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摘 要：小额信贷是金融服务向贫困人口的扩展，小额贷款公司是解决“三农”和中小企业“融资难”问题的一种金融服务的创新。它的设立改进和完善了农村金融服务，缓解了中小企业资金短缺的矛盾，也有助于引导民间金融走向规范化、阳光化，但是在小额贷款公司数量爆炸式增长的背后，其面临的一些问题也突出的表现出来，本文从现实角度出发介绍小额贷款公司产生的背景、意义、特点，分析制约其发展的有关因素，并提出相应的对策，希望对小额贷款公司发展有所帮助。
关键词：小额贷款公司；农村金融；风险控制
一、小额贷款公司产生的意义
第一，有利于改善农村地区的金融服务。小额贷款公司是金融服务向贫困人口的扩展，是一种金融服务的创新。其坚持“小额、分散”的原则，70%的资金应用于同一借款人贷款余额不超过50万元的小额借款人，其余30%资金的单户贷款余额不得超过资本金的5%，坚持为“三农”和城区中小企业提供信贷，有利于农村经济发展，对促进“三农”和中小企业的发展具有重要的意义。
第二，有利于缓解中小企业流动资金的短缺问题。中小企业融资难是一直困扰我国经济的难题，特别是在此次金融危机的大背景下，我国中小企业融资难的问题更加严峻，许多中小企业由于资金短缺，导致经营困难而倒闭破产，小额贷款公司的试点和推广对处于危机中的企业，特别是小企业来说是一个新的帮手。
第三，有利于引导和规范民间融资行为。近年来，投资公司、担保公司、典当商行等行业中金融违法、違规的问题日益严重，非法集资现象。这些民间融资行为具有群发性和盲目性的特点、一旦出现就可能引起连锁反应，导致系统性风险，更有可能危及社会安定。小额贷款公司的积极推广、试点，使得一部分民间金融走上了正规轨道，由地下转到地上，在政府的合理引导下进行规范管理，消除潜伏在民间的金融风险和社会不安定因素，进一步完善金融环境，使其健康发展。
二、我国小额贷款公司的发展所呈现的特点
1.以服务“三农”及中小企业为对象
我国小额贷款公司以其手续简便，快捷方便的经营特色，立足于本地经济特点，积极为特色产业的中小企业、专业种植户、产殖户等生产经营性微小客户提供三农贷款、临时性周转贷款、个体工商户经营贷款以及个人创业贷款等产品。
2.主要资金来源以自有资金为主
为防范风险，我国小额贷款公司严格执行“只贷不存”的原则。我国小额贷款公司的资金来源于为股东缴纳的资本金、捐赠资金和来自不超过两个银行机构的融入资金，并且融资余额不得超过资本净额的50%。在现实中由于银行为了规避信贷风险而使得小额贷款公司的融资受限，因此我国小额贷款公司的主要资金来源就是其自有资金。
3.融资产品额度小、期限短，手续简便、快捷灵活
我国小额贷款公司按照市场化原则进行经营，要求立足本地经济，不得跨区域经营业务，在贷款额度上，对同一借款人的贷款余额不超过公司净资本额的5%，而贷款期限也大多控制在一年以内，对于还款模式则采取灵活多样的方式，例如按月付息到期还本，按月等额还本付息、到期一次性还本付息等。针对农户和中小企业贷款金额小、时间急、频率高的特点，小额贷款公，简化了贷款流程，提升贷款办理速度，贷款最快的当天就能到账。
三、小额贷款公司发展的制约因素
1.监管虚置
我国小额贷款公司试点已有4年，但是行业监管制度依然不够清晰，地方金融办、发改委等政府部门都在负责对小额贷款公司的监管，多头监管会造成监管盲区，同时监管专业性也不容乐观。总之，包括小额贷款公司的监管主体、准入和退出制度、业务操作规范、公司经营管理规范等都是缺位的，这导致整个行业呈现粗放式成长态势，将为今后行业发展埋下较大的风险隐患。
2.存在风险隐患
目前，农业保障体系不健全，农村小额贷款公司抗风险能力较弱，存在风险隐患。按照规定小额贷款公司只能立足本地开展业务，不得跨区域经营。由于农业的弱质性决定了其生产经营对自然条件及生产环境有较强的依耐性，农地的产出是农民偿债能力的重要保证，而一旦发生大的自然灾害，整个区域的农作物大面积受损，会直接影响农户的收成，进而消弱农民的还款能力，由此加大小额贷款公司的经营风险；另外，小额贷款公司不完善的内控制度和专业性人才的缺乏也容易造成操作风险。
四、小额贷款公司可持续发展的对策建议
1.准确定位小额贷款公司
我国的小额贷款公司“只贷不存”，其定位是依照《公司法》的要求领取企业法人营业执照、经营小额贷款业务的特殊法人，而事实上小额贷款公司虽不吸收公众存款，但也经营货币、发放贷款，履行金融机构的职能，因此国家应尽快制定相应的法律法规，以准确定位小额贷款公司。笔者认为小额贷款公司应被纳入农村金融体系中加以监管，正规金融机构对于经营良好的小额贷款公司可允许其申借资金，以维持发展，待进入成熟阶段，还可逐渐放开其在本区域的存款业务，使其更好的服务农村金融。
2.明确监管主体，制定相应法律
目前，人民银行、银监会、地方政府、工商局、税务局等相关部门都能对小额贷款公司的进行监管。具体的监管主体没有明确，造成了“多头监管”到头来变成“无人监管”的虚拟化问题，严重影响小额贷款公司的可持续发展，因此，应尽快明确监管主体。笔者认为在现有体制下，小额贷款公司的日常监管工作仍应由银监会来承担，因为贷款业务有其特殊性，而对于贷款业务，银监会有成熟的监管手段和经验，促进小额信贷业务可持续发展。
3.拓宽融资渠道，保障后续资金充足
资金来源多元化是小额贷款公司可持续发展的关键，但从现实情况来看，小额贷款公司“只贷不存”，基本上是用资本金放款，其资金来源的确定性和有限性，最终必然要面临资金短缺，无款可放的困境。为解决小额贷款公司的资金短缺的问题，可以考虑允许股东机构多元化以扩大资本金的来源。首先，央行需给予小额贷款公司一些政策的扶持，如允许外国金融机构、基金等的参股，给予一些税收的优惠，为小额贷款公司资金的持续性提供可能性。其次，央行可以向小額贷款公司再贷款，从而为小额贷款公司提供坚强的后盾，保障其资金充足。再次，可以考虑在时机成熟时将合法经营、没有不良记录的小额贷款公司转制为村镇银行，以解决小额贷款公司“只贷不存”的资金瓶颈，从而更好的服务新农村建设。
参考文献：
[1]王梦雅.小额贷款公司存在的问题及建议[J].太原城市职业技术学院学报，2011（11）：86-87.
[2]李东卫.小额贷款公司改革与发展研究[J].河北金融，2012（5）21-24.
关键词：小额贷款公司；农村金融；风险控制
一、小额贷款公司产生的意义
第一，有利于改善农村地区的金融服务。小额贷款公司是金融服务向贫困人口的扩展，是一种金融服务的创新。其坚持“小额、分散”的原则，70%的资金应用于同一借款人贷款余额不超过50万元的小额借款人，其余30%资金的单户贷款余额不得超过资本金的5%，坚持为“三农”和城区中小企业提供信贷，有利于农村经济发展，对促进“三农”和中小企业的发展具有重要的意义。
第二，有利于缓解中小企业流动资金的短缺问题。中小企业融资难是一直困扰我国经济的难题，特别是在此次金融危机的大背景下，我国中小企业融资难的问题更加严峻，许多中小企业由于资金短缺，导致经营困难而倒闭破产，小额贷款公司的试点和推广对处于危机中的企业，特别是小企业来说是一个新的帮手。
第三，有利于引导和规范民间融资行为。近年来，投资公司、担保公司、典当商行等行业中金融违法、違规的问题日益严重，非法集资现象。这些民间融资行为具有群发性和盲目性的特点、一旦出现就可能引起连锁反应，导致系统性风险，更有可能危及社会安定。小额贷款公司的积极推广、试点，使得一部分民间金融走上了正规轨道，由地下转到地上，在政府的合理引导下进行规范管理，消除潜伏在民间的金融风险和社会不安定因素，进一步完善金融环境，使其健康发展。
二、我国小额贷款公司的发展所呈现的特点
1.以服务“三农”及中小企业为对象
我国小额贷款公司以其手续简便，快捷方便的经营特色，立足于本地经济特点，积极为特色产业的中小企业、专业种植户、产殖户等生产经营性微小客户提供三农贷款、临时性周转贷款、个体工商户经营贷款以及个人创业贷款等产品。
2.主要资金来源以自有资金为主
为防范风险，我国小额贷款公司严格执行“只贷不存”的原则。我国小额贷款公司的资金来源于为股东缴纳的资本金、捐赠资金和来自不超过两个银行机构的融入资金，并且融资余额不得超过资本净额的50%。在现实中由于银行为了规避信贷风险而使得小额贷款公司的融资受限，因此我国小额贷款公司的主要资金来源就是其自有资金。
3.融资产品额度小、期限短，手续简便、快捷灵活
我国小额贷款公司按照市场化原则进行经营，要求立足本地经济，不得跨区域经营业务，在贷款额度上，对同一借款人的贷款余额不超过公司净资本额的5%，而贷款期限也大多控制在一年以内，对于还款模式则采取灵活多样的方式，例如按月付息到期还本，按月等额还本付息、到期一次性还本付息等。针对农户和中小企业贷款金额小、时间急、频率高的特点，小额贷款公，简化了贷款流程，提升贷款办理速度，贷款最快的当天就能到账。
三、小额贷款公司发展的制约因素
1.监管虚置
我国小额贷款公司试点已有4年，但是行业监管制度依然不够清晰，地方金融办、发改委等政府部门都在负责对小额贷款公司的监管，多头监管会造成监管盲区，同时监管专业性也不容乐观。总之，包括小额贷款公司的监管主体、准入和退出制度、业务操作规范、公司经营管理规范等都是缺位的，这导致整个行业呈现粗放式成长态势，将为今后行业发展埋下较大的风险隐患。
2.存在风险隐患
目前，农业保障体系不健全，农村小额贷款公司抗风险能力较弱，存在风险隐患。按照规定小额贷款公司只能立足本地开展业务，不得跨区域经营。由于农业的弱质性决定了其生产经营对自然条件及生产环境有较强的依耐性，农地的产出是农民偿债能力的重要保证，而一旦发生大的自然灾害，整个区域的农作物大面积受损，会直接影响农户的收成，进而消弱农民的还款能力，由此加大小额贷款公司的经营风险；另外，小额贷款公司不完善的内控制度和专业性人才的缺乏也容易造成操作风险。
四、小额贷款公司可持续发展的对策建议
1.准确定位小额贷款公司
我国的小额贷款公司“只贷不存”，其定位是依照《公司法》的要求领取企业法人营业执照、经营小额贷款业务的特殊法人，而事实上小额贷款公司虽不吸收公众存款，但也经营货币、发放贷款，履行金融机构的职能，因此国家应尽快制定相应的法律法规，以准确定位小额贷款公司。笔者认为小额贷款公司应被纳入农村金融体系中加以监管，正规金融机构对于经营良好的小额贷款公司可允许其申借资金，以维持发展，待进入成熟阶段，还可逐渐放开其在本区域的存款业务，使其更好的服务农村金融。
2.明确监管主体，制定相应法律
目前，人民银行、银监会、地方政府、工商局、税务局等相关部门都能对小额贷款公司的进行监管。具体的监管主体没有明确，造成了“多头监管”到头来变成“无人监管”的虚拟化问题，严重影响小额贷款公司的可持续发展，因此，应尽快明确监管主体。笔者认为在现有体制下，小额贷款公司的日常监管工作仍应由银监会来承担，因为贷款业务有其特殊性，而对于贷款业务，银监会有成熟的监管手段和经验，促进小额信贷业务可持续发展。
3.拓宽融资渠道，保障后续资金充足
资金来源多元化是小额贷款公司可持续发展的关键，但从现实情况来看，小额贷款公司“只贷不存”，基本上是用资本金放款，其资金来源的确定性和有限性，最终必然要面临资金短缺，无款可放的困境。为解决小额贷款公司的资金短缺的问题，可以考虑允许股东机构多元化以扩大资本金的来源。首先，央行需给予小额贷款公司一些政策的扶持，如允许外国金融机构、基金等的参股，给予一些税收的优惠，为小额贷款公司资金的持续性提供可能性。其次，央行可以向小額贷款公司再贷款，从而为小额贷款公司提供坚强的后盾，保障其资金充足。再次，可以考虑在时机成熟时将合法经营、没有不良记录的小额贷款公司转制为村镇银行，以解决小额贷款公司“只贷不存”的资金瓶颈，从而更好的服务新农村建设。
参考文献：
[1]王梦雅.小额贷款公司存在的问题及建议[J].太原城市职业技术学院学报，2011（11）：86-87.
[2]李东卫.小额贷款公司改革与发展研究[J].河北金融，2012（5）21-24.