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农村合作金融大致分为西欧模式、美国模式、日本模式以及亚非拉发展中国家合作金融模式。国际经验表明，要保证农村合作金融的正常运行，必须坚持自愿、民主、互助互利的基本原则；政府要重视农村合作金融并给以财政资助；农村金融合作组织体系要实行相互独立的三级或多级法人组织结构。我国农村信用合作社在五十多年的发展中，合作制原则遭到遗弃或扭曲。当前我国农村信用合作社改革不能搞一刀切，不能完全改为农村商业银行，我国农村金融体系建设，必须坚持合作金融。