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【摘 要】区域性金融风险的存在是影响金融机构稳定发展的一个重要问题，而征信系统的构建，从多个层面上降低了区域金融风险。本文针对征信在避免区域金融风险中的作用进行阐述与分析，探讨当前征信系统的不足与具体的解决策略。
【关键词】区域金融风险 征信 作用 对策
中图分类号：G4 文献标识码：A DOI：10.3969/j.issn.1672-0407.2018.10.157
征信系统的构建有效解决了诈骗借贷、多头借贷、骗取政策补贴等问题，能够帮助金融机构梳理客户，判断异常交易，无论是在贷后管理，还是风险评估上，都发挥着极为重要的警示作用，能够有效降低金融风险。
一、征信在避免区域金融风险中的作用
（一）解决信息不对称，降低区域金融风险
征信系统于2006年在我国投入运行，涵盖个人、企业两个层面，截止到2018年，个人系统中收录人次达到9.8亿人，企业与其他组织共计2582.8万户，累计接入的征信系统基本实现了全面覆盖。征信系统中的数据是每天报送、加载的，更新速度快，金融机构可以便利的查询到个人、企业征信的变化，其中的数据都是各个金融机构直接上报，真实、准确。利用征信系统，信贷人员可以定期、不定期对客户的贷款风险进行跟踪，利用大数据，结合个人、企业征信数据变化来进行深入调查，合理把控风险，提高信贷监测水平。
同时，在征信系统中，各类数据非常齐全，其中既有正常业务信息，也有预期、欠款信息等，为信贷机构对高风险客户的识别提供了有效的数据支持，在信贷审批时，查询征信系统中用户的经济活跃度、逾期、欠款情况，能够精准定位到不良客户，降低信贷风险。除此之外，征信系统中数据的汇总、分析也十分便利，利用其中的分析工具，可以判断出个人、企业信贷情况，分析出区域信贷情况，避免信贷过度集中，构建出完善的监管防线，为金融监管工作的顺利开展奠定了支持。
（二）筛选优质客户，遏制不良行为
在以往征信系统未投入使用前，少数不良受信的个人、企业利用法律、政策、制度上的漏洞办理虚假业务，导致信用交易出现了极高的风险。利用征信系统，能够为金融机构、借款人提供信息对比，帮助金融机构了解借款人的关系，从源头上杜绝身份盗用、身份欺诈问题。而征信系统的构建也能够遏制不良的信用行为，征信系统是全国联网的，授信方可以共享违约信息，这能够对人们产生一定的约束效应，如果出现不良信用行为，会大幅增加失信人的交易成本，为了避免被惩罚，那么绝大多数的用户都会自觉遵守交易承诺，按时履约。除此之外，征信系统会将用户的每笔信贷业务履约情况记录在案，展示出区域信贷的质量，帮助金融机构及时了解信贷集中风险，避免信贷过度影响实体经济的发展。
二、影响征信系统作用发挥的因素与对策
征信系统在我国的运行时间还不长，在内容上，也更加侧重微观信息主体，记录的内容也主要是个体信用情况，在区域性、宏观性金融风险的防范上，效果不太理想，系统功能单一，尽管也纳入了企业和组织信贷记录，但是数量较小，也没有做到深度開发和利用。在征信系统、社会信用体系的建设上，也存在矛盾，征信系统主要记录的是个人、企业的银行借款信息，是在金融机构中共享信息，其他的社会公共信息，只有少量内容进入征信体系，现有的征信系统只能满足金融机构的要求，还难以满足工商、税务、法院、海关等部门的要求。
为了解决上述问题，首先，要将民间借贷信息纳入其中，成立专门的登记服务中心，构建信贷信息网络平台，逐条登记民间债务人，让民间借贷阳光化;其次，将非存款类放贷机构纳入其中，开发出统一的小型机构征信系统，提供文件录入、在线录入等数据报送支持，建设小型机构金融城域网接入平台，开发专门的信用报告，小型信贷机构针对的主要用户是中小企业与农户，审批迅速、项目简单，在信贷主体信用判断上，应该更加直接，从而提供便利、直观的征信服务;再次，构建出面对县域的企业信息查询，借助征信系统，揭示出对外投资、法人、对外担保关联情况，通过多种方式揭示出企业的信用变动、负债情况，建设行业信用风险提示、区域信用风险提示指标体系，加大对重点行业的监测力度，构建担保交易预警系统，分流全国数据库的承载压力，解决个人征信系统、企业征信系统无法顺利衔接的问题;最后，完善社会信用信息共享机制，出台《征信业管理条例》，将纳税、工商登记、水电费收缴等信息纳入征信系统，实现政府、部门之间的信息共享，整合各类信息，改善现有的司法环境，营造出良好的金融生态环境。此外，还要做好宣传、教育工作，相关单位与组织要通过网络、报纸、广告等方式，弘扬信用文化，提升个体的信用意识，为金融市场的规范发展提供诚信氛围和舆论环境。
三、结语
征信系统是金融体系的组成，可以帮助金融机构从各个层面监测区域金融风险，避免金融风险跨地区、行业、市场传递，促进我国金融行业的良性发展。从2006年投入使用后，我国征信系统在信贷风险的防范上，做出了不可磨灭的贡献，但是毋庸置疑的是，在当前的征信系统中，还存在一些问题和漏洞，在下一阶段，需要根据具体的问题成因来采取改革策略，为金融风险底线的守护提供基础保障。
参考文献
[1]刘强，张斌，陈昕.关于建立互联网金融征信投诉机制的研究——基于安徽省宣城市相关案例的分析[J]. 征信. 2019（02）
[2]任小平.大数据时代下我国互联网征信的发展问题分析[J]. 现代商业. 2019（05）
[3]何飞.征信新格局的形成及对银行业的影响[J].中国银行业. 2019（09）
【关键词】区域金融风险 征信 作用 对策
中图分类号：G4 文献标识码：A DOI：10.3969/j.issn.1672-0407.2018.10.157
征信系统的构建有效解决了诈骗借贷、多头借贷、骗取政策补贴等问题，能够帮助金融机构梳理客户，判断异常交易，无论是在贷后管理，还是风险评估上，都发挥着极为重要的警示作用，能够有效降低金融风险。
一、征信在避免区域金融风险中的作用
（一）解决信息不对称，降低区域金融风险
征信系统于2006年在我国投入运行，涵盖个人、企业两个层面，截止到2018年，个人系统中收录人次达到9.8亿人，企业与其他组织共计2582.8万户，累计接入的征信系统基本实现了全面覆盖。征信系统中的数据是每天报送、加载的，更新速度快，金融机构可以便利的查询到个人、企业征信的变化，其中的数据都是各个金融机构直接上报，真实、准确。利用征信系统，信贷人员可以定期、不定期对客户的贷款风险进行跟踪，利用大数据，结合个人、企业征信数据变化来进行深入调查，合理把控风险，提高信贷监测水平。
同时，在征信系统中，各类数据非常齐全，其中既有正常业务信息，也有预期、欠款信息等，为信贷机构对高风险客户的识别提供了有效的数据支持，在信贷审批时，查询征信系统中用户的经济活跃度、逾期、欠款情况，能够精准定位到不良客户，降低信贷风险。除此之外，征信系统中数据的汇总、分析也十分便利，利用其中的分析工具，可以判断出个人、企业信贷情况，分析出区域信贷情况，避免信贷过度集中，构建出完善的监管防线，为金融监管工作的顺利开展奠定了支持。
（二）筛选优质客户，遏制不良行为
在以往征信系统未投入使用前，少数不良受信的个人、企业利用法律、政策、制度上的漏洞办理虚假业务，导致信用交易出现了极高的风险。利用征信系统，能够为金融机构、借款人提供信息对比，帮助金融机构了解借款人的关系，从源头上杜绝身份盗用、身份欺诈问题。而征信系统的构建也能够遏制不良的信用行为，征信系统是全国联网的，授信方可以共享违约信息，这能够对人们产生一定的约束效应，如果出现不良信用行为，会大幅增加失信人的交易成本，为了避免被惩罚，那么绝大多数的用户都会自觉遵守交易承诺，按时履约。除此之外，征信系统会将用户的每笔信贷业务履约情况记录在案，展示出区域信贷的质量，帮助金融机构及时了解信贷集中风险，避免信贷过度影响实体经济的发展。
二、影响征信系统作用发挥的因素与对策
征信系统在我国的运行时间还不长，在内容上，也更加侧重微观信息主体，记录的内容也主要是个体信用情况，在区域性、宏观性金融风险的防范上，效果不太理想，系统功能单一，尽管也纳入了企业和组织信贷记录，但是数量较小，也没有做到深度開发和利用。在征信系统、社会信用体系的建设上，也存在矛盾，征信系统主要记录的是个人、企业的银行借款信息，是在金融机构中共享信息，其他的社会公共信息，只有少量内容进入征信体系，现有的征信系统只能满足金融机构的要求，还难以满足工商、税务、法院、海关等部门的要求。
为了解决上述问题，首先，要将民间借贷信息纳入其中，成立专门的登记服务中心，构建信贷信息网络平台，逐条登记民间债务人，让民间借贷阳光化;其次，将非存款类放贷机构纳入其中，开发出统一的小型机构征信系统，提供文件录入、在线录入等数据报送支持，建设小型机构金融城域网接入平台，开发专门的信用报告，小型信贷机构针对的主要用户是中小企业与农户，审批迅速、项目简单，在信贷主体信用判断上，应该更加直接，从而提供便利、直观的征信服务;再次，构建出面对县域的企业信息查询，借助征信系统，揭示出对外投资、法人、对外担保关联情况，通过多种方式揭示出企业的信用变动、负债情况，建设行业信用风险提示、区域信用风险提示指标体系，加大对重点行业的监测力度，构建担保交易预警系统，分流全国数据库的承载压力，解决个人征信系统、企业征信系统无法顺利衔接的问题;最后，完善社会信用信息共享机制，出台《征信业管理条例》，将纳税、工商登记、水电费收缴等信息纳入征信系统，实现政府、部门之间的信息共享，整合各类信息，改善现有的司法环境，营造出良好的金融生态环境。此外，还要做好宣传、教育工作，相关单位与组织要通过网络、报纸、广告等方式，弘扬信用文化，提升个体的信用意识，为金融市场的规范发展提供诚信氛围和舆论环境。
三、结语
征信系统是金融体系的组成，可以帮助金融机构从各个层面监测区域金融风险，避免金融风险跨地区、行业、市场传递，促进我国金融行业的良性发展。从2006年投入使用后，我国征信系统在信贷风险的防范上，做出了不可磨灭的贡献，但是毋庸置疑的是，在当前的征信系统中，还存在一些问题和漏洞，在下一阶段，需要根据具体的问题成因来采取改革策略，为金融风险底线的守护提供基础保障。
参考文献
[1]刘强，张斌，陈昕.关于建立互联网金融征信投诉机制的研究——基于安徽省宣城市相关案例的分析[J]. 征信. 2019（02）
[2]任小平.大数据时代下我国互联网征信的发展问题分析[J]. 现代商业. 2019（05）
[3]何飞.征信新格局的形成及对银行业的影响[J].中国银行业. 2019（09）