论文部分内容阅读
兔年春节已悄悄已去，过去这段开心而幸福的日子，应该也是很多人花钱的“激情岁月”。伴随年底接踵而至的各种收入，大家置办年货、人情往来、孝敬老人等等，内心蓄积已久的消费冲动也被全部激发，不断用钱“犒劳”自己。“激情”过后，您的财富蓄水池是否已慢慢见底了呢?
后春节时代，需要我们慢慢回归理性，捂紧自己的钱包，开始细水长流的平淡生活。作为一家之主的您，是否已经开始制定2011年度的家庭理财计划了呢?这个计划该如何制定，并取得良好的效果呢?
下面，我们为您奉上专业理财师为80后准爸爸孙先生制定的家庭理财计划，或许能让您有所启发。
$家庭小档案
正迈入而立之年的孙先生来自上海，有个幸福的三口之家，收入中等，生活还算宽裕。孙先生任某公司市场部经理，每月税后收入6，500元，妻子月收入3.300元，夫妻二人的收入都比较稳定。面对男人事业发展的黄金十年，他该如何制定家庭理财计划呢?同时，今年五月他的宝宝即将出生，孙先生目前还没有给孩子入保险，也没有教育投资，他需要尽早为孩子制定一个合适的投资计划。
家庭收支方面，孙先生夫妇
+每月工资收入一共9，800元
－偿还房屋贷款3，100元，
－基本生活开销2，000元左右，
－除此之外的衣、食、行以及娱乐方面
花费1，000元左右
因此每月有3，700元左右的结余。
＝支出总计约为6，100元
年度性收支方面，孙先生每年年终奖金10，000元，妻子5，000元，存款为他们带来的年利，有1，000元。孙先生投资股市，每年的投资收益率约为20％，因此股息、股利收入约有10万元。此外，由于孙先生和他的妻子目前还没有任何商业保险方面的支出，因此年度性支出并不多，只有一些杂项费用大约6，000元就能搞定。这样算下来，家庭年度性结余也还能有11万元左右。
孙先生喜欢炒股，在股票投资方面有43万元的投资，占了相当大的一部分家庭资产，另外货币基金投资2万元，现金及活期存款8.5万元，新购了一套房产自用，市值约为52万元，黄金及其他收藏品价值5，000元。
家庭负债方面，孙先生一家目前还剩35万元的房屋贷款未还，以及1万元的信用卡还款额，因此孙先生家庭目前总资产106万元，净资产70万元。
在孙先生的理财规划里，孩子也是他非常关心的部分。首先即将出生的宝宝，虽然还只是个婴儿，但是孙先生还是想为孩子尽早规划，“现在花在孩子教育上的投入越来越多了，我们也想为他提供一个美好的将来，为他安排好合理的保险及教育投资。”
$理财师建议
家庭保障
孙先生家庭目前主要的风险包括：35万元的房贷待还、孩子未来的抚养、可能存在的大病带来收入减少及未来的养老压力等。孙先生及太太为孩子健康成长和保证家庭长期的生活质量，首先应该加强对自身收入中断保障，如身故及重大疾病；从长期理财的角度看，要逐渐准备孩子的教育金及自身的养老金。从理财的规划上考虑，要注意分散风险，增加渠道，以期获得稳健的收益。 首先，基本保障需补充，建议孙先生及配偶可分别购买定期保险(保费低)，总额约50万元，用以分散房贷风险和增加对家庭的保障。孙先生及配偶分别为自身各自购买10万元左右的重大疾病保险或其他医疗保险作为健康保障；孙先生可让孩子参加上海少儿学生基本住院保险和上海少儿互助医疗基金，满足孩子在医疗方面的基本需求。
考虑到孙先生的投资目前以股票为主，且比例过高(超过70％)，随着孩子的降生，孙先生夫妇的实际风险承受能力相对会下降。因此，建议孙先生也可以考虑在家庭投资中，配置一定比例的投资连结保险或万能保险，长期来看既可以当作将来孩子的教育金储备，或用作夫妻养老金储备；而且可以利用这两类保险之后，附加各类基本的保障保险，比如附加定期寿险、健康医疗险等，这样就能达到保障理财兼顾，且降低风险保障费率的效果。
基金定投
基金定投是中国家庭为子女筹集学费的有效途径之一。所谓基金定投，就是每隔一段固定时间，不论市场行情如何波动，都会定期买入固定金额的基金。 一般情况下，孩子从6岁读书到22岁大学毕业，前后要经历16年时间(若加上学前教育则更长)，教育投入的周期非常长。存入银行的10万，假设按照目前的一年期定存利率2.25％计算，并考虑3％的年通胀率，18年后这笔财富的购买力可能不仅没有增值，反而只相当于18年前的8.7万，缩水不少。
根据测算，如果孩子还有10年读大学，以过去18年定投上证指数模拟基金的期间复核收益率约8％计算，孙先生只需要每月定投545元，总成本为6万多元，就可以为孩子准备好完成大学教育所需的10万元学费了。而相关调查也显示，月定投额在500-600元之间是我国多数家庭的定投额度选择。
一般来说，子女教育金需求额较大，逐年递增且属于刚性支出，没有时间和金额的“缓冲”；积累的方式比较稳健和安全；收益率要相对较高。由于积累时间相对较长，所投资的产品可以较好地抵御通胀的侵蚀。相比较而言，基金定投能够较好地满足这些特点和要求。而且，基金定投的门槛相当较低，一般来说每月只需五六百元即可。
常言道“吃不穷、穿不穷，算计不到就受穷。”这是古人生活智慧的体现，旧时的“算计”其实就是现今的“理财”。学会理财对每个人、每个家庭来说都是应该掌握的技能，学会理性地规划和运用自己的财富，才能使生活更加平顺、如意。以上是小编根据理财专家的建议为您带来的理财个案，仅供参考。
后春节时代，需要我们慢慢回归理性，捂紧自己的钱包，开始细水长流的平淡生活。作为一家之主的您，是否已经开始制定2011年度的家庭理财计划了呢?这个计划该如何制定，并取得良好的效果呢?
下面，我们为您奉上专业理财师为80后准爸爸孙先生制定的家庭理财计划，或许能让您有所启发。
$家庭小档案
正迈入而立之年的孙先生来自上海，有个幸福的三口之家，收入中等，生活还算宽裕。孙先生任某公司市场部经理，每月税后收入6，500元，妻子月收入3.300元，夫妻二人的收入都比较稳定。面对男人事业发展的黄金十年，他该如何制定家庭理财计划呢?同时，今年五月他的宝宝即将出生，孙先生目前还没有给孩子入保险，也没有教育投资，他需要尽早为孩子制定一个合适的投资计划。
家庭收支方面，孙先生夫妇
+每月工资收入一共9，800元
－偿还房屋贷款3，100元，
－基本生活开销2，000元左右，
－除此之外的衣、食、行以及娱乐方面
花费1，000元左右
因此每月有3，700元左右的结余。
＝支出总计约为6，100元
年度性收支方面，孙先生每年年终奖金10，000元，妻子5，000元，存款为他们带来的年利，有1，000元。孙先生投资股市，每年的投资收益率约为20％，因此股息、股利收入约有10万元。此外，由于孙先生和他的妻子目前还没有任何商业保险方面的支出，因此年度性支出并不多，只有一些杂项费用大约6，000元就能搞定。这样算下来，家庭年度性结余也还能有11万元左右。
孙先生喜欢炒股，在股票投资方面有43万元的投资，占了相当大的一部分家庭资产，另外货币基金投资2万元，现金及活期存款8.5万元，新购了一套房产自用，市值约为52万元，黄金及其他收藏品价值5，000元。
家庭负债方面，孙先生一家目前还剩35万元的房屋贷款未还，以及1万元的信用卡还款额，因此孙先生家庭目前总资产106万元，净资产70万元。
在孙先生的理财规划里，孩子也是他非常关心的部分。首先即将出生的宝宝，虽然还只是个婴儿，但是孙先生还是想为孩子尽早规划，“现在花在孩子教育上的投入越来越多了，我们也想为他提供一个美好的将来，为他安排好合理的保险及教育投资。”
$理财师建议
家庭保障
孙先生家庭目前主要的风险包括：35万元的房贷待还、孩子未来的抚养、可能存在的大病带来收入减少及未来的养老压力等。孙先生及太太为孩子健康成长和保证家庭长期的生活质量，首先应该加强对自身收入中断保障，如身故及重大疾病；从长期理财的角度看，要逐渐准备孩子的教育金及自身的养老金。从理财的规划上考虑，要注意分散风险，增加渠道，以期获得稳健的收益。 首先，基本保障需补充，建议孙先生及配偶可分别购买定期保险(保费低)，总额约50万元，用以分散房贷风险和增加对家庭的保障。孙先生及配偶分别为自身各自购买10万元左右的重大疾病保险或其他医疗保险作为健康保障；孙先生可让孩子参加上海少儿学生基本住院保险和上海少儿互助医疗基金，满足孩子在医疗方面的基本需求。
考虑到孙先生的投资目前以股票为主，且比例过高(超过70％)，随着孩子的降生，孙先生夫妇的实际风险承受能力相对会下降。因此，建议孙先生也可以考虑在家庭投资中，配置一定比例的投资连结保险或万能保险，长期来看既可以当作将来孩子的教育金储备，或用作夫妻养老金储备；而且可以利用这两类保险之后，附加各类基本的保障保险，比如附加定期寿险、健康医疗险等，这样就能达到保障理财兼顾，且降低风险保障费率的效果。
基金定投
基金定投是中国家庭为子女筹集学费的有效途径之一。所谓基金定投，就是每隔一段固定时间，不论市场行情如何波动，都会定期买入固定金额的基金。 一般情况下，孩子从6岁读书到22岁大学毕业，前后要经历16年时间(若加上学前教育则更长)，教育投入的周期非常长。存入银行的10万，假设按照目前的一年期定存利率2.25％计算，并考虑3％的年通胀率，18年后这笔财富的购买力可能不仅没有增值，反而只相当于18年前的8.7万，缩水不少。
根据测算，如果孩子还有10年读大学，以过去18年定投上证指数模拟基金的期间复核收益率约8％计算，孙先生只需要每月定投545元，总成本为6万多元，就可以为孩子准备好完成大学教育所需的10万元学费了。而相关调查也显示，月定投额在500-600元之间是我国多数家庭的定投额度选择。
一般来说，子女教育金需求额较大，逐年递增且属于刚性支出，没有时间和金额的“缓冲”；积累的方式比较稳健和安全；收益率要相对较高。由于积累时间相对较长，所投资的产品可以较好地抵御通胀的侵蚀。相比较而言，基金定投能够较好地满足这些特点和要求。而且，基金定投的门槛相当较低，一般来说每月只需五六百元即可。
常言道“吃不穷、穿不穷，算计不到就受穷。”这是古人生活智慧的体现，旧时的“算计”其实就是现今的“理财”。学会理财对每个人、每个家庭来说都是应该掌握的技能，学会理性地规划和运用自己的财富，才能使生活更加平顺、如意。以上是小编根据理财专家的建议为您带来的理财个案，仅供参考。