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摘 要：随着现代科学技术以及社会经济的快速发展，以电子商务为代表的网络交易形式开始普及，进而带动了网上银行的发展。但是由于受多方面因素的影响，目前我国网上银行还面临着诸多风险，需要相关部门和人员采取有效的措施对网上银行存在的风险加以控制和防范，保障网上银行安全运作。本文试对网上银行常见风险及其防范策略进行初步分析。
关键词：网上银行；风险控制；风险防范；策略
近年来，电子商务的快速发展带动了网上银行的繁荣，但是随着网络银行的普及和广泛应用，其中隐含的风险也随之显现出来。从某种意义而言，网上银行确实给银行和用户带来很大的便利，但在开放的网络环境下，银行和用户的一些信息也都暴露在网上，再加上一些银行和用户缺乏必要的网络安全意识，容易被一些不法分子利用牟取暴利，进而造成风险，危害银行和用户的合法权益。由此可见，在我国的网上银行体系中必须建立一套完善的安全防范体系，增强用户的风险意识，在使用网上银行的过程中规范操作，严守法律法规，从而有效地防范风险，减少不必要的损失，维护用户和银行的合法权益。下面对网上银行一些常见的风险类型及成因进行阐述，进而对网上银行的风险控制及防范策略进行初步探讨。
一、网上银行常见风险类型及其成因
（一）技术风险
网上银行面临的技术风险主要是由于技术漏洞或者技术采用不当导致的风险。网上银行业务具有高技术性、无纸化和瞬时性的特点，一旦在技术方面出现问题或者处理不当很可能会使银行和用户面临巨大的风险，甚至带来不可挽回的损失，技术风险是目前网上银行风险中最核心的内容。技术风险的来源是多方面的，首先是技术落后或技术采用不当导致的风险。目前我国大部分银行在进行网上银行系统开发与维护时都是采用技术外包的形式，如果软件公司对银行业务了解得不透彻，在进行系统开发的过程中就可能出现技术或管理方面的漏洞，直接影响到网上银行的安全；网上银行系统出现问题时，软件公司进行维护的过程中也可能会给系统留下安全隐患。其次就是由于系统设计过程中由于技术漏洞造成的安全隐患，比如信息加密程度不高、防火墙技术不发达等，都可能会给银行与客户带来重大损失。另外，网上银行在开放的网络环境下还面临着来自网络的安全威胁，一些不法分子会通过一些网上交易平台，在用户与银行交易进行过程中以植入木马、猜测密码等程序方式盗取用户信息，以达到其非法目的，这也是目前网上银行亟需防范的一大安全威胁。
（二）操作风险
网上银行操作风险一般都是人为因素造成的，主要表现在两方面，一个是银行内部人员由于专业操作技能不强导致的误操作而引发风险，另一个就是由于客户不熟悉计算机相关操作以及缺乏必要的网络安全知识，被不法分子利用盗取个人信息而引发风险。究其原因，网上银行操作风险主要是由于系统的可靠性、稳定性和安全性方面存在缺陷而导致风险的发生。操作风险的发生大多集中在网络银行使用或交易的过程中，造成操作风险的因素包括内部操作过程、系统缺陷或者外部人员、触发事件等多方面，需要相关人员采取积极有效的措施加以控制和防范。
（三）管理风险
从我国金融行业发展的现状来看，网上银行还属于新生事物，无论在应用还是管理方面都没有一套完善的制度规范作为指导，网上银行的管理要根据我国的具体国情以及商业银行业务特征来开展。管理工作的可操作性不强，就可能会给网上银行带来风险。网上银行管理风险除了来源于系统内部管理缺陷之外，还有很大一部分来源于银行内部某些人员为了谋取个人私利，与外部人员勾结作案给银行网上系统造成风险，危害银行和用户的合法权益。由此可见，如何采取有效措施对网上银行加强监管是目前我国相关部门要考虑的一个关键问题。
二、网上银行风险控制及防范策略
（一）加强网上银行网络安全体系建设
为了保障网上银行的安全性，最为关键的就是要加强网上银行网络安全体系建设，尤其是在技术方面要加以改进和完善。首先，加强技术开发，在进行网上银行系统设计开发时要选择技术水平高、熟悉银行相关业务的软件开发团队，以保障开发出的网上银行系统的安全性和可靠性；其次，提高互联网与网上银行服务器之间以及门户网站服务器和银行内部网络之间防火墙的安全性能，有效防止外界对网上银行的非法入侵；完善监测系统，并对意欲侵害网上银行的行为和活动进行记录并及时报告，防止非法入侵活动危害网上银行安全。此外，在利用网上银行进行交易活动过程中要积极采用加密技术，保证网上传输信息的安全性和保密性，不被非法分子利用而危害银行和用户的合法权益。
（二）加强对网上银行的监管
为有效控制和防范网上银行可能面临的风险，很有必要建立一套完善的监管体系。第一，创新监管手段，健全非现场监管体系。传统的监管手段对网上银行业务无法实施高效、全面的监管，这就要求监管部门加强技术建设，依靠先进的科技手段对网上银行进行电子化实时监测，从而适应金融监管中出现的新问题和新情况。具体操作时要利用加强监管部门与银行业务系统的融合，通过建立科学的监管指标体系来实现对相关数据的分析，科学地评价网上银行可能面临的风险状况，从而帮助银行及时地识别和防范风险。第二，转变监管理念。目前国际上已经有很多国家在网上银行监管方面取得了重大的成果，我国要积极借鉴这些先进的经验，结合我国网上银行业务的实际情况制定科学的网上银行业务监管的指导方针和具体的实施规划，为网上银行监管工作的开展提供科学的依据，进而提高我国网上银行风险控制和防范能力。第三，提高网上银行监管效果的一个有效途径就是完善身份认证机制。在开展电子商务活动过程中，对交易的双方进行金融身份认证有助于保证交易、支付活动的真实性和可靠性，降低交易过程中的金融风险。
（三）加强用户培训，规范网络操作
针对目前我国网上银行面临的操作风险，需要银行等相关部门加大对内部人员以及用户的培训力度，提高银行工作人员及用户对网上银行操作的规范性，帮助用户解决常见的安全问题，有效避免安全风险。比如，银行可以在营业厅内设置网上银行体验专区，派专人对不熟悉网上银行操作的用户进行操作培训，帮助用户学会正确规范使用网上银行；银行还要对内部工作人员进行专业化的网上银行应用培训，加强对网上银行的安全知识宣传，提高工作人员的安全意识，规范自身的操作，从而有效防范风险；此外，当用户要求网上银行开户时，银行工作人员要为用户提供必要的指导并帮助其正确安装和使用网上银行系统，提高其网络操作的规范性，以保障用户财产的安全性。
三、结语
影响我国网上银行安全性的因素很多，可能会给银行和用户带来安全风险，包括技术风险、管理风险和操作风险等，需要银行和用户不断提高安全意识，加强网上银行网络安全体系建设，强化对网上银行的监管；同时银行还要加强对用户及相关工作人员的安全培训，提高操作的安全性，从而帮助银行和用户有效地控制和防范风险，提高网上银行业务的安全性和可靠性，使网上银行真正为用户带来便利。
参考文献：
[1]武晓达.我国网上银行风险控制及防范研究[D].中国石油大学，2010.
[2]曲锋，张立伟.网上银行的风险及防范控制探究[J].宁波职业技术学院学报，2013，06.
[3]王绍龙.网上银行操作风险及其防范研究[D].天津大学，2013.
[4]黄益.网上银行风险防范策略研究[J].现代金融，2008，04.
关键词：网上银行；风险控制；风险防范；策略
近年来，电子商务的快速发展带动了网上银行的繁荣，但是随着网络银行的普及和广泛应用，其中隐含的风险也随之显现出来。从某种意义而言，网上银行确实给银行和用户带来很大的便利，但在开放的网络环境下，银行和用户的一些信息也都暴露在网上，再加上一些银行和用户缺乏必要的网络安全意识，容易被一些不法分子利用牟取暴利，进而造成风险，危害银行和用户的合法权益。由此可见，在我国的网上银行体系中必须建立一套完善的安全防范体系，增强用户的风险意识，在使用网上银行的过程中规范操作，严守法律法规，从而有效地防范风险，减少不必要的损失，维护用户和银行的合法权益。下面对网上银行一些常见的风险类型及成因进行阐述，进而对网上银行的风险控制及防范策略进行初步探讨。
一、网上银行常见风险类型及其成因
（一）技术风险
网上银行面临的技术风险主要是由于技术漏洞或者技术采用不当导致的风险。网上银行业务具有高技术性、无纸化和瞬时性的特点，一旦在技术方面出现问题或者处理不当很可能会使银行和用户面临巨大的风险，甚至带来不可挽回的损失，技术风险是目前网上银行风险中最核心的内容。技术风险的来源是多方面的，首先是技术落后或技术采用不当导致的风险。目前我国大部分银行在进行网上银行系统开发与维护时都是采用技术外包的形式，如果软件公司对银行业务了解得不透彻，在进行系统开发的过程中就可能出现技术或管理方面的漏洞，直接影响到网上银行的安全；网上银行系统出现问题时，软件公司进行维护的过程中也可能会给系统留下安全隐患。其次就是由于系统设计过程中由于技术漏洞造成的安全隐患，比如信息加密程度不高、防火墙技术不发达等，都可能会给银行与客户带来重大损失。另外，网上银行在开放的网络环境下还面临着来自网络的安全威胁，一些不法分子会通过一些网上交易平台，在用户与银行交易进行过程中以植入木马、猜测密码等程序方式盗取用户信息，以达到其非法目的，这也是目前网上银行亟需防范的一大安全威胁。
（二）操作风险
网上银行操作风险一般都是人为因素造成的，主要表现在两方面，一个是银行内部人员由于专业操作技能不强导致的误操作而引发风险，另一个就是由于客户不熟悉计算机相关操作以及缺乏必要的网络安全知识，被不法分子利用盗取个人信息而引发风险。究其原因，网上银行操作风险主要是由于系统的可靠性、稳定性和安全性方面存在缺陷而导致风险的发生。操作风险的发生大多集中在网络银行使用或交易的过程中，造成操作风险的因素包括内部操作过程、系统缺陷或者外部人员、触发事件等多方面，需要相关人员采取积极有效的措施加以控制和防范。
（三）管理风险
从我国金融行业发展的现状来看，网上银行还属于新生事物，无论在应用还是管理方面都没有一套完善的制度规范作为指导，网上银行的管理要根据我国的具体国情以及商业银行业务特征来开展。管理工作的可操作性不强，就可能会给网上银行带来风险。网上银行管理风险除了来源于系统内部管理缺陷之外，还有很大一部分来源于银行内部某些人员为了谋取个人私利，与外部人员勾结作案给银行网上系统造成风险，危害银行和用户的合法权益。由此可见，如何采取有效措施对网上银行加强监管是目前我国相关部门要考虑的一个关键问题。
二、网上银行风险控制及防范策略
（一）加强网上银行网络安全体系建设
为了保障网上银行的安全性，最为关键的就是要加强网上银行网络安全体系建设，尤其是在技术方面要加以改进和完善。首先，加强技术开发，在进行网上银行系统设计开发时要选择技术水平高、熟悉银行相关业务的软件开发团队，以保障开发出的网上银行系统的安全性和可靠性；其次，提高互联网与网上银行服务器之间以及门户网站服务器和银行内部网络之间防火墙的安全性能，有效防止外界对网上银行的非法入侵；完善监测系统，并对意欲侵害网上银行的行为和活动进行记录并及时报告，防止非法入侵活动危害网上银行安全。此外，在利用网上银行进行交易活动过程中要积极采用加密技术，保证网上传输信息的安全性和保密性，不被非法分子利用而危害银行和用户的合法权益。
（二）加强对网上银行的监管
为有效控制和防范网上银行可能面临的风险，很有必要建立一套完善的监管体系。第一，创新监管手段，健全非现场监管体系。传统的监管手段对网上银行业务无法实施高效、全面的监管，这就要求监管部门加强技术建设，依靠先进的科技手段对网上银行进行电子化实时监测，从而适应金融监管中出现的新问题和新情况。具体操作时要利用加强监管部门与银行业务系统的融合，通过建立科学的监管指标体系来实现对相关数据的分析，科学地评价网上银行可能面临的风险状况，从而帮助银行及时地识别和防范风险。第二，转变监管理念。目前国际上已经有很多国家在网上银行监管方面取得了重大的成果，我国要积极借鉴这些先进的经验，结合我国网上银行业务的实际情况制定科学的网上银行业务监管的指导方针和具体的实施规划，为网上银行监管工作的开展提供科学的依据，进而提高我国网上银行风险控制和防范能力。第三，提高网上银行监管效果的一个有效途径就是完善身份认证机制。在开展电子商务活动过程中，对交易的双方进行金融身份认证有助于保证交易、支付活动的真实性和可靠性，降低交易过程中的金融风险。
（三）加强用户培训，规范网络操作
针对目前我国网上银行面临的操作风险，需要银行等相关部门加大对内部人员以及用户的培训力度，提高银行工作人员及用户对网上银行操作的规范性，帮助用户解决常见的安全问题，有效避免安全风险。比如，银行可以在营业厅内设置网上银行体验专区，派专人对不熟悉网上银行操作的用户进行操作培训，帮助用户学会正确规范使用网上银行；银行还要对内部工作人员进行专业化的网上银行应用培训，加强对网上银行的安全知识宣传，提高工作人员的安全意识，规范自身的操作，从而有效防范风险；此外，当用户要求网上银行开户时，银行工作人员要为用户提供必要的指导并帮助其正确安装和使用网上银行系统，提高其网络操作的规范性，以保障用户财产的安全性。
三、结语
影响我国网上银行安全性的因素很多，可能会给银行和用户带来安全风险，包括技术风险、管理风险和操作风险等，需要银行和用户不断提高安全意识，加强网上银行网络安全体系建设，强化对网上银行的监管；同时银行还要加强对用户及相关工作人员的安全培训，提高操作的安全性，从而帮助银行和用户有效地控制和防范风险，提高网上银行业务的安全性和可靠性，使网上银行真正为用户带来便利。
参考文献：
[1]武晓达.我国网上银行风险控制及防范研究[D].中国石油大学，2010.
[2]曲锋，张立伟.网上银行的风险及防范控制探究[J].宁波职业技术学院学报，2013，06.
[3]王绍龙.网上银行操作风险及其防范研究[D].天津大学，2013.
[4]黄益.网上银行风险防范策略研究[J].现代金融，2008，04.