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摘 要：随着中国经济的高速发展，第三方支付迎来了高速发展阶段，迅猛发展的第三方支付给我国商业银行造成了巨大的压力。本文将围绕第三方支付对我国传统的商业银行盈利的影响进行探究，帮助商业银行衡量面对第三方支付业务冲击的风险以及探讨其中的机遇，使商业银行更具市场竞争力。
关键词：第三方移动支付;商业银行;第三方支付对商业银行盈利影
1第三方网络支付对商业银行中间业务盈利影响
1.1支付结算业务手续费率和利润分配差异
1.1.1手续费率差异
第三方网络支付平台为了在前期吸引更多客户进入，一般会采用免手续费的策略，这样的营销手段不仅可以更好的提升用户体验，同时也会增加客户在网上使用的支付业务的频率，进一步增加客户粘性。如支付宝便采用上述方法，通过减免手续费，同时利用自身巨大电商平台的优势，短时间内培养出来大量的固定客户，打破了银行卡与网银在支付领域的垄断地位。在形成了庞大的用户群体后，支付宝改变免除手续费的策略，逐步进行收费，并首先在电脑客户端进行实施，虽然出现了手续费，但由于客户粘性同时服务费低于传统商业银行手续费，因此并未造成客户的大量流失。
1.1.2利润分配差异
对于利润分配上，由于第三方网络支付的加入，使得商业银行的手续费成为竞争短板，进而产生了较大的影响。而对于普通业务的支付来说，由于转账汇款与公共事业代扣代缴的金额较大，因此受到的影响较小。
1.2代理业务和资金托管业务竞争
1.2.1代理业务竞争
第三方支付机构代理业务种类也随着互联网金融支付手段的丰富便多。作为保险产品的传统代理机构，商业银行一直处于领跑地位，但目前也受到保险互联网的进一步影响，同时第三方网络支付与保险互联网机构进行合作，参与保险互联网相关的营销活动，通过自身用户平台为保险公司搭建更为丰富的销售市场，进一步削弱了传统商业银行对代理业务的主导地位，面对选择更多的销售渠道，保险公司未来可能会进一步加强与第三方网络支付平台的合作。
1.2.2资金托管业务竞争
第三方支付机构可以为P2P，P2B、众筹、金融产品网络销售等提供相应的资金托管服务。但是资金托管服务的风险较大，没有银行信用背书的资金托管需要大量的资金作为托底，由于对P2P模式并未出台相应的政策，因此P2P并没有明确的监管方式，也使得P2P存在的巨大的财务风险。因此，银行对P2P借贷平台的态度保持谨慎，而资金在央行和银监会的指导下需要进行第三方托管进行增信。但从整个行业发展以及未来监管趋势的走向看，不良的P2P项目将会被市场淘汰，而未来优质的P2P项目将会是第三方支付机构以及银行竞争的重点。
2第三方网络支付对商业银行资产负债业务盈利影响
2.1对负债业务盈利影响
2.1.1第三方网络支付账户备付金
第三方网络支付账户备付金对商业银行存款主要产生了两方面的影响，一是商业银行存款受到影响，活期存款流失较多。二是付息率相比第三方网络支付较高，减少付息率会对银行盈利产生影响。
2.1.2余额类理财产品
随着互联网金融的飞速发展，互联网理财也逐步成为了一种新型的大众理财方式，随着余额宝的上线，更是严重分流了商业银行的存款量。为了因对余额宝相关产品的竞争，商业银行推出了同类型的余额理财产品，但是由于起步较晚，虽然推出的相关产品收益与余额宝收益基本持平，但依然没有形成足以对抗的规模。对其原因进行分析，主要是由于余额宝是支付宝的内嵌产品，支付宝用户体量巨大，用户粘性高，同时操作界面简单明了，提款速度快，可以随之通过提现在支付宝内进行消费，因此在面对收益基本相同的产品时，考虑到转换成本，用户粘性等方面，大多数用户选择保持资金在余额宝中。另一方面是因为银行虽然推出了相应的理财产品，但是定位不明确，盈利方式也不明晰，想要防止存款分流，却不愿意增加资金的获得成本，由支付活期利息变成支付货币基金相应的利息。
2.2对资产业务盈利影响
2.2.1个人分期付款业务
由于商业银行对资金的审慎态度，因此对信用额度的审批较为严格，对申请人的资格要求过高授信困难。而第三方支付平台对个人要求不高，仅需要是平台支付用户，例如京东白条需要绑定银行卡，通过银行信用进行防范。商业银行和电商平台分期付款业务利率对比。
2.2.2网上借贷业务
（1）直接为平台客户提供融资服务
随着大数据的应用，第三方网络支付平台通过大数据进行分析，了解商户的财务状况，找到有资信低风险的优质商户提供短期融资服务。
（2）与商业银行合作为客户提供融资服务
传统银虑到中小微企业的财务风险以及对中小额贷款需要的成本控制，一般不会满足这类需求，但是由于第三方网络支付平台可以通过大数据以及相应的交易沉淀数据，做到全方位的金融考察，对中小微信用提供相应保障，因此可以接替商业银行为该类客户提供融资服务。
（3）自建借贷平台模式
第三方支付平台拥有庞大的用户，可以作为中介平台为借贷双方提供相应服务，由于P2P项目行业缺乏有效监管，借贷双方信用难以保证，许多第三方网络支付平台愿意参与P2P借贷项目。
3商业银行面对第三方网络支付影响应对措施
3.1融入网络化潮流开发多种渠道
商业银行应该摆脱传统关键，积极接纳新的事物，充分学习互联网知识，聘用高技术网络人才，强化互联网金融学习，构建电子银行并且对其进行合理优化，迎合新的互联网用户需求，增加用户的使用率。
3.2联合多平台开拓长尾市场
传统传统银行的思路过于老旧，将关注的重心放在了中高端以及大额客户的金融服务需求，以求稳定的资金流。而中低端市场属于长尾市场，拥有大量金融需求群体，但是由于单个客户利润较低，通常被传统商业银行忽视。考虑到面对单个客户的服务成本偏高而传统的服务方式效率低，银行需要对风险控制进行综合考虑，同时也要面对成本控制等方面的问题，因此，银行可以通过加强与第三方网络支付平台的合作，联合多平台拓展市场，将长尾市场囊括其中，進而营造更大的利润空间。
3.3坚持开发创新金融产品
为了可以更好的加强市场竞争力，商业银行还需要继续开发新的金融产品，在这方面商业银行可以与基金公司进行相关合作，设计出可以满足灵活运用活期储蓄余额的新型金融产品。充分学习互联网知识，聘用高技术网络人才，强化互联网金融学习，在盈利与拓展市场以及吸引客户等方面保持平衡，这样才能够有足够的资源与余额宝进行竞争。另一方面，采用差异化战略，对客户进行细分，有针对性的推广相关产品，使得用户的资金可以在商业银行的体系内流动，进一步减少用户的流失。
4结论
第三方网络支付的发展降低了金融服务的门槛，推动了普惠金融的发展，对我国金融服务的发展具有积极的作用。本文在已有的研究基础上，采用文献分析法与定量分析与定性分析结合的研究方法，对第三方网络支付与商业银行的各个主要业务竞争点进行了分析，探讨了第三方网络支付对商业银行盈利的影响。
参考文献
[1] 程贵孙，陈宏民，孙武军.双边市场视角下的平台企业行为研究田.经济理论与经济管理，2006（9）：55-60.
关键词：第三方移动支付;商业银行;第三方支付对商业银行盈利影
1第三方网络支付对商业银行中间业务盈利影响
1.1支付结算业务手续费率和利润分配差异
1.1.1手续费率差异
第三方网络支付平台为了在前期吸引更多客户进入，一般会采用免手续费的策略，这样的营销手段不仅可以更好的提升用户体验，同时也会增加客户在网上使用的支付业务的频率，进一步增加客户粘性。如支付宝便采用上述方法，通过减免手续费，同时利用自身巨大电商平台的优势，短时间内培养出来大量的固定客户，打破了银行卡与网银在支付领域的垄断地位。在形成了庞大的用户群体后，支付宝改变免除手续费的策略，逐步进行收费，并首先在电脑客户端进行实施，虽然出现了手续费，但由于客户粘性同时服务费低于传统商业银行手续费，因此并未造成客户的大量流失。
1.1.2利润分配差异
对于利润分配上，由于第三方网络支付的加入，使得商业银行的手续费成为竞争短板，进而产生了较大的影响。而对于普通业务的支付来说，由于转账汇款与公共事业代扣代缴的金额较大，因此受到的影响较小。
1.2代理业务和资金托管业务竞争
1.2.1代理业务竞争
第三方支付机构代理业务种类也随着互联网金融支付手段的丰富便多。作为保险产品的传统代理机构，商业银行一直处于领跑地位，但目前也受到保险互联网的进一步影响，同时第三方网络支付与保险互联网机构进行合作，参与保险互联网相关的营销活动，通过自身用户平台为保险公司搭建更为丰富的销售市场，进一步削弱了传统商业银行对代理业务的主导地位，面对选择更多的销售渠道，保险公司未来可能会进一步加强与第三方网络支付平台的合作。
1.2.2资金托管业务竞争
第三方支付机构可以为P2P，P2B、众筹、金融产品网络销售等提供相应的资金托管服务。但是资金托管服务的风险较大，没有银行信用背书的资金托管需要大量的资金作为托底，由于对P2P模式并未出台相应的政策，因此P2P并没有明确的监管方式，也使得P2P存在的巨大的财务风险。因此，银行对P2P借贷平台的态度保持谨慎，而资金在央行和银监会的指导下需要进行第三方托管进行增信。但从整个行业发展以及未来监管趋势的走向看，不良的P2P项目将会被市场淘汰，而未来优质的P2P项目将会是第三方支付机构以及银行竞争的重点。
2第三方网络支付对商业银行资产负债业务盈利影响
2.1对负债业务盈利影响
2.1.1第三方网络支付账户备付金
第三方网络支付账户备付金对商业银行存款主要产生了两方面的影响，一是商业银行存款受到影响，活期存款流失较多。二是付息率相比第三方网络支付较高，减少付息率会对银行盈利产生影响。
2.1.2余额类理财产品
随着互联网金融的飞速发展，互联网理财也逐步成为了一种新型的大众理财方式，随着余额宝的上线，更是严重分流了商业银行的存款量。为了因对余额宝相关产品的竞争，商业银行推出了同类型的余额理财产品，但是由于起步较晚，虽然推出的相关产品收益与余额宝收益基本持平，但依然没有形成足以对抗的规模。对其原因进行分析，主要是由于余额宝是支付宝的内嵌产品，支付宝用户体量巨大，用户粘性高，同时操作界面简单明了，提款速度快，可以随之通过提现在支付宝内进行消费，因此在面对收益基本相同的产品时，考虑到转换成本，用户粘性等方面，大多数用户选择保持资金在余额宝中。另一方面是因为银行虽然推出了相应的理财产品，但是定位不明确，盈利方式也不明晰，想要防止存款分流，却不愿意增加资金的获得成本，由支付活期利息变成支付货币基金相应的利息。
2.2对资产业务盈利影响
2.2.1个人分期付款业务
由于商业银行对资金的审慎态度，因此对信用额度的审批较为严格，对申请人的资格要求过高授信困难。而第三方支付平台对个人要求不高，仅需要是平台支付用户，例如京东白条需要绑定银行卡，通过银行信用进行防范。商业银行和电商平台分期付款业务利率对比。
2.2.2网上借贷业务
（1）直接为平台客户提供融资服务
随着大数据的应用，第三方网络支付平台通过大数据进行分析，了解商户的财务状况，找到有资信低风险的优质商户提供短期融资服务。
（2）与商业银行合作为客户提供融资服务
传统银虑到中小微企业的财务风险以及对中小额贷款需要的成本控制，一般不会满足这类需求，但是由于第三方网络支付平台可以通过大数据以及相应的交易沉淀数据，做到全方位的金融考察，对中小微信用提供相应保障，因此可以接替商业银行为该类客户提供融资服务。
（3）自建借贷平台模式
第三方支付平台拥有庞大的用户，可以作为中介平台为借贷双方提供相应服务，由于P2P项目行业缺乏有效监管，借贷双方信用难以保证，许多第三方网络支付平台愿意参与P2P借贷项目。
3商业银行面对第三方网络支付影响应对措施
3.1融入网络化潮流开发多种渠道
商业银行应该摆脱传统关键，积极接纳新的事物，充分学习互联网知识，聘用高技术网络人才，强化互联网金融学习，构建电子银行并且对其进行合理优化，迎合新的互联网用户需求，增加用户的使用率。
3.2联合多平台开拓长尾市场
传统传统银行的思路过于老旧，将关注的重心放在了中高端以及大额客户的金融服务需求，以求稳定的资金流。而中低端市场属于长尾市场，拥有大量金融需求群体，但是由于单个客户利润较低，通常被传统商业银行忽视。考虑到面对单个客户的服务成本偏高而传统的服务方式效率低，银行需要对风险控制进行综合考虑，同时也要面对成本控制等方面的问题，因此，银行可以通过加强与第三方网络支付平台的合作，联合多平台拓展市场，将长尾市场囊括其中，進而营造更大的利润空间。
3.3坚持开发创新金融产品
为了可以更好的加强市场竞争力，商业银行还需要继续开发新的金融产品，在这方面商业银行可以与基金公司进行相关合作，设计出可以满足灵活运用活期储蓄余额的新型金融产品。充分学习互联网知识，聘用高技术网络人才，强化互联网金融学习，在盈利与拓展市场以及吸引客户等方面保持平衡，这样才能够有足够的资源与余额宝进行竞争。另一方面，采用差异化战略，对客户进行细分，有针对性的推广相关产品，使得用户的资金可以在商业银行的体系内流动，进一步减少用户的流失。
4结论
第三方网络支付的发展降低了金融服务的门槛，推动了普惠金融的发展，对我国金融服务的发展具有积极的作用。本文在已有的研究基础上，采用文献分析法与定量分析与定性分析结合的研究方法，对第三方网络支付与商业银行的各个主要业务竞争点进行了分析，探讨了第三方网络支付对商业银行盈利的影响。
参考文献
[1] 程贵孙，陈宏民，孙武军.双边市场视角下的平台企业行为研究田.经济理论与经济管理，2006（9）：55-60.