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我国农村信用社作为特殊历史时期的产物，其产生与发展的历程均带有明显的行政命令的色彩。农村信用社名义上是农民的合作金融组织，实际完全延续了国有商业银行的体制，而以商业化运作为主导方向的改革可能先天不足。同时，多元目标冲突使得农村信用社经营绩效低下，并直接造成农村信用社经营管理中的机会主义；农村信用社居于农村金融市场特别是信贷市场的垄断地位，影响了农村金融市场资金配置效率和规模效益的提高；而农村信用社大面积的市场退出将可能引发系统性的金融风险。