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【摘 要】进入二十一世纪以后，中国的金融行业的进步社会各界有目共睹。在党和政府提出的金融企业改革方案之下，许多地区的农村商业银行也进行了一定的改革和发展，取得的成效十分显著，无论是从经营管理还是从资产规模上都有调整。然而如果将其与一些商业银行进行对比，还是有着一些不足之处。所以说在今后的发展过程中，农村商业银行还需要不断提升自身的风险管理水平，全面推动农村商业银行的转型升级和再发展。
【關键词】农村商业银行；现代商业银行；转型
引言
随着金融体制改革如火如荼的进行，中国的金融行业内部竞争越来越激烈。在这种情况下，金融行业的发展也是朝着更加多元化现代化的方向进行，并且取得了喜人的成果。农村商业银行也必须要适应这种新形势，否则就很难跟上时代的步伐，发展和生存都将会受到阻碍。
一、农村商业银行管理的现状
（一）公司法人治理不健全
在我们国家的农村商业银行中，公司法人的治理上还存在着一些漏洞，对于管理工作最为重要的组织机构也远远达不到现代化的要求。众所周知，农村商业银行是由辖区内的农民、个体商户等经济机构共同出资组成的股份制金融机构。所以说在农村商业银行中，股东大会是一切决策的决定者，对农村商业银行的发展方向和重要决策都有着重要的作用。然而一般情况下，股东大会中的代表都是通过乡镇选派的，拥有股份的人不一定拥有表决权。除此之外，农村商业银行的管理机构和行政工作的管理二者并没有找到一个恰当的平衡，大部分农村商业银行在甄选工作者的时候，采用的仍旧是过去的手段，这对于农村商业银行的发展和转型十分不利。
（二）银行体制不健全
根据一些相关的调查结果我们可以发现，目前中国的农村商业银行的发展进步中，相关体制还存在着许多不足之处，尤其是在产权制度的设计上，这种不足体现的尤为明显。而导致这种不健全的原因非常复杂。这种体制上的不健全，会导致农村商业银行的代理风险大大增加在内部工作人员和行政工作的控制上也很难做到尽善尽美。在这样的大背景之下，农村商业银行想要建立起一套完善的自律机制几乎是不可能实现的，根本不符合其自身的情况，所以这种思路根本无法落实。从经营人员的角度来看，并不是要重新安排部门的所有者，所以说农村商业银行承担的风险对经营人员来说影响并不大。
（三）专业人才比较馈乏
无论是哪一种工作，想要取得好的发展就离不开工作人员的高素质，金融行业这种专业性质比较强的工作就更是如此，工作人员的专业素质和职业道德对于工作的成果有着明显的影响。然而根据一些调查结果显示，我们国家的农村商业银行中存在的最大弊端就是专业人才数量的稀缺，这主要是由于人才来源比较少，对于金融方面的高素质人才的培养力度不够，培养制度也不够完善。这一点在农村商业银行中体现的最为明显，由于农村地区的商业银行发展规模比较小，相对来说薪资待遇也不够优质，所以一部分专业人才不愿意参与到农村商业银行的工作中去。这就使得农村商业银行迟迟得不到进步，发展速度也十分有限，其盈利能力就更是受到限制。
（四）缺乏适合自身的风险管理机制
商业银行在工作中最主要的内容就是信贷资产的运作，所以说如果在工作中出现了一些不良资产那么只能由银行自身去承担这部分责任，这对于银行的发展十分不利，之所以存在这种问题，归根结底是由于商业银行的风险管理机制不够完善。我们国家的商业银行中，行政管理也是管理体制的重要组成部分然而在实际工作中，这种管理方式对于信贷资产风险的控制并不能起到实质性的作用。我们国家现有的商业银行基本上都是从过去的一些国有银行转型改制形成的，其接触市场经济的时间非常短，农村商业银行由于其组织的特殊性和发展的特征，商业化程度更是极其有限，所以说一大部分商业银行对于经营风险的重视程度还远远不够。即使是许多发展情况良好，资产规模较大的商业银行，在风险管理制度和意识上也是存在着巨大的短板，对于贷款的发放以及回收的力度低下，贷款借贷出去之后的流向以及后期的履约保障做的都不够好，这就导致了商业银行的资产风险大大增加。中国的农村商业银行更是如此，近二十年内才逐渐的形成，无论是对市场经济体制的了解还是对风险管理的适应都远远不够，发展的规模和速度十分有限，因此风险管理制度的建立更是遥遥无期。在实际工作中笔者发现，有一大部分的农村商业银行的管理体系中，各个部门各自为政，根本不能做到有效的相互制约和监督管理，这就使得银行的工作效率大打折扣，工作人员消极怠工的情况屡屡发生。
二、农村商业银行向现代商业银行转变的策略
（一）以科学发展观为主旨，制定业务转型计划
现在我们国家的农村商业银行在各个方面上都还存在着一些短板，所以说很难把握住市场的真正需求。，这就导致了其发展的滞后。所以说在今后的发展中，农村商业银行想要取得好的发展成效就必须要首先摆正心态，纠正经营管理中的错误之处，立足于市场的需求，以客户的实际情况为经营目标改进的标准，制定出业务结构的改制方案，从而造成农村商业银行的转型，
（二）加强内部管理，培养高新技术人才
上文已经提到过，农村商业银行由于地理位置相对落后，且薪资待遇也不够吸引人，所以很难找到本就稀缺的专业性人才，因此我们必须要从源头上解决这个问题。增加对金融专业高素质人才的培养力度，定期的组织工作人员进行学习和进修，使他们能够更好的掌握自己的本职工作，完成应尽的责任。提升银行内部的制度管理水平，完善体制中不合理的部分，使内部管理工作的效果获得提升，增强工作效率、提升工作质量，为农村商业银行的发展和转型提供可能性
（三）对于银行法人代表的相关改革
促进银行的股东大会职责尽快完善，将经营管理人员的权利责任制度树立起来，提升高级管理人才的招聘水准。在今后的农村商业银行转型发展过程中，务必要完善过去缺漏的责任制度，让工作人员能够各司其职，有效的提升农村商业银行的现代化水平。除了要认真的完善各个工作部门的管理体系之外，也需要考虑到不同的部门之间的相互监督相顾配合，提升各个部门的连接水平，全面提升农村商业银行的工作水平以及盈利能力。这对于实现农村商业银行向着现代化商业银行的转型有着无可替代的作用。
（四）采取措施控制银行风险
不断的提升农村商业银行的结构合理性，推动农村商业银行的发展和进步，稳定农村商业银行的客户结构。要始终秉持着农村商业银行为农民服务的第一要义，通过不断的建立健全服务制度提升工作水平。改进农村商业银行的业务结构，把传统业务和中间业务齐头并进的结构向着中间业务比例提升的方向推动，促进农村商业银行盈利能力不断提升。改进农村商业银行的内部结构，完善风险管理制度，提升工作人员对于经营风险的认知程度，将先进的科学的风险管理制度引入到农村商业银行中，充分的意识到自身的缺陷，把农村信用社时期的一些短板尽可能的解决。
三、结语
总而言之，我们国家的农村商业银行的发展中还是存在着许多不足之处，无论是内部管理制度还是专业人员的数量，都有着可以进步的空间，因此，为了尽快的完成农村商业银行的转型发展，我们务必要在今后的工作中，不断的完善内部管理机制，提升工作人员的专业素养，提高风险管理制度的水平，从而有效的推动农村商业银行向着现代化的商业银行转变。
参考文献：
[1]张栋.农村商业银行业务转型发展研究[D].西南财经大学，2016.
[2]柯富卿.刍议农村商业银行向现代商业银行转型的战略选择[J].商，2014，（15）：77.
[3]尹晓琴.农村商业银行可持续发展能力评价[D].西南财经大学，2014.
【關键词】农村商业银行；现代商业银行；转型
引言
随着金融体制改革如火如荼的进行，中国的金融行业内部竞争越来越激烈。在这种情况下，金融行业的发展也是朝着更加多元化现代化的方向进行，并且取得了喜人的成果。农村商业银行也必须要适应这种新形势，否则就很难跟上时代的步伐，发展和生存都将会受到阻碍。
一、农村商业银行管理的现状
（一）公司法人治理不健全
在我们国家的农村商业银行中，公司法人的治理上还存在着一些漏洞，对于管理工作最为重要的组织机构也远远达不到现代化的要求。众所周知，农村商业银行是由辖区内的农民、个体商户等经济机构共同出资组成的股份制金融机构。所以说在农村商业银行中，股东大会是一切决策的决定者，对农村商业银行的发展方向和重要决策都有着重要的作用。然而一般情况下，股东大会中的代表都是通过乡镇选派的，拥有股份的人不一定拥有表决权。除此之外，农村商业银行的管理机构和行政工作的管理二者并没有找到一个恰当的平衡，大部分农村商业银行在甄选工作者的时候，采用的仍旧是过去的手段，这对于农村商业银行的发展和转型十分不利。
（二）银行体制不健全
根据一些相关的调查结果我们可以发现，目前中国的农村商业银行的发展进步中，相关体制还存在着许多不足之处，尤其是在产权制度的设计上，这种不足体现的尤为明显。而导致这种不健全的原因非常复杂。这种体制上的不健全，会导致农村商业银行的代理风险大大增加在内部工作人员和行政工作的控制上也很难做到尽善尽美。在这样的大背景之下，农村商业银行想要建立起一套完善的自律机制几乎是不可能实现的，根本不符合其自身的情况，所以这种思路根本无法落实。从经营人员的角度来看，并不是要重新安排部门的所有者，所以说农村商业银行承担的风险对经营人员来说影响并不大。
（三）专业人才比较馈乏
无论是哪一种工作，想要取得好的发展就离不开工作人员的高素质，金融行业这种专业性质比较强的工作就更是如此，工作人员的专业素质和职业道德对于工作的成果有着明显的影响。然而根据一些调查结果显示，我们国家的农村商业银行中存在的最大弊端就是专业人才数量的稀缺，这主要是由于人才来源比较少，对于金融方面的高素质人才的培养力度不够，培养制度也不够完善。这一点在农村商业银行中体现的最为明显，由于农村地区的商业银行发展规模比较小，相对来说薪资待遇也不够优质，所以一部分专业人才不愿意参与到农村商业银行的工作中去。这就使得农村商业银行迟迟得不到进步，发展速度也十分有限，其盈利能力就更是受到限制。
（四）缺乏适合自身的风险管理机制
商业银行在工作中最主要的内容就是信贷资产的运作，所以说如果在工作中出现了一些不良资产那么只能由银行自身去承担这部分责任，这对于银行的发展十分不利，之所以存在这种问题，归根结底是由于商业银行的风险管理机制不够完善。我们国家的商业银行中，行政管理也是管理体制的重要组成部分然而在实际工作中，这种管理方式对于信贷资产风险的控制并不能起到实质性的作用。我们国家现有的商业银行基本上都是从过去的一些国有银行转型改制形成的，其接触市场经济的时间非常短，农村商业银行由于其组织的特殊性和发展的特征，商业化程度更是极其有限，所以说一大部分商业银行对于经营风险的重视程度还远远不够。即使是许多发展情况良好，资产规模较大的商业银行，在风险管理制度和意识上也是存在着巨大的短板，对于贷款的发放以及回收的力度低下，贷款借贷出去之后的流向以及后期的履约保障做的都不够好，这就导致了商业银行的资产风险大大增加。中国的农村商业银行更是如此，近二十年内才逐渐的形成，无论是对市场经济体制的了解还是对风险管理的适应都远远不够，发展的规模和速度十分有限，因此风险管理制度的建立更是遥遥无期。在实际工作中笔者发现，有一大部分的农村商业银行的管理体系中，各个部门各自为政，根本不能做到有效的相互制约和监督管理，这就使得银行的工作效率大打折扣，工作人员消极怠工的情况屡屡发生。
二、农村商业银行向现代商业银行转变的策略
（一）以科学发展观为主旨，制定业务转型计划
现在我们国家的农村商业银行在各个方面上都还存在着一些短板，所以说很难把握住市场的真正需求。，这就导致了其发展的滞后。所以说在今后的发展中，农村商业银行想要取得好的发展成效就必须要首先摆正心态，纠正经营管理中的错误之处，立足于市场的需求，以客户的实际情况为经营目标改进的标准，制定出业务结构的改制方案，从而造成农村商业银行的转型，
（二）加强内部管理，培养高新技术人才
上文已经提到过，农村商业银行由于地理位置相对落后，且薪资待遇也不够吸引人，所以很难找到本就稀缺的专业性人才，因此我们必须要从源头上解决这个问题。增加对金融专业高素质人才的培养力度，定期的组织工作人员进行学习和进修，使他们能够更好的掌握自己的本职工作，完成应尽的责任。提升银行内部的制度管理水平，完善体制中不合理的部分，使内部管理工作的效果获得提升，增强工作效率、提升工作质量，为农村商业银行的发展和转型提供可能性
（三）对于银行法人代表的相关改革
促进银行的股东大会职责尽快完善，将经营管理人员的权利责任制度树立起来，提升高级管理人才的招聘水准。在今后的农村商业银行转型发展过程中，务必要完善过去缺漏的责任制度，让工作人员能够各司其职，有效的提升农村商业银行的现代化水平。除了要认真的完善各个工作部门的管理体系之外，也需要考虑到不同的部门之间的相互监督相顾配合，提升各个部门的连接水平，全面提升农村商业银行的工作水平以及盈利能力。这对于实现农村商业银行向着现代化商业银行的转型有着无可替代的作用。
（四）采取措施控制银行风险
不断的提升农村商业银行的结构合理性，推动农村商业银行的发展和进步，稳定农村商业银行的客户结构。要始终秉持着农村商业银行为农民服务的第一要义，通过不断的建立健全服务制度提升工作水平。改进农村商业银行的业务结构，把传统业务和中间业务齐头并进的结构向着中间业务比例提升的方向推动，促进农村商业银行盈利能力不断提升。改进农村商业银行的内部结构，完善风险管理制度，提升工作人员对于经营风险的认知程度，将先进的科学的风险管理制度引入到农村商业银行中，充分的意识到自身的缺陷，把农村信用社时期的一些短板尽可能的解决。
三、结语
总而言之，我们国家的农村商业银行的发展中还是存在着许多不足之处，无论是内部管理制度还是专业人员的数量，都有着可以进步的空间，因此，为了尽快的完成农村商业银行的转型发展，我们务必要在今后的工作中，不断的完善内部管理机制，提升工作人员的专业素养，提高风险管理制度的水平，从而有效的推动农村商业银行向着现代化的商业银行转变。
参考文献：
[1]张栋.农村商业银行业务转型发展研究[D].西南财经大学，2016.
[2]柯富卿.刍议农村商业银行向现代商业银行转型的战略选择[J].商，2014，（15）：77.
[3]尹晓琴.农村商业银行可持续发展能力评价[D].西南财经大学，2014.