论文部分内容阅读
随着我国特色社会主义市场经济体系的逐步完善，非公有制经济在国民经济发展中的地位越来越重要，而作为非公有制经济中比重占据着绝大多数的小微企业，虽然个体对于我国经济发展的推动作用很小，但是整个小微企业整体对于我国经济的发展做出了巨大的贡献，对于缓解就业压力，提高我国经济增长速度等各个方面都有着重要的作用。然而在当前我国经济面临转型的新时期，小微企业自身在资金技术方面的局限性使得其生存空间被进一步压缩，融资渠道更是面临严峻的挑战。要想继续保持我国的经济发展速度，提高我国的经济发展水平，必须要重视解决小微企业金融服务的困境。
一、我国小微企业金融服务中的不足
（一）小微企业金融机构的服务水平较低
由于我国小微企业自身资金和规模的局限性，所以小微企业的融资渠道比较狭窄，大多数的小微企业在面临资金缺口的问题时第一选择就是向银行贷款。所以银行在一定意义上就是我国小微企业最大的金融服务机构，这很容易导致小微企业出现资金的不足的问题，且伴随它而产生的工作人员没有足够高的条件和空间为顾客提供更好的服务。然而据相关资料的统计，我国的银行业在近年来对于小微企业金融服务的重视程度虽然在不断提高，但是占据我国企业总数达95%的小微企业在银行中仅仅获得总贷款金额的24%。这样的现状很显然是由于银行在金融服务中对于大中型企业有着明显的偏向。不可否认大中型企业由于自身的实力雄厚，抵押能力充足，所以银行在综合考虑风险因素的情况下选择大中型企业进行放贷也是情有可原。但是小微企业作为我国经济发展中的重要组成部分，正因为银行并没有能够对小微企业产生足够的重视，才迫使小微企业一直处于停滞不前的状态，而众多数据也显示近年来我国的小微企业金融机构发展速度缓慢，在对小微企业的金融服务中，审核比较严格，贷款的步骤较为复杂，并且大部分选择对于小微企业提供金融服务的都是中小型金融机构，虽然其放贷步骤比较简单，但是由于中小型金融机构自身资金的局限性，对于占据着我国企业总数中绝大多数的小微企业来说还是远远不足。
（二）政府对准金融机构的重视程度不足
我国的准金融机构在近年来随着我国经济的持续增长快速发展起来，准金融机构属于民间金融机构，这种金融机构由于成立的门槛较低，所以在我国民间迅速的发展起来，而且由于其自身的放贷步骤比较简便，所以受到了很多的小微企业的青睐，成为了小微企业融资选择中的一个重要选择。但是我国政府对这类准金融机构并没有引起足够的重视，在政策上没有给予相应的扶持，由于我国的特殊国情，缺乏政府扶持的准金融机构虽然发展速度较快，但是其自身的发展还是较为缓慢，并且准金融机构的发展与其所处的地理位置也有着非常重要的关系，我国的准金融机构大多都在沿海发达地区，而内陆城市则相对较少，其分布十分不均。除此之外，由于准金融机构的储备资金有限，又缺乏足够的政府扶持，所以在面临金融风险时极易受到冲击，从而导致破产。最重要的由于缺乏政府的监管，准金融机构的运作方式很不规范，很多条约的制定都违背了法律规定，而且其投资有着很大的盲目性，对于热门行业的小微企业会给予更多的金融服务，对于其它的小微企业的金融服务水平也十分低下，所以虽然我国近年来准金融机构快速发展，但是对于我国小微企业的金融服务还是存在着很大的不足。
（三）资本市场不健全
我国的小微企业资金的不足也受到融资渠道的局限，主要的直接融资渠道为股权交易市场和债券市场。然而由于我国资本市场的发展时间较短，有很多制度还不健全，因此市场体系还存在着很大的漏洞，不能更好的促进小微企业的进一步发展，所以在小微企业挂牌融资的新三板的服务中存在着严重不足，对于企业的准入门槛要求过高，导致了我国资本市场中新三板的交易规模增长缓慢。资本市场在小微企业服务中的漏洞首先在准入机制方面，相对于发达国家的分层市场，我国资本市场的层次性较差，小微企业的进入受到了极大的限制，导致了小微企业的融资渠道更加狭窄，其次市场对于小微企业的监管不够，导致了新三板的秩序较为紊乱。小微企业由于自身的局限性，所以在融资过程中极易发生各种状况，但是出于自身的利益考虑又不加披露，这时就需要市场的监管，但是我国资本市场的监管体系较为落后，从而导致了部分小微企业在融资过程中隐瞒自身真实情况，获取资金，损害投资人利益，从而使得整个新三板市场都受到冲击，严重的影响了小微企业的融资。最后，我国的债券市场的融资门槛也较高，制度不完善，因此小微企业想要通过债券融资也非常困难，大部分的小微企业都被门槛过高的债券市场所阻碍，部分有资格进入的小微企业又由于其效率较低的服务水平导致融资困难。
二、提高小微企业金融服务水平的方法
（一）改善小微企业自身经营情况
我国金融机构对于小微企业服务水平的低下主要原因还在于小微企业自身的实力较差，因此要想提高小微企业金融服务水平，最主要的方法还是加强小微企业自身建设，不断的改革和创新管理应用技术，提高企业综合实力。第一，小微企业要重视规范管理，只有科学的管理制度才能促使企业步入正规的渠道。小微企业要加大力度引进科学的管理模式，提高员工的积极性和财务管理的规范性，从而提高企业发展经营的水平。第二，小微企业要加强自身的创新能力，由于受到资金的局限，小微企业很难在短时间内快速发展，因此想要提高企业发展潜力，创新是必由之路。只有创新才能在同行业中脱颖而出，增加自身的竞争实力，这样也有利于在金融机构的评定中提高企业的评定指数，从而获得融资。第三，小微企业要重视自身的信用积累。虽然小微企业所拥有的资金并不多，但是只有诚信经营才能获得无价的企业精神，让大家信赖。要诚信经营，在企业发展中禁止采取用信用获取资金积累的不正当手段，以正确的方式来推动企业的发展。
（二）政府要加强对于准金融机构的扶持力度
我国小微企业在当前形势下最主要的融资方式还是通过准金融机构进行融资，所以政府要加快对于准金融机构的相关规章制度的制定和监管体系的建设。推动准金融机构服务市场的规范化建设，使得准金融机构的金融运作处于法律的保护范围之内，减少不正当交易的发生。同时加强对准金融机构市场的监管力度，对于违背市场规则的机构要加大惩罚力度，以保障市场的正当交易，维护市场秩序，提高准金融机构的服务水平。同时政府要出台相关的政策对于准金融机构的发展适当的扶持，要加强准金融机构与金融机构间的联系，推动二者的交流协作，共同解决我国小微企业融资难的问题。
（三）完善资本市场体系
我国政府要积极的借鉴发达国家的先进经验，结合我国的国情，完善我国的资本市场体系。要多层次市场的建设，要针对我国小微企业发展水平差异的现状有针对性的建设多层次市场，使得不同水平的小微企业都能够获得足够的融资渠道以获取企业发展所需的资金。同时要积极地扩大新三板的规模，适当的降低企业的准入门槛，使得更多的企业可以获得融资的机会。与此同时，我国的债券交易市场也应该加快自身建设，适当的简化审核程序，提高服务水平，为我国小微企业的融资提供更好的服务。
三、结论
作为我国国民经济发展中必不可缺的小微企业，在我国经济发展的转型期中遇到融资困境对于我国经济的成功转型有着非常重要的负面作用。非但如此，小微企业的融资难问题甚至会阻碍我国经济的持续健康发展。所以我们必须要重视小微企业的融资难问题，通过政府和小微企业自身的共同努力，加强小微企业的自身发展，推动准金融机构的规范化以及完善资本市场和债券市场体系等各种方式推动我国小微企业金融服务水平的提高，从而推动我国小微企业的健康发展。（作者单位为科沃斯商用机器人有限公司）
一、我国小微企业金融服务中的不足
（一）小微企业金融机构的服务水平较低
由于我国小微企业自身资金和规模的局限性，所以小微企业的融资渠道比较狭窄，大多数的小微企业在面临资金缺口的问题时第一选择就是向银行贷款。所以银行在一定意义上就是我国小微企业最大的金融服务机构，这很容易导致小微企业出现资金的不足的问题，且伴随它而产生的工作人员没有足够高的条件和空间为顾客提供更好的服务。然而据相关资料的统计，我国的银行业在近年来对于小微企业金融服务的重视程度虽然在不断提高，但是占据我国企业总数达95%的小微企业在银行中仅仅获得总贷款金额的24%。这样的现状很显然是由于银行在金融服务中对于大中型企业有着明显的偏向。不可否认大中型企业由于自身的实力雄厚，抵押能力充足，所以银行在综合考虑风险因素的情况下选择大中型企业进行放贷也是情有可原。但是小微企业作为我国经济发展中的重要组成部分，正因为银行并没有能够对小微企业产生足够的重视，才迫使小微企业一直处于停滞不前的状态，而众多数据也显示近年来我国的小微企业金融机构发展速度缓慢，在对小微企业的金融服务中，审核比较严格，贷款的步骤较为复杂，并且大部分选择对于小微企业提供金融服务的都是中小型金融机构，虽然其放贷步骤比较简单，但是由于中小型金融机构自身资金的局限性，对于占据着我国企业总数中绝大多数的小微企业来说还是远远不足。
（二）政府对准金融机构的重视程度不足
我国的准金融机构在近年来随着我国经济的持续增长快速发展起来，准金融机构属于民间金融机构，这种金融机构由于成立的门槛较低，所以在我国民间迅速的发展起来，而且由于其自身的放贷步骤比较简便，所以受到了很多的小微企业的青睐，成为了小微企业融资选择中的一个重要选择。但是我国政府对这类准金融机构并没有引起足够的重视，在政策上没有给予相应的扶持，由于我国的特殊国情，缺乏政府扶持的准金融机构虽然发展速度较快，但是其自身的发展还是较为缓慢，并且准金融机构的发展与其所处的地理位置也有着非常重要的关系，我国的准金融机构大多都在沿海发达地区，而内陆城市则相对较少，其分布十分不均。除此之外，由于准金融机构的储备资金有限，又缺乏足够的政府扶持，所以在面临金融风险时极易受到冲击，从而导致破产。最重要的由于缺乏政府的监管，准金融机构的运作方式很不规范，很多条约的制定都违背了法律规定，而且其投资有着很大的盲目性，对于热门行业的小微企业会给予更多的金融服务，对于其它的小微企业的金融服务水平也十分低下，所以虽然我国近年来准金融机构快速发展，但是对于我国小微企业的金融服务还是存在着很大的不足。
（三）资本市场不健全
我国的小微企业资金的不足也受到融资渠道的局限，主要的直接融资渠道为股权交易市场和债券市场。然而由于我国资本市场的发展时间较短，有很多制度还不健全，因此市场体系还存在着很大的漏洞，不能更好的促进小微企业的进一步发展，所以在小微企业挂牌融资的新三板的服务中存在着严重不足，对于企业的准入门槛要求过高，导致了我国资本市场中新三板的交易规模增长缓慢。资本市场在小微企业服务中的漏洞首先在准入机制方面，相对于发达国家的分层市场，我国资本市场的层次性较差，小微企业的进入受到了极大的限制，导致了小微企业的融资渠道更加狭窄，其次市场对于小微企业的监管不够，导致了新三板的秩序较为紊乱。小微企业由于自身的局限性，所以在融资过程中极易发生各种状况，但是出于自身的利益考虑又不加披露，这时就需要市场的监管，但是我国资本市场的监管体系较为落后，从而导致了部分小微企业在融资过程中隐瞒自身真实情况，获取资金，损害投资人利益，从而使得整个新三板市场都受到冲击，严重的影响了小微企业的融资。最后，我国的债券市场的融资门槛也较高，制度不完善，因此小微企业想要通过债券融资也非常困难，大部分的小微企业都被门槛过高的债券市场所阻碍，部分有资格进入的小微企业又由于其效率较低的服务水平导致融资困难。
二、提高小微企业金融服务水平的方法
（一）改善小微企业自身经营情况
我国金融机构对于小微企业服务水平的低下主要原因还在于小微企业自身的实力较差，因此要想提高小微企业金融服务水平，最主要的方法还是加强小微企业自身建设，不断的改革和创新管理应用技术，提高企业综合实力。第一，小微企业要重视规范管理，只有科学的管理制度才能促使企业步入正规的渠道。小微企业要加大力度引进科学的管理模式，提高员工的积极性和财务管理的规范性，从而提高企业发展经营的水平。第二，小微企业要加强自身的创新能力，由于受到资金的局限，小微企业很难在短时间内快速发展，因此想要提高企业发展潜力，创新是必由之路。只有创新才能在同行业中脱颖而出，增加自身的竞争实力，这样也有利于在金融机构的评定中提高企业的评定指数，从而获得融资。第三，小微企业要重视自身的信用积累。虽然小微企业所拥有的资金并不多，但是只有诚信经营才能获得无价的企业精神，让大家信赖。要诚信经营，在企业发展中禁止采取用信用获取资金积累的不正当手段，以正确的方式来推动企业的发展。
（二）政府要加强对于准金融机构的扶持力度
我国小微企业在当前形势下最主要的融资方式还是通过准金融机构进行融资，所以政府要加快对于准金融机构的相关规章制度的制定和监管体系的建设。推动准金融机构服务市场的规范化建设，使得准金融机构的金融运作处于法律的保护范围之内，减少不正当交易的发生。同时加强对准金融机构市场的监管力度，对于违背市场规则的机构要加大惩罚力度，以保障市场的正当交易，维护市场秩序，提高准金融机构的服务水平。同时政府要出台相关的政策对于准金融机构的发展适当的扶持，要加强准金融机构与金融机构间的联系，推动二者的交流协作，共同解决我国小微企业融资难的问题。
（三）完善资本市场体系
我国政府要积极的借鉴发达国家的先进经验，结合我国的国情，完善我国的资本市场体系。要多层次市场的建设，要针对我国小微企业发展水平差异的现状有针对性的建设多层次市场，使得不同水平的小微企业都能够获得足够的融资渠道以获取企业发展所需的资金。同时要积极地扩大新三板的规模，适当的降低企业的准入门槛，使得更多的企业可以获得融资的机会。与此同时，我国的债券交易市场也应该加快自身建设，适当的简化审核程序，提高服务水平，为我国小微企业的融资提供更好的服务。
三、结论
作为我国国民经济发展中必不可缺的小微企业，在我国经济发展的转型期中遇到融资困境对于我国经济的成功转型有着非常重要的负面作用。非但如此，小微企业的融资难问题甚至会阻碍我国经济的持续健康发展。所以我们必须要重视小微企业的融资难问题，通过政府和小微企业自身的共同努力，加强小微企业的自身发展，推动准金融机构的规范化以及完善资本市场和债券市场体系等各种方式推动我国小微企业金融服务水平的提高，从而推动我国小微企业的健康发展。（作者单位为科沃斯商用机器人有限公司）