网络信贷作为互联网金融的代表模式之一,在市场上的有效扩散很大程度上依赖于消费者对网贷产品的采纳行为。本研究运用492份调查问卷数据,采用因子分析方法和结构方程模型,研究了金融素养、感知风险对网络信贷消费决策共同影响的机理和路径。研究发现:消费者金融素养正向影响网贷消费决策,且对消费者参与网络信贷行为的直接影响效果非常显著;感知风险在金融素养和消费者网络信贷消费决策关系中起中介作用,但金融素养对消费决策的直接效应(0.560)远大于间接效应(0.239),即感知风险对金融素养与消费决策并非完全中介作用,而是作为一种补充;在感知风险的5个维度中,影响力按从大到小依次为平台风险、财务风险、隐私风险、社会心理风险和时间风险。采用单群组与多群组对比分析对实证结论的稳健性进行了检验,结果表明实证结论是稳健的。结论的启示是消费者需主动加强金融知识学习,提升金融素养水平,政府部门则应增加对公民在金融知识教育方面的公共供给。