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摘 要：当前，我国的社会经济已经步入到了发展的新常态，随着现代信息技术的发展进步，大数据、云计算等互联网新兴技术不断被普及应用，加之国家大力推动“互联网+”行动，互联网经济成为推动我国经济发展的重要方式。在这个背景下商业银行也要研究业务的转型，利用这个契机获得更好的发展。
关键词：大数据网络时代；商业银行；业务转型；实践策略
一、前言
互联网金融最大的特点就是信息对称、成本低和效率高。传统的金融交易过程是由银行与证券商相互联合与匹配，在信息的处理方面具有一定的滞后性，需要花费大量的人力物力资源，这就导致资金在流动方面具有一定的局限性。而在互联网中借助互联网技术，资金的流动更加灵活，完全能根据发展的需求实现资金的周转流动，而且在互联网技术的影响下，信息的对称性能极大地降低交易的成本。
二、商业银行发展存在的问题
（1）收入结构不尽合理
从近年来五大国有商业银行非利息收入占比情况来看，截止到2016年9月，非利息收入占比最高的是工商银行，为32.14%，五大国有商业银行除中国银行外，非利息收入占比均持续提升，占比仍为30%，而在西方国家先进商业银行的非利息收入占比超过50%。行收入过度依赖于利差收入，长期以来，商业银行将存贷款业务作为主要业务，中间业务发展成为薄弱环节，如果考虑近年来商业银行中普遍存在的息转收的情况，手续费收入或佣金收入占比则更较低，通过提供真实的产品或服务获取收入仍是商业银行继续发展的方向。
（2）缺少转型的方法策略
随着监管方面的资本约束越来越严格，利率市场化进一步压缩了利差空间以及金融脱媒带来的金融资源的分流，在社会信用中居于垄断地位的中国商业银行正面临着业务模式转型的严峻挑战。虽然我国学者对商业银行业务转型问题的研究已经有了一定成果，但随着更多金融模式的产生，转型的策略方法也需要与时俱进、不断创新。关注互联网金融的发展前沿，努力融入信息时代，坚持改革转型增强自身竞争力，是商业银行的必经之路。
（3）管理模式不尽合理
我国商业银行均为传统的总分设置，形成倒金字塔架构，并按客户和业务种类设置内部管理机制，这种设置最大弊端就是多层的设置延长了信息传导的半径，逐层传导耗费掉了信息上传时间和决策下达的时间，极大降低了工作效率。
三、大数据网络时代商业银行业务转型的实施策略
（1）优化并创新业务流程
在大数据网络时代的背景下，商业银行要想实现业务的转型，就必须优化并创新业务的流程，对网点柜台传统的业务流程进行优化和创新。这一过程大致可以分成两步：
第一，采取有效措施，将业务办理流程中的各个环节予以简化和优化。将重复的流程进行合并，减少不必要的授权和审查环节，使得串行的业务流程变为并行的业务流程，从而减少客户排队以及柜台办理的时间，更好地为客户服务。
第二，创新业务流程。对商业银行柜面的业务流程进行创新是一项十分复杂的系统工程，要想优化整套业务流程，就必须根据各营业网点实际需求重新开发一套新核心系统，使商业银行各营业网点在组织、管理与决策等流程方面进一步创新；使得市场的终端与决策的高端通过为客户服务，构建良好的业务与服务流，同时为业务转型发展开发各外围系统提供接口做好准备。
（2）对金融产品进行创新
我国商业银行在金融产品方面缺乏创新性。主要表现在各个理财产品具有严重的同质化现象，缺乏创新的战略目标与全局统筹观念，没有对预开发的产品进行深入的市场调研，不能正确面对客户的个性化和多元化需求。因此，在大数据网络时代背景下，商业银行应积极推进金融产品的创新，积极寻找新的利润增长方式，积极借助网络技术，调研客户的需求，从客户的角度树立金融产品的定位，按客户的需求开发新产品。
（3）提升大数据的分析能力
商业银行已经逐渐步入大数据时代，大数据体现的不仅是数据量“大”，更是捕获、调用、分析数据的能力。商业银行经过多年的经营，积累了大量有关交易支付、客户身份、资产流动的内部数据，在数据量方面有天然的优势，然而，商业银行目前欠缺的是大数据的分析能力。为了实现金融大数据，商业银行首先要挖掘人才培养一支专业的复合型团队，他们不仅要具备金融知识，还必须有扎实的计算机功底和数理建模能力。其次大力投资大数据实验室和大数据平台，提升自主研发的竞争力。同时，明确金融大数据的目标，即帮助商业银行挖掘客户的本质需求创新市场营销，发现内在的管理缺陷降低运营成本，克服信息不对称增强风险调控能力。大数据技术是商业银行在新时期明确市场定位、合理资源配置的重要工具，必将为其发展带来重要机遇。
四、结束语
在当前大数据网络时代背景下，面对着互联网金融的冲击以及后金融危机时代的经营压力，商业银行必须积极应对，及时对银行的业务进行转型升级，使其更适应时代的发展，避免被社会发展所淘汰。因此，商业银行的业务转型必须将开发互联网金融与银行营业网点相结合，借助互联网金融的发展，不断开发营业网点的网络业务，使营业网点与互联网金融相辅相成，并进发展。
参考文献
[1]张庆媛.创新发展电子银行加快传统业务转型——浅谈互联网金融模式下传统银行业务的转型与发展[J].北方经济2014，（7）：27-29.
[2]胥岢.互聯网金融发展对商业银行的影响、启示与对策研究[J].西南金融，2014，（4）：72-73.
[3]邱峰.互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析[J].吉林金融研究，2013，（8）：44-50.
作者简介：齐彩云，1985年12月，女，汉族，陕西渭南，中国邮政储蓄银行惠州分行/经济师，金融学硕士研究生，研究方向为金融工程。
关键词：大数据网络时代；商业银行；业务转型；实践策略
一、前言
互联网金融最大的特点就是信息对称、成本低和效率高。传统的金融交易过程是由银行与证券商相互联合与匹配，在信息的处理方面具有一定的滞后性，需要花费大量的人力物力资源，这就导致资金在流动方面具有一定的局限性。而在互联网中借助互联网技术，资金的流动更加灵活，完全能根据发展的需求实现资金的周转流动，而且在互联网技术的影响下，信息的对称性能极大地降低交易的成本。
二、商业银行发展存在的问题
（1）收入结构不尽合理
从近年来五大国有商业银行非利息收入占比情况来看，截止到2016年9月，非利息收入占比最高的是工商银行，为32.14%，五大国有商业银行除中国银行外，非利息收入占比均持续提升，占比仍为30%，而在西方国家先进商业银行的非利息收入占比超过50%。行收入过度依赖于利差收入，长期以来，商业银行将存贷款业务作为主要业务，中间业务发展成为薄弱环节，如果考虑近年来商业银行中普遍存在的息转收的情况，手续费收入或佣金收入占比则更较低，通过提供真实的产品或服务获取收入仍是商业银行继续发展的方向。
（2）缺少转型的方法策略
随着监管方面的资本约束越来越严格，利率市场化进一步压缩了利差空间以及金融脱媒带来的金融资源的分流，在社会信用中居于垄断地位的中国商业银行正面临着业务模式转型的严峻挑战。虽然我国学者对商业银行业务转型问题的研究已经有了一定成果，但随着更多金融模式的产生，转型的策略方法也需要与时俱进、不断创新。关注互联网金融的发展前沿，努力融入信息时代，坚持改革转型增强自身竞争力，是商业银行的必经之路。
（3）管理模式不尽合理
我国商业银行均为传统的总分设置，形成倒金字塔架构，并按客户和业务种类设置内部管理机制，这种设置最大弊端就是多层的设置延长了信息传导的半径，逐层传导耗费掉了信息上传时间和决策下达的时间，极大降低了工作效率。
三、大数据网络时代商业银行业务转型的实施策略
（1）优化并创新业务流程
在大数据网络时代的背景下，商业银行要想实现业务的转型，就必须优化并创新业务的流程，对网点柜台传统的业务流程进行优化和创新。这一过程大致可以分成两步：
第一，采取有效措施，将业务办理流程中的各个环节予以简化和优化。将重复的流程进行合并，减少不必要的授权和审查环节，使得串行的业务流程变为并行的业务流程，从而减少客户排队以及柜台办理的时间，更好地为客户服务。
第二，创新业务流程。对商业银行柜面的业务流程进行创新是一项十分复杂的系统工程，要想优化整套业务流程，就必须根据各营业网点实际需求重新开发一套新核心系统，使商业银行各营业网点在组织、管理与决策等流程方面进一步创新；使得市场的终端与决策的高端通过为客户服务，构建良好的业务与服务流，同时为业务转型发展开发各外围系统提供接口做好准备。
（2）对金融产品进行创新
我国商业银行在金融产品方面缺乏创新性。主要表现在各个理财产品具有严重的同质化现象，缺乏创新的战略目标与全局统筹观念，没有对预开发的产品进行深入的市场调研，不能正确面对客户的个性化和多元化需求。因此，在大数据网络时代背景下，商业银行应积极推进金融产品的创新，积极寻找新的利润增长方式，积极借助网络技术，调研客户的需求，从客户的角度树立金融产品的定位，按客户的需求开发新产品。
（3）提升大数据的分析能力
商业银行已经逐渐步入大数据时代，大数据体现的不仅是数据量“大”，更是捕获、调用、分析数据的能力。商业银行经过多年的经营，积累了大量有关交易支付、客户身份、资产流动的内部数据，在数据量方面有天然的优势，然而，商业银行目前欠缺的是大数据的分析能力。为了实现金融大数据，商业银行首先要挖掘人才培养一支专业的复合型团队，他们不仅要具备金融知识，还必须有扎实的计算机功底和数理建模能力。其次大力投资大数据实验室和大数据平台，提升自主研发的竞争力。同时，明确金融大数据的目标，即帮助商业银行挖掘客户的本质需求创新市场营销，发现内在的管理缺陷降低运营成本，克服信息不对称增强风险调控能力。大数据技术是商业银行在新时期明确市场定位、合理资源配置的重要工具，必将为其发展带来重要机遇。
四、结束语
在当前大数据网络时代背景下，面对着互联网金融的冲击以及后金融危机时代的经营压力，商业银行必须积极应对，及时对银行的业务进行转型升级，使其更适应时代的发展，避免被社会发展所淘汰。因此，商业银行的业务转型必须将开发互联网金融与银行营业网点相结合，借助互联网金融的发展，不断开发营业网点的网络业务，使营业网点与互联网金融相辅相成，并进发展。
参考文献
[1]张庆媛.创新发展电子银行加快传统业务转型——浅谈互联网金融模式下传统银行业务的转型与发展[J].北方经济2014，（7）：27-29.
[2]胥岢.互聯网金融发展对商业银行的影响、启示与对策研究[J].西南金融，2014，（4）：72-73.
[3]邱峰.互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析[J].吉林金融研究，2013，（8）：44-50.
作者简介：齐彩云，1985年12月，女，汉族，陕西渭南，中国邮政储蓄银行惠州分行/经济师，金融学硕士研究生，研究方向为金融工程。