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摘要：在金融危机席卷全球之际，扩大内需和保持农村可持续发展已成为各级政府经济工作的重中之重，原有的农保试点已初露端倪，新的保险法呼之即出，在这各方面条件成熟之际，全面开展新型农村养老保险的时代即将到来。
关键词：经济 金融危机 养老保险 探究
1、金融危机给中国农村养老保险带来的挑战和机遇
1.1给中国带来的挑战
起始于美国的金融风暴对世界经济造成的冲击愈演愈烈，乘风破浪的中国经济也遭遇到空前的寒流。2009年是中国经济充满挑战和蕴育机遇的一年。一方面，美国金融危机的扩散与全球经济下行，使中国经济发展面临许多不利因素和不确定性；另一方面世界经济调整和中国经济增速趋缓，使中国可以利用这一时机加快转变发展方式，调整产业结构，改善要素供给条件，理顺各种经济关系，从而为平衡较快增长和可持续发展打下坚实的基础。
1.2给农村带来的机遇
在金融危机席卷全球的时候，中共十七届三中全会明确指出了农村改革的方向，全会指出，农业、农村、农民问题关系到党和国家事业发展的全局。到2020年，农村改革发展基本目标任务是：农村经济体制更加健全，城乡经济发展一体化机制基本建立；农民人均纯收入比2008年翻一番，消费水平大幅提升，绝对贫困现象基本消除；城乡基本公共服务均等化明显推进，农村基本生活保障、基本医疗卫生制度更加健全，农村社会管理体系进一步完善，农村可持续发展能力不断增强。
中国是个农业大国。13多亿人口中，农村人口占65％左右，要实现上述目标，必须切实保障农民权益，始终把实现好、维护好、发展好广大农民根本利益作为农村工作的出发点和落脚点；必须不断解放和发展农村社会生产力，必须统筹城乡经济社会发展，始终把着力构建新型工农、城乡关系作为加快推进现代化的重大战略。
1.3给保险业带来发展空间
金融危机，一方面减少了农村广大人民的收入，这给保险业带来严峻的挑战。另一方面，中央为了扩大内需，为了可持续发展，决定扩大公共财政覆盖农村范围，使广大农民老有所养，健全农村社会保障体系，全面建设城乡一体化格局的社会主义新农村，这为保险业提供了无限的发展空间。
2、目前中国农村养老保险的状况和全面展开的可能性
2.1目前中国农村养老保险的状况
2008年12月25R央视栏目《新闻1+1》主持人柴静报道说：在年终岁末的时候，尤其是节日来到的时候，不管在哪个国家都要强调扶贫济困的传统，去帮助弱势群体实现愿望，因为尤其在这样的时刻，世界上每一个人都有权利去享受到一点点基本的生存满足。但有一个69岁的老年人符达信，他的心愿却让人非常感慨。三个月之前，他在北京火车站用一把小小的水果刀试图抢劫路人，他唯一的目的只是为了能够进入监狱，不愁吃，不愁穿，在那里养老。很多人听说这个故事之后的反应是觉得非常心酸和同情。
根据特别观察员王锡锌的介绍，从目前情况来看，中央财政对农民的最低生活保障没有投入。现在的养老制度主要是用于城镇居民的，比如说最低生活保障以及养老保险，但是农民由于传统一直存在的城乡分割这种局面，的确在公共资源支出的分配上存在着巨大的不公平。
我国从1986年开始探索农村社会养老保险，并于1992年制定了《县级农村社会养老保险基本方案》，采取与城镇养老保险分离并行的农村纳费型养老保险制度，这一制度人为地把农村和城镇分开，存在一系列的弊端，于是各地纷纷探索新型农村养老保险，到2008年底全国已有25个省，自治区、直辖市的300多个县(市、区、旗)自行开展了新型农保试点工作。所以在全国全面展开新农保的时代已初露端倪了。
根据最新课题组的调查结果，只有32.5％的人知道农村社会养老保险，67.7％的人不知道。在知道农村社会养老保险的人中，对养老保险最不满意的地方是：28.6％回答不清楚能领到多少钱，10.7％回答手续太繁锁，10.7％回答政府没有补贴，28.6％回答养老金不够用，21.4％回答其他原因。从这些数据可以看出，农村社会养老保险在农民的知晓程度以及参加比例上还存在较大困难，农民参加养老保险的积极性不高，农民的满意度也不高，农村养老保险在资金筹指、政府财政的投入，养老待遇、制度宣传等方面仍存在许多不足。
2.2目前中国养老保险存在的问题
2.2.1认识滞后妨碍了业务发展。由于受农村传统养老观念影响，多数人仍认为土地和家庭保障是完全可以解决农民的养老问题，没必要办农村养老保险。认识滞后严重阻碍了农保业务的发展。
2.2.2农村经济发展滞后抑制了需求增长。现行农村社会养老保险是“个人交纳为主，集体补助为辅，国家予以政策扶持”，然而经济发展的滞后，造成了一方面农村集体经济薄弱，不能为农民养老保险提供足够的资金支持，集体补助难以到位。另一方面地方财力不雄厚，难以全面提供以政府为主的养老基金融资，国家政策扶持仅限于通过乡镇企业支付集体补助予以税前列支，除此之外再无其他扶持政策。同时，由于农民收入增长缓慢，一部分农民生活、子女读书的开支都难以保证，更没有多余的钱缴纳养老保险金。
2.2.3制度缺陷屏蔽了发展路径。一是规划空档屏蔽了中央财力的投入。农村养老保险尚未纳入到国民经济和社会发展的规划中，中央财政预算也没有将农村纳费养老保险纳入国民社会保障预算。二是我国现行的《保险法》是一部商业保险法。主要是规范和保障商业性保险公司的经营行为，而农村养老保险是极具政策性的。由于无法可依，农业保险中的许多领域都存在着法律真空。(还好，最近我看到一条新闻说)：全国人大法律委员会的专家郑功成表示：新的保险法会把新型农村养老保险纳入其中，只是有些技术性问题还需进一步探究。
2.3农村养老保险全面展开的可能性
自保险业恢复经营特别是营销体制建立以来，我国农村保险得到了持续的发展，主要体现在：保险意识得到了增强，保险密度和深度有了提高，农民的保障覆盖面进一步扩大。特别是现阶段，我国农村养老保险正面临前所未有的发展机遇。
2.3.1农村经济的发展为保险业提供了良好的经济环境。伴随着改革开放的不断深化，我国农村不断发展，农民收入不断提高。据国家统计局的统计结果：2007年我国农民人均入为4117元，特别是东南沿海经济发展条件好，经济增长更明显，为发展农村养老保险奠定了坚实的基础。
2.3.2一系列减负政策为农村养老保险提供经济基础。全国农业税的减免，中小学生学杂费的全免，新型农村合作医疗的全面推行等一系列减负政策为减轻农民负担起到了前所未有的作用。
2.3.3农村保险市场需求不断释放。中国是一个农业大国，农村人口占总人口的65％左右，这表明农村养老保险市场的需求非常巨大。随着我国城市化进程的加快，农村社会结构发生了新的变化，土地征用造成 失地农民增多，中青年农民外出打工，家里只剩下老小，加之老龄化现象的加剧，农村养老保险的需求日益突出。
2.3.4政府的积极推动。新的《保险法》正在起草过程中，将于2009年3月的人大会议中表决，新的《保险法》将农村养老纳入管理范畴。再者，中央经济会议决定到2010年底将投入4万亿资金推动内需，促进全社会的可持续发展。政府如此关注农村的发展，这在历史上是前所未有的。
2.3.5中央财政是完全可以支付的。目前中国农民60岁以上的农民人数是1.1亿人，65岁以上的6000万人，如果我们以65岁以上作为养老保障的一个门槛，我们以600075人来计算，每人每月120元，大概所需要的支出是700亿。700亿如果按照一个中央和地方，根据不同地方，比如富裕地方他们可以地方财政来支出，而西部以及一些贫穷地方由中央财政来转移支付，那么中央财政可能需要支出的大概是400亿左右，这400亿的概念相当于2007年我们国家财政收入5.1万亿的不到1％。
3、全面开展新型农村养老保险之策略
3.1政府支持是关键
城市化进程是发展中的中国必须经历的阶段，在面对大量农民养老保险问题上，仅仅依靠农民自身的力量是不够的。只有通过建立一个多元化的保障机制才能解决农村养老保险问题的唯一途经，而这条途经中央政府的支持是关键。
鉴于社会保障体系的现状，尽管各级政府均为农民的民生问题绞尽脑汁，然而农民的可持续发展仍难保障。为了使其“出路，退路”得以解决，长远利益得到保障，必须从根本出发，立足长远。应建立合理的农村养老保险制度，逐步构筑一个由政府、社会、单位和个人四个支柱支撑，社会救助、社会福利、社会保险和商业保险四层次供给，涵盖养老、医疗、失业和工伤意外事故四方面保险的社会保障体系，目前当务之急是要全面发展农村养老保险。
3.2以托管的方式将商业保险引入新型农村养老保险之中
从上述现状分析，仅从社会和政府的角度来解决农民的养老保险问题，恐怕短期内难以一蹴而就。而商业保险无论是在费率厘定、中长期投资、服务网点的覆盖面、运营成本，甚至是服务质量方面，都有自己独特的优势。如果商业保险能够参与社会保障，对解决农民的养老问题显然是一条新途径。
3.3商业保险公司参与新型农村养老保险的形式
3.3.1以政府财政补贴为前提，商业保险提供动作平台，建立多方支撑保障体系。
目前，绝大多数地区尚未建立起农村养老保障制度，土地是农民的基本保障，农民失去土地后，实际上也就丧失了赖以生存的基本生活保障。作为维护一方稳定的政府，完全有必要部分承担他们的基本养老保障义务。其中，政府和集体作为必须的出资方，主要从财政预算中予以一定比例的缴费补贴。商业保险作为农民养老保险的具体承办主体，以优惠费率人保险产品为载体，运用精算技术，科学合理测算农民的生存概率、待遇水平、投资收益，为农民提供一个稳定、安全、高效的养老保障机制平台。
3.3.2以农民需求为导向，商业保险提供差异化产品，满足农民补充养老需求
鉴于地理位置，劳动者素质、就业安置等情况的差异，各地农民的生产生活情况会有所不同。固然。沿海省市经济比较发达，农民的收入也较高。这部分人对养老需求层次要求较高，为过一个安祥的晚年需要更高的保障程度，不仅仅满足低水平的基本保障。他们有动力，也有能力购买补充养老保险。商业保险很好地填补了这一市场需求，不但可以提供不同层次的补充养老保障，还可以全面设计覆盖住院医疗、意外伤害，死亡伤残等风险保障，满足市场需求的多样性。
总之，解决中国农村7亿多农民的养老问题是构建和谐社会的重要一环，需要全社会的积极投入，商业保险全面介入新型农村养老保险体系的建立，必将成为建设社会主义新农村的一个有力保障，必将载人中国历电的史册。
关键词：经济 金融危机 养老保险 探究
1、金融危机给中国农村养老保险带来的挑战和机遇
1.1给中国带来的挑战
起始于美国的金融风暴对世界经济造成的冲击愈演愈烈，乘风破浪的中国经济也遭遇到空前的寒流。2009年是中国经济充满挑战和蕴育机遇的一年。一方面，美国金融危机的扩散与全球经济下行，使中国经济发展面临许多不利因素和不确定性；另一方面世界经济调整和中国经济增速趋缓，使中国可以利用这一时机加快转变发展方式，调整产业结构，改善要素供给条件，理顺各种经济关系，从而为平衡较快增长和可持续发展打下坚实的基础。
1.2给农村带来的机遇
在金融危机席卷全球的时候，中共十七届三中全会明确指出了农村改革的方向，全会指出，农业、农村、农民问题关系到党和国家事业发展的全局。到2020年，农村改革发展基本目标任务是：农村经济体制更加健全，城乡经济发展一体化机制基本建立；农民人均纯收入比2008年翻一番，消费水平大幅提升，绝对贫困现象基本消除；城乡基本公共服务均等化明显推进，农村基本生活保障、基本医疗卫生制度更加健全，农村社会管理体系进一步完善，农村可持续发展能力不断增强。
中国是个农业大国。13多亿人口中，农村人口占65％左右，要实现上述目标，必须切实保障农民权益，始终把实现好、维护好、发展好广大农民根本利益作为农村工作的出发点和落脚点；必须不断解放和发展农村社会生产力，必须统筹城乡经济社会发展，始终把着力构建新型工农、城乡关系作为加快推进现代化的重大战略。
1.3给保险业带来发展空间
金融危机，一方面减少了农村广大人民的收入，这给保险业带来严峻的挑战。另一方面，中央为了扩大内需，为了可持续发展，决定扩大公共财政覆盖农村范围，使广大农民老有所养，健全农村社会保障体系，全面建设城乡一体化格局的社会主义新农村，这为保险业提供了无限的发展空间。
2、目前中国农村养老保险的状况和全面展开的可能性
2.1目前中国农村养老保险的状况
2008年12月25R央视栏目《新闻1+1》主持人柴静报道说：在年终岁末的时候，尤其是节日来到的时候，不管在哪个国家都要强调扶贫济困的传统，去帮助弱势群体实现愿望，因为尤其在这样的时刻，世界上每一个人都有权利去享受到一点点基本的生存满足。但有一个69岁的老年人符达信，他的心愿却让人非常感慨。三个月之前，他在北京火车站用一把小小的水果刀试图抢劫路人，他唯一的目的只是为了能够进入监狱，不愁吃，不愁穿，在那里养老。很多人听说这个故事之后的反应是觉得非常心酸和同情。
根据特别观察员王锡锌的介绍，从目前情况来看，中央财政对农民的最低生活保障没有投入。现在的养老制度主要是用于城镇居民的，比如说最低生活保障以及养老保险，但是农民由于传统一直存在的城乡分割这种局面，的确在公共资源支出的分配上存在着巨大的不公平。
我国从1986年开始探索农村社会养老保险，并于1992年制定了《县级农村社会养老保险基本方案》，采取与城镇养老保险分离并行的农村纳费型养老保险制度，这一制度人为地把农村和城镇分开，存在一系列的弊端，于是各地纷纷探索新型农村养老保险，到2008年底全国已有25个省，自治区、直辖市的300多个县(市、区、旗)自行开展了新型农保试点工作。所以在全国全面展开新农保的时代已初露端倪了。
根据最新课题组的调查结果，只有32.5％的人知道农村社会养老保险，67.7％的人不知道。在知道农村社会养老保险的人中，对养老保险最不满意的地方是：28.6％回答不清楚能领到多少钱，10.7％回答手续太繁锁，10.7％回答政府没有补贴，28.6％回答养老金不够用，21.4％回答其他原因。从这些数据可以看出，农村社会养老保险在农民的知晓程度以及参加比例上还存在较大困难，农民参加养老保险的积极性不高，农民的满意度也不高，农村养老保险在资金筹指、政府财政的投入，养老待遇、制度宣传等方面仍存在许多不足。
2.2目前中国养老保险存在的问题
2.2.1认识滞后妨碍了业务发展。由于受农村传统养老观念影响，多数人仍认为土地和家庭保障是完全可以解决农民的养老问题，没必要办农村养老保险。认识滞后严重阻碍了农保业务的发展。
2.2.2农村经济发展滞后抑制了需求增长。现行农村社会养老保险是“个人交纳为主，集体补助为辅，国家予以政策扶持”，然而经济发展的滞后，造成了一方面农村集体经济薄弱，不能为农民养老保险提供足够的资金支持，集体补助难以到位。另一方面地方财力不雄厚，难以全面提供以政府为主的养老基金融资，国家政策扶持仅限于通过乡镇企业支付集体补助予以税前列支，除此之外再无其他扶持政策。同时，由于农民收入增长缓慢，一部分农民生活、子女读书的开支都难以保证，更没有多余的钱缴纳养老保险金。
2.2.3制度缺陷屏蔽了发展路径。一是规划空档屏蔽了中央财力的投入。农村养老保险尚未纳入到国民经济和社会发展的规划中，中央财政预算也没有将农村纳费养老保险纳入国民社会保障预算。二是我国现行的《保险法》是一部商业保险法。主要是规范和保障商业性保险公司的经营行为，而农村养老保险是极具政策性的。由于无法可依，农业保险中的许多领域都存在着法律真空。(还好，最近我看到一条新闻说)：全国人大法律委员会的专家郑功成表示：新的保险法会把新型农村养老保险纳入其中，只是有些技术性问题还需进一步探究。
2.3农村养老保险全面展开的可能性
自保险业恢复经营特别是营销体制建立以来，我国农村保险得到了持续的发展，主要体现在：保险意识得到了增强，保险密度和深度有了提高，农民的保障覆盖面进一步扩大。特别是现阶段，我国农村养老保险正面临前所未有的发展机遇。
2.3.1农村经济的发展为保险业提供了良好的经济环境。伴随着改革开放的不断深化，我国农村不断发展，农民收入不断提高。据国家统计局的统计结果：2007年我国农民人均入为4117元，特别是东南沿海经济发展条件好，经济增长更明显，为发展农村养老保险奠定了坚实的基础。
2.3.2一系列减负政策为农村养老保险提供经济基础。全国农业税的减免，中小学生学杂费的全免，新型农村合作医疗的全面推行等一系列减负政策为减轻农民负担起到了前所未有的作用。
2.3.3农村保险市场需求不断释放。中国是一个农业大国，农村人口占总人口的65％左右，这表明农村养老保险市场的需求非常巨大。随着我国城市化进程的加快，农村社会结构发生了新的变化，土地征用造成 失地农民增多，中青年农民外出打工，家里只剩下老小，加之老龄化现象的加剧，农村养老保险的需求日益突出。
2.3.4政府的积极推动。新的《保险法》正在起草过程中，将于2009年3月的人大会议中表决，新的《保险法》将农村养老纳入管理范畴。再者，中央经济会议决定到2010年底将投入4万亿资金推动内需，促进全社会的可持续发展。政府如此关注农村的发展，这在历史上是前所未有的。
2.3.5中央财政是完全可以支付的。目前中国农民60岁以上的农民人数是1.1亿人，65岁以上的6000万人，如果我们以65岁以上作为养老保障的一个门槛，我们以600075人来计算，每人每月120元，大概所需要的支出是700亿。700亿如果按照一个中央和地方，根据不同地方，比如富裕地方他们可以地方财政来支出，而西部以及一些贫穷地方由中央财政来转移支付，那么中央财政可能需要支出的大概是400亿左右，这400亿的概念相当于2007年我们国家财政收入5.1万亿的不到1％。
3、全面开展新型农村养老保险之策略
3.1政府支持是关键
城市化进程是发展中的中国必须经历的阶段，在面对大量农民养老保险问题上，仅仅依靠农民自身的力量是不够的。只有通过建立一个多元化的保障机制才能解决农村养老保险问题的唯一途经，而这条途经中央政府的支持是关键。
鉴于社会保障体系的现状，尽管各级政府均为农民的民生问题绞尽脑汁，然而农民的可持续发展仍难保障。为了使其“出路，退路”得以解决，长远利益得到保障，必须从根本出发，立足长远。应建立合理的农村养老保险制度，逐步构筑一个由政府、社会、单位和个人四个支柱支撑，社会救助、社会福利、社会保险和商业保险四层次供给，涵盖养老、医疗、失业和工伤意外事故四方面保险的社会保障体系，目前当务之急是要全面发展农村养老保险。
3.2以托管的方式将商业保险引入新型农村养老保险之中
从上述现状分析，仅从社会和政府的角度来解决农民的养老保险问题，恐怕短期内难以一蹴而就。而商业保险无论是在费率厘定、中长期投资、服务网点的覆盖面、运营成本，甚至是服务质量方面，都有自己独特的优势。如果商业保险能够参与社会保障，对解决农民的养老问题显然是一条新途径。
3.3商业保险公司参与新型农村养老保险的形式
3.3.1以政府财政补贴为前提，商业保险提供动作平台，建立多方支撑保障体系。
目前，绝大多数地区尚未建立起农村养老保障制度，土地是农民的基本保障，农民失去土地后，实际上也就丧失了赖以生存的基本生活保障。作为维护一方稳定的政府，完全有必要部分承担他们的基本养老保障义务。其中，政府和集体作为必须的出资方，主要从财政预算中予以一定比例的缴费补贴。商业保险作为农民养老保险的具体承办主体，以优惠费率人保险产品为载体，运用精算技术，科学合理测算农民的生存概率、待遇水平、投资收益，为农民提供一个稳定、安全、高效的养老保障机制平台。
3.3.2以农民需求为导向，商业保险提供差异化产品，满足农民补充养老需求
鉴于地理位置，劳动者素质、就业安置等情况的差异，各地农民的生产生活情况会有所不同。固然。沿海省市经济比较发达，农民的收入也较高。这部分人对养老需求层次要求较高，为过一个安祥的晚年需要更高的保障程度，不仅仅满足低水平的基本保障。他们有动力，也有能力购买补充养老保险。商业保险很好地填补了这一市场需求，不但可以提供不同层次的补充养老保障，还可以全面设计覆盖住院医疗、意外伤害，死亡伤残等风险保障，满足市场需求的多样性。
总之，解决中国农村7亿多农民的养老问题是构建和谐社会的重要一环，需要全社会的积极投入，商业保险全面介入新型农村养老保险体系的建立，必将成为建设社会主义新农村的一个有力保障，必将载人中国历电的史册。