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【摘要】：金融危机下，企业经营困难，虽然中小企业融资难的问题政府及有关部门给予高度重视，但融资难还一直是困扰中小企业发展的大问题，而四川发展民间金融的潜力巨大，民间金融和资本事实上已经发挥出越来越大的正面效应。本文认为，四川应充分利用民间金融缓解中小企业融资问题，规范和发展民间金融。
【关键词】：中小企业 民间金融 企业融资
四川中小企业目前已经发展成为推动四川经济发展的—支重要力。在健进经济增长、繁荣城乡市场、拉动社会投资、扩大城镇就业。转移农村动力、增加财政收入提高城乡居民收入等方面发挥了积极作用。据统计，目前四川省共有各类中小企业170多万户，中小企职工人数超过1000万人。2008年，四川中小企业仍然保持较快发展，全省中小企业实现增加值4524.35亿元，占全省GDP的36.2％，比去年同期提高1.2个百分点，对GDP的贡献率达63.5％。全省大部分工业总产值、工业主营业务收入、工业税收都来自中小工业企业。
一 中小企业融资难的原因
随着当前金融危机的不断蔓延，我国中小企业的发展受到一定程度的影响。目前，四川中小企业管理不规范，商业银行为了防范风险，不愿贸然贷款给中小企业。再加上中小企业由于规模小、负债高、实力弱、资金需求一次性量小、频率高、信用等级偏低等原因很难找到稳定畅通的融资渠道。造成融资难，担保难。
二 四川中小企业对民间金融的需求分析
1 四川发展民间金融的条件分析
民间金融泛指个体、家庭、企业之间，通过绕开官方正式的金融体系而直接进行金融交易活动的行为。主要包括：农村合作基金、民间借贷，民间集资，小额信贷、合会等，民间金融可以有效降低企业贷款成本，提高资金的可获得性，对中小企业融资有着积极的促进作用。
2005年夏天，央行明确将在山西、陕西、四川、贵州进行“农村小额信贷组织”试点。民间金融的灰色面纱终于被揭开。2月13号，央行表示，正加快制定《放贷人条例》，将允许个凡和企业注册成立“只贷不存”的放贷机构。此举是继小额贷款公司后，央行对民间金融的进一步整合，也为目前资金紧缺的中小企业再次打通了一条资金来源渠道。四川省信用与担保协会也正在设计有关“民间资金借贷担保”创新品种的方案。
有统计显示，四川的中小企业外部融资当中民间资本所占的比重逐渐上升，中小企业资金需求短、频、急的特点也给了弹性十足的民间资本留下了很大的运作空间。作为市场的自然选择结果，民间融资在事实上已经成为金融业不可或缺的一部分。四川各地区也开始试行各种民间金融的整合，如08年遂宁成立首家民间金融中介公司成立，将有效破解中小企业现金流短缺难题。
据统计，至2009年1月末，四川金融机构本外币各项存款余额19584.53亿元，在近2万亿元的各项存款中，企事业单位存款有所减少，而居民储蓄存款则继续保持增长势头，余额首次突破了1万亿元，达到10503.89亿元。从居民
存款已经可以看出，四川省民间资本潜力巨大。但是，虽然现在我国的金融体系已得到了飞速发展，可供居民选择的投资渠道仍十分有限。私人部门从正规银行存款中获得的收益非常有限。民间大量资金闲置，而民间金融活动又有着较高的回报，在趋利动机的驱动下，大量民间资金可以流人民间金融市场，为发展民间金融提供基础。大量的民间闲置资金使得急需资金而从正规渠道难以融资的中小企业向民间融资成为必然的选择。
2 民间金融在解决中小企业融资困境的优势
民间金融组织本身具有小巧灵活的特点，合同执行期间，交易双方可以根据实际情况就贷款的归还日期、利率、归还的方式等进行创新与变通，与正规金融机构比具有相对较低的交易成本。民间金融交易灵活，成本低。民间金融操作简便，可以针对企业的不同信用状况、资金用途等设计个性化信贷合同。另外，利用民间金融具有信息资源优势、资源配置效率高的自身优势，这些都成为缓解中小企业融资困难的内在基础。
正是由于民间金融在解决中小企业融资困境中的优势和民间金融巨大的市场空间，使得中小企业利用民间金融进行融资具有了可行性。我国台湾和浙江地区的利用民间资金融资的成功经验证明了这一点。
三 加快四川中小企业利用民间金融的对策
从当前四川经济发展的实际情况看，发展民间金融的外部条件基本成熟，应适当发展民间金融机构，虽然近年有了小额信贷和村镇银行等试点，但与汹涌的民间资本以及社会需求的矛盾相比，确实还太慢。我们应积极探索民间资本“输血”中小企业的新渠道，建立专门为中小企业服务的中小型民间金融机构，以解决中小企业融资难问题。
民间金融能够在夹缝中生存下来，说明它本身就有市场。所以不应该套用现有的法律法规去管它，而是针对其发展过程中可能面临的问题考虑制定新的法律、法规来规范管理。政府需规范民间金融，针对民间金融的特点、作用及潜在问题，应着手为其提供更好的法制环境，形成民间金融与正规金融和谐共生，完善多层次融资体系，有效防范相关风险。
鼓励发展民营担保机构，建立中小企业融资信用担保制度和保险机制。同时。建立担保机构与银行的战略伙伴关系，依托地方中小银行，促使中小民间金融机构公开化，是有效解决中小企业在发展融资中的现实选择。
【关键词】：中小企业 民间金融 企业融资
四川中小企业目前已经发展成为推动四川经济发展的—支重要力。在健进经济增长、繁荣城乡市场、拉动社会投资、扩大城镇就业。转移农村动力、增加财政收入提高城乡居民收入等方面发挥了积极作用。据统计，目前四川省共有各类中小企业170多万户，中小企职工人数超过1000万人。2008年，四川中小企业仍然保持较快发展，全省中小企业实现增加值4524.35亿元，占全省GDP的36.2％，比去年同期提高1.2个百分点，对GDP的贡献率达63.5％。全省大部分工业总产值、工业主营业务收入、工业税收都来自中小工业企业。
一 中小企业融资难的原因
随着当前金融危机的不断蔓延，我国中小企业的发展受到一定程度的影响。目前，四川中小企业管理不规范，商业银行为了防范风险，不愿贸然贷款给中小企业。再加上中小企业由于规模小、负债高、实力弱、资金需求一次性量小、频率高、信用等级偏低等原因很难找到稳定畅通的融资渠道。造成融资难，担保难。
二 四川中小企业对民间金融的需求分析
1 四川发展民间金融的条件分析
民间金融泛指个体、家庭、企业之间，通过绕开官方正式的金融体系而直接进行金融交易活动的行为。主要包括：农村合作基金、民间借贷，民间集资，小额信贷、合会等，民间金融可以有效降低企业贷款成本，提高资金的可获得性，对中小企业融资有着积极的促进作用。
2005年夏天，央行明确将在山西、陕西、四川、贵州进行“农村小额信贷组织”试点。民间金融的灰色面纱终于被揭开。2月13号，央行表示，正加快制定《放贷人条例》，将允许个凡和企业注册成立“只贷不存”的放贷机构。此举是继小额贷款公司后，央行对民间金融的进一步整合，也为目前资金紧缺的中小企业再次打通了一条资金来源渠道。四川省信用与担保协会也正在设计有关“民间资金借贷担保”创新品种的方案。
有统计显示，四川的中小企业外部融资当中民间资本所占的比重逐渐上升，中小企业资金需求短、频、急的特点也给了弹性十足的民间资本留下了很大的运作空间。作为市场的自然选择结果，民间融资在事实上已经成为金融业不可或缺的一部分。四川各地区也开始试行各种民间金融的整合，如08年遂宁成立首家民间金融中介公司成立，将有效破解中小企业现金流短缺难题。
据统计，至2009年1月末，四川金融机构本外币各项存款余额19584.53亿元，在近2万亿元的各项存款中，企事业单位存款有所减少，而居民储蓄存款则继续保持增长势头，余额首次突破了1万亿元，达到10503.89亿元。从居民
存款已经可以看出，四川省民间资本潜力巨大。但是，虽然现在我国的金融体系已得到了飞速发展，可供居民选择的投资渠道仍十分有限。私人部门从正规银行存款中获得的收益非常有限。民间大量资金闲置，而民间金融活动又有着较高的回报，在趋利动机的驱动下，大量民间资金可以流人民间金融市场，为发展民间金融提供基础。大量的民间闲置资金使得急需资金而从正规渠道难以融资的中小企业向民间融资成为必然的选择。
2 民间金融在解决中小企业融资困境的优势
民间金融组织本身具有小巧灵活的特点，合同执行期间，交易双方可以根据实际情况就贷款的归还日期、利率、归还的方式等进行创新与变通，与正规金融机构比具有相对较低的交易成本。民间金融交易灵活，成本低。民间金融操作简便，可以针对企业的不同信用状况、资金用途等设计个性化信贷合同。另外，利用民间金融具有信息资源优势、资源配置效率高的自身优势，这些都成为缓解中小企业融资困难的内在基础。
正是由于民间金融在解决中小企业融资困境中的优势和民间金融巨大的市场空间，使得中小企业利用民间金融进行融资具有了可行性。我国台湾和浙江地区的利用民间资金融资的成功经验证明了这一点。
三 加快四川中小企业利用民间金融的对策
从当前四川经济发展的实际情况看，发展民间金融的外部条件基本成熟，应适当发展民间金融机构，虽然近年有了小额信贷和村镇银行等试点，但与汹涌的民间资本以及社会需求的矛盾相比，确实还太慢。我们应积极探索民间资本“输血”中小企业的新渠道，建立专门为中小企业服务的中小型民间金融机构，以解决中小企业融资难问题。
民间金融能够在夹缝中生存下来，说明它本身就有市场。所以不应该套用现有的法律法规去管它，而是针对其发展过程中可能面临的问题考虑制定新的法律、法规来规范管理。政府需规范民间金融，针对民间金融的特点、作用及潜在问题，应着手为其提供更好的法制环境，形成民间金融与正规金融和谐共生，完善多层次融资体系，有效防范相关风险。
鼓励发展民营担保机构，建立中小企业融资信用担保制度和保险机制。同时。建立担保机构与银行的战略伙伴关系，依托地方中小银行，促使中小民间金融机构公开化，是有效解决中小企业在发展融资中的现实选择。