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内容提要：2006年12月11日，随着《中华人民共和国外资银行管理条例》的正式实施，我国金融市场将全面开放，外资银行将大举进入中国金融市场，这会对我国银行业带来深刻的影响。本文在分析了近年来外资银行进入中国的状况及外资银行对东道国、对我国银行业影响的基础上，提出我国银行业在这种形势和影响下的应对措施。
关键词：中资银行；外资银行；影响
中图分类号：F830文献标识码：A文章编号：1003-4161(2007)04-0149-03
1.外资银行进入中国的现状
据2005年4月27日《证券日报》资料显示，到2004年底，在华外资银行营业性机构达211家，比2003年末增加19家；在华外资银行资产总额692亿美元，比2003年增长了37%，占全国银行业金融机构资产总额1.82%；贷款总额339亿美元，比2003年增长44%；存款总额193亿美元，比2003年增长32%。比较而言，从2003年初至2004年底，外资银行资产增长幅度是国有银行的4倍多，股份制银行的2倍多，充分说明外资银行的发展呈现加速趋势。与此同时，外资银行除在以上海为龙头的长江三角洲、以深圳和广州为中心的珠江三角洲及环渤海经济圈三大区域发展以外，还开始在西部和东北地区设立机构，开拓市场。截至2005年12月我国人民币业务的开放地域已扩大到25个城市，其中西安、沈阳、长春、兰州、银川、南宁比承诺的时间表提前开放，人民币业务对象也由外企、外国人和港澳台同胞扩大到内资企业，已有25家外资银行向20家中资银行投资入股。在《中华人民共和国外资银行管理条例》生效的2006年12月11日，银监会受理了汇丰、花旗、渣打、东亚、恒生、日本瑞穗实业银行、新加坡星展银行、荷兰银行等8家外资银行将中国境内分行改制为法人银行的申请。种种迹象表明，随着中国银行业的全面开放，外资银行加大了进入中国市场的步伐和力度，长期受到保护的国内银行将首次面临来自外部世界的挑战。外资银行的进入将对我国银行业形成严峻的挑战和带来沉重的竞争压力，并将对我国的金融和经济产生重大而深远的影响。
2.外资银行对东道国的一般影响
近年来，外资银行进入程度的加深是世界各国银行体系结构方面共有的一个重大变化。因而国内外大量的经济学家经过长期大量的实证分析，研究结果是：一是外资银行的进入在
不同国家影响的程度不同。二是外资银行进入不仅是在追随与其有长期业务关系的跨国公司，而且也出于市场机会的把握，对利润的追逐，这是吸引外资银行的主要因素。三是外资银行进入发展中国家与进入发达国家的动因有不同之处。在发展中国家，新的市场机会是外资银行进入的主要动因，外资银行通过并购重组发现利润机会是主要动作手法。而在发达经济中市场机会导向已经不是主要的动因，主要是战略整合以及技术创新等引致性因素。
总体上看，大多数中外研究者均认为，外资银行进入有助于改进东道国银行业的运作效率和金融稳定，主要体现在外资银行带来的金融效应上。（1）市场竞争效应。外资银行在提供金融产品和金融服务方面有明显的优势，会给当地的银行业带来强大的竞争压力，因而迫使本国银行改善经营管理，开拓新业务，提高竞争能力。（2）金融稳定效应。外资银行的进入及与外资银行之间的有效合作有助于加强对客户信用水平的评估，降低金融体系的风险水平，增加整个金融体系的稳定性；同时，东道国银行和外资银行之间的激烈竞争，可以迫使东道国监管当局提高监管水平，维护金融稳定。（3）资源配置效应。发展中国家一些有巨大潜在投资价值的产业领域，以其内资银行的资金实力、技术水平，风险分散能力可能无法给予资金支持，而拥有雄厚资金、信息和技术优势的外资银行，却能够将那些潜在有效率的产业变成现实有效率的产业。发展中国家可以将外资银行在本国资源配置方面的潜能发挥出来，提高资源的使用效率。（4）技术示范效应。外资银行在传统银行业务和新兴银行业务方面都具有丰富的经验，这些经验通过技术外溢，将使东道国更快掌握先进的业务技术 ，提高资金使用效率；另外，外资银行进入东道国市场，通常会招募当地人才，这有利于东道国学习和掌握外国先进的经营管理经验和金融创新产品，为东道国培养银行业发展的后备力量。
3.外资银行对我国银行业的影响
目前，外资银行机构至少通过5种方式进入中国国内银行业市场。第一，在中国开办银行分支机构，即设分支行；第二，参股中资银行股份制商业银行；第三，成立外资独资银行；第四，建立合资银行；第五设立代表处。外资银行在发展自己的过程中，已经向中国市场投放了100多个品种的产品和服务，相当于我国原来国内商业银行金融产品的3倍以上。
3.1 外资银行的示范效应
外资银行在国内的经营与管理，给中资银行带来了许多值得借鉴的经验，外资银行先进的经营理念、金融产品创新经验、不良资产处置的方法、一些竞争案例的运作模式等都成为中资银行学习的对象。国内银行业的经营理念将发生深刻变化，将从传统上过分依赖存贷款利差而生存转为更注重金融产品的多元化发展并更注重中间业务的开拓，在交易环境、临柜服务、消息咨询方面更加完善，逐步扩大银行服务电子化和网络化的科技含量，在较短时间内通过与外资银行的直接交往、合作、竞争，缩小我国与发达国家在金融服务水平上的差距。
3.2 加快了中国银行业的变革
金融全面开放必将打破中国银行业的低效率均衡，推动国内银行业加速变革。国内银行机构效率不高，影响了中资银行与外资银行同台竞争，困扰中国银行业的变革。当前中资银行内部提升效率的动力严重不足，而通过外部力量推动是一个有效的选择之一，引进外部战略投资者成为中资银行变革的可行性路径。目前我国已有20家中资银行先后接受花旗银行、汇丰银行等多家外资金融机构的入股，四大国有商业银行已有三家引进了战略投资者，改变了单一股权结构，提高了自身经营水平，进一步与国际接轨。农行也正在加速财务重组，寻找境外战略投资者。外资金融机构一般有着良好的盈利动机，坚持市场行为和非政府行为，特别是它们完善的公司治理机制和成熟的监督制度。更能推动中资银行发生质的变革，改变困扰中资银行低效率的局面。伴随利率、汇率管理放松和入世保护期的结束，外资银行必将大规模进入，国内银行业的改革也将进一步深化，中国金融市场结构必将发生深刻的变化，国有银行垄断金融市场的格局将被打破，金融业产权多样化趋势日益明显，而这样的金融市场结构必将提高市场效率，中国金融业也将给人们耳目一新的感觉。
3.3 与中资银行强烈争夺高端客户
高端客户是银行业快速发展的基础，外资银行将以争夺跨国公司、三资企业、高科技企业等大的优质公司客户为主，主要利用中资银行分业经营的局限，凭借其混业经营手段，满足中国企业的日趋旺盛的资本市场筹融资需求和投资需求，以此推销信贷产品，并利用银团贷款的手段，分散风险获取利润，这将导致中国银行业越来越多地丧失自己的优势客户资源，使贷款业务逐渐萎缩，从而对自身盈利能力造成严重威胁。具体来看，第一，在个人银行业务方面，随着中国经济增长方式从投资推动型向个人消费驱动型的转变，消费者融资和消费信贷将成为中国市场中的重要组成部分，因此，为富有的个人提供服务将成为外资银行的重要目标市场。零售市场中的某些领域，诸如信用卡、汽车贷款或抵押贷款将成为外资银行与其中资银行占领高端客户市场的重要工具之一。第二，在批发业务方面，外资银行的目标企业客户主要是外资银行关注的客户群体，是拥有资金量较大的客户，是那些市场前景被看好的企业，其中也有中国的大型集团公司、高新科技企业及优质民营企业。作为以盈利为目的的机构，外资银行不是谋求为所有客户提供普通服务，而是通过市场细分，锁定自己的目标客户，将资产投向有效益、有还贷能力的企业，将有限的资源集中于优质的高端客户。多数大型外资银行已经经历了成熟市场近百年的锤炼，在业务品种上日趋完善，因此，以新业务品种作为突破口，成为外资银行争夺这些优质客户的重要手段。第三，从服务理念来讲，中外资银行并无差别，都强调以客户为中心，为客户创造价值。但在服务质量的管理、标准的制定、特别是将服务质量的管理与绩效考核有机结合上，外资银行具有明显的优势。正是由于外资银行拥有一套严格而有效的服务质量管理制度，使得外资银行能为客户提供具有高附加值的服务，从而有利于吸引更多的高端客户并提高客户的忠诚度。
3.4 在中间业务方面与中资银行激烈竞争
欧美发达国家商业银行在中间业务上积累了丰富的经验，中间业务也成为他们重要的收入来源。中间业务收入已占其总收入的40%～50%，像花旗、渣打、汇丰等著名外资银行，其中间业务收入占其利润比例高达70%以上，开发出的中间业务服务品种已高达3 000余种。外资银行进入我国后，利用其混合经营的优势和运营能力，必然会注重开发收益高、风险小的中间业务及其他不占用资产但收益高的投资银行业务。而我国银行业由于分业经营的限制，许多新业务无法开展，仅开展一些层次低业务如代发工资、代收水电费等，中间业务服务品种仅260多种，中间业务收入仅占总收益的10%左右。外资银行大多跨国经营，其业务网络遍布全球，拥有先进的通讯设备和广泛的代理及丰富的国际结算经验。相比之下，我国银行业的海外网点少，国际结算往往通过总行代理，环节多，速度慢，资金在途时间长，从而效率低，加大了客户汇率风险和结算成本。
3.5 外资银行的进入会挖走优秀的人才
外资银行要在相对“陌生”的我国境内拓展业务、开拓市场，就必须实施本土化战略。外资银行的人才来源，新毕业的大学生固然是一部分，但他们更青睐那些有银行工作经验、熟悉国内经济、社会环境的国内银行人才。外资银行在国际声誉、工资福利、晋升制度、出国培训等方面有较大优势，中资银行若不克服目前人才发展体制弊端，将会造成大量银行业务骨干的流失，这些优秀人力资源不光意味着较高的金融专业技能，而且意味着优秀的客户资源和人际关系网络。因此，人才争夺战的结果势必给国内银行带来更大的影响。一家股份制银行上海分行行长说，目前中资银行有不少业务骨干已被外资银行盯上，如果我们不创造环境，让骨干才尽其用，他们流失到外资银行的可能性越来越大，不是中资银行缺人才，而是缺乏人才成长和发展的体制环境，因此埋没着不少人才。这种现象在工、农、中、建、交五大银行尤为明显。
4.我国银行业应对外资银行进入的对策
4.1 加快国有商业银行的产权制度改革，大力发展非国有银行体系
从国外银行业发展的实践来看，尽管有不同的发展模式，但在产权结构上实行股份制则是共同选择。我国通过对国有商业银行的股份制改造，能使银行真正重视经济效益，从而有利于资本运营效益的提高。另外，产权的多元化还有利于吸纳非国有股权的资本注入，以缓解资本金不足问题。
4.2 从分业经营向混业经营转变
严格的分业经营使金融机构的业务更加专业化，这样既便于内部监管又有利于货币当局的外部监管。但国有商业银行由于只能在狭小的存贷款领域，主要面对普遍效益低下的国有企业从事基本的业务活动，使得商业银行的贷款不良比率持续上升。因此，必须加快业务自由化改革，实现分业经营向混业经营转变。混业经营已经成为全球金融业发展的明显趋势。
4.3 人才是竞争的核心和关键
国际金融市场的竞争归根到底是人才的竞争，怎样留住人才，已渐渐成为各银行极为关注的课题。在有些地方，尤其是外资银行、股份制银行已经成为人才的汇集地，引进和吸引人才甚至已成为某些银行需要和存款、贷款一样重视的问题。国内银行近年来在建立激励约束机制上已做了很多工作，但总体来看效果还不明显。只有建立了良好的人才激励机制，包括薪酬机制、晋升机制、荣誉机制、竞争机制等，才能真正做到以人为本，人尽其才。
4.4 积极推动金融创新
不少国内银行已意识到，要在资本约束背景下发展业务创利润，必须发展中间业务，因此越来越多的中资银行开始在“个人理财”上倾注精力，这是近年来中资银行经营理念的重大转变。但中资银行在个人理财产品上存在“原创产品少，产品开发慢”的问题，原创少，使得产品缺乏吸引力；开发慢，使产品难以跟上市场变化。目前，中资银行在产品开发上，不是向外资银行购买就是在外资银行成熟产品基础上加以改进而来，或者性给外资银行做产品代销。如：外汇理财业务，中资银行在产品设计方面能力很弱，除了一些期限在几个月、收益率为银行间同业拆借利率的简单外汇产品之外，其他产品都是向外资银行购买的；在结构性理财产品领域，中资银行则完全处于代销地位。值得注意的是，知识产权争夺战已蔓延至金融领域，在《外资银行管理条例》颁布前夕，美国花旗银行已在申请20多项“商业方法类”发明专利，一旦专利获批，中资银行及客户将为此类产品支付更高的价格。因此，中资银行要运用经济学和科学技术的研究成果，加大金融创新力度，在改进传统业务的同时推出更多的新型中间业务，全面提高金融工具和金融服务中的科技含量，要在保证不断拓展业务、并且不发生支付危机的临界状态下，提高劳动效益，不断补足核心的资本，提高自身的比较优势，提高银行服务方式，建立“三A”（anytime、anywhere、anyway）服务思想，创造多元化的品牌发展，在激烈的国际竞争中争夺市场份额。
4.5 加强合作谋求双赢
在“中外金融机构合作研讨会”上，中国工商银行总行金融研究所所长詹向阳表示，随着中国市场开放程度的不断扩大，中外资银行今后合作比竞争更有效。中国的金融市场很大，国际金融市场更大，中外资银行之间还没有到贴身肉搏的境地，相互之间的合作空间远大于竞争。
过去中外资银行间的合作，主要体现在银行贷款、国际结算、拆借市场等业务方面的合作，而目前更大的合作就是允许外资银行参股中资金融机构。截至2005年12月，中国有20家股份制商业银行以参股形式引入了外国投资者，几乎每家银行出售的股权比例都接近银监会规定的上限。在四大国有商业银行中，建行约用15%左右的股权换来40亿美元的资金。外资入股中资银行，是双方资本、技术、业务和管理的全面合作，利用双方各自的优势，取长补短，形成提高竞争力的倍数效应，达到双赢的结果。对中资银行而言，引进外资战略投资者，将促进银行公司治理结构的改善，有助于形成有效的制约机制；促进银行风险管理和内部控制的不断完善；促进银行资本充足率的提高；促进银行业务和产品创新能力的提高；促进中资银行国际化水平的提升。当然，入股中资银行也将使外资银行受益匪浅。主要体现在：首先，中国是公认的最有优势的发展中经济体，银行发展潜力大；其次，中资银行有广泛的网络、人民币清算和资金优势，有庞大的客户群，银行服务相对稳定，对客户更为熟悉；第三，中国银行业有良好的监管，监管者积极支持和指导银行进行创新。
总之，随着我国金融市场的全面开放，越来越多的外资银行涌入中国市场，对我国银行业的发展既有机遇也有挑战，中国银行应积极应对，通过积极有效的措施，全面提升我国银行业的国际竞争力。
参考文献：
［1］芮冰.外资银行进入中国金融市场的对策思考［J］.江苏商论，2006，（1）.
［2］郭妍，张立光.外资银行进入对我国银行业影响效应的实证研究［J］.经济科学，2005，（2）.
［3］李斌.外资银行进入对中国银行体系的竞争及稳定性影响的分析［J］.广西金融研究，2005，（11）.
［4］张福海.中外资银行竞合关系研究［J］.问题探讨，2006，（6）.
［作者简介］周芳(1966-)，女，江苏无锡人.青海师范大学法商学院讲师。
［收稿日期］2007-05-30（责任编辑：林月）
关键词：中资银行；外资银行；影响
中图分类号：F830文献标识码：A文章编号：1003-4161(2007)04-0149-03
1.外资银行进入中国的现状
据2005年4月27日《证券日报》资料显示，到2004年底，在华外资银行营业性机构达211家，比2003年末增加19家；在华外资银行资产总额692亿美元，比2003年增长了37%，占全国银行业金融机构资产总额1.82%；贷款总额339亿美元，比2003年增长44%；存款总额193亿美元，比2003年增长32%。比较而言，从2003年初至2004年底，外资银行资产增长幅度是国有银行的4倍多，股份制银行的2倍多，充分说明外资银行的发展呈现加速趋势。与此同时，外资银行除在以上海为龙头的长江三角洲、以深圳和广州为中心的珠江三角洲及环渤海经济圈三大区域发展以外，还开始在西部和东北地区设立机构，开拓市场。截至2005年12月我国人民币业务的开放地域已扩大到25个城市，其中西安、沈阳、长春、兰州、银川、南宁比承诺的时间表提前开放，人民币业务对象也由外企、外国人和港澳台同胞扩大到内资企业，已有25家外资银行向20家中资银行投资入股。在《中华人民共和国外资银行管理条例》生效的2006年12月11日，银监会受理了汇丰、花旗、渣打、东亚、恒生、日本瑞穗实业银行、新加坡星展银行、荷兰银行等8家外资银行将中国境内分行改制为法人银行的申请。种种迹象表明，随着中国银行业的全面开放，外资银行加大了进入中国市场的步伐和力度，长期受到保护的国内银行将首次面临来自外部世界的挑战。外资银行的进入将对我国银行业形成严峻的挑战和带来沉重的竞争压力，并将对我国的金融和经济产生重大而深远的影响。
2.外资银行对东道国的一般影响
近年来，外资银行进入程度的加深是世界各国银行体系结构方面共有的一个重大变化。因而国内外大量的经济学家经过长期大量的实证分析，研究结果是：一是外资银行的进入在
不同国家影响的程度不同。二是外资银行进入不仅是在追随与其有长期业务关系的跨国公司，而且也出于市场机会的把握，对利润的追逐，这是吸引外资银行的主要因素。三是外资银行进入发展中国家与进入发达国家的动因有不同之处。在发展中国家，新的市场机会是外资银行进入的主要动因，外资银行通过并购重组发现利润机会是主要动作手法。而在发达经济中市场机会导向已经不是主要的动因，主要是战略整合以及技术创新等引致性因素。
总体上看，大多数中外研究者均认为，外资银行进入有助于改进东道国银行业的运作效率和金融稳定，主要体现在外资银行带来的金融效应上。（1）市场竞争效应。外资银行在提供金融产品和金融服务方面有明显的优势，会给当地的银行业带来强大的竞争压力，因而迫使本国银行改善经营管理，开拓新业务，提高竞争能力。（2）金融稳定效应。外资银行的进入及与外资银行之间的有效合作有助于加强对客户信用水平的评估，降低金融体系的风险水平，增加整个金融体系的稳定性；同时，东道国银行和外资银行之间的激烈竞争，可以迫使东道国监管当局提高监管水平，维护金融稳定。（3）资源配置效应。发展中国家一些有巨大潜在投资价值的产业领域，以其内资银行的资金实力、技术水平，风险分散能力可能无法给予资金支持，而拥有雄厚资金、信息和技术优势的外资银行，却能够将那些潜在有效率的产业变成现实有效率的产业。发展中国家可以将外资银行在本国资源配置方面的潜能发挥出来，提高资源的使用效率。（4）技术示范效应。外资银行在传统银行业务和新兴银行业务方面都具有丰富的经验，这些经验通过技术外溢，将使东道国更快掌握先进的业务技术 ，提高资金使用效率；另外，外资银行进入东道国市场，通常会招募当地人才，这有利于东道国学习和掌握外国先进的经营管理经验和金融创新产品，为东道国培养银行业发展的后备力量。
3.外资银行对我国银行业的影响
目前，外资银行机构至少通过5种方式进入中国国内银行业市场。第一，在中国开办银行分支机构，即设分支行；第二，参股中资银行股份制商业银行；第三，成立外资独资银行；第四，建立合资银行；第五设立代表处。外资银行在发展自己的过程中，已经向中国市场投放了100多个品种的产品和服务，相当于我国原来国内商业银行金融产品的3倍以上。
3.1 外资银行的示范效应
外资银行在国内的经营与管理，给中资银行带来了许多值得借鉴的经验，外资银行先进的经营理念、金融产品创新经验、不良资产处置的方法、一些竞争案例的运作模式等都成为中资银行学习的对象。国内银行业的经营理念将发生深刻变化，将从传统上过分依赖存贷款利差而生存转为更注重金融产品的多元化发展并更注重中间业务的开拓，在交易环境、临柜服务、消息咨询方面更加完善，逐步扩大银行服务电子化和网络化的科技含量，在较短时间内通过与外资银行的直接交往、合作、竞争，缩小我国与发达国家在金融服务水平上的差距。
3.2 加快了中国银行业的变革
金融全面开放必将打破中国银行业的低效率均衡，推动国内银行业加速变革。国内银行机构效率不高，影响了中资银行与外资银行同台竞争，困扰中国银行业的变革。当前中资银行内部提升效率的动力严重不足，而通过外部力量推动是一个有效的选择之一，引进外部战略投资者成为中资银行变革的可行性路径。目前我国已有20家中资银行先后接受花旗银行、汇丰银行等多家外资金融机构的入股，四大国有商业银行已有三家引进了战略投资者，改变了单一股权结构，提高了自身经营水平，进一步与国际接轨。农行也正在加速财务重组，寻找境外战略投资者。外资金融机构一般有着良好的盈利动机，坚持市场行为和非政府行为，特别是它们完善的公司治理机制和成熟的监督制度。更能推动中资银行发生质的变革，改变困扰中资银行低效率的局面。伴随利率、汇率管理放松和入世保护期的结束，外资银行必将大规模进入，国内银行业的改革也将进一步深化，中国金融市场结构必将发生深刻的变化，国有银行垄断金融市场的格局将被打破，金融业产权多样化趋势日益明显，而这样的金融市场结构必将提高市场效率，中国金融业也将给人们耳目一新的感觉。
3.3 与中资银行强烈争夺高端客户
高端客户是银行业快速发展的基础，外资银行将以争夺跨国公司、三资企业、高科技企业等大的优质公司客户为主，主要利用中资银行分业经营的局限，凭借其混业经营手段，满足中国企业的日趋旺盛的资本市场筹融资需求和投资需求，以此推销信贷产品，并利用银团贷款的手段，分散风险获取利润，这将导致中国银行业越来越多地丧失自己的优势客户资源，使贷款业务逐渐萎缩，从而对自身盈利能力造成严重威胁。具体来看，第一，在个人银行业务方面，随着中国经济增长方式从投资推动型向个人消费驱动型的转变，消费者融资和消费信贷将成为中国市场中的重要组成部分，因此，为富有的个人提供服务将成为外资银行的重要目标市场。零售市场中的某些领域，诸如信用卡、汽车贷款或抵押贷款将成为外资银行与其中资银行占领高端客户市场的重要工具之一。第二，在批发业务方面，外资银行的目标企业客户主要是外资银行关注的客户群体，是拥有资金量较大的客户，是那些市场前景被看好的企业，其中也有中国的大型集团公司、高新科技企业及优质民营企业。作为以盈利为目的的机构，外资银行不是谋求为所有客户提供普通服务，而是通过市场细分，锁定自己的目标客户，将资产投向有效益、有还贷能力的企业，将有限的资源集中于优质的高端客户。多数大型外资银行已经经历了成熟市场近百年的锤炼，在业务品种上日趋完善，因此，以新业务品种作为突破口，成为外资银行争夺这些优质客户的重要手段。第三，从服务理念来讲，中外资银行并无差别，都强调以客户为中心，为客户创造价值。但在服务质量的管理、标准的制定、特别是将服务质量的管理与绩效考核有机结合上，外资银行具有明显的优势。正是由于外资银行拥有一套严格而有效的服务质量管理制度，使得外资银行能为客户提供具有高附加值的服务，从而有利于吸引更多的高端客户并提高客户的忠诚度。
3.4 在中间业务方面与中资银行激烈竞争
欧美发达国家商业银行在中间业务上积累了丰富的经验，中间业务也成为他们重要的收入来源。中间业务收入已占其总收入的40%～50%，像花旗、渣打、汇丰等著名外资银行，其中间业务收入占其利润比例高达70%以上，开发出的中间业务服务品种已高达3 000余种。外资银行进入我国后，利用其混合经营的优势和运营能力，必然会注重开发收益高、风险小的中间业务及其他不占用资产但收益高的投资银行业务。而我国银行业由于分业经营的限制，许多新业务无法开展，仅开展一些层次低业务如代发工资、代收水电费等，中间业务服务品种仅260多种，中间业务收入仅占总收益的10%左右。外资银行大多跨国经营，其业务网络遍布全球，拥有先进的通讯设备和广泛的代理及丰富的国际结算经验。相比之下，我国银行业的海外网点少，国际结算往往通过总行代理，环节多，速度慢，资金在途时间长，从而效率低，加大了客户汇率风险和结算成本。
3.5 外资银行的进入会挖走优秀的人才
外资银行要在相对“陌生”的我国境内拓展业务、开拓市场，就必须实施本土化战略。外资银行的人才来源，新毕业的大学生固然是一部分，但他们更青睐那些有银行工作经验、熟悉国内经济、社会环境的国内银行人才。外资银行在国际声誉、工资福利、晋升制度、出国培训等方面有较大优势，中资银行若不克服目前人才发展体制弊端，将会造成大量银行业务骨干的流失，这些优秀人力资源不光意味着较高的金融专业技能，而且意味着优秀的客户资源和人际关系网络。因此，人才争夺战的结果势必给国内银行带来更大的影响。一家股份制银行上海分行行长说，目前中资银行有不少业务骨干已被外资银行盯上，如果我们不创造环境，让骨干才尽其用，他们流失到外资银行的可能性越来越大，不是中资银行缺人才，而是缺乏人才成长和发展的体制环境，因此埋没着不少人才。这种现象在工、农、中、建、交五大银行尤为明显。
4.我国银行业应对外资银行进入的对策
4.1 加快国有商业银行的产权制度改革，大力发展非国有银行体系
从国外银行业发展的实践来看，尽管有不同的发展模式，但在产权结构上实行股份制则是共同选择。我国通过对国有商业银行的股份制改造，能使银行真正重视经济效益，从而有利于资本运营效益的提高。另外，产权的多元化还有利于吸纳非国有股权的资本注入，以缓解资本金不足问题。
4.2 从分业经营向混业经营转变
严格的分业经营使金融机构的业务更加专业化，这样既便于内部监管又有利于货币当局的外部监管。但国有商业银行由于只能在狭小的存贷款领域，主要面对普遍效益低下的国有企业从事基本的业务活动，使得商业银行的贷款不良比率持续上升。因此，必须加快业务自由化改革，实现分业经营向混业经营转变。混业经营已经成为全球金融业发展的明显趋势。
4.3 人才是竞争的核心和关键
国际金融市场的竞争归根到底是人才的竞争，怎样留住人才，已渐渐成为各银行极为关注的课题。在有些地方，尤其是外资银行、股份制银行已经成为人才的汇集地，引进和吸引人才甚至已成为某些银行需要和存款、贷款一样重视的问题。国内银行近年来在建立激励约束机制上已做了很多工作，但总体来看效果还不明显。只有建立了良好的人才激励机制，包括薪酬机制、晋升机制、荣誉机制、竞争机制等，才能真正做到以人为本，人尽其才。
4.4 积极推动金融创新
不少国内银行已意识到，要在资本约束背景下发展业务创利润，必须发展中间业务，因此越来越多的中资银行开始在“个人理财”上倾注精力，这是近年来中资银行经营理念的重大转变。但中资银行在个人理财产品上存在“原创产品少，产品开发慢”的问题，原创少，使得产品缺乏吸引力；开发慢，使产品难以跟上市场变化。目前，中资银行在产品开发上，不是向外资银行购买就是在外资银行成熟产品基础上加以改进而来，或者性给外资银行做产品代销。如：外汇理财业务，中资银行在产品设计方面能力很弱，除了一些期限在几个月、收益率为银行间同业拆借利率的简单外汇产品之外，其他产品都是向外资银行购买的；在结构性理财产品领域，中资银行则完全处于代销地位。值得注意的是，知识产权争夺战已蔓延至金融领域，在《外资银行管理条例》颁布前夕，美国花旗银行已在申请20多项“商业方法类”发明专利，一旦专利获批，中资银行及客户将为此类产品支付更高的价格。因此，中资银行要运用经济学和科学技术的研究成果，加大金融创新力度，在改进传统业务的同时推出更多的新型中间业务，全面提高金融工具和金融服务中的科技含量，要在保证不断拓展业务、并且不发生支付危机的临界状态下，提高劳动效益，不断补足核心的资本，提高自身的比较优势，提高银行服务方式，建立“三A”（anytime、anywhere、anyway）服务思想，创造多元化的品牌发展，在激烈的国际竞争中争夺市场份额。
4.5 加强合作谋求双赢
在“中外金融机构合作研讨会”上，中国工商银行总行金融研究所所长詹向阳表示，随着中国市场开放程度的不断扩大，中外资银行今后合作比竞争更有效。中国的金融市场很大，国际金融市场更大，中外资银行之间还没有到贴身肉搏的境地，相互之间的合作空间远大于竞争。
过去中外资银行间的合作，主要体现在银行贷款、国际结算、拆借市场等业务方面的合作，而目前更大的合作就是允许外资银行参股中资金融机构。截至2005年12月，中国有20家股份制商业银行以参股形式引入了外国投资者，几乎每家银行出售的股权比例都接近银监会规定的上限。在四大国有商业银行中，建行约用15%左右的股权换来40亿美元的资金。外资入股中资银行，是双方资本、技术、业务和管理的全面合作，利用双方各自的优势，取长补短，形成提高竞争力的倍数效应，达到双赢的结果。对中资银行而言，引进外资战略投资者，将促进银行公司治理结构的改善，有助于形成有效的制约机制；促进银行风险管理和内部控制的不断完善；促进银行资本充足率的提高；促进银行业务和产品创新能力的提高；促进中资银行国际化水平的提升。当然，入股中资银行也将使外资银行受益匪浅。主要体现在：首先，中国是公认的最有优势的发展中经济体，银行发展潜力大；其次，中资银行有广泛的网络、人民币清算和资金优势，有庞大的客户群，银行服务相对稳定，对客户更为熟悉；第三，中国银行业有良好的监管，监管者积极支持和指导银行进行创新。
总之，随着我国金融市场的全面开放，越来越多的外资银行涌入中国市场，对我国银行业的发展既有机遇也有挑战，中国银行应积极应对，通过积极有效的措施，全面提升我国银行业的国际竞争力。
参考文献：
［1］芮冰.外资银行进入中国金融市场的对策思考［J］.江苏商论，2006，（1）.
［2］郭妍，张立光.外资银行进入对我国银行业影响效应的实证研究［J］.经济科学，2005，（2）.
［3］李斌.外资银行进入对中国银行体系的竞争及稳定性影响的分析［J］.广西金融研究，2005，（11）.
［4］张福海.中外资银行竞合关系研究［J］.问题探讨，2006，（6）.
［作者简介］周芳(1966-)，女，江苏无锡人.青海师范大学法商学院讲师。
［收稿日期］2007-05-30（责任编辑：林月）