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自从我们国家进入互联网+时代以后，许多行业的未来发展趋势都在发生着天翻地覆的改变。在这众多行业之中，农商银行亦面临着互联网金融所带来的巨大冲击。总体而言，农商银行若想要保持平稳的发展，则必须做出对应的策略应变，确保自身能够顺应时代的步伐。为此，本文就互联网金融背景下农商银行的发展策略展开浅要的分析与探讨。
过去的农商银行在进行运营的时候，都会受到各类信息技术的硬性约束，加上国家设立的监管机制，很多时候农商银行根本无法与互联网金融行业进行竞争。互联网金融作为一项新型产业，其本身拥有着传统农商银行无法比拟的灵活性，但也正因如此，互联网金融行业亦很容易出现各种由于监管遗漏而导致的投机取巧事件。如下，笔者将从农商银行在互联网金融背景下的各种不足进行分析，进而找出对应的应变策略。
一、互联网金融背景下农商银行存在的不足
（一）结构分布不均
在现实当中，很多金融行业其实都会在民间进行各种类型的融资，长此以往就会催生出更多的成本，最终会导致银行面临更高的风险和压力。据可靠的第三方数据统计，近年来我国农商银行的储蓄总额环比增长的了大概13.6%，于是很多地方的农商银行储蓄资金分布大量流向长期贷款。这样一来，万一贷款企业出现经营不善的情况，就很容易发生企业主破产、跑路的现象，这样一来农商银行则需要承担绝大部分的社会经济风险。由此可见，我国大部分的农商银行其实都存在结构不均的情况，这对于银行自身的发展起著非常严重的阻碍作用。
（二）货币供给过度
众所周知，任何银行所提供的货币供给体系都会对市场上面的物价产生举足轻重的影响。如此一来，倘若银行出现供给过度的情况，那么市面上就会发生许多物价抬升的问题，最终会引发各类社会矛盾。另外，由于农商银行的资金储蓄本身就拥有社会金融资源的大部分占比，银行内部的金融结构很容易出现国币供给过度的情况，这种情况会进一步的引发保险市场的各种危机，最终对未来的金融格局产生不利的影响，甚至还有可能会导致整个金融体系崩塌。
（三）缺乏必要的创新能力
事实上，目前阶段的农商银行依然存在各种类型的不良贷款，但是银行自身又缺乏创新能力，导致银行推出的业务品种十分单一，在互联网金融背景之下没有自身的“拳头产品”。近年来，为了有效回收有利的正规贷款，让银行内部达到收支平衡的状态，我国的金融机构早已经停止了无限制信贷投放的所有权限。为此，农商银行一定要不断拓展自身的创新能力，打造出更多别具一格的互联网金融产品。
二、关于互联网金融背景之下的发展策略
（一）完善农商电子银行渠道
任何一个银行想要在新互联网经济形势之下取得更好的成绩，都必须要积极的适应互联网金融的发展趋势。随着互联网金融时代的到来，各级银行的电子银行渠道必须不断的进行完善，否则很容易被时代洪流所淘汰。对于农商电子银行的渠道完善，首先要将社会上各类先进的技术引入银行的实际业务当中。例如运用互联网+思维，将各种海量的信息融合到银行的运营管理当中。与此同时，银行可以通过网络平台来听取客户提出的改善意见，认真的打造人性化电子银行用户体验。电子银行在保护客户资料隐私安全的同时，还要用更加公开透明的方式来保证客户的资金交易安全，努力的打造更加多元化的电子银行服务。另外，必须大力为农商电子银行引入完善的人才培养计划，保证自身对于社会大众的服务领域能够逐步扩展，从而实现农商银行之间的优势互补。
（二）重新整合农商银行的行业资源
事实上，各地区农商银行为了保证自身高于互联网金融体系的地位，通常会在实际的运营当中利用扩张银行网点的方式来给用户提供更多便捷的人性化服务。在互联网金融的冲击之下，农商银行一定要重新整合银行内外的行业资源，不断完善自身的运营管理体系，努力将银行的各类风险降至最低。与此同时，农商银行必须要在内容与金融服务上奋勇创新，认真学习海内外各种先进的银行资源整合模式，确保银行能够推出更多贴合互联网金融背景的划时代产品，让线上线下早日实现更加专业的一体化服务。
（三）打造别具特色的电商网
经过无数的实践证明，社会大众利用互联网金融提供的专业化电商网，可以有效的为自身争取更多可观的经济收入。对此，农商银行业可以学习这种新型互联网+运营思维，为自己的银行打造一个别具特色的电商网，在网站开启的时候可以利用免费体验的方案来进行推广，一步一步的吸引用户眼光。同时，各级农商银行还可以采取与其他电商网络互相合作的模式来打造产品，让银行内部的生态服务更加多元化，从而帮助用户融入到银行的管理体系当中，进而不断的为用户提供更加人性化、专业化的电商服务。另外，由于电商网络的搭建毕竟需要专业的人才与技术力量来支持，农商银行在打造电商网的时候可以听取多方面的意见，努力开动自己的创新思维，探索更多利民的互联网金融举措，进而提高老百姓的生活质量。
（四）优化社区银行与直销银行的服务模式
农商银行在面临互联网金融所带来的各种冲击的时候，一定要积极挖掘周边的各种社区地域优势，利用智能手机、计算机以及各种第三方移动终端来帮助自身实现业务产品的同步推送。要利用互联网社区服务的模式，不断的加深银行与用户之间的沟通互动，将更多福利优越的金融服务传递给社会大众，从而提高银行的财政收入。另外一方面，由于直销银行的服务模式不仅可以帮助用户在线办理各种自主性业务，还可以有效的帮助农商银行缩减一部分物理柜台以及实体网点的搭建费用。因此银行有关部门一定要从直销银行这一方面下功夫，不断优化出贴合自身运营服务模式的直销服务，从而牢牢吸引住社会大众的胃口，让他们对农商直销银行的用户粘性在无形中得到提高。
值得补充的一点是，社区银行的核心价值实际上是作为直销银行的一种完善与补充之用的。具体而言，一方面农商银行不仅可以利用网络直销银行的模式来加深用户与银行之间的协调与沟通，让用户对银行的满意程度不断提升;另外一方面，由于运营成本相对比较小，那么银行就可以利用增设的各类服务网点来搭建额外的小微银行、社区银行，从而以后小的帮助农商银行周边地区老百姓都可以享受到互联网在线金融服务。总体而言，农商银行可以通过社区银行与直销银行互相结合的方式，让线上线下的服务更加智能化、人性化，从而有效的整合各类有效资源，确保农商银行在互联网金融背景之下可以发展的更加平稳。
三、结语
综合以上文献内容所述，可以很明确的了解到关于互联网金融背景之下农商银行将要面临的各种挑战。要想在新时代站稳脚跟，全国各级地区的农商银行都要勇于从过去传统银行的生态服务模式当中挣脱出来，用更具时代创新精神的态度去优化出一条符合互联网+思维的服务体系。只有这样，农商银行才可以顺应时代的潮流，在未来的发展道路上走的更加顺遂。（作者单位：三峡大学）
过去的农商银行在进行运营的时候，都会受到各类信息技术的硬性约束，加上国家设立的监管机制，很多时候农商银行根本无法与互联网金融行业进行竞争。互联网金融作为一项新型产业，其本身拥有着传统农商银行无法比拟的灵活性，但也正因如此，互联网金融行业亦很容易出现各种由于监管遗漏而导致的投机取巧事件。如下，笔者将从农商银行在互联网金融背景下的各种不足进行分析，进而找出对应的应变策略。
一、互联网金融背景下农商银行存在的不足
（一）结构分布不均
在现实当中，很多金融行业其实都会在民间进行各种类型的融资，长此以往就会催生出更多的成本，最终会导致银行面临更高的风险和压力。据可靠的第三方数据统计，近年来我国农商银行的储蓄总额环比增长的了大概13.6%，于是很多地方的农商银行储蓄资金分布大量流向长期贷款。这样一来，万一贷款企业出现经营不善的情况，就很容易发生企业主破产、跑路的现象，这样一来农商银行则需要承担绝大部分的社会经济风险。由此可见，我国大部分的农商银行其实都存在结构不均的情况，这对于银行自身的发展起著非常严重的阻碍作用。
（二）货币供给过度
众所周知，任何银行所提供的货币供给体系都会对市场上面的物价产生举足轻重的影响。如此一来，倘若银行出现供给过度的情况，那么市面上就会发生许多物价抬升的问题，最终会引发各类社会矛盾。另外，由于农商银行的资金储蓄本身就拥有社会金融资源的大部分占比，银行内部的金融结构很容易出现国币供给过度的情况，这种情况会进一步的引发保险市场的各种危机，最终对未来的金融格局产生不利的影响，甚至还有可能会导致整个金融体系崩塌。
（三）缺乏必要的创新能力
事实上，目前阶段的农商银行依然存在各种类型的不良贷款，但是银行自身又缺乏创新能力，导致银行推出的业务品种十分单一，在互联网金融背景之下没有自身的“拳头产品”。近年来，为了有效回收有利的正规贷款，让银行内部达到收支平衡的状态，我国的金融机构早已经停止了无限制信贷投放的所有权限。为此，农商银行一定要不断拓展自身的创新能力，打造出更多别具一格的互联网金融产品。
二、关于互联网金融背景之下的发展策略
（一）完善农商电子银行渠道
任何一个银行想要在新互联网经济形势之下取得更好的成绩，都必须要积极的适应互联网金融的发展趋势。随着互联网金融时代的到来，各级银行的电子银行渠道必须不断的进行完善，否则很容易被时代洪流所淘汰。对于农商电子银行的渠道完善，首先要将社会上各类先进的技术引入银行的实际业务当中。例如运用互联网+思维，将各种海量的信息融合到银行的运营管理当中。与此同时，银行可以通过网络平台来听取客户提出的改善意见，认真的打造人性化电子银行用户体验。电子银行在保护客户资料隐私安全的同时，还要用更加公开透明的方式来保证客户的资金交易安全，努力的打造更加多元化的电子银行服务。另外，必须大力为农商电子银行引入完善的人才培养计划，保证自身对于社会大众的服务领域能够逐步扩展，从而实现农商银行之间的优势互补。
（二）重新整合农商银行的行业资源
事实上，各地区农商银行为了保证自身高于互联网金融体系的地位，通常会在实际的运营当中利用扩张银行网点的方式来给用户提供更多便捷的人性化服务。在互联网金融的冲击之下，农商银行一定要重新整合银行内外的行业资源，不断完善自身的运营管理体系，努力将银行的各类风险降至最低。与此同时，农商银行必须要在内容与金融服务上奋勇创新，认真学习海内外各种先进的银行资源整合模式，确保银行能够推出更多贴合互联网金融背景的划时代产品，让线上线下早日实现更加专业的一体化服务。
（三）打造别具特色的电商网
经过无数的实践证明，社会大众利用互联网金融提供的专业化电商网，可以有效的为自身争取更多可观的经济收入。对此，农商银行业可以学习这种新型互联网+运营思维，为自己的银行打造一个别具特色的电商网，在网站开启的时候可以利用免费体验的方案来进行推广，一步一步的吸引用户眼光。同时，各级农商银行还可以采取与其他电商网络互相合作的模式来打造产品，让银行内部的生态服务更加多元化，从而帮助用户融入到银行的管理体系当中，进而不断的为用户提供更加人性化、专业化的电商服务。另外，由于电商网络的搭建毕竟需要专业的人才与技术力量来支持，农商银行在打造电商网的时候可以听取多方面的意见，努力开动自己的创新思维，探索更多利民的互联网金融举措，进而提高老百姓的生活质量。
（四）优化社区银行与直销银行的服务模式
农商银行在面临互联网金融所带来的各种冲击的时候，一定要积极挖掘周边的各种社区地域优势，利用智能手机、计算机以及各种第三方移动终端来帮助自身实现业务产品的同步推送。要利用互联网社区服务的模式，不断的加深银行与用户之间的沟通互动，将更多福利优越的金融服务传递给社会大众，从而提高银行的财政收入。另外一方面，由于直销银行的服务模式不仅可以帮助用户在线办理各种自主性业务，还可以有效的帮助农商银行缩减一部分物理柜台以及实体网点的搭建费用。因此银行有关部门一定要从直销银行这一方面下功夫，不断优化出贴合自身运营服务模式的直销服务，从而牢牢吸引住社会大众的胃口，让他们对农商直销银行的用户粘性在无形中得到提高。
值得补充的一点是，社区银行的核心价值实际上是作为直销银行的一种完善与补充之用的。具体而言，一方面农商银行不仅可以利用网络直销银行的模式来加深用户与银行之间的协调与沟通，让用户对银行的满意程度不断提升;另外一方面，由于运营成本相对比较小，那么银行就可以利用增设的各类服务网点来搭建额外的小微银行、社区银行，从而以后小的帮助农商银行周边地区老百姓都可以享受到互联网在线金融服务。总体而言，农商银行可以通过社区银行与直销银行互相结合的方式，让线上线下的服务更加智能化、人性化，从而有效的整合各类有效资源，确保农商银行在互联网金融背景之下可以发展的更加平稳。
三、结语
综合以上文献内容所述，可以很明确的了解到关于互联网金融背景之下农商银行将要面临的各种挑战。要想在新时代站稳脚跟，全国各级地区的农商银行都要勇于从过去传统银行的生态服务模式当中挣脱出来，用更具时代创新精神的态度去优化出一条符合互联网+思维的服务体系。只有这样，农商银行才可以顺应时代的潮流，在未来的发展道路上走的更加顺遂。（作者单位：三峡大学）