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摘要：当下，越来越多的大学生不同程度地忽视了身体上的锻炼，但作为国家发展的后备力量，其健康关乎整个民族的未来，所以构建一个完善的大学生医疗保障保体系至关重要。文章通过对江西财经大学在校生医保现状进行分析，提出构建大学生重大疾病网络互助社区的构想，并分析了其构建的难点和对策，最后从技术、经济和操作方面论述其可行性。
关键词：大学生；医疗保险；重大疾病；互助基金；可行性
一、江西財经大学在校生所享医疗保障现状
（一）医疗保障体系构成
在校生医保体系主要由两部分构成，第一部分是学生基本医疗保险，其又包括两个部分，一是基本医疗保险，主要用于支付一般的定点医院的门诊和住院费用。在江西财经大学，该类保障的筹资标准为每人每年150元，均由财政补助，个人无需缴费。二是大病补充保险，是对大病患者发生的高额医疗费用给予进一步保障的一项制度性安排，是由公开招标的保险公司赔付。其缴费标准为每人每年15元，于每年9月由个人缴纳、学校代收，统一向南昌市医疗保险经办机构缴纳。第二部分是学生平安保险，属于商业保险。该类保障的缴费标准为每人每年60元，在新生入校时一并缴清大学四年的费用，共240元，自愿缴纳。
（二）现行的医疗保障体系存在的问题
1. 大学生医保制度缺乏独立规划，中央政策指导意见实施效果差
在医疗保障政策制定的过程中，大学生往往作为政策附加群众出现。自大学生医疗保障制度建立与推行以来，我国并未建立相应的社会保险法对其进行保障，未明确政府、高校和大学生群体这三方在医疗保障体系中的权责义务关系，医疗保障的相关细节也未明确规范，导致一些医疗纠纷无法直接根据法律规定来解决。
2. 学平险理赔程序复杂，保障范围过于局限，投入回报率低
首先，学平险的赔偿手续比较复杂，保险人在出险后，要先通知其投保的保险公司，由保险公司对案件进行审核等一系列工作后才进行理赔。其次，只有因意外伤害产生的门诊费用和住院医疗费用才能报销理赔。死亡赔付很少，意外伤害身故赔偿6万，疾病身故仅3万，而这难以弥补失去孩子后家里的经济及精神损失。最后，根据江西财经大学校医保办相关数据估计，每年学平险的报销费用还不及保费的1/3，保险公司的利润巨大。
3. 城镇居民医疗保障不够
大学生纳入的城镇居民医保在各类医院报销校外门诊的起付标准和报销比例都不一样，容易导致宁愿在校医院治疗的情况，而校医院通常设施简单，很容易出现耽误就医的现象。大病补充保险最高保额35万，而诸如白血病等大病的治疗费用往往远远超过35万，很多药物还不在可以报销的药物之中，这就造成一些大病的保障远远不够。
二、大学生重大疾病网络互助社区的构想介绍
（一）基本介绍
“大学生重大疾病网络互助社区”是在大学生城镇居民医疗保险的基础上，参考“教职工重大疾病互助基金”，对学平险的挑战与对目前医保体系的改进，旨在增强重大疾病的保障。每年9月，学生自愿选择基金份额数加入社区，所筹资金形成社区互助基金，由基金监管部门委托学校附近的国有银行设专户管理，实行专款专用。参保成员民主选举出的基金的投资部门、执行部门和监督部门成员，使基金实行收支两条线管理。正常情况下，参保学生可在每年6月，根据相关办法，由执行部门则在基金平台上按照相关规则对其医疗费用进行报销。若有参保学生急缺医疗费用，则可在相关单位的证实下在该网络平台上提前预支。若在获得补助限额后，学生自负费用部分负担依旧重大，无力承担，还可在该平台发起眾筹。同时，学生基本医疗保险的报销操作也纳入该平台，利于学生城镇医保报销处理。平台建立利用区块链技术，信息合理公开，不断扩大人数，建立一个由校及省再及国的大型大学生网络互助平台。
（二）互助基金平台运行模式图及解析
该基金平台可与学生的百合平台挂钩，即门户网账号即为该基金平台账号。平台分为两个通道，一是城镇居民医疗保险和商业保险的报销渠道，另一个是互助基金报销渠道。
三、构建的难点及对策
（一）保费的厘定
保费的多少决定着愿意参保大学生人数，而人数则决定着该互助保险是否符合风险大量原则。只有符合吸纳尽可能多的风险单位，才能使用大数法则精算出具体的保费，确保保险经营的稳定性。
由于2013年江西财经大学在校生报销人数最多，且所用医疗费最多，所以我们选择利用该年的数据分析。2013年，商业保险报销金额为344000元，其中除去居民医疗保险以及商业保险后的自付费用共1585004.57元。假设学生未使用商业保险，在申请报销的201名学生中，自付费用与人数情况如表1所示。
参考江西财经大学教职工重大疾病互助保险办法，因此我们可以设立如下补助标准，如表2所示。
另外，我们利用表1与表2中的数据，计算得出每年大概需要基金总额为80.8万元，而江西财经大学在校生大约30000人，了解互助平台的被调查对象中超过80%的人愿意尝试互助基金，因此可设每份基金份额为80.8/（3*0.8）=33.6元。同时，该平台的基金也接受外界资金的捐助，所以该份额将会少于该金额。考虑到对于不同的人群其经济能力及对保险的需求不同，我们提出一人可购买多份基金份额的想法。最多购买三份，购买两份者补助比例在原来基础上增加10%，最高累计补助限额提高至15万元；三份则增加15%，最高累计补助限额提高至20万元。对于家庭贫困的学生，则可减半参保费用。 （二）互助基金的管理
参照保监会印发的《相互保险组织监管试行办法》中的规定，相互保险组织的资金应实行全托管制度。可将大学生网络互助社区的基金由基金监管部门委托学校附近的国有银行设专户管理，实行专款专用。参保学生共同组成会员大会，是该互助平台的最高权力机构，采取一人一票的表决方式。会員大会主要负责选举产生基金的监管、投资、执行部门的成员，表决通过基金投资预算方案、互助社区的管理办法等，需有2/3以上的会员同意才可通过。基金的投资部门可由会员大会选举出的金融学院老师组成，制定基金投资方案和基金的投资；基金执行部门可由会员大会选举出的校医保办老师和信管学院老师组成，负责基金的发放，投资操作和平台的维护；基金的监督部门可由参保学生选举出的学生代表和学工处的老师组成，负责监督投资和执行部门，实行基金筹集、预算和审核。
（三）互助社区平台公开透明措施
要求平台透明程度提高的同时，将带来个人隐私泄露的问题。而是否公开透明也关乎着大学生对此的信任与了解，进而影响参保人数，从而影响大数法则的运用是否正确。因此，我们提出将信息合理公开的想法。例如，在网络互助平台上，将一些证件信息适当加上马赛克。同时，利用区块链技术，提高平台的透明度。任何会员可进入互助基金报销渠道查询基金的具体使用情况、余额及投资动态等信息以及提取的风险准备金等情况。设置监督举报渠道，并在监管部门成立检查小组。若发现有任何人员违规操作，则可实施计入档案处分以及在平台发布严重警告等。
四、特色和优势
（一）费用低，报销迅速，融合城镇医保报销渠道
通过前面保费厘定的计算，可得出该互助社区的基金份额将低于34元。每年六月份集中在该网络平台上处理过去一年的报销事项，结合网络的线上操作使得获取补助更加快捷。倘若有参保学生急缺医疗费用，则可提前预支基金。商业保险的投入回报率低、慈善捐助的不确定以及众保的强制性，相比较于重大疾病网络互助社区的费用低、快捷等特点，可以得出后者更适合与城乡居民医疗保险相结合，来完善大学生的医疗保障体系。
（二）扩大了保障范围，提高了保障程度
大学生重大疾病网络互助社区的报销范围不局限于学平险的意外伤害，也不局限于城镇居民医疗保险的住院报销，重在补助医疗过程中发生的自付费用部分，而且增加了一些门诊大病和慢性病的保障。
（三）基金与众筹相结合
参保学生当患有重大疾病需大额医疗费时，而平台中的基金不足以帮助该学生解决时，可以在平台中发起众筹寻求帮助，不仅可以防止众筹过度、信息不对称的现象，而且更加全方面的保障大学生的健康。
五、可行性分析
本次研究以江西财经大学为例，研究大学生重大疾病网络互助社区是否可行。选取江西财经大学主要有两点理由：第一，江西财经大学的学生来自全国30个省、直辖市，有全日制在校生3万余人，具有普遍性。第二，其機构部门设置，人力资源以及财务等均比较完善，可作为一般高校的代表。该网络互助社区的可行性研究主要分为技术、经济和操作可行性。
（一）技术可行性
根据江西财经大学目前投入在门户网以及教学平台中的技术支持，以及建立该网络平台所需要的技术支持和建成之后维持平台的一些必备技术均是一些相对比较简单的技术来看，江西财经大学与技术面建立该平台是不存在问题的。
（二）经济可行性
首先，建立该平台仅需要少量的技术方面的人员，因此在人力上肯定不会存在问题；其次，初期所需运营资本较少；最后，通过保费厘定部分的分析可知该平台可使大学生以更低的费用来满足更多的医疗保障需求。
（三）操作可行性
首先，根据我们的问卷调查结果显示，在了解互助平台的调查对象中，超过80%的人愿意尝试网络互助平台，因此平台建立之后将有足够大的基数来满足风险大量原则以及大数法则，保证平台正常运行；其次，三方相互监管、收支两条线管理以及各种透明化措施使得基金能够平稳操作；最后，该平台的建立有利于构建和完善大学生医保体系，因此具有操作的可行性。
参考文献：
[1]谭毅，袁缘.建立大学生互助保险基金的可行性分析——基于完善大学生医疗保障体系的角度[J].社会保障研究，2013（01）.
[2]刘美君，李舒妤.建立大学生健康互助平台：互助共济，让大学生病的“有尊严”[J].商，2016（02）.
[3]王超凡，李雨娟，蔡青，张琪.主体实证探究视角下：我国大学生医疗保障问题的分析与思考[J].科教文汇（下旬刊），2016（09）.
*基金项目：构建大学生重大疾病网络互助社区的可行性分析（XS16191）。
（作者单位：江西财经大学）
关键词：大学生；医疗保险；重大疾病；互助基金；可行性
一、江西財经大学在校生所享医疗保障现状
（一）医疗保障体系构成
在校生医保体系主要由两部分构成，第一部分是学生基本医疗保险，其又包括两个部分，一是基本医疗保险，主要用于支付一般的定点医院的门诊和住院费用。在江西财经大学，该类保障的筹资标准为每人每年150元，均由财政补助，个人无需缴费。二是大病补充保险，是对大病患者发生的高额医疗费用给予进一步保障的一项制度性安排，是由公开招标的保险公司赔付。其缴费标准为每人每年15元，于每年9月由个人缴纳、学校代收，统一向南昌市医疗保险经办机构缴纳。第二部分是学生平安保险，属于商业保险。该类保障的缴费标准为每人每年60元，在新生入校时一并缴清大学四年的费用，共240元，自愿缴纳。
（二）现行的医疗保障体系存在的问题
1. 大学生医保制度缺乏独立规划，中央政策指导意见实施效果差
在医疗保障政策制定的过程中，大学生往往作为政策附加群众出现。自大学生医疗保障制度建立与推行以来，我国并未建立相应的社会保险法对其进行保障，未明确政府、高校和大学生群体这三方在医疗保障体系中的权责义务关系，医疗保障的相关细节也未明确规范，导致一些医疗纠纷无法直接根据法律规定来解决。
2. 学平险理赔程序复杂，保障范围过于局限，投入回报率低
首先，学平险的赔偿手续比较复杂，保险人在出险后，要先通知其投保的保险公司，由保险公司对案件进行审核等一系列工作后才进行理赔。其次，只有因意外伤害产生的门诊费用和住院医疗费用才能报销理赔。死亡赔付很少，意外伤害身故赔偿6万，疾病身故仅3万，而这难以弥补失去孩子后家里的经济及精神损失。最后，根据江西财经大学校医保办相关数据估计，每年学平险的报销费用还不及保费的1/3，保险公司的利润巨大。
3. 城镇居民医疗保障不够
大学生纳入的城镇居民医保在各类医院报销校外门诊的起付标准和报销比例都不一样，容易导致宁愿在校医院治疗的情况，而校医院通常设施简单，很容易出现耽误就医的现象。大病补充保险最高保额35万，而诸如白血病等大病的治疗费用往往远远超过35万，很多药物还不在可以报销的药物之中，这就造成一些大病的保障远远不够。
二、大学生重大疾病网络互助社区的构想介绍
（一）基本介绍
“大学生重大疾病网络互助社区”是在大学生城镇居民医疗保险的基础上，参考“教职工重大疾病互助基金”，对学平险的挑战与对目前医保体系的改进，旨在增强重大疾病的保障。每年9月，学生自愿选择基金份额数加入社区，所筹资金形成社区互助基金，由基金监管部门委托学校附近的国有银行设专户管理，实行专款专用。参保成员民主选举出的基金的投资部门、执行部门和监督部门成员，使基金实行收支两条线管理。正常情况下，参保学生可在每年6月，根据相关办法，由执行部门则在基金平台上按照相关规则对其医疗费用进行报销。若有参保学生急缺医疗费用，则可在相关单位的证实下在该网络平台上提前预支。若在获得补助限额后，学生自负费用部分负担依旧重大，无力承担，还可在该平台发起眾筹。同时，学生基本医疗保险的报销操作也纳入该平台，利于学生城镇医保报销处理。平台建立利用区块链技术，信息合理公开，不断扩大人数，建立一个由校及省再及国的大型大学生网络互助平台。
（二）互助基金平台运行模式图及解析
该基金平台可与学生的百合平台挂钩，即门户网账号即为该基金平台账号。平台分为两个通道，一是城镇居民医疗保险和商业保险的报销渠道，另一个是互助基金报销渠道。
三、构建的难点及对策
（一）保费的厘定
保费的多少决定着愿意参保大学生人数，而人数则决定着该互助保险是否符合风险大量原则。只有符合吸纳尽可能多的风险单位，才能使用大数法则精算出具体的保费，确保保险经营的稳定性。
由于2013年江西财经大学在校生报销人数最多，且所用医疗费最多，所以我们选择利用该年的数据分析。2013年，商业保险报销金额为344000元，其中除去居民医疗保险以及商业保险后的自付费用共1585004.57元。假设学生未使用商业保险，在申请报销的201名学生中，自付费用与人数情况如表1所示。
参考江西财经大学教职工重大疾病互助保险办法，因此我们可以设立如下补助标准，如表2所示。
另外，我们利用表1与表2中的数据，计算得出每年大概需要基金总额为80.8万元，而江西财经大学在校生大约30000人，了解互助平台的被调查对象中超过80%的人愿意尝试互助基金，因此可设每份基金份额为80.8/（3*0.8）=33.6元。同时，该平台的基金也接受外界资金的捐助，所以该份额将会少于该金额。考虑到对于不同的人群其经济能力及对保险的需求不同，我们提出一人可购买多份基金份额的想法。最多购买三份，购买两份者补助比例在原来基础上增加10%，最高累计补助限额提高至15万元；三份则增加15%，最高累计补助限额提高至20万元。对于家庭贫困的学生，则可减半参保费用。 （二）互助基金的管理
参照保监会印发的《相互保险组织监管试行办法》中的规定，相互保险组织的资金应实行全托管制度。可将大学生网络互助社区的基金由基金监管部门委托学校附近的国有银行设专户管理，实行专款专用。参保学生共同组成会员大会，是该互助平台的最高权力机构，采取一人一票的表决方式。会員大会主要负责选举产生基金的监管、投资、执行部门的成员，表决通过基金投资预算方案、互助社区的管理办法等，需有2/3以上的会员同意才可通过。基金的投资部门可由会员大会选举出的金融学院老师组成，制定基金投资方案和基金的投资；基金执行部门可由会员大会选举出的校医保办老师和信管学院老师组成，负责基金的发放，投资操作和平台的维护；基金的监督部门可由参保学生选举出的学生代表和学工处的老师组成，负责监督投资和执行部门，实行基金筹集、预算和审核。
（三）互助社区平台公开透明措施
要求平台透明程度提高的同时，将带来个人隐私泄露的问题。而是否公开透明也关乎着大学生对此的信任与了解，进而影响参保人数，从而影响大数法则的运用是否正确。因此，我们提出将信息合理公开的想法。例如，在网络互助平台上，将一些证件信息适当加上马赛克。同时，利用区块链技术，提高平台的透明度。任何会员可进入互助基金报销渠道查询基金的具体使用情况、余额及投资动态等信息以及提取的风险准备金等情况。设置监督举报渠道，并在监管部门成立检查小组。若发现有任何人员违规操作，则可实施计入档案处分以及在平台发布严重警告等。
四、特色和优势
（一）费用低，报销迅速，融合城镇医保报销渠道
通过前面保费厘定的计算，可得出该互助社区的基金份额将低于34元。每年六月份集中在该网络平台上处理过去一年的报销事项，结合网络的线上操作使得获取补助更加快捷。倘若有参保学生急缺医疗费用，则可提前预支基金。商业保险的投入回报率低、慈善捐助的不确定以及众保的强制性，相比较于重大疾病网络互助社区的费用低、快捷等特点，可以得出后者更适合与城乡居民医疗保险相结合，来完善大学生的医疗保障体系。
（二）扩大了保障范围，提高了保障程度
大学生重大疾病网络互助社区的报销范围不局限于学平险的意外伤害，也不局限于城镇居民医疗保险的住院报销，重在补助医疗过程中发生的自付费用部分，而且增加了一些门诊大病和慢性病的保障。
（三）基金与众筹相结合
参保学生当患有重大疾病需大额医疗费时，而平台中的基金不足以帮助该学生解决时，可以在平台中发起众筹寻求帮助，不仅可以防止众筹过度、信息不对称的现象，而且更加全方面的保障大学生的健康。
五、可行性分析
本次研究以江西财经大学为例，研究大学生重大疾病网络互助社区是否可行。选取江西财经大学主要有两点理由：第一，江西财经大学的学生来自全国30个省、直辖市，有全日制在校生3万余人，具有普遍性。第二，其機构部门设置，人力资源以及财务等均比较完善，可作为一般高校的代表。该网络互助社区的可行性研究主要分为技术、经济和操作可行性。
（一）技术可行性
根据江西财经大学目前投入在门户网以及教学平台中的技术支持，以及建立该网络平台所需要的技术支持和建成之后维持平台的一些必备技术均是一些相对比较简单的技术来看，江西财经大学与技术面建立该平台是不存在问题的。
（二）经济可行性
首先，建立该平台仅需要少量的技术方面的人员，因此在人力上肯定不会存在问题；其次，初期所需运营资本较少；最后，通过保费厘定部分的分析可知该平台可使大学生以更低的费用来满足更多的医疗保障需求。
（三）操作可行性
首先，根据我们的问卷调查结果显示，在了解互助平台的调查对象中，超过80%的人愿意尝试网络互助平台，因此平台建立之后将有足够大的基数来满足风险大量原则以及大数法则，保证平台正常运行；其次，三方相互监管、收支两条线管理以及各种透明化措施使得基金能够平稳操作；最后，该平台的建立有利于构建和完善大学生医保体系，因此具有操作的可行性。
参考文献：
[1]谭毅，袁缘.建立大学生互助保险基金的可行性分析——基于完善大学生医疗保障体系的角度[J].社会保障研究，2013（01）.
[2]刘美君，李舒妤.建立大学生健康互助平台：互助共济，让大学生病的“有尊严”[J].商，2016（02）.
[3]王超凡，李雨娟，蔡青，张琪.主体实证探究视角下：我国大学生医疗保障问题的分析与思考[J].科教文汇（下旬刊），2016（09）.
*基金项目：构建大学生重大疾病网络互助社区的可行性分析（XS16191）。
（作者单位：江西财经大学）