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摘要：P2P网贷即互联网金融点对点借贷平台，是互联网金融模式的一种。在互联网金融不断发展的大背景下，P2P网贷平台数量在国内大幅增长，资金规模不断扩大，成为互联网金融的重要组成部分。
关键词：P2P网贷；平台；问题
P2P网贷最初起源于英国，2005年历史上第一家真正意义上的P2P网贷平台——Zopa出现在伦敦。它是全球首家P2P网贷平台，也是英国、欧洲最大的网贷平台，从2010到2014年在Moneywise杂志被消费者评为最受信赖的贷款提供者，至2015年已经借出8亿英镑以上。我国第一家P2P网络借贷平台是2007年8月在上海成立的拍拍贷，专注于传统P2P行业模式，始终保持在借款人与放款人之间的中立状态，不参与任何线下经营活动；2009年3月红岭创投网贷平台于深圳成立，成为目前我国成交量最大和投资人最活跃的平台；2010年人人贷成立于北京，受到中小微企业的热烈欢迎；2012年4月，中国平安旗下的陆金所正式上线，6个月内交易量突破1亿元，投资项目近四千笔；同年，证大集团旗下的证大E贷正式上线；2012年宜信公司推出P2P网络借贷服务平台——宜人贷，正式加入P2P网贷阵营，我国P2P网络借贷平台迅速发展起来。
一、我国P2P网贷平台发展现状
根据《2015年中国P2P网贷指数运行快报》，2015年全国P2P网贷成交额突破万亿，达到11805.65亿，同比增长258.62%；截至2015年12月末，历年全国P2P网贷成交额累计达到16312.15亿元。2015年全国P2P网贷平台总成交额前三名，分别是北京市3，467.05亿元、广东省3，163.54亿元、上海市1，843.95亿元。三省市P2P网贷平台成交额合计超过8，474.54亿元，超过了全国总数的71.78%。
根据网贷之家统计数据，2016年3月我国网贷平台新增数量为40家，累计平台数量为3984家；全国P2P网贷月份成交额为1364.03亿元，月环比增长率为21%，其中广东省成交额排第一，北京市、上海市成交额紧随其后。国内P2P网贷平台分为银行系、国资系、上市公司系、风投资以及民营系五大类型，截止2016年3月，民营系平台为2267家，占比最重，上市公司系和风投系平台分别为64家和78家，银行系和国资系平台分别为16家和72家。
从图1中我们可以发现自2012年以后，我国网贷平台成交额大幅上升，发展势头迅猛。我国2008-2015年网贷平台成交额如图1所示。
图1 2008-2015年网贷平台成交额
从图2中可以看出，我国网贷平台成交额增长率在2011年迎来了一次小高峰，达到130%左右，之后迅速回落，平稳上升。我国2008-2015年网贷平台成交额趋势如图2所示。
图2 2008-2015年网贷平台成交额趋势
根据网贷之家平台发展评级，截止2016年3月，我国P2P网贷前十大平台分别为陆金所、宜人贷、人人贷、拍拍贷、点融网、微贷网、开鑫贷、积木盒子、有利网以及爱钱进，这些平台积累了大量成交额，成为民间投资者重点关注的P2P网贷平台。
然而，由于国内互联网金融监管法律及政策的缺失，P2P网贷问题平台频频曝出。2015年12月16日，e租宝网贷平台涉嫌犯罪，被立案侦查；2016年1月警方公布e租宝非法集资500多亿，大量投资者面临着本息无法收回的风险，承担大额损失。据网贷之家《P2P网贷行业2016年3月月报》数据显示，2016年3月P2P问题平台数量为98家，相比2月的74家出现上升，2016年一季度累计问题平台数量已经达到了260家。问题平台类型涉及跑路、停业、极限困难等，其中跑路平台包括中润e在线、8号金铺、海英财富等。
二、我国P2P网贷平台发展中存在的问题
通过对我国P2P网贷平台现状的分析，可以发现我国P2P网贷平台无论从平台数量，还是从平台成交额来看，都处于高速发展的状态，但是由于我国仍处于P2P网贷平台发展的初级阶段，仍然存在着很多问题。
（一）个人征信体系不健全
由于我国社会征信体系尚不健全，P2P网贷平台不能接入中国人民银行征信中心，只能根据借款人提供的身份证明、财产证明、缴费记录、熟人评价等信息评价借款人的信用。这些证明信息极易造假，给信用评价提供错误依据；即使是真实的证明材料，也存在片面性，使得借款人个人信用风险加大。
（二）法律监管体系不完善
由于我国关于P2P网贷平台的法律监管体系尚不完善，因此对P2P网贷平台的审批、监管以及惩处都没有明确的法律依据。当借款人资金贷出后，如何保障借款人的资金安全成为P2P网贷平台健康发展的问题。由于在P2P借贷关系中，网贷平台仅起联系、介绍作用的人，不承担保证责任，因此，当借款人不能按时还本付息时，网站仅仅充当的是追款者的角色，且若单笔小额贷款数额小，追款成本也难以弥补。
（三）借贷双方面临隐私泄露风险
对借贷双方而言，P2P借贷网站为其提供了发布借贷信息的平台，有利于借贷交易的完成。借贷交易需要借贷双方提供个人身份、财产信息，为借贷行为提供合理合法的依据，与此同时，也加剧了借贷双方的隐私泄露风险。若网站的保密技术被破解，借贷双方提供给网站的个人身份、财产信息等个人隐私泄露，其隐私权无法得到有效的保护。
三、促进我国P2P网贷平台发展的建议
根据我国P2P网贷平台发展的问题，提出促进我国P2P网贷平台发展的建议，主要有：
（一）健全个人征信体系
我国社会征信体系应进一步健全，促进P2P网贷平台接入中国人民銀行征信中心，提高借款人的信用，全面了解借款人的信息，做出正确的、客观的信用评价。
（二）完善法律监管体系
完善我国关于P2P网贷平台的法律监管体系，为P2P网贷平台的审批、监管以及惩处提供明确的法律依据。利用法律监管体系，保障借款人利益，严格防范P2P网贷平台的资金池风险、非法集资风险以及庞氏骗局风险。
（三）防范个人信息泄露
P2P借贷网站应加强其平台的可靠性，通过信息技术的应用，做好个人隐私信息的保密工作，防止个人信息泄露从而造成对个人客户的损失，通过保护客户的隐私权，提高P2P网贷平台的诚信度与可靠性。
参考文献：
[1]彭冰.P2P网贷与非法集资[J].金融监管研究，2014.
[2]刘扬.创新模式下的借贷——P2P网贷[J].中国商贸，2014.
[3]李鹏飞.浅析国内P2P网贷平台现状[J].港澳经济，2015.
简介：石浩明（1988-），男 ，汉，山西财经大学研究生 ，研究方向：证券投资
关键词：P2P网贷；平台；问题
P2P网贷最初起源于英国，2005年历史上第一家真正意义上的P2P网贷平台——Zopa出现在伦敦。它是全球首家P2P网贷平台，也是英国、欧洲最大的网贷平台，从2010到2014年在Moneywise杂志被消费者评为最受信赖的贷款提供者，至2015年已经借出8亿英镑以上。我国第一家P2P网络借贷平台是2007年8月在上海成立的拍拍贷，专注于传统P2P行业模式，始终保持在借款人与放款人之间的中立状态，不参与任何线下经营活动；2009年3月红岭创投网贷平台于深圳成立，成为目前我国成交量最大和投资人最活跃的平台；2010年人人贷成立于北京，受到中小微企业的热烈欢迎；2012年4月，中国平安旗下的陆金所正式上线，6个月内交易量突破1亿元，投资项目近四千笔；同年，证大集团旗下的证大E贷正式上线；2012年宜信公司推出P2P网络借贷服务平台——宜人贷，正式加入P2P网贷阵营，我国P2P网络借贷平台迅速发展起来。
一、我国P2P网贷平台发展现状
根据《2015年中国P2P网贷指数运行快报》，2015年全国P2P网贷成交额突破万亿，达到11805.65亿，同比增长258.62%；截至2015年12月末，历年全国P2P网贷成交额累计达到16312.15亿元。2015年全国P2P网贷平台总成交额前三名，分别是北京市3，467.05亿元、广东省3，163.54亿元、上海市1，843.95亿元。三省市P2P网贷平台成交额合计超过8，474.54亿元，超过了全国总数的71.78%。
根据网贷之家统计数据，2016年3月我国网贷平台新增数量为40家，累计平台数量为3984家；全国P2P网贷月份成交额为1364.03亿元，月环比增长率为21%，其中广东省成交额排第一，北京市、上海市成交额紧随其后。国内P2P网贷平台分为银行系、国资系、上市公司系、风投资以及民营系五大类型，截止2016年3月，民营系平台为2267家，占比最重，上市公司系和风投系平台分别为64家和78家，银行系和国资系平台分别为16家和72家。
从图1中我们可以发现自2012年以后，我国网贷平台成交额大幅上升，发展势头迅猛。我国2008-2015年网贷平台成交额如图1所示。
图1 2008-2015年网贷平台成交额
从图2中可以看出，我国网贷平台成交额增长率在2011年迎来了一次小高峰，达到130%左右，之后迅速回落，平稳上升。我国2008-2015年网贷平台成交额趋势如图2所示。
图2 2008-2015年网贷平台成交额趋势
根据网贷之家平台发展评级，截止2016年3月，我国P2P网贷前十大平台分别为陆金所、宜人贷、人人贷、拍拍贷、点融网、微贷网、开鑫贷、积木盒子、有利网以及爱钱进，这些平台积累了大量成交额，成为民间投资者重点关注的P2P网贷平台。
然而，由于国内互联网金融监管法律及政策的缺失，P2P网贷问题平台频频曝出。2015年12月16日，e租宝网贷平台涉嫌犯罪，被立案侦查；2016年1月警方公布e租宝非法集资500多亿，大量投资者面临着本息无法收回的风险，承担大额损失。据网贷之家《P2P网贷行业2016年3月月报》数据显示，2016年3月P2P问题平台数量为98家，相比2月的74家出现上升，2016年一季度累计问题平台数量已经达到了260家。问题平台类型涉及跑路、停业、极限困难等，其中跑路平台包括中润e在线、8号金铺、海英财富等。
二、我国P2P网贷平台发展中存在的问题
通过对我国P2P网贷平台现状的分析，可以发现我国P2P网贷平台无论从平台数量，还是从平台成交额来看，都处于高速发展的状态，但是由于我国仍处于P2P网贷平台发展的初级阶段，仍然存在着很多问题。
（一）个人征信体系不健全
由于我国社会征信体系尚不健全，P2P网贷平台不能接入中国人民银行征信中心，只能根据借款人提供的身份证明、财产证明、缴费记录、熟人评价等信息评价借款人的信用。这些证明信息极易造假，给信用评价提供错误依据；即使是真实的证明材料，也存在片面性，使得借款人个人信用风险加大。
（二）法律监管体系不完善
由于我国关于P2P网贷平台的法律监管体系尚不完善，因此对P2P网贷平台的审批、监管以及惩处都没有明确的法律依据。当借款人资金贷出后，如何保障借款人的资金安全成为P2P网贷平台健康发展的问题。由于在P2P借贷关系中，网贷平台仅起联系、介绍作用的人，不承担保证责任，因此，当借款人不能按时还本付息时，网站仅仅充当的是追款者的角色，且若单笔小额贷款数额小，追款成本也难以弥补。
（三）借贷双方面临隐私泄露风险
对借贷双方而言，P2P借贷网站为其提供了发布借贷信息的平台，有利于借贷交易的完成。借贷交易需要借贷双方提供个人身份、财产信息，为借贷行为提供合理合法的依据，与此同时，也加剧了借贷双方的隐私泄露风险。若网站的保密技术被破解，借贷双方提供给网站的个人身份、财产信息等个人隐私泄露，其隐私权无法得到有效的保护。
三、促进我国P2P网贷平台发展的建议
根据我国P2P网贷平台发展的问题，提出促进我国P2P网贷平台发展的建议，主要有：
（一）健全个人征信体系
我国社会征信体系应进一步健全，促进P2P网贷平台接入中国人民銀行征信中心，提高借款人的信用，全面了解借款人的信息，做出正确的、客观的信用评价。
（二）完善法律监管体系
完善我国关于P2P网贷平台的法律监管体系，为P2P网贷平台的审批、监管以及惩处提供明确的法律依据。利用法律监管体系，保障借款人利益，严格防范P2P网贷平台的资金池风险、非法集资风险以及庞氏骗局风险。
（三）防范个人信息泄露
P2P借贷网站应加强其平台的可靠性，通过信息技术的应用，做好个人隐私信息的保密工作，防止个人信息泄露从而造成对个人客户的损失，通过保护客户的隐私权，提高P2P网贷平台的诚信度与可靠性。
参考文献：
[1]彭冰.P2P网贷与非法集资[J].金融监管研究，2014.
[2]刘扬.创新模式下的借贷——P2P网贷[J].中国商贸，2014.
[3]李鹏飞.浅析国内P2P网贷平台现状[J].港澳经济，2015.
简介：石浩明（1988-），男 ，汉，山西财经大学研究生 ，研究方向：证券投资