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【摘 要】农村信用体系建设是做好农村金融工作的一项重要的基础性工作，对于提高农村金融服务水平，优化金融生态环境有着重要意义。从已开展的农村信用体系建设中总结经验，从而进一步创新思路，完善措施，切实推进农村信用体系建设。
【关键词】农村信用体系；信用评级
农村信用体系建设是做好农村金融工作的一项重要的基础性工作，对于提高农村金融服务水平，优化金融生态环境有着重要意义。近几年来，围绕“大胆创新，有效支农”的工作思路，立足信用惠农、信贷支农、支付便农，积极推进了农村信用体系建设。
一、多措并举，顺利开展农村文明信用工程建设
为深入推进农村信用体系建设，培育诚信环境，有效防范和化解金融风险，建立良好的社会信用和投融资环境，加快推进社会主义新农村建设，促进全市经济持续、快速、健康发展，開展农村文明信用工程建设。
1.宣传发动全方位
一方面，通过发放明白纸、宣传单，借助电视、网络、广播等信息平台，采取集中宣传和分散宣传相结合的方式，逐村逐户进行宣传。先后印制各种宣传资料10万多份；另一方面，积极争取村委的大力支持，通过村委的广播喇叭进行不间断广播。同时，深入农户发放明白纸，对农户进行一对一、面对面宣传，用农民能够听懂的语言讲解信用工程建设有关知识，真正让农民了解参加农村金融机构信用等级评定的好处。
2.组织领导分层次
建立健全了分级、多层工作机制，成立了由人民银行、农村金融机构组成的农村文明信用工程建设领导小组，主要负责推进工作；在各级区域设立信用工程办公室，承担农村文明信用工程建设的组织、协调、管理、督查等工作。实现了多级联动，确保了农村文明信用工程建设工作的顺利开展。
3.工作制度全
为确保文明信用工程的有效开展，起草了开展农村文明信用工程建设意见，建立健全了会议制度、总结报告制度和新闻宣传制度。即领导小组要不定期召开会议，主要对创建工作进行阶段总结，并研究创建工作中的重大问题和风险化解方案；适时组织召开全市农村文明信用工程现场观摩和经验交流会，推广好的经验做法；多渠道加强宣传，普及金融基本知识，开展金融法制教育，增强社会各界金融风险意识，强化社会信用观念，营造和谐金融生态环境。
4.等级评定范围广
对已经宣传的村庄，集中时间受理农户评定申请，为所有申请人进行信用等级评定，并给所有够条件的信用户都进行了授信。授信过程包括根据农户还款能力确定额度、根据农户信用状况确定利率优惠幅度、根据农户生产经营特点确定期限。农户可以根据资金需求情况，在授信方案的范围内，凭借指纹信息获得贷款。
5.评级授信质量高
从初审到入户调查，再到等级认定、授信、贷后调查，信用评级的各个环节均由信贷专管员、评审小组严格把关，分工明确，管理精细，确保评定授信高质量、高效率，确保评定一个村，成功一个村。同时，贷款流程推行柜台办贷，实现“阳光操作”，确保贷款高质量。通过推行信用工程建设，对信用户实行等级评定、贷款授信、贷款证发放等“一条龙”服务，农户在核定贷款额度和规定时间内，持贷款证可随时到柜台办理贷款业务，实现随用随贷、周转使用，不必再找信贷员，快捷、便利、高效，保量。
6.考核监督制度严
为确保农村信用工程的有效开展，实行“双考核”，一方面，将文明信用工程建设工作纳入综合考评体系，充分发挥考核指挥棒作用；另一方面，实施银行内部考核，由其分管领导包片、部室包社，部室经理绩效与所包金融机构的信用工程建设挂钩，责任分解，奖惩分明；强化外部监督，设立监督投诉电话，确保信用等级评定的公开、透明性，杜绝“吃、拿、卡、要”现象，真正实现“阳光办贷”。
二、创新思路，尝试党员信用等级评定
为促进党员带头诚信，切实发挥基层党员的先锋模范作用，大力推进农村信用体系建设，开展了辖区内全体党员信用等级评定工作。
1.评定内容全面
评议包括党内表现情况，即党员参加党组织生活等情况；信用状况，即有无良信用记录和拖欠村集体欠款；个人品德，即党员的思想道德品质情况；家庭状况，即党员家庭是否和睦幸福；收入情况，即家庭收入及负债情况等。评定内容全面、科学，特别是对年度内出现过严重违法违规违纪现象，或违反社会公德，或有不良信用记录等内容的，予以一票否决，在党员信用等级评定时，评级为无信用等级。
2.评定程序严格
评定工作坚持公开、公平、公正原则，按照党员评议、群众评议、基层党组织审议、党工委审查、张榜公示、发放等级证书的六项程序，从党内表现情况、信用状况、个人品德、家庭及收入状况等方面对每一名党员的信用等级作出评定。党员的信用等级一方面成为与党员民主评议、年度考核、创先评优的重要依据，另一方面直接与金融机构贷款挂钩，享受同等条件的贷款额度。
3.评定效应好
党员信用评定工作的良好效应是通过设立创业基金体现出来的。为鼓励扶持广大农村党员干部自主创业、带头创业，进一步促进党员带头就业创业的能力，带领群众共同致富，研究具体创业基金使用办法，设立了党员创业基金。按照“创业党员所需，等级定额使用，限期低息偿还”的原则，以党员A级信用等级以上为最低基金使用界线，为有需求的党员（户）进行创业基金低息增额贷款。那些有创业意愿但缺乏资金的党员可以向银行机构直接申请贷款。根据党员信用评级结果，党员信用贷款的金额存在有区别，AAA级、AA级、A级信用的党员贷款最高金额分别是8万元、5万元、3万元。
党员信用等级评定工作的开展，一方面给农村最基层的党员提供了一个过组织生活的机会，提高了普通党员在群众中的地位，也鼓励了村级有创业愿望，又受资金限制的党员干事创业；另一方面，高举诚信的旗帜，充分发挥了党员的模范带头作用。 三、完善措施，积极推进信用体系试验区建设
1.建立信用体系试验区建设工作机制
制定印发了试验区建设具体方案，明确了成员单位分工及职责，有效指导了整个信用体系试验区建设工作的有序开展。
2.大力营造建设氛围
通过发送简报等形式，向社会各界中普及征信及金融知识，累计发送5期、近100份；利用报纸等媒体，开设信用体系建设专题，累计刊发5期；先后组织了两次大规模的征信宣传，发放宣传材料2000份。
3.协调完善信息采集机制
通过定期召开会议，确定了信息采集内容、分管领导以及工作联系人。在此基础上，逐一走访成员单位，就信息采集内容、格式等进行当面协调，最终与各成员单位在工商登记、水电、纳税、劳动保障、产品质量等信息纳入信用体系数据库方面达成了共识，为后期工作打下了良好基础。
四、几点启示
1.加强领导
建立农村信用体系，离不开各级领导的重视和领导。农村文明信用工程的开展，从起初的调研宣传到过程中的开会沟通协调再到最终取得的成效，各级领导高度重视，切实把农村文明信用工程各项工作落到实处。同时，各工作单位分工明确，责任清晰，团结协作，通力配合，不相互推诿，确保各项工作有人抓。
2.加强宣传
通过广播电视、报纸网络等媒体，多渠道加大宣传力度，从提高市民的诚信意识入手，重点开展以诚信为本的各类教育，打造树立新风尚、做诚实市民的良好氛围，为改善农村金融环境打好基础。同时，做好金融宣传和金融服务工作，以确保信用工程建设扎实推进，为农民增收、新农村建设发挥巨大作用。
3.予以政策优惠
推进信用体系建设过程中，地方金融机构在拓展POS特约商户、安装ATM机、为农民布设的自助服务终端等方面，花费了大量的人力、物力、财力，方便了市民支付，为新农村建设和改善农村金融环境做出了积极贡献。对于这样的金融机构，建议在政策上予以优惠，在资金上予以补助，以进一步调动金融机构支持新农村建设的积极性和主动性。
4.选择市场主体
选择一家合适的市场主体至关重要。要选择那些在地方具有较强社会影响力，且人力、财力、物力等综合方面强的市场主体作为活动开展的有效支撑，确保农村信用体系建设顺利推进。
5.建立信用信息系统
整合各类信用信息资源，探索研究建立信用信息数据库和信用信息查询系统，形成“一处失信，处处受限”的良好的信用环境，为振兴美麗乡村建设增色添彩。
【关键词】农村信用体系；信用评级
农村信用体系建设是做好农村金融工作的一项重要的基础性工作，对于提高农村金融服务水平，优化金融生态环境有着重要意义。近几年来，围绕“大胆创新，有效支农”的工作思路，立足信用惠农、信贷支农、支付便农，积极推进了农村信用体系建设。
一、多措并举，顺利开展农村文明信用工程建设
为深入推进农村信用体系建设，培育诚信环境，有效防范和化解金融风险，建立良好的社会信用和投融资环境，加快推进社会主义新农村建设，促进全市经济持续、快速、健康发展，開展农村文明信用工程建设。
1.宣传发动全方位
一方面，通过发放明白纸、宣传单，借助电视、网络、广播等信息平台，采取集中宣传和分散宣传相结合的方式，逐村逐户进行宣传。先后印制各种宣传资料10万多份；另一方面，积极争取村委的大力支持，通过村委的广播喇叭进行不间断广播。同时，深入农户发放明白纸，对农户进行一对一、面对面宣传，用农民能够听懂的语言讲解信用工程建设有关知识，真正让农民了解参加农村金融机构信用等级评定的好处。
2.组织领导分层次
建立健全了分级、多层工作机制，成立了由人民银行、农村金融机构组成的农村文明信用工程建设领导小组，主要负责推进工作；在各级区域设立信用工程办公室，承担农村文明信用工程建设的组织、协调、管理、督查等工作。实现了多级联动，确保了农村文明信用工程建设工作的顺利开展。
3.工作制度全
为确保文明信用工程的有效开展，起草了开展农村文明信用工程建设意见，建立健全了会议制度、总结报告制度和新闻宣传制度。即领导小组要不定期召开会议，主要对创建工作进行阶段总结，并研究创建工作中的重大问题和风险化解方案；适时组织召开全市农村文明信用工程现场观摩和经验交流会，推广好的经验做法；多渠道加强宣传，普及金融基本知识，开展金融法制教育，增强社会各界金融风险意识，强化社会信用观念，营造和谐金融生态环境。
4.等级评定范围广
对已经宣传的村庄，集中时间受理农户评定申请，为所有申请人进行信用等级评定，并给所有够条件的信用户都进行了授信。授信过程包括根据农户还款能力确定额度、根据农户信用状况确定利率优惠幅度、根据农户生产经营特点确定期限。农户可以根据资金需求情况，在授信方案的范围内，凭借指纹信息获得贷款。
5.评级授信质量高
从初审到入户调查，再到等级认定、授信、贷后调查，信用评级的各个环节均由信贷专管员、评审小组严格把关，分工明确，管理精细，确保评定授信高质量、高效率，确保评定一个村，成功一个村。同时，贷款流程推行柜台办贷，实现“阳光操作”，确保贷款高质量。通过推行信用工程建设，对信用户实行等级评定、贷款授信、贷款证发放等“一条龙”服务，农户在核定贷款额度和规定时间内，持贷款证可随时到柜台办理贷款业务，实现随用随贷、周转使用，不必再找信贷员，快捷、便利、高效，保量。
6.考核监督制度严
为确保农村信用工程的有效开展，实行“双考核”，一方面，将文明信用工程建设工作纳入综合考评体系，充分发挥考核指挥棒作用；另一方面，实施银行内部考核，由其分管领导包片、部室包社，部室经理绩效与所包金融机构的信用工程建设挂钩，责任分解，奖惩分明；强化外部监督，设立监督投诉电话，确保信用等级评定的公开、透明性，杜绝“吃、拿、卡、要”现象，真正实现“阳光办贷”。
二、创新思路，尝试党员信用等级评定
为促进党员带头诚信，切实发挥基层党员的先锋模范作用，大力推进农村信用体系建设，开展了辖区内全体党员信用等级评定工作。
1.评定内容全面
评议包括党内表现情况，即党员参加党组织生活等情况；信用状况，即有无良信用记录和拖欠村集体欠款；个人品德，即党员的思想道德品质情况；家庭状况，即党员家庭是否和睦幸福；收入情况，即家庭收入及负债情况等。评定内容全面、科学，特别是对年度内出现过严重违法违规违纪现象，或违反社会公德，或有不良信用记录等内容的，予以一票否决，在党员信用等级评定时，评级为无信用等级。
2.评定程序严格
评定工作坚持公开、公平、公正原则，按照党员评议、群众评议、基层党组织审议、党工委审查、张榜公示、发放等级证书的六项程序，从党内表现情况、信用状况、个人品德、家庭及收入状况等方面对每一名党员的信用等级作出评定。党员的信用等级一方面成为与党员民主评议、年度考核、创先评优的重要依据，另一方面直接与金融机构贷款挂钩，享受同等条件的贷款额度。
3.评定效应好
党员信用评定工作的良好效应是通过设立创业基金体现出来的。为鼓励扶持广大农村党员干部自主创业、带头创业，进一步促进党员带头就业创业的能力，带领群众共同致富，研究具体创业基金使用办法，设立了党员创业基金。按照“创业党员所需，等级定额使用，限期低息偿还”的原则，以党员A级信用等级以上为最低基金使用界线，为有需求的党员（户）进行创业基金低息增额贷款。那些有创业意愿但缺乏资金的党员可以向银行机构直接申请贷款。根据党员信用评级结果，党员信用贷款的金额存在有区别，AAA级、AA级、A级信用的党员贷款最高金额分别是8万元、5万元、3万元。
党员信用等级评定工作的开展，一方面给农村最基层的党员提供了一个过组织生活的机会，提高了普通党员在群众中的地位，也鼓励了村级有创业愿望，又受资金限制的党员干事创业；另一方面，高举诚信的旗帜，充分发挥了党员的模范带头作用。 三、完善措施，积极推进信用体系试验区建设
1.建立信用体系试验区建设工作机制
制定印发了试验区建设具体方案，明确了成员单位分工及职责，有效指导了整个信用体系试验区建设工作的有序开展。
2.大力营造建设氛围
通过发送简报等形式，向社会各界中普及征信及金融知识，累计发送5期、近100份；利用报纸等媒体，开设信用体系建设专题，累计刊发5期；先后组织了两次大规模的征信宣传，发放宣传材料2000份。
3.协调完善信息采集机制
通过定期召开会议，确定了信息采集内容、分管领导以及工作联系人。在此基础上，逐一走访成员单位，就信息采集内容、格式等进行当面协调，最终与各成员单位在工商登记、水电、纳税、劳动保障、产品质量等信息纳入信用体系数据库方面达成了共识，为后期工作打下了良好基础。
四、几点启示
1.加强领导
建立农村信用体系，离不开各级领导的重视和领导。农村文明信用工程的开展，从起初的调研宣传到过程中的开会沟通协调再到最终取得的成效，各级领导高度重视，切实把农村文明信用工程各项工作落到实处。同时，各工作单位分工明确，责任清晰，团结协作，通力配合，不相互推诿，确保各项工作有人抓。
2.加强宣传
通过广播电视、报纸网络等媒体，多渠道加大宣传力度，从提高市民的诚信意识入手，重点开展以诚信为本的各类教育，打造树立新风尚、做诚实市民的良好氛围，为改善农村金融环境打好基础。同时，做好金融宣传和金融服务工作，以确保信用工程建设扎实推进，为农民增收、新农村建设发挥巨大作用。
3.予以政策优惠
推进信用体系建设过程中，地方金融机构在拓展POS特约商户、安装ATM机、为农民布设的自助服务终端等方面，花费了大量的人力、物力、财力，方便了市民支付，为新农村建设和改善农村金融环境做出了积极贡献。对于这样的金融机构，建议在政策上予以优惠，在资金上予以补助，以进一步调动金融机构支持新农村建设的积极性和主动性。
4.选择市场主体
选择一家合适的市场主体至关重要。要选择那些在地方具有较强社会影响力，且人力、财力、物力等综合方面强的市场主体作为活动开展的有效支撑，确保农村信用体系建设顺利推进。
5.建立信用信息系统
整合各类信用信息资源，探索研究建立信用信息数据库和信用信息查询系统，形成“一处失信，处处受限”的良好的信用环境，为振兴美麗乡村建设增色添彩。