的旅游保险主要有：旅行社责任保险、旅游交通保险、旅游餐饮保险、旅游饭店保险、景点景区旅游保险、购物场所责任保险、娱乐场所责任保险、会展旅游保险等。以上旅游保险中，除会展旅游保险之外，保险其投保人是各旅游企业；被保险人及受益人均是旅游者以及受旅行社委派并为旅游者提供服务的工作人员。其保险标的有所区别：
旅行社责任险的标的是旅行社在组织、接待旅游活动中，由于旅行社及其工作人员的责任导致被保险人的人身伤亡及财产损失。
娱乐场所责任保险的保险标的是娱乐场所经营者在其经营的娱乐场所内，因疏忽或过失造成其接待的被保险人遭受人身伤亡和财产损失。
购物场所责任保险的保险标的是购物场所经营者在其购物场所内，因疏忽或过失造成其接待的被保险人遭受人身伤亡和财产损失（不包括由所购物品质量问题引起的损失）。
景点景区旅游保险的保险标的是因景区（景点）的疏忽或过失发生意外事故，造成景区（景点）内接待的被保险人（包括根据景点的规定享受免票待遇的旅游者）人身伤亡或财产损失。
旅游餐饮保险的保险标的是餐饮经营者在其餐饮场所现场提供与其营业性质相符的食品时，因疏忽或过失造成第三者食物中毒或其他食源性疾患或人身伤亡。
旅游饭店保险标的是在饭店场所内，因饭店经营者疏忽或过失造成接待的被保险人遭受人身伤亡和财产损失。
旅游交通保险标的是被保险人在乘坐承运人提供的交通工具（交通工具指客运飞机、客运列车、客船、旅游大巴车）的途中遭受人身伤亡和财产损失。
会展旅游保险的保险标的是展览会的举办单位（含主办单位和承办单位）或参展单位、或场馆单位、或承揽施工单位等与展览活动相关的其他单位，或上述单位雇请的人员在会展场所进行展出工作、装卸展品、运转机器以及其他与展览相关的活动中，因疏忽或过失引起的下列各项损失或费用：（1）对于所租用展览场所的建筑物、各类固定设备及地面、地基的损失；（2）由于所雇请的工作人员的人身伤亡引起的抚恤金、医疗费和其他有关费用；（3）由于第三者的人身伤亡，所引起的抚恤金、医疗费和其他有关费用。
2.旅游者投保的保险
由旅游者投保的保险主要有旅游产品保险、自助旅游保险、自驾旅游保险等。此种类型的旅游保险商品被保险人是旅游者自身及其财产；受益人是旅游者本人或其家人。
旅游者保险是为游客提供旅游风险保障的一系列保险产品之总称，如旅游意外险等。对于以下游客在旅游期间可能遭受的风险：因遭受意外伤害、突发急性病等情况造成身体伤害风险；因遭遇航班延误、证件遗失等事件造成旅行不便风险；因随身财物被盗、住宅发生火灾等原因造成财产损失风险；因突发事件需要紧急救助支持等。保险公司根据保险合同约定负责给付保险金及提供救援服务。
自助旅游保险是为自助游游客提供的、以突出自助游期间风险保障的一类旅游者保险。由于自助游拥有自行设计线路、自行组织的特点，因此游客可根据行程中涉及的活动、地区以及容易发生的风险选择适合的保险产品，或选择支持自选方式购买的产品来自行设置保险方案及保额。
自驾游旅游保险是为旅游者自驾车外出旅游时面临日常行车的风险外及一些特殊的风险时，提供保障转嫁风险的保险类型。旅游者可以根据日常行车性能、对复杂的路况熟悉程度、旅游线路拥挤程度、高速公路上重大交通事故发生概率高低、旅游目的地治安、气候、地理情况等选择适合自己的保险。
3.相关旅游从业者投保的保险
相关旅游从业者投保的旅游保险主要指旅游意外险。
相关旅游从业者出团离不开事故多发的汽车，离不开灾难最严重的飞机，因此这实际上是一份危险系数极高的工作，非常需要多一份保障。笔者建议相关旅游从业者除了具备基本的五险之外，还可以投保旅游意外险。旅游从业者投保的旅游意外险与旅游者投保的旅游意外险基本相同，只是旅游者的旅游意外险有时间限制，而旅游从业人员的旅游意外险没有时间限制。
四、小结
以上旅游保险商品体系是笔者个人意见，仍需补充完善，尤其保险公司应进一步调查研究具体可行旅游保险商品，完善旅游保险商品体系。■
参 考 文 献
[1]旅游保险网
[2]期刊：樊志勇.我中国游保险业务发展现状研究[J].商业研究.2004（3）：148-152.
[3]期刊：杨慧晶，刘玉琳.中国旅游保险报告[J].中国保险.2007.5：34-40.
[4]期刊：王俊琴.我中国游保险业发展现状研究[J].计划与市场.2001.01.P41-42.
[5]期刊：朱姝.我中国游保险发展现状、原因及对策[J].现代商贸工业.2007.11，19（11）：47-48.