摘 要：当前，随着互联网时代的到来，金融行业随之发生了改革与创新，普惠金融在互联网金融的发展和影响下，加快了对弱势群体的渗透和普及进程，互联网平台具备强大的开放性和容纳性，能够打破时空、地域的限制，现代化社会的发展进步，已经离不开互联网技术的大力支持。本文基于互联网金融的发展背景，探讨如何借助互联网金融加快普惠金融发展，并提出相关的可行性建议，以期为金融行业提供参考。

关键词：互联网金融;普惠金融;发展背景;优势分析;策略建议

本文索引：罗莉.<标题>[J].商展经济，2021（23）：-056.

中图分类号：F724.6 文献标识码：A

DOI：10.12245/j.issn.2096-6776.2021.23.18

普惠金融是指在基于社会公平的前提下，为社会各层面的群体提供所需的金融服务。小微企业、残疾人群、老年人、贫困人口等特殊群体也可充分享受该服务带来的帮助，其最早源于小额信贷，在经历了小额信贷与微型金融后，逐渐形成了当前的惠普金融，在互联网技术不断发展的今天，普惠金融又和互联网金融形成了紧密联系。互联网金融是指传统金融机构通过应用互联网工具和信息科学技术实现新型的金融服务模式，这种模式能够有效解决传统金融机构的金融服务盲点，提高资源配置效率，基于互联网金融的普惠金融也得到了进一步的优化发展。

1 普惠金融发展现状

2021年2月25日，全国脱贫攻坚总结表彰大会的落幕，标志着我国于2015年提出的打赢脱贫攻坚战的目标圆满完成。经过多年的艰苦奋斗，当前，我国已实现农村区域性整体脱贫。在乡村振兴阶段，金融行业应更加有效、更加全面地提供相关服务，重点关注低标准脱贫人口等低收入群体，提高金融服务的覆盖率、可得性和客户满意程度。

近年来，随着国家的倡导与大力推行，我国普惠金融发展迅速，在互联网技术得到普遍应用的今天，人们越来越多地通过线上支付、在线消费、在线借贷等互联网金融服务实现自己的消费需求。在新冠疫情的影响下，金融机构也在不断利用信息科学技术开展“非接触”的服务渠道，实现了线上对线下服务的替代。为了应对国家政策与市场竞争带来的双重压力，商业银行也加强了普惠金融领域的资源配置。例如，2020年中国农业银行加大了普惠领域的精准投放，并进一步提高了金融服务质量，开展了“小微e贷”“惠农e贷”等互联网金融服务，通过建立创新基地和设立普惠金融专营机构来进一步实现深化改革。随着当前我国普惠金融体系的不断完善，普惠金融服务覆盖率低的情况也得到了充分改善，普惠金融服务的范围进一步扩大，为偏远地区人们带来了支付与消费便利。

2 基于互联网金融下的普惠金融当前存在的问题

2.1 征信系统存在限制

我国的征信体系为央行征信系统，通过固定专线与商业银行等金融机构总部进行直接联系，并通过商业银行的内联网系统将终端传输到金融机构信贷人员的业务柜台上。征信系统的信息数据也是来源于商业银行等金融机构，其收录信息具体涉及企业与个人的基本经营状况，以及在相关金融机构的借贷、借款信息，还包括企业自身具体的财务数据。因此，征信数据空白的企业及个人将会在一定程度上受到限制，无法通过征信考察，从而很难享受到全部的线上普惠金融服务。

2.2 外部监管机制存在漏洞

为了更好地对普惠金融实行外部监管工作，当前，我国已经出台了一系列政策来完善监管工作，以此推动普惠金融得到进一步发展，但由于我国普惠金融发展的特殊性质，国家政策无法涵盖普惠金融的全部发展层面。同时，普惠金融还有跨区域的特点，而当前针对普惠金融制定的外部监管机制存在漏洞，很多区域监管制度无法满足与实现对其进行全方位、全层面的监管工作，以此造成部分監管空白。这些监管制度的设立问题都会对普惠金融的发展产生直接影响与限制，使得无法得到充分完善的发展。

2.3 基于互联网下的金融服务问题突出

相比城镇地区来说，部分偏远地区和县乡镇地区互联网金融服务的运营成本要高很多，这就导致这些地区商业银行开展普惠金融业务的成效和回报率都不理想。此外，近年来很多金融机构存在普惠金融信息不对等的情况，导致普惠金融的风险管控失灵，小微企业不良贷款情况增多。除此之外，网络诈骗事件频发，使得当前很多群体对线上支付、线上贷款等金融业务缺乏信任度与忠实度，不仅会造成线上客户的流失，对商业银行及金融机构的实际收益产生损失，还会对其整体信誉形象造成严重影响。

综上所述，征信系统存在限制、外部监管制度尚不完善、互联网金融服务风险问题复杂多样等成为当前基于互联网金融下普惠金融存在的几个突出问题，并有待得到进一步的改善与解决。

3 互联网金融助力普惠金融发展的优势分析

3.1 推动普惠金融进一步扩大服务范围

随着互联网的普遍应用，越来越多的人们开始使用线上消费、客户端支付、在线借贷等方式完成自己的消费需求。互联网信息技术能够将不同地域、不同群体的资源数据进行有效整合，为普惠金融的普及范围扩大提供可靠的数据支持。同时，随着互联网技术与科技工具在偏远地区和县乡镇地区的普遍推广，普惠金融和线上金融业务的覆盖范围随之延伸到相关地区，使乡村地区的客户群体也可以享受到在线银行、线上支付、客户端借贷等金融业务。因此，互联网技术的广泛应用，使我国普惠金融和相关金融机构满足扩大金融服务地域范围的条件，完成对现存普惠金融体系的有效补充。

3.2 普惠金融的服务对象增多

过去，金融服务对象大多只针对经营情况良好的企业与个人，对于一些特殊群体的金融需求，金融机构无法做到全方位地满足。随着当前我国社会经济的不断发展，金融服务领域也得到了进一步的开放，尤其是“互联网+”时代的到来，使普惠金融的服务对象和参与群体更加多样化。金融机构与商业银行的服务群体逐渐涵盖小微企业、乡镇村民、老年人、贫困人口和残疾人等特殊群体，根据其特殊需求开展专门的金融服务业务。服务对象的增多，可以有效丰富普惠金融的参与群体，提高其开放度和容纳度，使更多的人群能够享受到金融服务，实现自身的金融消费需求，助推普惠金融与相关金融机构获得进一步的发展。