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在以互联网化与参数化为特点的新经济年代，金融与大数据互相渗透互为呼应。大数据是金融的重要资本，透过从大批的参数中迅速获得有效讯息以支撑商贸决策，深入带动金融业壮大；大数据推动网络金融方式的变革，让网络金融公司完成精确销售、避免风险、强化金融效果、提升经营绩效、提升经营效果。使用大數据科技能够逐渐解读金融局面的演化状态、信誉评测、风险预防、讯息私密性等内容。
伴随网络的出现，数据量开始呈现出直线上升的趋势，以往数据处置科技业已无法有效接纳大批的、随意性强的、非构造性的参数。我国人口众多，并且市场瞬息万变。所以，化解这类由大参数所引起的课题，探寻以大数据为基准的化解模式，是我国产业结构转型、绩效上升的重大决策。金融领域是大数据的运用人与催生行业，贸易、售价、业绩报告、领域公司统筹参数、市场调查、顾客研讨汇报书、媒介汇报等均为数据的源头。金融领域最为核心的部分就是讯息科技的创造性发展的问题，是较为景点的数据驱动领域。金融领域在大数据价值潜力指标中排位首位。金融机构、券商、保险、信托、直投、小额贷款、担保、征信等金融与个体对个体金融（P2P）、众筹等新式的网络金融行业，正在使用大数据完成一场翻天覆地的革命。
一、网络金融与金融机构的本质冲击与既有挑战
（一）金融机构的本质特点与既有挑战
金融机构是工业革命衍生出来的，所以无法规避的有着强烈的工业化思考印记。也就是讲，其一，是大规模调度、大范围产出、大销量与大范围网点为本质特点，根据本部核心制度完成调度经营；其二，是依赖讯息不对等与专业途径构建的差别化竞争优点与垄断堡垒；其三，是凭借金融媒体与核心版块获得更多的市场份额。
以往工业化金融机构在讯息散乱化、媒体公开化、需要性格化的大数据年代，遭遇日渐明晰的考查。
从债务项目方面来说，在金融革命市场化与投入多样化的环境中吗，金融脱媒态势是无法改变的，并且发展迅速。从2000-2014年开始，我国金融机构的社会融资比例自95%降低到50%上下，当中通常是储蓄缩水造成的。用户脱媒、资产脱媒、途径脱媒、讯息脱媒，将让商业金融机构得以存续的信贷项目被大批分化，金融债务融资本金居高不下，商业领域将面对大规模的资产压力，而利差收窄则表示以往金融机构的获利功能被弱化。
从资产项目方面来说。金融机构以前卓有成效的风险预控功能在下降，甚至有失去控制的风险。在金融机构以往的风险预控模式中，审贷隔离体制、财会报表审核体制、信贷后管控体制、独立审计考评体制、内控三大预防等均是时候监控模式。从实际情况来说，以往金融机构对信贷业务的构建与运营实施有效管控、对借贷人财会情况实施解析的监督模式，基本上没有涉及并且也无力涉及。对风险流程监督的的缺少，让以往金融机构在面对领域类风险、局部风险、体系性风险、全球化风险、道德风险、运营性风险中感觉到无以为继。从近年来持续产生的大批不良借贷业务来说，在业务产生大规模风险阶段，金融机构通常是最后才了解到自己的命运。
（二）网络金融的实质性特点与风险隐患
与传统金融机构截然不同，网络金融衍生于信息化改革与大数据年代。奔放、对等、互动、协作时网络金融的核心价值观；网络金融的实质是减少中间环节、减少核心化、扁平化、轻资产，网络金融最为关注的核心是消费者的体会，倡导数据驱动运营。从实际运作的状况来说，网络金融透明、互动的特点，透过对市场、消费者、商品、价值链的逐渐构建，正在改变以往金融机构产业链。以余额宝为实例进行说明，建立6个月的阶段，天弘基金资本总额超越5000亿元人民币，是世界前七位的基金，突破了领域金融增长的最大值。从整个领域来说，2010-2013年，我国第三方网络支付市场贸易总额从2万亿元暴涨到5.37万亿元，平均年度增长率是77.1%，出现迅速进化趋势。
然而，作为朝阳领域，网络金融依然存在缺陷。其一，为名誉风险，网络金融是大众金融与传统金融机构的捣乱者，民营资产特征显著；资本金不够，抗御风险与偿债能力缺失；期限错配、流动类风险显著；缺少长时间的参数累积、风险计量方法的有效性不足。在金融领域或股份制金融机构中隐藏的国家机关信誉为担保与高效的资产补足途径缺乏，所以竞争力稍显不足。其二，是监督风险，当前全球著名的金融机构监督体制，是源于新巴塞尔协定而产生的。新巴赛尔协定通过几十年的发展，在面对金融风暴、维持经济繁荣、增强民众信心、协调全球监督写作层面的效果极为显著。当中，新巴塞尔协定下的三大要素——最低成本需求、外界监督与市场制约，通常对传统金融机构的风险实施预控，对新晋的网络金融监督则基本上没有效果，监督的缺失致使网络金融通常位于肆意生长时段。从当前情况来看，我国国家机关对网络金融的态度并不明朗，而银行监督部门、人民银行等也并未颁布针对网络金融的特别监督举措。网络金融的道德预警、投机预警、经济犯罪预警、影子银行风险、投向预警开始持续积累，会碰触到非法吸纳民众储蓄与非法融资这两大法律警戒线。从该视角来看，权衡到以后特殊监督体制的颁布，网络金融的生产性与获利性将出现见多的不可控元素。其三，是投入风险。从当前的实际情况来说，网络金融筹措资金大部分投入到货币领域、资产市场、证券市场、外汇领域等虚拟经济行业，网络金融与实体经济渐走渐远的脱离情况，也会导致风险增大。其四，是讯息与安全风险，网络金融的本质是源于大数据前提下，的数据发掘与参数重建。这也包含两个风险。首先，互联网体系与储蓄中心会对已有的缺陷进行方法，出现科技安全风险；其次，大批用户讯息与个体隐私的讯息外泄风险。
二、互联网金融的创新模式
（一）构建以垂直检索为中心的网络金融服务媒介
网络金融服务媒介最核心的价值是其渠道价值。凭借大数据科技，汇集产业链上下端的公司，建立产业联盟媒介，汇集多类金融商品与金融服务，为消费者供应垂直检索业务，消费者能够透过比较完成选择。网络金融服务媒介为消费者供应全方位的领域讯息、精确的金融商品，为网络金融公司供应智能型的金融商品营销服务，进而深入解读与迎合消费者的性格化需要，化解贸易阶段的讯息不对等的难题，完成资金供货两方讯息沟通、业务接洽与权益共享。 网络金融服务媒介在有着自身的品牌与固定的忠诚用户后，将助推传统金融机构、信托、基金以及网络贷款、众筹融资等领域的发展。
（二）构建网络金融C2B模式
用户对商户（C2B）模式倡導用户的主导型并以用户为核心，其通常是透过聚合散乱分布但基数很大的用户构建一类实力超强的采买实体，来变更商户对用户（B2C）模式中消费者1VS1议价的弱势位置，让单一消费者可以以大批发人的售价来采购单个产品，让购置本金进一步缩减。
网络金融公司透过大数据对用户举止、消费惯性、需要实施智能解析，为用户量身打造金融商品与金融服务，迎合用户对金融项目的多样化需要，提高消费者性格化体会，逐步构成网络金融行业的C2B模式。网络金融的C2B模式是网络金融发展到一定程度的产物，然而也遭遇到金融服务本金、资金准入体制、监督制约与风险防控等难题。
（三）供应普惠金融服务的民间网络金融机构的模式
网络金融机构凭借移动网络端、其资金源自于社会，为小微公司与个体供应普惠金融服务。网络金融机构使用互联网媒介与中介优点扩充营销规模，使用既有的用户资源与有效的产业链来完成供应链金融的发展，使用大数据科技解析社会媒介，并建立风险预防系统，与以往金融机构间进行差别化竞争，在服务步骤、服务品质方面优势明显。
网络金融机构使用网络科技、冲破时空、媒介等层面的约束，正向着多样化、互联网化的趋势进化。
（四）构建源于线下担保、参数开放的P2B模式
P2P网络贷款的风险预控功能弱、监督不力，出现信誉链条断裂、跑路等情况。建立源于线下担保、参数开放的个体对公司（P2B）模式，对中小微公司供应融资方案，借款方由担保部门完成担保，能够在既定模式下保证投入人的利益。
P2B模式在运营阶段牵涉到个体投入人、贷款公司、P2B网络贷款媒介、第三方资产管理与担保部门等，P2B平台通常为有理财观念的个体投入人与有贷款需要的中小微公司“牵线搭桥”。其一，P2B媒介引入的第三方资金管理与融资担保部门是战略同盟，使用大数据实施详尽的贷前审查，发布媒介自带的信誉考评模式与信誉分数测评，把风险防控、项目运营情况进行公布。在P2B网络贷款媒介上，投入人自己挑选投入项目，向融资项目进行投标，将资产转移到第三方资产托管公司；贷款公司向P2B媒介提出融资需求，担保部门对融资标进行保证，担保企业需要向贷款公司供应线下质押品完成反担保，通过P2B媒介审查过关后，发布融资讯息。该模式特征是既定时间区间内的投资标的很少，参加投资的人基数很大，风险高度汇集，第三方资产保管与担保转嫁了P2P媒介融资风险。
（五）建立商业金融机构“四位一体”的商务新模式
在大数据与云换算的背景下，以往的商业机构需要完成战略调整，建立智慧金融机构、流动金融机构、电子商务金融、在线融资“四位一体”的商业服务新体系，拉动传统商业金融机构的网络金融创新与进化。
使用大数据科技，整顿网点，加速智慧银行分店建立、商贸区与住宅区小规模体体会性金融机构、后台一体化的经营服务保证系统的构建；完善移动银行的功效，让缴付结账、移动生活打理、理财融资等多样化程序于一身，创造新的营销增长点；强化商业同盟的能力，推动电商与金融服务的高度契合，构建互联网贸易、互联网融资、消费贷款三位一体的高效电子商务媒介；使用电子商务媒介的资金流、讯息流、商流、物流“四位一体”的优点，推动多类网络融资商品的销售，以面对网络金融对金融机构间接融资带来的隐藏风险；使用大数据解析消费者的财会状况、信誉评级，减少中小微公司贷款的不确定性，以网络融资项目威力的发挥来推动资产项目转型。
三、结束语
金融领域是有着一定的垄断特性的领域，而网络金融正在逐渐突破这方面的桎梏。传统制度中的权益获得人，最为糟糕的状态就是看不了、看不上、看不明白，对网络金融进行全盘否定或掩耳盗铃不承认网络金融的存在，对网络金融为何发展速度如此迅速，为什么有如此多的优势都选择不闻不问。现在是信息爆炸的时代，无法迎合大数据年代的网络金融改革，那么传统金融行业只有逐渐式微，这并非危言耸听。以往金融机构的战略机遇期就有着与网络金融的互相融合与互相渗透，不知道变更思维方式与营销模式的公司就是未来十年倒闭的诺基亚和索尼。在经济全球化的当今时代，寻找网络金融与传统金融的最有效融合与渗透是未来一段时间内的主要命题，而传统金融机构需要保持接纳、理性解读的态度与思维来应对这方面的情况。（作者单位为辽宁对外经贸学院）
伴随网络的出现，数据量开始呈现出直线上升的趋势，以往数据处置科技业已无法有效接纳大批的、随意性强的、非构造性的参数。我国人口众多，并且市场瞬息万变。所以，化解这类由大参数所引起的课题，探寻以大数据为基准的化解模式，是我国产业结构转型、绩效上升的重大决策。金融领域是大数据的运用人与催生行业，贸易、售价、业绩报告、领域公司统筹参数、市场调查、顾客研讨汇报书、媒介汇报等均为数据的源头。金融领域最为核心的部分就是讯息科技的创造性发展的问题，是较为景点的数据驱动领域。金融领域在大数据价值潜力指标中排位首位。金融机构、券商、保险、信托、直投、小额贷款、担保、征信等金融与个体对个体金融（P2P）、众筹等新式的网络金融行业，正在使用大数据完成一场翻天覆地的革命。
一、网络金融与金融机构的本质冲击与既有挑战
（一）金融机构的本质特点与既有挑战
金融机构是工业革命衍生出来的，所以无法规避的有着强烈的工业化思考印记。也就是讲，其一，是大规模调度、大范围产出、大销量与大范围网点为本质特点，根据本部核心制度完成调度经营；其二，是依赖讯息不对等与专业途径构建的差别化竞争优点与垄断堡垒；其三，是凭借金融媒体与核心版块获得更多的市场份额。
以往工业化金融机构在讯息散乱化、媒体公开化、需要性格化的大数据年代，遭遇日渐明晰的考查。
从债务项目方面来说，在金融革命市场化与投入多样化的环境中吗，金融脱媒态势是无法改变的，并且发展迅速。从2000-2014年开始，我国金融机构的社会融资比例自95%降低到50%上下，当中通常是储蓄缩水造成的。用户脱媒、资产脱媒、途径脱媒、讯息脱媒，将让商业金融机构得以存续的信贷项目被大批分化，金融债务融资本金居高不下，商业领域将面对大规模的资产压力，而利差收窄则表示以往金融机构的获利功能被弱化。
从资产项目方面来说。金融机构以前卓有成效的风险预控功能在下降，甚至有失去控制的风险。在金融机构以往的风险预控模式中，审贷隔离体制、财会报表审核体制、信贷后管控体制、独立审计考评体制、内控三大预防等均是时候监控模式。从实际情况来说，以往金融机构对信贷业务的构建与运营实施有效管控、对借贷人财会情况实施解析的监督模式，基本上没有涉及并且也无力涉及。对风险流程监督的的缺少，让以往金融机构在面对领域类风险、局部风险、体系性风险、全球化风险、道德风险、运营性风险中感觉到无以为继。从近年来持续产生的大批不良借贷业务来说，在业务产生大规模风险阶段，金融机构通常是最后才了解到自己的命运。
（二）网络金融的实质性特点与风险隐患
与传统金融机构截然不同，网络金融衍生于信息化改革与大数据年代。奔放、对等、互动、协作时网络金融的核心价值观；网络金融的实质是减少中间环节、减少核心化、扁平化、轻资产，网络金融最为关注的核心是消费者的体会，倡导数据驱动运营。从实际运作的状况来说，网络金融透明、互动的特点，透过对市场、消费者、商品、价值链的逐渐构建，正在改变以往金融机构产业链。以余额宝为实例进行说明，建立6个月的阶段，天弘基金资本总额超越5000亿元人民币，是世界前七位的基金，突破了领域金融增长的最大值。从整个领域来说，2010-2013年，我国第三方网络支付市场贸易总额从2万亿元暴涨到5.37万亿元，平均年度增长率是77.1%，出现迅速进化趋势。
然而，作为朝阳领域，网络金融依然存在缺陷。其一，为名誉风险，网络金融是大众金融与传统金融机构的捣乱者，民营资产特征显著；资本金不够，抗御风险与偿债能力缺失；期限错配、流动类风险显著；缺少长时间的参数累积、风险计量方法的有效性不足。在金融领域或股份制金融机构中隐藏的国家机关信誉为担保与高效的资产补足途径缺乏，所以竞争力稍显不足。其二，是监督风险，当前全球著名的金融机构监督体制，是源于新巴塞尔协定而产生的。新巴赛尔协定通过几十年的发展，在面对金融风暴、维持经济繁荣、增强民众信心、协调全球监督写作层面的效果极为显著。当中，新巴塞尔协定下的三大要素——最低成本需求、外界监督与市场制约，通常对传统金融机构的风险实施预控，对新晋的网络金融监督则基本上没有效果，监督的缺失致使网络金融通常位于肆意生长时段。从当前情况来看，我国国家机关对网络金融的态度并不明朗，而银行监督部门、人民银行等也并未颁布针对网络金融的特别监督举措。网络金融的道德预警、投机预警、经济犯罪预警、影子银行风险、投向预警开始持续积累，会碰触到非法吸纳民众储蓄与非法融资这两大法律警戒线。从该视角来看，权衡到以后特殊监督体制的颁布，网络金融的生产性与获利性将出现见多的不可控元素。其三，是投入风险。从当前的实际情况来说，网络金融筹措资金大部分投入到货币领域、资产市场、证券市场、外汇领域等虚拟经济行业，网络金融与实体经济渐走渐远的脱离情况，也会导致风险增大。其四，是讯息与安全风险，网络金融的本质是源于大数据前提下，的数据发掘与参数重建。这也包含两个风险。首先，互联网体系与储蓄中心会对已有的缺陷进行方法，出现科技安全风险；其次，大批用户讯息与个体隐私的讯息外泄风险。
二、互联网金融的创新模式
（一）构建以垂直检索为中心的网络金融服务媒介
网络金融服务媒介最核心的价值是其渠道价值。凭借大数据科技，汇集产业链上下端的公司，建立产业联盟媒介，汇集多类金融商品与金融服务，为消费者供应垂直检索业务，消费者能够透过比较完成选择。网络金融服务媒介为消费者供应全方位的领域讯息、精确的金融商品，为网络金融公司供应智能型的金融商品营销服务，进而深入解读与迎合消费者的性格化需要，化解贸易阶段的讯息不对等的难题，完成资金供货两方讯息沟通、业务接洽与权益共享。 网络金融服务媒介在有着自身的品牌与固定的忠诚用户后，将助推传统金融机构、信托、基金以及网络贷款、众筹融资等领域的发展。
（二）构建网络金融C2B模式
用户对商户（C2B）模式倡導用户的主导型并以用户为核心，其通常是透过聚合散乱分布但基数很大的用户构建一类实力超强的采买实体，来变更商户对用户（B2C）模式中消费者1VS1议价的弱势位置，让单一消费者可以以大批发人的售价来采购单个产品，让购置本金进一步缩减。
网络金融公司透过大数据对用户举止、消费惯性、需要实施智能解析，为用户量身打造金融商品与金融服务，迎合用户对金融项目的多样化需要，提高消费者性格化体会，逐步构成网络金融行业的C2B模式。网络金融的C2B模式是网络金融发展到一定程度的产物，然而也遭遇到金融服务本金、资金准入体制、监督制约与风险防控等难题。
（三）供应普惠金融服务的民间网络金融机构的模式
网络金融机构凭借移动网络端、其资金源自于社会，为小微公司与个体供应普惠金融服务。网络金融机构使用互联网媒介与中介优点扩充营销规模，使用既有的用户资源与有效的产业链来完成供应链金融的发展，使用大数据科技解析社会媒介，并建立风险预防系统，与以往金融机构间进行差别化竞争，在服务步骤、服务品质方面优势明显。
网络金融机构使用网络科技、冲破时空、媒介等层面的约束，正向着多样化、互联网化的趋势进化。
（四）构建源于线下担保、参数开放的P2B模式
P2P网络贷款的风险预控功能弱、监督不力，出现信誉链条断裂、跑路等情况。建立源于线下担保、参数开放的个体对公司（P2B）模式，对中小微公司供应融资方案，借款方由担保部门完成担保，能够在既定模式下保证投入人的利益。
P2B模式在运营阶段牵涉到个体投入人、贷款公司、P2B网络贷款媒介、第三方资产管理与担保部门等，P2B平台通常为有理财观念的个体投入人与有贷款需要的中小微公司“牵线搭桥”。其一，P2B媒介引入的第三方资金管理与融资担保部门是战略同盟，使用大数据实施详尽的贷前审查，发布媒介自带的信誉考评模式与信誉分数测评，把风险防控、项目运营情况进行公布。在P2B网络贷款媒介上，投入人自己挑选投入项目，向融资项目进行投标，将资产转移到第三方资产托管公司；贷款公司向P2B媒介提出融资需求，担保部门对融资标进行保证，担保企业需要向贷款公司供应线下质押品完成反担保，通过P2B媒介审查过关后，发布融资讯息。该模式特征是既定时间区间内的投资标的很少，参加投资的人基数很大，风险高度汇集，第三方资产保管与担保转嫁了P2P媒介融资风险。
（五）建立商业金融机构“四位一体”的商务新模式
在大数据与云换算的背景下，以往的商业机构需要完成战略调整，建立智慧金融机构、流动金融机构、电子商务金融、在线融资“四位一体”的商业服务新体系，拉动传统商业金融机构的网络金融创新与进化。
使用大数据科技，整顿网点，加速智慧银行分店建立、商贸区与住宅区小规模体体会性金融机构、后台一体化的经营服务保证系统的构建；完善移动银行的功效，让缴付结账、移动生活打理、理财融资等多样化程序于一身，创造新的营销增长点；强化商业同盟的能力，推动电商与金融服务的高度契合，构建互联网贸易、互联网融资、消费贷款三位一体的高效电子商务媒介；使用电子商务媒介的资金流、讯息流、商流、物流“四位一体”的优点，推动多类网络融资商品的销售，以面对网络金融对金融机构间接融资带来的隐藏风险；使用大数据解析消费者的财会状况、信誉评级，减少中小微公司贷款的不确定性，以网络融资项目威力的发挥来推动资产项目转型。
三、结束语
金融领域是有着一定的垄断特性的领域，而网络金融正在逐渐突破这方面的桎梏。传统制度中的权益获得人，最为糟糕的状态就是看不了、看不上、看不明白，对网络金融进行全盘否定或掩耳盗铃不承认网络金融的存在，对网络金融为何发展速度如此迅速，为什么有如此多的优势都选择不闻不问。现在是信息爆炸的时代，无法迎合大数据年代的网络金融改革，那么传统金融行业只有逐渐式微，这并非危言耸听。以往金融机构的战略机遇期就有着与网络金融的互相融合与互相渗透，不知道变更思维方式与营销模式的公司就是未来十年倒闭的诺基亚和索尼。在经济全球化的当今时代，寻找网络金融与传统金融的最有效融合与渗透是未来一段时间内的主要命题，而传统金融机构需要保持接纳、理性解读的态度与思维来应对这方面的情况。（作者单位为辽宁对外经贸学院）