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摘要：经济全球化的发展推动了我国互联网金融的发展，使其成为社会发展的重要组成部分，使我国金融行业发生了革命性的改变，但对宏观经济也起到一定的影响。针对这一问题，笔者作为一名学生，就互联网金融对宏观经济的对学生群体消费的影响。
关键词：互联网金融 学生群体 消费观
互联网金融持续发展，呈现出以下几个特征：一是规模保持快速扩张，服务范围更加广阔；二是业务模式不断创新，业务边界尚待明确；三是巨头更多占领市场，行业壁垒明显提高；四是金融本质并未改变，风险事件时有发生；五是行业监管开始发力，规范发展成为趋势。笔者认为，政府应以是否有利于实体经济为重要判断标准，明确边界，鼓励创新，更多提供信用信息共享和统计信息监测等公共服务，促进互联网金融健康发展。
一、 互联网金融业务规模的快速扩张
互联网金融的规模能够持续扩张，根本原因在于其借助互联网媒介和技术创新，成为现有金融体系的有益补充。金融体系对经济发展提供了重要支持，但也存在许多不容忽视的问题，如中小金融机构发展不足，中小微企业融资难、融资贵问题突出；存款利率长期受到管制，股票市场较不成熟，居民财富保值增值手段不够丰富；支付转账不够便利或成本偏高，消费金融等服务覆盖面不足等。而互联网金融中的网络借贷、非公开股权融资，既在一定程度上解决了个人和小微企业的融资难问题，又给投资者提供了新的投资渠道。互联网基金和互联网保险，使人们以更便捷的方式、更低的成本购买这些产品，购买网络货币基金和万能险也成为投资理财的重要方式。互联网支付场景日益丰富，移动支付渗透到生活的各个角落，显著降低了支付成本，提高了支付的便利性，同时也保持了良好的安全性。
互联网金融有利于克服实体金融网点受到的空间限制，服务更为广泛的地区和人群；有利于降低物理网点伴随的较高经营成本，提高金融服务对象的福利水平；有利于发挥大数据优势，提高金融服务的运行效率。无论从受益面的广度还是受益深度来看，作为传统金融体系补充的互联网金融都有很大的提升空间。同时，传统金融和互联网金融将在越来越多的领域相互融合。因此，我国互联网金融未来的发展空间仍然十分广阔。
二、互联网金融对学生群体消费观念的影响
（一）超前消费
随着互联网技术的发展，学生的个人消费模式也正在不断改变，“先消费，后支付”的消费模式逐渐深入校园，这一消费模式与学生资金少、消费能力强等特点相吻合。利用淘宝等网站进行购物，付款便捷、高效，受到了学生群体的追捧。京东白条、支付宝花呗都是互联网金融给学生群体的便利品，这种信贷消费在给学生带来消费便利的同时，也很容易导致超前消费行为。
（二）消费结构不合理
随着经济的发展、生活质量的提升，人们的精神追求日益增多。消费观念的变化，直接带动了学生群体消费结构的变化。在过去，学生们的生活费基本上都花在学习用具、吃饭等方面。现阶段，随着网络的普及以及互联网的发展，学生们经常在网上购买玩具、衣服、美食等，学生们在这方面的花费越来越多，而用于购买学习用具的花费所占的比重不断下降。虽然说消费结构的改变是社会发展的结果，但是学生群体不合理的消费结构必然会影响其在学习上的精力，影响学习成绩。
（三）高消费趋势上升
在学生群体中有这样一部分人群，他们通过物质生活、盲目消费来满足自己的虚荣心，提升个人形象。这部分人群享受吃喝玩乐、不理智消费，其行为很容易影响周围学生，导致学生之间出现盲目攀比的行为，学生们争先恐后的追求时尚、追求标新立异、追求国际大品牌，这不可避免的导致学生群体消费水平的上升。
三、互联网金融下学生群体消费观念的引导策略
（一）社会良好金融环境支持
随着信息化时代的到来，建立征信系统已成为社会发展的必然趋势。相关部门应充分联合不同金融机构、银行的个人信用记录进行资源整合，汇集成完善的数据库，供金融機构使用。新形势下，只有进行全面的数据分析，重新评定信用级别，才能有效降低坏账率。从学生角度分析，建立征信系统可以限制学生的盲目消费行为，也促进学生自律。2006年，中国人民银行联合国家教育部研发了类似平台，涵盖了个人消费记录、开户信息等内容，但并未向各金融组织分享这一数据资源，新型金融组织自身也有大量的数据信息。鉴于此，政府部门应出台多种措施，全面提高数据信息共享水平，建立新型信贷系统，降低坏账率。通过个人信用体系的建立，积极构建信用社会，为学生合理消费行为的养成营造良好的外部环境。
（二）强化学生自我教育
科学理性消费与国家大政方针相吻合、与人们的健康生活需求相吻合，通过理性消费能促进社会健康、稳步发展。学生群体是有知识、有理想的新一代青年，要构建合理的消费观念，必须加强学生教育。首先，应引导学生适度消费、控制自己的消费金额，养成勤俭节约的习惯，自觉控制消费欲望。其次，在消费过程中应充分考虑性价比，合理消费。
（三）增强学校教育与管理力度
加强学生理财消费教育。首先，加强学生群体的思想政治教育，帮助学生树立科学的消费观念，加强网络诈骗教育，提高学生自我保护能力，预防学生受骗。其次，指导学生树立科学的消费观念，培养适度消费行为，不盲目攀比。在网络消费中，要看清网站信息、交易金额，预防受骗。
增强学生维权意识。指导学生正确维护自身合理权益，正确使用第三方交易软件，不直接与商家进行交易，仔细辨别商品真假，在购买物品时应向商家索要发票。如果自身权益受到损害，应积极向商家协调，如果无法解决，应向网站平台或消费者协会投诉。通过学校教育全面提升学生维权意识，提高学生维权能力。
进行理财教育。学校应开设专门的理财教育课程，帮助学生掌握基本的理财知识。加强学生消费理论教育，让学生体谅到父母的辛苦，并站在自身角度学会简单理财，充分、合理利用资金。
（四）家庭引导
家庭教育是促使学生养成正确消费观念的重要途径，家长应以身作则，起到模范作用。父母也应戒掉盲目攀比、盲目高消费的行为，争做理性消费者，帮助孩子树立正确的消费习惯。还应通过简单的家庭理财，教会孩子简单的理财知识。家长应合理控制学生生活费用，维持正常的生活开支，这对控制学生的正常消费尤为重要。
四、结束语
综上所述，本文以互联网金融对学生群体消费观念的影响为切入点，从金融环境支持、自我教育、学校教育、家庭引导等角度，详细论述了互联网金融下学生群体消费观念的引导策略，多方面入手，以期促进学生群体互联网金融消费的合理性与规范性。
参考文献：
[1] 谢平，邹传伟，刘海二.互联网金融监管的必要性与核心原则[J].国际金融研究.2014（8）.
[2] 吴晓求.互联网金融：成长的逻辑[J].财贸经济.2015（2）.
[3] 田立中.经济转型中的货币流通速度研究[D].上海：复旦大学学位论文.2005.
[4]田轶群.高中生网购行为及其习惯偏好调查[J].新课程研究（下旬刊）.2016（02）
[5]李劼，吴帝岑，易芙蓉.互联网金融背景下大学生网络消费行为特征分析及对策研究[J].经营者.2015（2）
[6]郑益乐.普通高中消费教育的现状及对策分析[N].内蒙古师范大学学报（教育科学版）.2011（08）
关键词：互联网金融 学生群体 消费观
互联网金融持续发展，呈现出以下几个特征：一是规模保持快速扩张，服务范围更加广阔；二是业务模式不断创新，业务边界尚待明确；三是巨头更多占领市场，行业壁垒明显提高；四是金融本质并未改变，风险事件时有发生；五是行业监管开始发力，规范发展成为趋势。笔者认为，政府应以是否有利于实体经济为重要判断标准，明确边界，鼓励创新，更多提供信用信息共享和统计信息监测等公共服务，促进互联网金融健康发展。
一、 互联网金融业务规模的快速扩张
互联网金融的规模能够持续扩张，根本原因在于其借助互联网媒介和技术创新，成为现有金融体系的有益补充。金融体系对经济发展提供了重要支持，但也存在许多不容忽视的问题，如中小金融机构发展不足，中小微企业融资难、融资贵问题突出；存款利率长期受到管制，股票市场较不成熟，居民财富保值增值手段不够丰富；支付转账不够便利或成本偏高，消费金融等服务覆盖面不足等。而互联网金融中的网络借贷、非公开股权融资，既在一定程度上解决了个人和小微企业的融资难问题，又给投资者提供了新的投资渠道。互联网基金和互联网保险，使人们以更便捷的方式、更低的成本购买这些产品，购买网络货币基金和万能险也成为投资理财的重要方式。互联网支付场景日益丰富，移动支付渗透到生活的各个角落，显著降低了支付成本，提高了支付的便利性，同时也保持了良好的安全性。
互联网金融有利于克服实体金融网点受到的空间限制，服务更为广泛的地区和人群；有利于降低物理网点伴随的较高经营成本，提高金融服务对象的福利水平；有利于发挥大数据优势，提高金融服务的运行效率。无论从受益面的广度还是受益深度来看，作为传统金融体系补充的互联网金融都有很大的提升空间。同时，传统金融和互联网金融将在越来越多的领域相互融合。因此，我国互联网金融未来的发展空间仍然十分广阔。
二、互联网金融对学生群体消费观念的影响
（一）超前消费
随着互联网技术的发展，学生的个人消费模式也正在不断改变，“先消费，后支付”的消费模式逐渐深入校园，这一消费模式与学生资金少、消费能力强等特点相吻合。利用淘宝等网站进行购物，付款便捷、高效，受到了学生群体的追捧。京东白条、支付宝花呗都是互联网金融给学生群体的便利品，这种信贷消费在给学生带来消费便利的同时，也很容易导致超前消费行为。
（二）消费结构不合理
随着经济的发展、生活质量的提升，人们的精神追求日益增多。消费观念的变化，直接带动了学生群体消费结构的变化。在过去，学生们的生活费基本上都花在学习用具、吃饭等方面。现阶段，随着网络的普及以及互联网的发展，学生们经常在网上购买玩具、衣服、美食等，学生们在这方面的花费越来越多，而用于购买学习用具的花费所占的比重不断下降。虽然说消费结构的改变是社会发展的结果，但是学生群体不合理的消费结构必然会影响其在学习上的精力，影响学习成绩。
（三）高消费趋势上升
在学生群体中有这样一部分人群，他们通过物质生活、盲目消费来满足自己的虚荣心，提升个人形象。这部分人群享受吃喝玩乐、不理智消费，其行为很容易影响周围学生，导致学生之间出现盲目攀比的行为，学生们争先恐后的追求时尚、追求标新立异、追求国际大品牌，这不可避免的导致学生群体消费水平的上升。
三、互联网金融下学生群体消费观念的引导策略
（一）社会良好金融环境支持
随着信息化时代的到来，建立征信系统已成为社会发展的必然趋势。相关部门应充分联合不同金融机构、银行的个人信用记录进行资源整合，汇集成完善的数据库，供金融機构使用。新形势下，只有进行全面的数据分析，重新评定信用级别，才能有效降低坏账率。从学生角度分析，建立征信系统可以限制学生的盲目消费行为，也促进学生自律。2006年，中国人民银行联合国家教育部研发了类似平台，涵盖了个人消费记录、开户信息等内容，但并未向各金融组织分享这一数据资源，新型金融组织自身也有大量的数据信息。鉴于此，政府部门应出台多种措施，全面提高数据信息共享水平，建立新型信贷系统，降低坏账率。通过个人信用体系的建立，积极构建信用社会，为学生合理消费行为的养成营造良好的外部环境。
（二）强化学生自我教育
科学理性消费与国家大政方针相吻合、与人们的健康生活需求相吻合，通过理性消费能促进社会健康、稳步发展。学生群体是有知识、有理想的新一代青年，要构建合理的消费观念，必须加强学生教育。首先，应引导学生适度消费、控制自己的消费金额，养成勤俭节约的习惯，自觉控制消费欲望。其次，在消费过程中应充分考虑性价比，合理消费。
（三）增强学校教育与管理力度
加强学生理财消费教育。首先，加强学生群体的思想政治教育，帮助学生树立科学的消费观念，加强网络诈骗教育，提高学生自我保护能力，预防学生受骗。其次，指导学生树立科学的消费观念，培养适度消费行为，不盲目攀比。在网络消费中，要看清网站信息、交易金额，预防受骗。
增强学生维权意识。指导学生正确维护自身合理权益，正确使用第三方交易软件，不直接与商家进行交易，仔细辨别商品真假，在购买物品时应向商家索要发票。如果自身权益受到损害，应积极向商家协调，如果无法解决，应向网站平台或消费者协会投诉。通过学校教育全面提升学生维权意识，提高学生维权能力。
进行理财教育。学校应开设专门的理财教育课程，帮助学生掌握基本的理财知识。加强学生消费理论教育，让学生体谅到父母的辛苦，并站在自身角度学会简单理财，充分、合理利用资金。
（四）家庭引导
家庭教育是促使学生养成正确消费观念的重要途径，家长应以身作则，起到模范作用。父母也应戒掉盲目攀比、盲目高消费的行为，争做理性消费者，帮助孩子树立正确的消费习惯。还应通过简单的家庭理财，教会孩子简单的理财知识。家长应合理控制学生生活费用，维持正常的生活开支，这对控制学生的正常消费尤为重要。
四、结束语
综上所述，本文以互联网金融对学生群体消费观念的影响为切入点，从金融环境支持、自我教育、学校教育、家庭引导等角度，详细论述了互联网金融下学生群体消费观念的引导策略，多方面入手，以期促进学生群体互联网金融消费的合理性与规范性。
参考文献：
[1] 谢平，邹传伟，刘海二.互联网金融监管的必要性与核心原则[J].国际金融研究.2014（8）.
[2] 吴晓求.互联网金融：成长的逻辑[J].财贸经济.2015（2）.
[3] 田立中.经济转型中的货币流通速度研究[D].上海：复旦大学学位论文.2005.
[4]田轶群.高中生网购行为及其习惯偏好调查[J].新课程研究（下旬刊）.2016（02）
[5]李劼，吴帝岑，易芙蓉.互联网金融背景下大学生网络消费行为特征分析及对策研究[J].经营者.2015（2）
[6]郑益乐.普通高中消费教育的现状及对策分析[N].内蒙古师范大学学报（教育科学版）.2011（08）