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2005年的云南似乎注定要在中国金融业改革与发展的多事之秋，留下几抹耀眼的亮点。云南工行的人力资源改革、12家全国性股份制商业银行的“腾冲行动”无不令圈内外人士驻足。11月14日，来自全国各地50余家地方金融机构的代表在北京参加完第九次全国地方金融论坛后，风尘仆仆赶至昆明和保山，共同见證了全国首例跨区域不同法人银行共用一个综合业务处理系统进而实现全面业务合作的协议签订仪式。两家银行的全面业务合作对正处艰难变革阶段的地方金融而言，无疑具有启发作用。
合作成功之本：理念变化
当下，中国的金融改革已触及一系列深层因素。资本约束、结构改造，经营创新等等均已不再是年度报告中的装饰品，而是银行从业者实实在在的工作。商业银行开始实实在在树立并实践以客户为中心的经营理念。为客户创造价值的能力开始实实在在地成为一家银行命运的关键性决定因素。同时，由单纯竞争走向竞争与合作，通过全方位合作、深层次合作提高银行业整体服务水平，以适应客户需求的变化，增强银行业的竞争能力与发展能力，已经成为新一轮银行发展浪潮的大趋势。对于中小银行来说，这一点尤为重要也尤为紧迫，也正因为如此，多年来一直处于低层次替代性竞争的中小银行逐步走在一起，开始了新一轮良性互动的合作性竞争。昆明是云南的省会城市，保山则位于云南省西部，两地相距568公里，日前，两地的地方金融机构——昆明市商业银行与保山城信社，通过跨区域共享综合业务处理系统，开创了中小银行合作又一新途径。
综合业务处理系统是银行电子化业务运行的基础平台，它对银行的意义相当于一个人的心脏。通过网络技术远程共享综合业务处理系统，使昆明市商业银行与保山城信社各自原有的客户都能使用自己的卡或折，到对方的营业网点办理存取款业务，且无需交纳手续费。这在过去是不可想象的。在目前各个银行系统各自为阵、“老死不相往来”的情况下，这种合作模式显然具有革命性意义。一旦该业务模式推广开来，不仅使合作银行大大降低了科技成本，而且相当于使其的营业网点增加若干倍，以往网点较少的劣势可以得到有效改观，银行也可以把更多的财力和精力投入到为客户服务上去，从而提高自身竞争力。这样的联合将使银行“事半功倍”，正如昆明市商业银行杨槐璋行长所说，“将来就可以腾出手来与国有银行比拼服务了。”
为什么两家银行愿意合用一个心脏呢?究其根本原因还是资本约束的问题。资本是商业银行赖以生存和发展的基础，资本状况是影响银行业发展、科技投入和提高竞争力的重要因素。在相当长的一段时间里，资本管理在我国商业银行经营中没有得到应有的重视，资本约束软化现象普遍存在。《商业银行资本充足率管理办法》出台后，我国商业银行的经营理念逐步转向以资本管理为核心，以风险管理为手段，审慎经营，持续发展。其中，中小银行因本身规模以及银行员工成本、市场推广开支上升等因素，面临日益严格资本金监管环境，它们所承受的成本压力更大。因此，如何合理地改进资本分配，一直以来是中小银行积极研究和探索的问题。从国外的经验来看，日益严格的资本金监管带给银行的业务变化主要表现在：以往大量集中在房地产、IT系统以及营业网点的资本金逐渐释放出来，用于银行的产品研发、客户服务、中间业务。特别是在日本和韩国，中小银行通过共享IT系统来合理分配资本已经成为趋势。目前日本最大的系统中心已经同时支持12家银行的业务。从大的环境上看也是如此，随着科技发展，IT设施趋同于公用事业也是世界潮流所趋。在这样的大背景下，共同的理念的变化催生了昆明市商业银行与保山城信社的合作。
有效路径之一：经营创新
有了合作的基础，还必须选择正确的合作的路径。昆明市商业银行和保山城信社在寻找合作路径的过程中，逐步认识到：过去，企业的经营目标经常被表述为利润最大化，其中有一个重要缺陷，即没有考虑到资本成本及资本收益的要求。并且以损益表为基础的利润更多地反映企业的即期效益，而没有反映企业未来价值增长的能力。只有把企业价值和传统的会计利润区分开来，充分考虑资本成本等因素，确立企业价值最大化的经营目标，才能真正地为股东创造财富，实现企业价值最大化。由于触及体制问题的改革措施必定要经过很长一段时间才能显露出效果，那么，中小银行(包括城市商业银行、城市信用社、农村信用社)快速达到实现企业价值最大化的希望，只有寄托在代表先进生产力的综合业务处理系统建设上了。但是，建设综合业务处理系统是一项耗资巨大的复杂工程，根据估算，一个普通的区域性城市信用社或农村信用社，新建一套符合当前业务发展需要的综合业务处理系统，按5～10个网点来计算需要投入的建设费用约为400万，其中：一次性投入的系统硬件投资约100万～150万元、软件开发费约200～300万元、每年的运行维护费约30万～50万元。抛除科技力量较薄弱的因素不说，与自身规模相比，投入几百万上千万开发功能寿命仅3—5年的IT系统，毫无疑问是中小银行一笔沉重的经济负担。此外，资金都投入到系统建设上，中小银行赖以生存的产品和服务得不到足够的重视和支持，就很难提高自身的核心竞争力，必将对未来的生存和发展造成影响。由此，通过经营创新共建综合业务处理系统，成为像昆明市商业银行和保山城信社这样的中小银行实现企业价值最大化的有效之路。
昆明市商业银行与保山城信社同属于云南地方金融体系内的成员，其中，昆明市商业银行是在昆明市原有二十多家城市信用社的基础上于1996年组建成立的，近年来发展迅速，建立了规范的现代企业治理制度和灵活的经营机制；拥有71个营业网点和较先进的计算机管理系统、财务管理系统和风险控制系统，在云南省金融界中有一定市场地位和影响力。保山城信社1989年成立，是保山市规模较大的地方性金融机构。2003年末，为了满足客户和业务发展的需要，昆明市商业银行投入建设资金近5000万元开发了新一代综合业务处理系统，昆明市商业银行拥有了超越传统服务重新设计金融产品的能力，极大地提升了该行的竞争优势。保山城信社原有业务系统为单机业务处理系统，1997年投入运行，结算渠道不畅，信贷品种单一。对于昆明市商业银行来说，为了保有相对先进性和可扩展性，系统一方面必须预留一定空间，另一方面每年需投入维护费用约500万元，因此，如何利用闲置资源减轻维护负担的问题比较突出。对于保山城信社来说，目前的IT系统已经不能适应金融需求多样化的发展趋势，必须尽快进行彻底改造。
基本原理和具体流程
昆明市商业银行由于拥有一级银行法人的营业资质，是云南省惟一同时具有人民银行公开市场一级交易商、全国银行间债券市场及同业拆借市场成员、财政部国债承销团成员、国家开发银行及中国进出口银行政策性金融债承销团成员、金融机构和非金融机构债券结算代理行等多项 业务资格的金融机构，因此在同业合作方面具有比较丰富的经验。近年来，该行一直在积极探索，如何按照资源共享、优势互补的原则，加强同业交流与合作，提高金融服务水平和持续发展能力。这是双方合作必不可少的基础条件。此外，昆明市商业银行的综合业务处理系统基于Vision Banking Core／400基础，以银行大会计、综合柜员制为基本内容，以客户信息管理为基础，以账务处理为核心，数据集中管理，面向客户、面向交易、面向服务，其设计理念和技术水平在银行同业中都处于相对先进地位。该系统自身具备的几项技术特点为合作提供了基础。一是该系统上线后，一直运行稳定；二是它采用参数驱动及关系数据设计，在网点数量、规模上没有限制，只要增加硬件系统即可扩展规模；三是该系统支持“多分行”模式，易于维护、扩充，可通过网络连接实现异地机构共享。此外，为了保证合作的安全性，昆商行还采取了四项防范措施，一是将双方业务置于同一系统的不同物理分区，不实现逻辑集中，因此确保双方的业务不出现交叉、数据不出现交叉；二是采用“专线专用”，确保网络信息传递的及时和安全；三是在数据传输时进行加密，防止双方各自的数据及信息出現失窃；四是对主机的操作权限进行严密控制，通过制度确保各项风险防范措施得到落实和执行。
基于以上基础条件和准备措施，2005年8月，昆明市商业银行与保山城信社达成合作意向，保山城信社租用昆明市商业银行的综合业务处理系统，并通过该系统平台参加全国大额支付系统业务。9月，技术准备完毕，租用系统开始试运行。11月14日，试运行成功，双方签定全面合作协议，相互承诺以通存通兑方式代理对方异地结算业务，并在法律法规允许或经监管部门同意的前提下，开展信贷资产转让、票据以及银行卡等业务的深入合作。
帷幕初开
国内中小银行的发展历史只有10多年，机构网点数量现在和将来都无法与国有大商业银行相比，不可能、也没有必要再走大摊子、高成本、低效率的发展道路。因此，提高资产质量，降低经营成本，追求价值的最大化，才应是中小银行开展经营活动的主要目标。要想在“成本付出最小”的同时达到“资源利用最大”，从而实现“价值最大化”，就必须在经营管理和业务发展的全过程中切实转变理念，在各项工作中项项计较成本，时时挖掘资源。昆明市商业银行和保山信用社的合作充分证明，通过科学有效的合作，银行不仅不会丧失自身优势，反而改进了资本分配，在网点设置、物质开支上量力而为、物尽其用，将有限的资金投向目前银行最稀缺的人力资源、产品资源和回报更多价值的客户资源上，从而获得新的盈利和发展机会。
首先，节约成本、利用资源的目的得到了最大化的实现。一是昆明市商业银行在安全的前提下，合理有效的利用了闲置的系统资源，寻找到了新的利润增长点。保山城信社则节约了成本400多万元，包括一次性建设费用约400万及每年约30万至50万元的维护费用。二是两家区域性的银行机构跨越了地域屏障，将本行业务在政策允许的范围内延伸对方城市，以昆明市商业银行现有71个营业网点和保山城信社现有6个营业网点计算，双方通过合作，各自节约的网点成本都非常可观。此外，双方共享的不仅是系统资源，也包括网点资源、人员资源和客户资源，从而在更大范围内实现了行业内的资源整合、成本节约。其次，提高了银行的联合竞争能力。一是为广大客户提供了更方便和更经济的服务。由于提高了资金清算、结算的效率，双方客户可以在异地办理业务，免除了过去发生异地业务时，要在不同银行间开户、转账或取现、存现的麻烦和成本。另外，由于系统可实时到账，缩短了客户资金的在途时间，提高了客户资金的使用率。二是为人民银行提供了更方便资金监控的渠道。由于双方的数据采集更为准确和快捷，为人民银行对跨行转账、大额交易的清算和监控提供了更方便的渠道。三是有效促进了地方经济发展和信息化建设。由于规范了不同银行之间的接口信息，为市民提供方便快捷的资金流通手段，为银行的业务发展与创新开辟了新的空间，使地区银行的信息化建设步入一个新的台阶。此外，为中小银行利用有限的营业网点资源及电子网络资源实现收益最大化提供了宝贵经验。
正因为如此，双方的合作刚一迈步就取得了良好的效果。系统自9月1日试运行截至11月10日，已办理异地储蓄通存通兑1310笔，金额达5569万元：两行“资金往来”约1亿元。保山信用社通过昆明市商业银行的全国大额支付系统办理的业务，自10月9日以来仅1个月，就达504笔，金额达2200万元。保山城信社的存款仅1个月增长了10％。
当然，因信息不对称、信息扭曲、市场的成熟度、竞争环境的不确定性、技术更新、政治、经济、、法律等因素的影响，共享综合业务处理系统的合作方式也存在种种问题和可能风险，如果不加以重视和管理，合作银行不但无法从中受益，反而会受损。
首先是信息控制的问题。一旦此银行内部的信息或资源在技术上存在被彼银行调用的可能，信息失控的风险就显而易见，比如客户资料、资金往来情况等等都有存在泄露的可能。
其次是不确定性风险。由于合作双方可能不在同一区域，即使同在一个区域内，其市场环境和客户需求都有可能存在较大差距，因此，增加了综合业务处理系统支持银行经营目标和客户需求的不确定性。另外，还将面临许多潜在的风险。例如，双方经营理念的不同，可能导致业务处理流程难以同时满足双方需求等等。要解决这些问题和风险，合作双方应积极采取一定的措施规避风险，如信息共享、优化合同、建立监控机制等。总之，还需要合作银行通过继续探索和实践来寻找最佳的解决路径和方法。
无论如何，两行合作的帷幕已经拉开，不同法人跨区域合作的帷幕已经拉开。我们期待地方金融机构有更多的经营创新，我们期待地方金融机构自己掌握自己的命运!
(作者单位：昆明市商业银行)
责任编辑：高广春
[email protected]
合作成功之本：理念变化
当下，中国的金融改革已触及一系列深层因素。资本约束、结构改造，经营创新等等均已不再是年度报告中的装饰品，而是银行从业者实实在在的工作。商业银行开始实实在在树立并实践以客户为中心的经营理念。为客户创造价值的能力开始实实在在地成为一家银行命运的关键性决定因素。同时，由单纯竞争走向竞争与合作，通过全方位合作、深层次合作提高银行业整体服务水平，以适应客户需求的变化，增强银行业的竞争能力与发展能力，已经成为新一轮银行发展浪潮的大趋势。对于中小银行来说，这一点尤为重要也尤为紧迫，也正因为如此，多年来一直处于低层次替代性竞争的中小银行逐步走在一起，开始了新一轮良性互动的合作性竞争。昆明是云南的省会城市，保山则位于云南省西部，两地相距568公里，日前，两地的地方金融机构——昆明市商业银行与保山城信社，通过跨区域共享综合业务处理系统，开创了中小银行合作又一新途径。
综合业务处理系统是银行电子化业务运行的基础平台，它对银行的意义相当于一个人的心脏。通过网络技术远程共享综合业务处理系统，使昆明市商业银行与保山城信社各自原有的客户都能使用自己的卡或折，到对方的营业网点办理存取款业务，且无需交纳手续费。这在过去是不可想象的。在目前各个银行系统各自为阵、“老死不相往来”的情况下，这种合作模式显然具有革命性意义。一旦该业务模式推广开来，不仅使合作银行大大降低了科技成本，而且相当于使其的营业网点增加若干倍，以往网点较少的劣势可以得到有效改观，银行也可以把更多的财力和精力投入到为客户服务上去，从而提高自身竞争力。这样的联合将使银行“事半功倍”，正如昆明市商业银行杨槐璋行长所说，“将来就可以腾出手来与国有银行比拼服务了。”
为什么两家银行愿意合用一个心脏呢?究其根本原因还是资本约束的问题。资本是商业银行赖以生存和发展的基础，资本状况是影响银行业发展、科技投入和提高竞争力的重要因素。在相当长的一段时间里，资本管理在我国商业银行经营中没有得到应有的重视，资本约束软化现象普遍存在。《商业银行资本充足率管理办法》出台后，我国商业银行的经营理念逐步转向以资本管理为核心，以风险管理为手段，审慎经营，持续发展。其中，中小银行因本身规模以及银行员工成本、市场推广开支上升等因素，面临日益严格资本金监管环境，它们所承受的成本压力更大。因此，如何合理地改进资本分配，一直以来是中小银行积极研究和探索的问题。从国外的经验来看，日益严格的资本金监管带给银行的业务变化主要表现在：以往大量集中在房地产、IT系统以及营业网点的资本金逐渐释放出来，用于银行的产品研发、客户服务、中间业务。特别是在日本和韩国，中小银行通过共享IT系统来合理分配资本已经成为趋势。目前日本最大的系统中心已经同时支持12家银行的业务。从大的环境上看也是如此，随着科技发展，IT设施趋同于公用事业也是世界潮流所趋。在这样的大背景下，共同的理念的变化催生了昆明市商业银行与保山城信社的合作。
有效路径之一：经营创新
有了合作的基础，还必须选择正确的合作的路径。昆明市商业银行和保山城信社在寻找合作路径的过程中，逐步认识到：过去，企业的经营目标经常被表述为利润最大化，其中有一个重要缺陷，即没有考虑到资本成本及资本收益的要求。并且以损益表为基础的利润更多地反映企业的即期效益，而没有反映企业未来价值增长的能力。只有把企业价值和传统的会计利润区分开来，充分考虑资本成本等因素，确立企业价值最大化的经营目标，才能真正地为股东创造财富，实现企业价值最大化。由于触及体制问题的改革措施必定要经过很长一段时间才能显露出效果，那么，中小银行(包括城市商业银行、城市信用社、农村信用社)快速达到实现企业价值最大化的希望，只有寄托在代表先进生产力的综合业务处理系统建设上了。但是，建设综合业务处理系统是一项耗资巨大的复杂工程，根据估算，一个普通的区域性城市信用社或农村信用社，新建一套符合当前业务发展需要的综合业务处理系统，按5～10个网点来计算需要投入的建设费用约为400万，其中：一次性投入的系统硬件投资约100万～150万元、软件开发费约200～300万元、每年的运行维护费约30万～50万元。抛除科技力量较薄弱的因素不说，与自身规模相比，投入几百万上千万开发功能寿命仅3—5年的IT系统，毫无疑问是中小银行一笔沉重的经济负担。此外，资金都投入到系统建设上，中小银行赖以生存的产品和服务得不到足够的重视和支持，就很难提高自身的核心竞争力，必将对未来的生存和发展造成影响。由此，通过经营创新共建综合业务处理系统，成为像昆明市商业银行和保山城信社这样的中小银行实现企业价值最大化的有效之路。
昆明市商业银行与保山城信社同属于云南地方金融体系内的成员，其中，昆明市商业银行是在昆明市原有二十多家城市信用社的基础上于1996年组建成立的，近年来发展迅速，建立了规范的现代企业治理制度和灵活的经营机制；拥有71个营业网点和较先进的计算机管理系统、财务管理系统和风险控制系统，在云南省金融界中有一定市场地位和影响力。保山城信社1989年成立，是保山市规模较大的地方性金融机构。2003年末，为了满足客户和业务发展的需要，昆明市商业银行投入建设资金近5000万元开发了新一代综合业务处理系统，昆明市商业银行拥有了超越传统服务重新设计金融产品的能力，极大地提升了该行的竞争优势。保山城信社原有业务系统为单机业务处理系统，1997年投入运行，结算渠道不畅，信贷品种单一。对于昆明市商业银行来说，为了保有相对先进性和可扩展性，系统一方面必须预留一定空间，另一方面每年需投入维护费用约500万元，因此，如何利用闲置资源减轻维护负担的问题比较突出。对于保山城信社来说，目前的IT系统已经不能适应金融需求多样化的发展趋势，必须尽快进行彻底改造。
基本原理和具体流程
昆明市商业银行由于拥有一级银行法人的营业资质，是云南省惟一同时具有人民银行公开市场一级交易商、全国银行间债券市场及同业拆借市场成员、财政部国债承销团成员、国家开发银行及中国进出口银行政策性金融债承销团成员、金融机构和非金融机构债券结算代理行等多项 业务资格的金融机构，因此在同业合作方面具有比较丰富的经验。近年来，该行一直在积极探索，如何按照资源共享、优势互补的原则，加强同业交流与合作，提高金融服务水平和持续发展能力。这是双方合作必不可少的基础条件。此外，昆明市商业银行的综合业务处理系统基于Vision Banking Core／400基础，以银行大会计、综合柜员制为基本内容，以客户信息管理为基础，以账务处理为核心，数据集中管理，面向客户、面向交易、面向服务，其设计理念和技术水平在银行同业中都处于相对先进地位。该系统自身具备的几项技术特点为合作提供了基础。一是该系统上线后，一直运行稳定；二是它采用参数驱动及关系数据设计，在网点数量、规模上没有限制，只要增加硬件系统即可扩展规模；三是该系统支持“多分行”模式，易于维护、扩充，可通过网络连接实现异地机构共享。此外，为了保证合作的安全性，昆商行还采取了四项防范措施，一是将双方业务置于同一系统的不同物理分区，不实现逻辑集中，因此确保双方的业务不出现交叉、数据不出现交叉；二是采用“专线专用”，确保网络信息传递的及时和安全；三是在数据传输时进行加密，防止双方各自的数据及信息出現失窃；四是对主机的操作权限进行严密控制，通过制度确保各项风险防范措施得到落实和执行。
基于以上基础条件和准备措施，2005年8月，昆明市商业银行与保山城信社达成合作意向，保山城信社租用昆明市商业银行的综合业务处理系统，并通过该系统平台参加全国大额支付系统业务。9月，技术准备完毕，租用系统开始试运行。11月14日，试运行成功，双方签定全面合作协议，相互承诺以通存通兑方式代理对方异地结算业务，并在法律法规允许或经监管部门同意的前提下，开展信贷资产转让、票据以及银行卡等业务的深入合作。
帷幕初开
国内中小银行的发展历史只有10多年，机构网点数量现在和将来都无法与国有大商业银行相比，不可能、也没有必要再走大摊子、高成本、低效率的发展道路。因此，提高资产质量，降低经营成本，追求价值的最大化，才应是中小银行开展经营活动的主要目标。要想在“成本付出最小”的同时达到“资源利用最大”，从而实现“价值最大化”，就必须在经营管理和业务发展的全过程中切实转变理念，在各项工作中项项计较成本，时时挖掘资源。昆明市商业银行和保山信用社的合作充分证明，通过科学有效的合作，银行不仅不会丧失自身优势，反而改进了资本分配，在网点设置、物质开支上量力而为、物尽其用，将有限的资金投向目前银行最稀缺的人力资源、产品资源和回报更多价值的客户资源上，从而获得新的盈利和发展机会。
首先，节约成本、利用资源的目的得到了最大化的实现。一是昆明市商业银行在安全的前提下，合理有效的利用了闲置的系统资源，寻找到了新的利润增长点。保山城信社则节约了成本400多万元，包括一次性建设费用约400万及每年约30万至50万元的维护费用。二是两家区域性的银行机构跨越了地域屏障，将本行业务在政策允许的范围内延伸对方城市，以昆明市商业银行现有71个营业网点和保山城信社现有6个营业网点计算，双方通过合作，各自节约的网点成本都非常可观。此外，双方共享的不仅是系统资源，也包括网点资源、人员资源和客户资源，从而在更大范围内实现了行业内的资源整合、成本节约。其次，提高了银行的联合竞争能力。一是为广大客户提供了更方便和更经济的服务。由于提高了资金清算、结算的效率，双方客户可以在异地办理业务，免除了过去发生异地业务时，要在不同银行间开户、转账或取现、存现的麻烦和成本。另外，由于系统可实时到账，缩短了客户资金的在途时间，提高了客户资金的使用率。二是为人民银行提供了更方便资金监控的渠道。由于双方的数据采集更为准确和快捷，为人民银行对跨行转账、大额交易的清算和监控提供了更方便的渠道。三是有效促进了地方经济发展和信息化建设。由于规范了不同银行之间的接口信息，为市民提供方便快捷的资金流通手段，为银行的业务发展与创新开辟了新的空间，使地区银行的信息化建设步入一个新的台阶。此外，为中小银行利用有限的营业网点资源及电子网络资源实现收益最大化提供了宝贵经验。
正因为如此，双方的合作刚一迈步就取得了良好的效果。系统自9月1日试运行截至11月10日，已办理异地储蓄通存通兑1310笔，金额达5569万元：两行“资金往来”约1亿元。保山信用社通过昆明市商业银行的全国大额支付系统办理的业务，自10月9日以来仅1个月，就达504笔，金额达2200万元。保山城信社的存款仅1个月增长了10％。
当然，因信息不对称、信息扭曲、市场的成熟度、竞争环境的不确定性、技术更新、政治、经济、、法律等因素的影响，共享综合业务处理系统的合作方式也存在种种问题和可能风险，如果不加以重视和管理，合作银行不但无法从中受益，反而会受损。
首先是信息控制的问题。一旦此银行内部的信息或资源在技术上存在被彼银行调用的可能，信息失控的风险就显而易见，比如客户资料、资金往来情况等等都有存在泄露的可能。
其次是不确定性风险。由于合作双方可能不在同一区域，即使同在一个区域内，其市场环境和客户需求都有可能存在较大差距，因此，增加了综合业务处理系统支持银行经营目标和客户需求的不确定性。另外，还将面临许多潜在的风险。例如，双方经营理念的不同，可能导致业务处理流程难以同时满足双方需求等等。要解决这些问题和风险，合作双方应积极采取一定的措施规避风险，如信息共享、优化合同、建立监控机制等。总之，还需要合作银行通过继续探索和实践来寻找最佳的解决路径和方法。
无论如何，两行合作的帷幕已经拉开，不同法人跨区域合作的帷幕已经拉开。我们期待地方金融机构有更多的经营创新，我们期待地方金融机构自己掌握自己的命运!
(作者单位：昆明市商业银行)
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