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来自湖北的师先生是一名普通公司职员，家庭状况并不富裕。自己与妻子两个人每月的固定工资收入合计约4500元左右。夫妇俩按揭购买了现在的住房，目前每月须还房贷1400元。如何为这样一个资产并不充裕的家庭打造合适的理财规划?
方案A：年结余的10％作为保费支出
财务状况分析
从师先生家庭的资料来看，确实并不富裕。从他的月度收支表可以看出，最大的特点也是最大的问题——无任何的保险保障支出。对于一个家庭来说，未雨绸缪是一定要引起重视的事情。为了有一个稳定安宁的未来，一家之主应该为自己和家庭其他成员早作打算。具体分析，问题主要集中在支出方面，在师先生的支出项目中，日常生活支出相对比较固定，而房贷支出压力还是比较重的。
理财方案
师先生目前最大的理财目标就是改变家庭低资产、低保障的现状，而如何改变就需要科学合理的理财计划。对于师先生来说，应当按照以下几个步骤摆脱烦恼
1 节流。对于所有的家庭来说，这都是科学理财的第一步。缩减每月不必要的开支，积累自己的财富，才能做到有财可理。虽然各地区物价水平有差异，但一般来说，每月支出最多不要超过月收入的60％。最好的做法是能够每月列出一个合理的消费计划，有预算地进行，尽量不要超支。
2 投资。投资属于开源的途径。虽然师先生目前并没有闲散资金用于投资，但是对于他来说风险承受能力应该相对比较大，最好的方式是采取基金定投，这也是强制储蓄的一种方式。基金定投能够分摊成本，降低风险，而且可以发挥复利的威力，相信能够有效地积累财富。定投的基金产品要注意选择优质的偏股类基金，不需要太多考虑短期市场行情，一定要坚持长期投资，这样才能够发挥最大的效用。建议最多可以拿出月收入的20％用于基金定投。
目前师先生一家按揭购置的房产，也很好地发挥了强制储蓄的作用。房产一向是最能够抵御通货膨胀的保值性资产。如果购买房产可将月供控制在月收入的30％左右，这样就可以利用财务杠杆来添置自己的固定资产。
3 保险。师先生的家庭的保险支出基本为0，可见照顾自己和家人时考虑并不周全，忽视了保险这个重要的环节。师先生夫妇目前还比较年轻，退休养老问题可以暂缓考虑。对他们来说，意外伤害保险和医疗保险应该是必备的险种。如果每月收入能有结余，可将年结余的10％作为保费支出。建议不要超出这个比例，保险方面还是应考虑其保障功能，也不是越多越好。
对于意外伤害保险，由于财力有限，消费型定期寿险应是更好的选择。而且，现在定期寿险都可作为主险，附加一定额度的意外伤害保险和住院医疗保险，形成较完整的保障计划。随着市场上险种的不断创新，很多公司的定期寿险可以在一定条件下转化成终身寿险。当然也可以将意外险通过保险卡单的形式购买。
由于现在医疗费用的提高，以及社会保险本身的局限性，医疗保险也非常必要，可以选择消费型重疾险种，住院津贴型保险也非常必要。
经过以上步骤，相信师先生的家庭财务状况可以得到很大改善，仍有结余的资金可以作为紧急备用金，以现金或现金等价物的方式持有。总之，对于低收入家庭来说重要的首先还是节流的问题，在生活上能够把每一分钱用在刀口上是最好的理财方式。提高自己的保障意识和储蓄意识才能从根本上使一个家庭获得独立安定的力量，获得幸福的生活。
方案B：开源节流 争取资金
1、存款要定时。
对于低收入家庭而言，每个月的资金首先要拿出一部分来作为存款，师先生家庭平均每个月的收入是4500元，那么他可以拿出40％的资金用于储蓄，以应对不时之需。存款的方式为定期，活期各占一定比例。
2、注意开源节流、勤俭节约。
对于低收入家庭来讲，每个月的生活开支占据了收入很大一部分。师先生家庭每个月的支出额占据收入额的71％，这个比率太高了，师先生家庭每个月的房贷是1400元，总收入的40％用来储蓄(1800元)，总收入减去房贷和储蓄，剩余1300元用于家庭的整个开支。
首先，每个月的采购资金要有计划并定量，养成记账的好习惯，其次，对于家庭的大件物品要做到勤于保养以延长寿命，提高其使用率，这无形之中就等于减少了因过早更新换旧而增大的开支。所以，一些诸如电视机，冰箱、洗衣机这类大件物品要勤于保养，避免过度使用带来的损耗。
3、风险保障近乎为零。
对于低收入家庭来讲，风险保障尤为重要。一旦发生不测或意外，对于整个家庭来讲都将是一个重大的灾难。在该案例中，师先生家庭没有购买任何保险，风险保障为零。建议师先生可以从年节余中拿出一部分资金用于购买商业保险，主要以健康和意外为主。
4、合理争取资金。
师先生购买了约2万元的企业债，基金及股票，对于这个收入较低的家庭来讲，还是比较合理的。建议师先生还可以从每个月的存款中拿出一小部分以定投的方式购买基金，一方面储蓄的资金得到了合理的利用，另一方面也能博取更大的收益。
师先生家庭的首要目标是开源节流，勤俭节约，提高每个月的结余比例，其次，每个月应该有一部分的储蓄，以备不时之需：第三，适当比例投资争取更多资金，满足家庭的多种需要。
《保客》提示：
三招教你少花保费，多得保障
爱“消费”不要“储蓄投资”
收入不高者，在选择保险产品时，最好选择“消费型”的纯保障或偏保障型产品，而不是购买偏重储蓄功能或带有投资性质的产品。虽然最后不能从保险公司拿回一分钱，但你却获得了保险期间内的有效保障，已经达到了“保险”的目的。
不要盲目选择高额保障
作为一个理性的消费者，决不会拿保险的额度来互相攀比。尤其是对于经济收入差距悬殊、家庭人员结构不尽相同、家庭资产负债状况有所差别的两个家庭或个体而言，这种比较毫无意义。即便是家庭各方面情况相似，但个体之间的差异，也会导致每个人、每个家庭需要不同的保险产品以及不同的保障额度。
选择有针对性的保障范围
还有一种降低保险费的方法，就是选择有针对性的保障范围。比如对于一位男性而言，他就不需要选择带有系统性红斑狼疮(女性为主)或骨髓灰质炎(少儿多发)保障的重大疾病保险。若经济能力有限，如果想要保障基本的重大疾病，不妨选择简易的癌症险，价格是四五百元，而如果选择全面的终身重大疾病险，价格差不多要提高一倍左右。
方案A：年结余的10％作为保费支出
财务状况分析
从师先生家庭的资料来看，确实并不富裕。从他的月度收支表可以看出，最大的特点也是最大的问题——无任何的保险保障支出。对于一个家庭来说，未雨绸缪是一定要引起重视的事情。为了有一个稳定安宁的未来，一家之主应该为自己和家庭其他成员早作打算。具体分析，问题主要集中在支出方面，在师先生的支出项目中，日常生活支出相对比较固定，而房贷支出压力还是比较重的。
理财方案
师先生目前最大的理财目标就是改变家庭低资产、低保障的现状，而如何改变就需要科学合理的理财计划。对于师先生来说，应当按照以下几个步骤摆脱烦恼
1 节流。对于所有的家庭来说，这都是科学理财的第一步。缩减每月不必要的开支，积累自己的财富，才能做到有财可理。虽然各地区物价水平有差异，但一般来说，每月支出最多不要超过月收入的60％。最好的做法是能够每月列出一个合理的消费计划，有预算地进行，尽量不要超支。
2 投资。投资属于开源的途径。虽然师先生目前并没有闲散资金用于投资，但是对于他来说风险承受能力应该相对比较大，最好的方式是采取基金定投，这也是强制储蓄的一种方式。基金定投能够分摊成本，降低风险，而且可以发挥复利的威力，相信能够有效地积累财富。定投的基金产品要注意选择优质的偏股类基金，不需要太多考虑短期市场行情，一定要坚持长期投资，这样才能够发挥最大的效用。建议最多可以拿出月收入的20％用于基金定投。
目前师先生一家按揭购置的房产，也很好地发挥了强制储蓄的作用。房产一向是最能够抵御通货膨胀的保值性资产。如果购买房产可将月供控制在月收入的30％左右，这样就可以利用财务杠杆来添置自己的固定资产。
3 保险。师先生的家庭的保险支出基本为0，可见照顾自己和家人时考虑并不周全，忽视了保险这个重要的环节。师先生夫妇目前还比较年轻，退休养老问题可以暂缓考虑。对他们来说，意外伤害保险和医疗保险应该是必备的险种。如果每月收入能有结余，可将年结余的10％作为保费支出。建议不要超出这个比例，保险方面还是应考虑其保障功能，也不是越多越好。
对于意外伤害保险，由于财力有限，消费型定期寿险应是更好的选择。而且，现在定期寿险都可作为主险，附加一定额度的意外伤害保险和住院医疗保险，形成较完整的保障计划。随着市场上险种的不断创新，很多公司的定期寿险可以在一定条件下转化成终身寿险。当然也可以将意外险通过保险卡单的形式购买。
由于现在医疗费用的提高，以及社会保险本身的局限性，医疗保险也非常必要，可以选择消费型重疾险种，住院津贴型保险也非常必要。
经过以上步骤，相信师先生的家庭财务状况可以得到很大改善，仍有结余的资金可以作为紧急备用金，以现金或现金等价物的方式持有。总之，对于低收入家庭来说重要的首先还是节流的问题，在生活上能够把每一分钱用在刀口上是最好的理财方式。提高自己的保障意识和储蓄意识才能从根本上使一个家庭获得独立安定的力量，获得幸福的生活。
方案B：开源节流 争取资金
1、存款要定时。
对于低收入家庭而言，每个月的资金首先要拿出一部分来作为存款，师先生家庭平均每个月的收入是4500元，那么他可以拿出40％的资金用于储蓄，以应对不时之需。存款的方式为定期，活期各占一定比例。
2、注意开源节流、勤俭节约。
对于低收入家庭来讲，每个月的生活开支占据了收入很大一部分。师先生家庭每个月的支出额占据收入额的71％，这个比率太高了，师先生家庭每个月的房贷是1400元，总收入的40％用来储蓄(1800元)，总收入减去房贷和储蓄，剩余1300元用于家庭的整个开支。
首先，每个月的采购资金要有计划并定量，养成记账的好习惯，其次，对于家庭的大件物品要做到勤于保养以延长寿命，提高其使用率，这无形之中就等于减少了因过早更新换旧而增大的开支。所以，一些诸如电视机，冰箱、洗衣机这类大件物品要勤于保养，避免过度使用带来的损耗。
3、风险保障近乎为零。
对于低收入家庭来讲，风险保障尤为重要。一旦发生不测或意外，对于整个家庭来讲都将是一个重大的灾难。在该案例中，师先生家庭没有购买任何保险，风险保障为零。建议师先生可以从年节余中拿出一部分资金用于购买商业保险，主要以健康和意外为主。
4、合理争取资金。
师先生购买了约2万元的企业债，基金及股票，对于这个收入较低的家庭来讲，还是比较合理的。建议师先生还可以从每个月的存款中拿出一小部分以定投的方式购买基金，一方面储蓄的资金得到了合理的利用，另一方面也能博取更大的收益。
师先生家庭的首要目标是开源节流，勤俭节约，提高每个月的结余比例，其次，每个月应该有一部分的储蓄，以备不时之需：第三，适当比例投资争取更多资金，满足家庭的多种需要。
《保客》提示：
三招教你少花保费，多得保障
爱“消费”不要“储蓄投资”
收入不高者，在选择保险产品时，最好选择“消费型”的纯保障或偏保障型产品，而不是购买偏重储蓄功能或带有投资性质的产品。虽然最后不能从保险公司拿回一分钱，但你却获得了保险期间内的有效保障，已经达到了“保险”的目的。
不要盲目选择高额保障
作为一个理性的消费者，决不会拿保险的额度来互相攀比。尤其是对于经济收入差距悬殊、家庭人员结构不尽相同、家庭资产负债状况有所差别的两个家庭或个体而言，这种比较毫无意义。即便是家庭各方面情况相似，但个体之间的差异，也会导致每个人、每个家庭需要不同的保险产品以及不同的保障额度。
选择有针对性的保障范围
还有一种降低保险费的方法，就是选择有针对性的保障范围。比如对于一位男性而言，他就不需要选择带有系统性红斑狼疮(女性为主)或骨髓灰质炎(少儿多发)保障的重大疾病保险。若经济能力有限，如果想要保障基本的重大疾病，不妨选择简易的癌症险，价格是四五百元，而如果选择全面的终身重大疾病险，价格差不多要提高一倍左右。