“大众创业，万众创新”被誉为经济增长的新引擎，催生一批中小微企业扩大化生产，进入发展的政策红利期。但对他们来说，融资难是制约自身发展的巨大屏障。对此，全国政协经济委员会副主任、北京银行董事长闫冰竹在今年两会上发表观点，认为金融改革是释放社会资本的核心要素，而中小银行则是社会大资金池中的一条“鲶鱼”。
　　中小银行代表金融活力
　　闫冰竹表示，小企业融资是一个世界性难题，对于高科技、高成长、高风险的科技型、创新性小微企业而言更是如此。金融企业渴望支持“大众创业、万众创新”，但也确实面临着风险与收益不匹配、成本与产出相背离的现实困境。“作为商业银行，我们发放一笔几万元的贷款，操作流程和发放一笔数十亿的大国企贷款是一样的，承担的风险和PE、VC是一样的，但收益确有着天壤之别。”
　　对于解决办法，闫冰竹认为，最根本的是要加快金融改革的步伐，突破现有体制的障碍，应适当提升中小银行在金融体系中的比重，因为一个国家如果只有大银行，中小银行不发达，这说明国家的银行业、金融业是不全面的。但中国目前的情况恰恰就是缺少真正有特色、差异化发展的中小银行。
　　而中小银行在金融体系中的作用，闫冰竹用“鲶鱼效应”来形容，他认为，正是中小银行激发了金融体系的活力，不仅提升了金融服务的质量，也通过竞争降低了社会融资成本，切实为小微企业提供了高效的金融服务。
　　因此闫冰竹建议，应将支持和促进中小银行发展，作为缓解经济下行、推动经济转型、服务“双创”战略、实现“中国梦”的战略措施来考虑，提升中小金融的比重，构建服务小微企业“门当户对”的金融体系，激发金融体系的竞争力和创新力。
　　在利率市场化的大背景下，中小银行和大银行实行的利率政策和税收政策完全相同，但发展机遇却并不相同，闫冰竹将其解释为“出身”的困境。他认为，目前监管分类并没有完全市场化，还是以计划经济时代的“出身”来划分为“城市商业银行”、“农村商业银行”等，并以此确定市场准入、区域限制，这制约了中小银行的市场化发展。对此“金融国十条”明确提出，将进一步优化银行分类监管。如果监管的推进可以越来越快速，就能让各类银行都拥有“出彩”的机会。
　　商业银行的创新路径
　　创新不仅是实体经济的驱动力，也是金融行业的发展核心。如何更好地支持实体经济发展、服务国家创新战略，实现科技创新与金融创新的完美融合，是金融企业面临的重要课题。对此，闫冰竹认为最有效的方法是“投贷联动”模式，是商业银行通过“股权+债权”的模式，为处于初创期的或成长期的中小科技型企业提供融资。目前，“投贷联动”已得到国家有关部委、金融监管部门的积极支持，我国很多中小银行也在积极尝试。比如，北京银行已经在中关村国家自主创新示范区推出了国内首家创客中心，积极探索“投贷联动”模式，取得初步成效。
　　在强化模式创新外，产品创新也越来越成为商业银行拓展的方向，北京银行就通过创新担保方式，设计了各种特色融资产品，千方百计帮助小微企业解决融资难题。闫冰竹表示，北京银行设计推出了“创意贷”、“智权贷”、“软件贷”、“节能贷”等特色融资产品，解决小微企业“轻资产、弱担保”难题；探索网络供应链融资模式，推出“科技链”、“制造链”、“京东”等模式，与91金融、畅捷通等互联网企业共同拓展互联网金融；开展中小企业集合信托业务，在满足小微企业融资需求的同时，帮助其改善负债结构，降低融资成本。
　　除此之外，北京银行为解决“融资慢”还专门设立了专营机构，为小微企业提供“一站式”金融服务、闫冰竹介绍说，公司在审批流程上借鉴工厂流水线的操作方式，持续优化小微企业批量化服务模式——“信贷工厂”，推动小微业务实现“批量化营销、标准化审贷、差异化贷后、特色化激励”。
　　在多年的持续关注下，北京银行为首都11万户小微企业提供金融服务，北京每4家小微企业就有1家是北京银行的客户，累计投放小微企业贷款上万亿元。闫冰竹坚定地表示，“大众创业、万众创新”是转型升级的新动能，可以与当年联产承包责任制的重大效应相媲美，作为商业银行有责任支持这些激情梦想。在北京银行多年的实践可以看出，在支持实体经济发展的同时也能找到新的利润增长点。