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中图分类号：F426.471 文献标识码：A
摘要：我国是世界上最重要的汽车消费市场，广阔的市场使得汽车消费将成为新的经济增长点。但是我国汽车金融服务业的发展不容乐观，和国外发达国家相比还相距甚远，这和我国快速发展的汽车工业是不相适应的。本文首先分析了我国汽车金融服务的现状，然后讨论了汽车金融服务存在的问题与解决对策。
关键词：汽车金融服务;存在问题;解决对策
一、引言
汽车金融服务，主要是指在汽车流通和消费过程中的资金融通活动，它是由资金融通活动中涉及的汽车金融机构、汽车经销商、汽车购买者、汽车金融工具等几个关键因素所组成的一个完整的系统，包括汽车消费者的贷款购车、汽车经销商的库存、汽车保险、汽车租赁及汽车置换等多方面的业务。
汽车金融服务始于20世纪20年代左右，那时汽车制造商开始向用户提供汽车销售分期付款业务。最早的汽车金融服务机构是1919年美国通用汽车设立的通用汽车票据承兑公司，该公司专门承兑通用汽车经销商的应收账款票据。现在由汽车制造商设立的金融服务机构已遍及全球，汽车金融服务的发展水平也比较完善。
汽车金融能够调节国民经济运行中供需不平衡的矛盾，促进国民经济发展。汽车金融服务能够提高就业率，帮助解决人们的就业问题，其健康发展对汽车生产制造企业、汽车经销商、汽车消费者都具有重要影响。
二、我国汽车金融服务分析
（一）我国汽车金融服务的机构
我国的汽车金融服务市场具有广阔的发展前景，各类企业纷纷加入。具体说来，主要有如下机构：汽车制造商、商业银行、汽车金融公司等。
（1）汽车制造商。汽车制造商通常通过其财务公司来提供汽车金融服务。财务公司的作用主要是为企业集团技术改造、新产品开发和产品销售提供中长期融资，而汽车金融业务只是其主要业务之一。
（2）商业银行。商业银行在提供汽车金融服务方面的优势很明显：资金实力雄厚，营业网点比较多，分支机构比较广。商业银行己经开展了相当时间的汽车消费贷款业务，积累了不少经验，形成了一整套比较可行的操作模式和风险控制机制。
（3）汽车金融公司。汽车金融公司是为汽车购买者及销售者提供贷款的非银行金融企业法人。它专门从事汽车贷款业务，其业务不同于银行和其他非银行金融机构。
（二）我国汽车金融服务的盈利模式
目前盈利模式的研究主要是针对汽车贷款模式而言的，具体有如下三种盈利模式：
（1）以银行为主体的直接面对客户盈利模式。由银行直接面对客户，在对客户信用进行评定后，银行与客户签订信贷协议，客户拿贷款到汽车市场上选购自己满意的产品。目前开展个人汽车消费信贷服务的银行非常多，几乎多数的商业银行都参与其中。这种模式减少了中间环节，强化了银行的信贷控制。
（2）以经销商为主体的间接面对客户盈利模式。借款人到银行特约汽车经销处选购汽车，提交有关贷款申请资料，并由汽车经销商转交银行提出贷款申请。银行经贷款调查审批同意后，签订借款合同、担保合同，并办理公证、保险手续。在这一模式中，经销商是主体，它与银行和保险公司达成协议，负责与消费信贷有关的一切事务，客户只需与经销商打交道。
（3）以非银行金融机构为主体的间接面对客户盈利模式。该模式由非银行金融机构组织对购买者的资信调查、担保、审批工作，向购买者提供分期付款。这些非银行金融机构通常为汽车生产企业的财务公司。汽车企业的财务公司由于审批手续等问题，目前开展业务的仅有几家大型企业，如一汽、上汽等。
（三）我国汽车金融服务的融资方式
目前我国汽车金融的资金95%来自商业银行的信贷资金，但随着汽车金融服务业的迅速发展及专业汽车金融机构的出现，汽车金融服务机构对资金的需求将走向多样化。在资金筹集方面，汽车金融服务公司可以通过发行商业票据和公司债券、进行存货融资、向银行等机构出售应收账款等形式来筹集资金。
三、我国汽车金融服务存在的问题
（一）个人信用体系的缺失，导致汽车金融风险较高
健全的个人信用制度可以为汽车金融服务的发展提供一个有效的保障机制。我国的个人信用体系建设才刚起步，尚未形成覆盖全社会的个人信用系统。商业银行对申请贷款购车者的个人信用的评价依据也只侧重其家庭财产和经济收入，这加剧了汽车金融的风险。
（二）主体单一，信贷对象和产品单一
目前国内汽车金融市场的主体是商业银行，占90%以上的市场份额，其他机构占市场份额比例过低，这种模式不利于竞争，无法满足消费者的需求。一个健全的汽车金融市场应该是商业银行、汽车金融公司和其他金融机构共同组成的完整体系。另外信贷对象和产品单一，在一定程度上抑制了消费者通过汽车消费贷款购车的欲望。
（三）汽车金融人才缺乏
汽车金融从业人员需要具备良好的金融服务知识和汽车专业知识。商业银行虽然是汽车金融市场的主体，但其具备汽车专业背景的人才很少。目前国内汽车金融公司也才起步，在这个专业化的领域里既熟悉金融又熟悉汽车的复合型人才匮乏，汽车金融发展的人才缺口巨大。
（四）政策制度限制了汽车金融的发展
我国对汽车金融公司进行了严格限制，如注册资本最低限额为5亿元人民币，同时规定汽车金融公司不能擅自发行债券、向境外借款。目前汽车金融公司主要依靠股东存款、银行借款等途径筹集资金，资金来源有限且成本较高。此外汽车金融公司的业务也受限。汽车金融公司只能向消费者提供购车贷款、办理汽车销售商采购车辆贷款。
四、我国汽车金融服务发展的对策
（一）改善汽车金融发展的政策，加快专业人才培养。
尽管新的汽车产业发展政策明确鼓励汽车消费，但缺乏相关政策法规的支持。随着汽车金融服务业的发展，政府应逐步放松对汽车金融公司资金来源、业务范围的限制，逐步向汽车金融服务公司开放资本市场，通过加强监管促进汽车金融服务业的快速健康发展。培养具备专业金融服务知识的高科技人才，弥补国内人才缺口。
（二）健全个人信用保障体系
汽车金融服务需要在健全、完善的社会信用体制背景下发展壮大，汽车消费信贷健康持久发展的关键是建立完善的社会和个人信用保障体系。这将有利于汽车金融机构准确界定申请消费信贷客户的信用等级，评估该业务的风险。
（三）扩展汽车金融公司业务，加大产品创新力度
当前汽车金融公司利润来源单一，仅依靠贷款利差和有限的中间服务来支持其发展。事实上汽车金融的业务范围非常广，国外一辆新车从下线到报废，汽车金融服务贯穿始终。中国也应该向国外学习，可以在金融监管下逐步扩大汽车金融的业务范围，使其能实行多元化经营，扩大其利润来源。中国的汽车金融产品品种单一，只有作为信贷品种的汽车信用贷款，与国外产品丰富、形式多样的状况相比相距甚远。因此我国要加大汽车金融产品的创新力度，为消费者提供多种的金融服务产品。
参考文献：
[1]刘许明。对我国建立汽车金融公司的思考。北京汽车，2006.01。
[2]赵娟。我国汽车金融服务问题分析[J]。沿海企业与科技。2009，（6）：122-124
[3]郭嘉，陶智君。我国汽车金融业现状及发展。企业导报2010年第10期。
[4]邱兆祥，刘冬瑾。新形势下中国汽车金融发展的主要制约因素与对策研究。经济与管理研究2010年第11期。
[5]赵颖。汽车金融的国际经验借鉴与中国汽车金融实践。2006年5月。
[6]蒋士杰，陈德棉。我国汽车金融服务的比较研究和发展策略。价值卜程，2005年第5期。
摘要：我国是世界上最重要的汽车消费市场，广阔的市场使得汽车消费将成为新的经济增长点。但是我国汽车金融服务业的发展不容乐观，和国外发达国家相比还相距甚远，这和我国快速发展的汽车工业是不相适应的。本文首先分析了我国汽车金融服务的现状，然后讨论了汽车金融服务存在的问题与解决对策。
关键词：汽车金融服务;存在问题;解决对策
一、引言
汽车金融服务，主要是指在汽车流通和消费过程中的资金融通活动，它是由资金融通活动中涉及的汽车金融机构、汽车经销商、汽车购买者、汽车金融工具等几个关键因素所组成的一个完整的系统，包括汽车消费者的贷款购车、汽车经销商的库存、汽车保险、汽车租赁及汽车置换等多方面的业务。
汽车金融服务始于20世纪20年代左右，那时汽车制造商开始向用户提供汽车销售分期付款业务。最早的汽车金融服务机构是1919年美国通用汽车设立的通用汽车票据承兑公司，该公司专门承兑通用汽车经销商的应收账款票据。现在由汽车制造商设立的金融服务机构已遍及全球，汽车金融服务的发展水平也比较完善。
汽车金融能够调节国民经济运行中供需不平衡的矛盾，促进国民经济发展。汽车金融服务能够提高就业率，帮助解决人们的就业问题，其健康发展对汽车生产制造企业、汽车经销商、汽车消费者都具有重要影响。
二、我国汽车金融服务分析
（一）我国汽车金融服务的机构
我国的汽车金融服务市场具有广阔的发展前景，各类企业纷纷加入。具体说来，主要有如下机构：汽车制造商、商业银行、汽车金融公司等。
（1）汽车制造商。汽车制造商通常通过其财务公司来提供汽车金融服务。财务公司的作用主要是为企业集团技术改造、新产品开发和产品销售提供中长期融资，而汽车金融业务只是其主要业务之一。
（2）商业银行。商业银行在提供汽车金融服务方面的优势很明显：资金实力雄厚，营业网点比较多，分支机构比较广。商业银行己经开展了相当时间的汽车消费贷款业务，积累了不少经验，形成了一整套比较可行的操作模式和风险控制机制。
（3）汽车金融公司。汽车金融公司是为汽车购买者及销售者提供贷款的非银行金融企业法人。它专门从事汽车贷款业务，其业务不同于银行和其他非银行金融机构。
（二）我国汽车金融服务的盈利模式
目前盈利模式的研究主要是针对汽车贷款模式而言的，具体有如下三种盈利模式：
（1）以银行为主体的直接面对客户盈利模式。由银行直接面对客户，在对客户信用进行评定后，银行与客户签订信贷协议，客户拿贷款到汽车市场上选购自己满意的产品。目前开展个人汽车消费信贷服务的银行非常多，几乎多数的商业银行都参与其中。这种模式减少了中间环节，强化了银行的信贷控制。
（2）以经销商为主体的间接面对客户盈利模式。借款人到银行特约汽车经销处选购汽车，提交有关贷款申请资料，并由汽车经销商转交银行提出贷款申请。银行经贷款调查审批同意后，签订借款合同、担保合同，并办理公证、保险手续。在这一模式中，经销商是主体，它与银行和保险公司达成协议，负责与消费信贷有关的一切事务，客户只需与经销商打交道。
（3）以非银行金融机构为主体的间接面对客户盈利模式。该模式由非银行金融机构组织对购买者的资信调查、担保、审批工作，向购买者提供分期付款。这些非银行金融机构通常为汽车生产企业的财务公司。汽车企业的财务公司由于审批手续等问题，目前开展业务的仅有几家大型企业，如一汽、上汽等。
（三）我国汽车金融服务的融资方式
目前我国汽车金融的资金95%来自商业银行的信贷资金，但随着汽车金融服务业的迅速发展及专业汽车金融机构的出现，汽车金融服务机构对资金的需求将走向多样化。在资金筹集方面，汽车金融服务公司可以通过发行商业票据和公司债券、进行存货融资、向银行等机构出售应收账款等形式来筹集资金。
三、我国汽车金融服务存在的问题
（一）个人信用体系的缺失，导致汽车金融风险较高
健全的个人信用制度可以为汽车金融服务的发展提供一个有效的保障机制。我国的个人信用体系建设才刚起步，尚未形成覆盖全社会的个人信用系统。商业银行对申请贷款购车者的个人信用的评价依据也只侧重其家庭财产和经济收入，这加剧了汽车金融的风险。
（二）主体单一，信贷对象和产品单一
目前国内汽车金融市场的主体是商业银行，占90%以上的市场份额，其他机构占市场份额比例过低，这种模式不利于竞争，无法满足消费者的需求。一个健全的汽车金融市场应该是商业银行、汽车金融公司和其他金融机构共同组成的完整体系。另外信贷对象和产品单一，在一定程度上抑制了消费者通过汽车消费贷款购车的欲望。
（三）汽车金融人才缺乏
汽车金融从业人员需要具备良好的金融服务知识和汽车专业知识。商业银行虽然是汽车金融市场的主体，但其具备汽车专业背景的人才很少。目前国内汽车金融公司也才起步，在这个专业化的领域里既熟悉金融又熟悉汽车的复合型人才匮乏，汽车金融发展的人才缺口巨大。
（四）政策制度限制了汽车金融的发展
我国对汽车金融公司进行了严格限制，如注册资本最低限额为5亿元人民币，同时规定汽车金融公司不能擅自发行债券、向境外借款。目前汽车金融公司主要依靠股东存款、银行借款等途径筹集资金，资金来源有限且成本较高。此外汽车金融公司的业务也受限。汽车金融公司只能向消费者提供购车贷款、办理汽车销售商采购车辆贷款。
四、我国汽车金融服务发展的对策
（一）改善汽车金融发展的政策，加快专业人才培养。
尽管新的汽车产业发展政策明确鼓励汽车消费，但缺乏相关政策法规的支持。随着汽车金融服务业的发展，政府应逐步放松对汽车金融公司资金来源、业务范围的限制，逐步向汽车金融服务公司开放资本市场，通过加强监管促进汽车金融服务业的快速健康发展。培养具备专业金融服务知识的高科技人才，弥补国内人才缺口。
（二）健全个人信用保障体系
汽车金融服务需要在健全、完善的社会信用体制背景下发展壮大，汽车消费信贷健康持久发展的关键是建立完善的社会和个人信用保障体系。这将有利于汽车金融机构准确界定申请消费信贷客户的信用等级，评估该业务的风险。
（三）扩展汽车金融公司业务，加大产品创新力度
当前汽车金融公司利润来源单一，仅依靠贷款利差和有限的中间服务来支持其发展。事实上汽车金融的业务范围非常广，国外一辆新车从下线到报废，汽车金融服务贯穿始终。中国也应该向国外学习，可以在金融监管下逐步扩大汽车金融的业务范围，使其能实行多元化经营，扩大其利润来源。中国的汽车金融产品品种单一，只有作为信贷品种的汽车信用贷款，与国外产品丰富、形式多样的状况相比相距甚远。因此我国要加大汽车金融产品的创新力度，为消费者提供多种的金融服务产品。
参考文献：
[1]刘许明。对我国建立汽车金融公司的思考。北京汽车，2006.01。
[2]赵娟。我国汽车金融服务问题分析[J]。沿海企业与科技。2009，（6）：122-124
[3]郭嘉，陶智君。我国汽车金融业现状及发展。企业导报2010年第10期。
[4]邱兆祥，刘冬瑾。新形势下中国汽车金融发展的主要制约因素与对策研究。经济与管理研究2010年第11期。
[5]赵颖。汽车金融的国际经验借鉴与中国汽车金融实践。2006年5月。
[6]蒋士杰，陈德棉。我国汽车金融服务的比较研究和发展策略。价值卜程，2005年第5期。