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目前，我国商业银行个人贷款可分为消费贷款和生产经营性贷款，消费贷款是银行根据个人或家庭未来相对稳定的收入而核定贷款额度用于指定消费用途的分期还款的业务。其基本特点是根据客户收入状况及预期决定即期消费能力。消费贷款一般品种小而程序多，额度小而市场大，期限长而管理难。对于我国商业银行而言，它属于创新的的“零售业务”，已成为具有强劲发展势头的信贷业务。商业银行开展个人消费信贷业务，不仅有利于扩大内需，提高资源利用率，促进产业结构调整和升级，更对银行调整信贷资产结构培植稳定优良的客户群体，直接带动相关业务的发展，