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摘要：近年来农村经济发展速度越来越快。但农村家庭的传统“攒钱”气味和农民的不合理的理财导致农村理财状况不佳。针对农村理财问题，基层政府采取了一系列措施，发挥了一定的作用。本文将对庆安县农户理财现状进行分析，进而对农民理财模式的改进提出一定的意见。
关键词：湘江流域水污染；环境税；现状分析；评估；意见
中图分类号：D422.7 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）06-0-01
现代社会，乡村经济发展迅速，农民收入持续增加，但理财状况却没有跟得上收入增长速度。随着城市反哺农村的推进，以及农民务工者的增多，农村经济也是我国经济的重要一部分。如何完善农村理财模式，增加经济的健康度，是目前基层政府和广大农村面临的重要课题。
一、庆安县农户经济收入现状
黑龙江省绥化市庆安县吉安村现有农户60余户，村民近300人，玉米、水稻、大豆等为主要农作物。另外本村很多家庭都以养鸡、喂猪为辅业。打工者的支出中，由于他们没有在家务农，因此没有生产性支出，都是生活消费支出。其中食品消费支出、衣着消费支出、家庭设备支出和医疗支出随着人们生活水平的改善和特价的上涨，2011年都比2010年有所增加。其他支出也有增长，但增长幅度不大。
无论是纯农户，外出打工者，从2010到2011年收入都呈上升趋势，其中外出打工者的收入要比农户收入高很多。 2010年抽样农户人均收入20600.88元，2011年抽样农户人均收入23297.81元，增长13%。种植业仍然在农户收入中占较大比例，随着养殖业的兴起，吉安村很多农户也利用养殖鸡，生猪来赚钱，由于规模不大，风险也极小，所以收入十分稳定。
二、庆安农户理财的不足之处
（一）农民的理财方式单一
笔者观察发现，农户的收入收入方式上，其理财方式单一，在纯农户和兼业户收入中，除了种植业收入和养殖业收入，就没有金融方面或者其他方面的投资收入。在每年农民的收入余额中，他们基本上是将余额按照定期或者活期存入银行。通过投资理财的收入基本上没有。 对于外出打工者，他们的收入相对较高，但是他们基本上也是将钱存入银行，少数人有购买股票和国债的情况。
（二）保险投资少，意外风险缺乏保障
农户购买保险的人数极少，只有一两户，没有购买意外保障和医疗保险。通过询问他们认为不需要买保险，他们认为只要自己注意安全就不会发生什么大事，就算有什么小意外，也可以直接将存入银行的钱取出来急用。
（三）打工者逐年增多，土地出现闲职现象
由于现在的年轻人和中年人大多数都没有在家务农种田，他们认为种田收入比较低。选择做生意或者外出打工。调查数据显示，外出务工人员的平均收入余额2010年为8297元，2011年为8819元，平均收入均高于纯农户和兼业户的平均收入。但为了获取高收入，导致农村土地闲置，造成了不必要的浪费。
三、改善庆安县农民理财状况的策略
（一）提高农民自身素质，丰富完善其知识结构
为了应对庆安县农民理财状况中的困难，农民自身首先应不断加强学习，取长补短。具体来说，年轻农民普遍缺乏持家理财能力，应加强培养实践能力，除了自己加强学习外，可以多观察学习身边人的理财情况，取长补短，实践时结合农村实际做好家庭理财。年纪大的农民对理财知识非常缺乏，这就需要增加这些农民的知识学习，在子女的引导下了解科学理财的方法。
（二）基层政府积极对农民鼓励、教育
针对目前我国农村低消费，高储蓄的现象，地方政府应该积极创造条件，引导农民更新投资观念，将家中的闲钱转化为投资的资本，以增加农民的财产性收入。同时可以开办一定的培训课，将理论课和实践课科学融合，设置农业科级课程和理财课时注意实用性，以训练基本理财技能为基础，采用“行动导向”的教学模式，可以聘请专人用现场演示的方法，使农民在直观感受中掌握理财技术。需要注意的是，制定教学内容和大纲时要结合农村生产实际、使农民在大脑里有一个基本框架，不要求深刻理解，能明白必须基本方法即可，注重教授和培养农民的实践技能和对理财方法的运用能力。
（三）根据农民的理财需求，设计符合适宜的金融产品
针对农村居民的经济、生活和金融知识水平等实际状况，以及农民收入支出季节性强、抗风险能力不强的客观实际，研制开发出符合农户的理财需要，迎合农村居民的心理，制作出操作简单方便，风险低、手续费少、收益稳定、能随时赎回的金融理财产品，比如一些短期债券、基金等。让农村居民轻松理财，稳定收益。目前我国商业银行个人理财产品主要定位于中高端客户，理财产品金额起点较高，一般在5万元至50万元不等。虽说农民的收入有了一定的增长，但是短期内能达到这个理财标准的为数并不多。适合农民投资的理财产品种类少，导致农民个人投资渠道狭窄。而扎根农村地区的企业，也因为所提供的企业理财产品不多，投资收益性不强，以及理财服务支持不完善等原因，并没有得到很好的开发。同时，农民的收入带有较强的周期性和季节性，企业的资金周转的也存在周期性问题，难以满足基金等理财产品的投资要求。这样很多农民和企业客户的资金大多局限于储蓄当中。
农户理财水平的提高是一门长久的工作，其实施效果直接关系到农村经济状况的优劣。我国农民数量多，社会普及面广，如何做好农户理财的改革与实践，能够教会农民、服务人民，并在此基础上保障农村收益的持续增长，需要相关工作者与农民的共同努力，完善农村理财模式，提高实际操作水平，达到经济效益与社会效益的双增长。
参考文献：
[1]王欣堂.提高农民经济意识：构建和谐农村的战略选择[J].长江大学学报（自然版），农学卷，2010（2）.
[2]刘青山.建设新农村应提高农民经济意识[J].当代经济，2009（09）.
[3]龚海涛，张晟义.协同性、竞争战略与涉农（食品）供应链的可追溯性[J].新疆大学学报（哲学·人文社会科学版），2010（04）.
[4]贾科利.社会主义新农村农产品批发市场发展对策[J].安徽农业科学，2006（15）.
[5]（瑞典）托马斯·思德纳著，张蔚文，黄祖辉译.环境与自然资源管理的政策工具[M].上海人民出版社，2005.
[6]孙世钧.北方农村住宅的投资建设问题初探[J].哈尔滨工业大学学报，2012，35（6）.
关键词：湘江流域水污染；环境税；现状分析；评估；意见
中图分类号：D422.7 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）06-0-01
现代社会，乡村经济发展迅速，农民收入持续增加，但理财状况却没有跟得上收入增长速度。随着城市反哺农村的推进，以及农民务工者的增多，农村经济也是我国经济的重要一部分。如何完善农村理财模式，增加经济的健康度，是目前基层政府和广大农村面临的重要课题。
一、庆安县农户经济收入现状
黑龙江省绥化市庆安县吉安村现有农户60余户，村民近300人，玉米、水稻、大豆等为主要农作物。另外本村很多家庭都以养鸡、喂猪为辅业。打工者的支出中，由于他们没有在家务农，因此没有生产性支出，都是生活消费支出。其中食品消费支出、衣着消费支出、家庭设备支出和医疗支出随着人们生活水平的改善和特价的上涨，2011年都比2010年有所增加。其他支出也有增长，但增长幅度不大。
无论是纯农户，外出打工者，从2010到2011年收入都呈上升趋势，其中外出打工者的收入要比农户收入高很多。 2010年抽样农户人均收入20600.88元，2011年抽样农户人均收入23297.81元，增长13%。种植业仍然在农户收入中占较大比例，随着养殖业的兴起，吉安村很多农户也利用养殖鸡，生猪来赚钱，由于规模不大，风险也极小，所以收入十分稳定。
二、庆安农户理财的不足之处
（一）农民的理财方式单一
笔者观察发现，农户的收入收入方式上，其理财方式单一，在纯农户和兼业户收入中，除了种植业收入和养殖业收入，就没有金融方面或者其他方面的投资收入。在每年农民的收入余额中，他们基本上是将余额按照定期或者活期存入银行。通过投资理财的收入基本上没有。 对于外出打工者，他们的收入相对较高，但是他们基本上也是将钱存入银行，少数人有购买股票和国债的情况。
（二）保险投资少，意外风险缺乏保障
农户购买保险的人数极少，只有一两户，没有购买意外保障和医疗保险。通过询问他们认为不需要买保险，他们认为只要自己注意安全就不会发生什么大事，就算有什么小意外，也可以直接将存入银行的钱取出来急用。
（三）打工者逐年增多，土地出现闲职现象
由于现在的年轻人和中年人大多数都没有在家务农种田，他们认为种田收入比较低。选择做生意或者外出打工。调查数据显示，外出务工人员的平均收入余额2010年为8297元，2011年为8819元，平均收入均高于纯农户和兼业户的平均收入。但为了获取高收入，导致农村土地闲置，造成了不必要的浪费。
三、改善庆安县农民理财状况的策略
（一）提高农民自身素质，丰富完善其知识结构
为了应对庆安县农民理财状况中的困难，农民自身首先应不断加强学习，取长补短。具体来说，年轻农民普遍缺乏持家理财能力，应加强培养实践能力，除了自己加强学习外，可以多观察学习身边人的理财情况，取长补短，实践时结合农村实际做好家庭理财。年纪大的农民对理财知识非常缺乏，这就需要增加这些农民的知识学习，在子女的引导下了解科学理财的方法。
（二）基层政府积极对农民鼓励、教育
针对目前我国农村低消费，高储蓄的现象，地方政府应该积极创造条件，引导农民更新投资观念，将家中的闲钱转化为投资的资本，以增加农民的财产性收入。同时可以开办一定的培训课，将理论课和实践课科学融合，设置农业科级课程和理财课时注意实用性，以训练基本理财技能为基础，采用“行动导向”的教学模式，可以聘请专人用现场演示的方法，使农民在直观感受中掌握理财技术。需要注意的是，制定教学内容和大纲时要结合农村生产实际、使农民在大脑里有一个基本框架，不要求深刻理解，能明白必须基本方法即可，注重教授和培养农民的实践技能和对理财方法的运用能力。
（三）根据农民的理财需求，设计符合适宜的金融产品
针对农村居民的经济、生活和金融知识水平等实际状况，以及农民收入支出季节性强、抗风险能力不强的客观实际，研制开发出符合农户的理财需要，迎合农村居民的心理，制作出操作简单方便，风险低、手续费少、收益稳定、能随时赎回的金融理财产品，比如一些短期债券、基金等。让农村居民轻松理财，稳定收益。目前我国商业银行个人理财产品主要定位于中高端客户，理财产品金额起点较高，一般在5万元至50万元不等。虽说农民的收入有了一定的增长，但是短期内能达到这个理财标准的为数并不多。适合农民投资的理财产品种类少，导致农民个人投资渠道狭窄。而扎根农村地区的企业，也因为所提供的企业理财产品不多，投资收益性不强，以及理财服务支持不完善等原因，并没有得到很好的开发。同时，农民的收入带有较强的周期性和季节性，企业的资金周转的也存在周期性问题，难以满足基金等理财产品的投资要求。这样很多农民和企业客户的资金大多局限于储蓄当中。
农户理财水平的提高是一门长久的工作，其实施效果直接关系到农村经济状况的优劣。我国农民数量多，社会普及面广，如何做好农户理财的改革与实践，能够教会农民、服务人民，并在此基础上保障农村收益的持续增长，需要相关工作者与农民的共同努力，完善农村理财模式，提高实际操作水平，达到经济效益与社会效益的双增长。
参考文献：
[1]王欣堂.提高农民经济意识：构建和谐农村的战略选择[J].长江大学学报（自然版），农学卷，2010（2）.
[2]刘青山.建设新农村应提高农民经济意识[J].当代经济，2009（09）.
[3]龚海涛，张晟义.协同性、竞争战略与涉农（食品）供应链的可追溯性[J].新疆大学学报（哲学·人文社会科学版），2010（04）.
[4]贾科利.社会主义新农村农产品批发市场发展对策[J].安徽农业科学，2006（15）.
[5]（瑞典）托马斯·思德纳著，张蔚文，黄祖辉译.环境与自然资源管理的政策工具[M].上海人民出版社，2005.
[6]孙世钧.北方农村住宅的投资建设问题初探[J].哈尔滨工业大学学报，2012，35（6）.