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虎年伊始,危机感却依然如故。物价上涨,单位效益下滑,不知道什么时候就会接到“走人”的通知。更让人惶惶不安的是,我们早已过了“一个人吃饱全家人不饿”的潇洒时光,拖家带口踽踽而行……其实也没必要风声鹤唳,危机中一样可以找到对应的良策,通过“开源”与“节流”,让我们的财产保值增值,让我们虎年的幸福不缩水。
节流篇:
幸福可以很简约
聪明主妇个案:
李嘉是某报社发行人员,由于经济不景气,报纸发行量急剧下滑,她的收入也受到影响。但因为她心思巧妙,在减少开支的情况下却并未影响生活质量。她的小招术值得大家借鉴。
充分利用网络。如今互联网是强大而省钱的修炼工具,尤其是网上购物。一个漂亮实用的MP5只需要200多元;400元一个双卡双待的手机;在专卖店看中的风衣和裤子,记住条码和型号,从网上淘来一模一样的货物,价格不及柜台上的1/3。
自己动手DIY。美容是女人日常生活中一笔不小的开支。家中阳台有充足的光照,养上两盆芦荟,早晚洗脸,润泽皮肤。黄瓜和土豆皮贴脸、饭团去除黑色素,都是不错的养颜方式。
精神代替物质。以前,儿子考试取得了好成绩,会对他进行物质奖赏。现在则改变了奖励策略——带他去公园放风筝,或是骑自行车带他回乡村,在山野林间捉迷藏和过家家……儿子把奖状一个接一个地拿回家,而后面的奖励是他最为期待的。他说:“有妈妈和爸爸陪伴我,我什么玩具也不要。”
理财师建议:消费需要管理
思想不贫穷,经济才富有。如果你希望改善自己的财务状况,就要提升财商。我们大多数人的收入形式是水桶式的主动收入,即提一桶水,赚一笔钱。而一些富人,他们获取的是管道式的被动收入。它是一种资产收入,就像你在银行里固定存有10万元人民币,无论何时,无论你在哪里,每个月都会有一定的利息存入账户中。因此,问题的关键不在于收入的多少,而在于收入的形式。如果你想富裕,就必须建立属于自己的财富管道,去赚取被动收入。
如果你暂时不能建立财富管道,那就对消费进行管理吧。我们的消费行为被广告、商场、超市和店铺分割开来,所以要树立理性消费的价值观。女性是家庭消费的谋划者,小到老人、孩子和丈夫每天的吃穿用,大到整个家庭学习、娱乐和理财的配置等等。可以说,方方面面的支出都能体现出女主人消费的智慧。比如可以向“采购达人”学习,把买衣服、买鞋、买配饰、吃饭这些个人消费变为“集体消费”,用所谓的“团购”拿到低价。这样的节约消费方式很多,要多留心去寻找,面对危机带来的负面影响,我们要建立积极的生活态度,学习生活的智慧。
开源篇:
从理财开始
理财个案:
林颖今年32岁,是一位国企员工,先生是一位医生,儿子5岁。林颖家庭年收入约7万元,年消费支出5万元左右。家庭主要资产为:银行存款10万元、股票市值2万元、住房一套(市值60万元),无贷款。林颖的主要投资是股票,之所以炒股是因为去年受朋友影响,觉得不能“把鸡蛋放在一个篮子里”。但自己对投资股票并不太懂,因进入时机不佳,本金已深度缩水。林颖想等手中股票解套后,寻找新的理财渠道。对于林颖这样的工薪家庭该如何让财产保值增值呢?
家庭资产分析:
首先,资产结构:林颖家庭资产中固定资产即房产占绝大部分,而流动资产、生息资产一小部分,负债为零。
其次,家庭收支:林颖家庭消费比率为71%,超过了60%的理想经验数值,应该注意合理控制家庭消费开支,提高储蓄率。
再次,收入来源:林颖家庭收入全部为夫妻的薪资,财产性收入为零。10万元存款,股票2万元,房产60万元,无负债,说明有较充足的家庭应急资金。但是资产稳健增值的能力较弱,应当调整投资性资产配置。
理财分析:
对于工薪家庭来讲,在解决基本的住房问题后,应考虑的主要问题是增加存款,使手中闲钱稳定增值,同时增强家庭抗风险能力。
理财建议:
由于家庭储蓄率偏低,建议林颖养成“计”账的习惯,合理控制消费。如设一个存储罐,将每次消费的单据放入存储罐,每月归类统计一次,清楚自己的钱都花在何处。少用信用卡,控制不必要支出。其次是通过基金、银行理财产品来帮助实现家庭中长期的理财目标。如选择2-3只股票型基金,每月通过基金定投方式为儿子准备教育基金,补充夫妻俩的养老基金,同时也起到强制储蓄的作用。再有就是增加家庭保障。家庭资产配置中保险是必不可少的,保险主要体现在收入保障和健康保障。收入保障就是在任何情况下,生活质量和孩子教育不受影响。目前林颖家没有保险。健康保障应重点防范可能出现的重大疾病给家庭带来的经济压力。建议在社保基础上考虑购买终身重大疾病保险。在保险额度分配上,可以根据林颖和先生的收入对家庭经济贡献度来考虑。
“危”中寻“机”的基本原则
首先,现金为王。如今,我们更应笃信“现金为王”的道理。对以储蓄为主要理财手段的家庭来说,加息或降息带来的影响并不是很大,可以继续以此理财。它可以随时变现,定期储蓄提前支取虽然会遭受利息损失,但毕竟也能够随时变现。一个家庭能够随时变现的金融资产数额应当是每月支出的5倍。另外,除了要保障生活外,还必须有应对家人突发疾病以及其他意外的应急准备金。这部分资金应占家庭资产的20%左右。还要考虑资金的流动性,首选也是储蓄,应该多存几张存单,可以选择存入时间最短的存单,以减少提前支取带来的损失。
其次,投资固定收益类产品。债券投资方式主要有国债、债券类理财产品和债券基金,其中国债是我们理财的首选。投资国债操作简便,风险相对较低。无论是对于保守型理财者还是有一定风险承受能力的投资者,国债都可以作为资产配置的一个品种进行购买,并以此降低整体投资的风险水平。在降息通道下,国债可以提前锁定较高的收益。而债券类理财产品经过了前期的风光后,在大幅降息的背景下收益率也有所减少,但它与同期存款收益相比仍然存在优势。
第三,购买黄金抵御未来风险。黄金的保值增值功能越发凸显出来。国际金价大幅上扬,保守型投资者不妨购入黄金作为投资手段。虽然“藏金于民”的提法没有正式被提出,但是不少家庭在资产中纷纷配置了黄金。就目前而言,黄金除了保值属性外,投资属性也很突出。黄金在低位购入长期持有,在起到保值作用时对将来而言也是投资。
需要注意的是,积累和投资是相辅相成的,只有在积少成多的基础上才能得到收益率带来的财富。积累财富要注意以下几个方面:一、积累是强制性的。每个月的积累应该像房屋、水电费用一样是强制、固定的支出。二、积累的资产不到万不得已时不要动用。一定数量的资产只有经过一段时间的运作才能看到效果。如果其间经常改变资金用途,往往会半途而废。三、要有合理的理财目标。如5年、10年的购房、购车计划,2年、4年的旅游计划,购大件消费品计划等。主妇们如果不及时落实理财目标,那么资产规模会像坐电梯一样上下几个来回,白忙一场。
小贴士:海外家庭理财观
法国人大多选择较为稳健的理财做法,即银行储蓄、保险合同和国债基金。很多人不愿涉足股市或购买股票型基金。他们的理财和投资方式顺序如下:银行储蓄、房地产、人寿保险、低风险基金、开放式基金、股票和各类高收益高风险衍生品以及艺术品、酒类等。
德国人天性严谨,且略带保守,这也反映到他们的理财生活中。德国人绝大多数都只有一套房产,因为德国的物业税很高。他们对投资股市兴趣不大,即使有也倾向于谨慎型投资,买基金的比较多。德国人宁可把钱存银行,甚至对商业保险这种最稳妥的投资方式也不热心。这是由于德国教育、医疗几乎免费,所以,他们主要投资一些财产保险。
韩国国民银行研究所的调查显示,该国普通家庭的金融资产中,存款储蓄最多,占40%,保险占26.4%,基金和股票、债券各占7.1%。98.8%的家庭有储蓄存款,每个家庭平均持有3.9种储蓄类金融商品。韩国人对理财商品也是“萝卜白菜,各有所爱”,但喜欢以不动产为投资对象的家庭所占比重最多。■(责编 时光)
节流篇:
幸福可以很简约
聪明主妇个案:
李嘉是某报社发行人员,由于经济不景气,报纸发行量急剧下滑,她的收入也受到影响。但因为她心思巧妙,在减少开支的情况下却并未影响生活质量。她的小招术值得大家借鉴。
充分利用网络。如今互联网是强大而省钱的修炼工具,尤其是网上购物。一个漂亮实用的MP5只需要200多元;400元一个双卡双待的手机;在专卖店看中的风衣和裤子,记住条码和型号,从网上淘来一模一样的货物,价格不及柜台上的1/3。
自己动手DIY。美容是女人日常生活中一笔不小的开支。家中阳台有充足的光照,养上两盆芦荟,早晚洗脸,润泽皮肤。黄瓜和土豆皮贴脸、饭团去除黑色素,都是不错的养颜方式。
精神代替物质。以前,儿子考试取得了好成绩,会对他进行物质奖赏。现在则改变了奖励策略——带他去公园放风筝,或是骑自行车带他回乡村,在山野林间捉迷藏和过家家……儿子把奖状一个接一个地拿回家,而后面的奖励是他最为期待的。他说:“有妈妈和爸爸陪伴我,我什么玩具也不要。”
理财师建议:消费需要管理
思想不贫穷,经济才富有。如果你希望改善自己的财务状况,就要提升财商。我们大多数人的收入形式是水桶式的主动收入,即提一桶水,赚一笔钱。而一些富人,他们获取的是管道式的被动收入。它是一种资产收入,就像你在银行里固定存有10万元人民币,无论何时,无论你在哪里,每个月都会有一定的利息存入账户中。因此,问题的关键不在于收入的多少,而在于收入的形式。如果你想富裕,就必须建立属于自己的财富管道,去赚取被动收入。
如果你暂时不能建立财富管道,那就对消费进行管理吧。我们的消费行为被广告、商场、超市和店铺分割开来,所以要树立理性消费的价值观。女性是家庭消费的谋划者,小到老人、孩子和丈夫每天的吃穿用,大到整个家庭学习、娱乐和理财的配置等等。可以说,方方面面的支出都能体现出女主人消费的智慧。比如可以向“采购达人”学习,把买衣服、买鞋、买配饰、吃饭这些个人消费变为“集体消费”,用所谓的“团购”拿到低价。这样的节约消费方式很多,要多留心去寻找,面对危机带来的负面影响,我们要建立积极的生活态度,学习生活的智慧。
开源篇:
从理财开始
理财个案:
林颖今年32岁,是一位国企员工,先生是一位医生,儿子5岁。林颖家庭年收入约7万元,年消费支出5万元左右。家庭主要资产为:银行存款10万元、股票市值2万元、住房一套(市值60万元),无贷款。林颖的主要投资是股票,之所以炒股是因为去年受朋友影响,觉得不能“把鸡蛋放在一个篮子里”。但自己对投资股票并不太懂,因进入时机不佳,本金已深度缩水。林颖想等手中股票解套后,寻找新的理财渠道。对于林颖这样的工薪家庭该如何让财产保值增值呢?
家庭资产分析:
首先,资产结构:林颖家庭资产中固定资产即房产占绝大部分,而流动资产、生息资产一小部分,负债为零。
其次,家庭收支:林颖家庭消费比率为71%,超过了60%的理想经验数值,应该注意合理控制家庭消费开支,提高储蓄率。
再次,收入来源:林颖家庭收入全部为夫妻的薪资,财产性收入为零。10万元存款,股票2万元,房产60万元,无负债,说明有较充足的家庭应急资金。但是资产稳健增值的能力较弱,应当调整投资性资产配置。
理财分析:
对于工薪家庭来讲,在解决基本的住房问题后,应考虑的主要问题是增加存款,使手中闲钱稳定增值,同时增强家庭抗风险能力。
理财建议:
由于家庭储蓄率偏低,建议林颖养成“计”账的习惯,合理控制消费。如设一个存储罐,将每次消费的单据放入存储罐,每月归类统计一次,清楚自己的钱都花在何处。少用信用卡,控制不必要支出。其次是通过基金、银行理财产品来帮助实现家庭中长期的理财目标。如选择2-3只股票型基金,每月通过基金定投方式为儿子准备教育基金,补充夫妻俩的养老基金,同时也起到强制储蓄的作用。再有就是增加家庭保障。家庭资产配置中保险是必不可少的,保险主要体现在收入保障和健康保障。收入保障就是在任何情况下,生活质量和孩子教育不受影响。目前林颖家没有保险。健康保障应重点防范可能出现的重大疾病给家庭带来的经济压力。建议在社保基础上考虑购买终身重大疾病保险。在保险额度分配上,可以根据林颖和先生的收入对家庭经济贡献度来考虑。
“危”中寻“机”的基本原则
首先,现金为王。如今,我们更应笃信“现金为王”的道理。对以储蓄为主要理财手段的家庭来说,加息或降息带来的影响并不是很大,可以继续以此理财。它可以随时变现,定期储蓄提前支取虽然会遭受利息损失,但毕竟也能够随时变现。一个家庭能够随时变现的金融资产数额应当是每月支出的5倍。另外,除了要保障生活外,还必须有应对家人突发疾病以及其他意外的应急准备金。这部分资金应占家庭资产的20%左右。还要考虑资金的流动性,首选也是储蓄,应该多存几张存单,可以选择存入时间最短的存单,以减少提前支取带来的损失。
其次,投资固定收益类产品。债券投资方式主要有国债、债券类理财产品和债券基金,其中国债是我们理财的首选。投资国债操作简便,风险相对较低。无论是对于保守型理财者还是有一定风险承受能力的投资者,国债都可以作为资产配置的一个品种进行购买,并以此降低整体投资的风险水平。在降息通道下,国债可以提前锁定较高的收益。而债券类理财产品经过了前期的风光后,在大幅降息的背景下收益率也有所减少,但它与同期存款收益相比仍然存在优势。
第三,购买黄金抵御未来风险。黄金的保值增值功能越发凸显出来。国际金价大幅上扬,保守型投资者不妨购入黄金作为投资手段。虽然“藏金于民”的提法没有正式被提出,但是不少家庭在资产中纷纷配置了黄金。就目前而言,黄金除了保值属性外,投资属性也很突出。黄金在低位购入长期持有,在起到保值作用时对将来而言也是投资。
需要注意的是,积累和投资是相辅相成的,只有在积少成多的基础上才能得到收益率带来的财富。积累财富要注意以下几个方面:一、积累是强制性的。每个月的积累应该像房屋、水电费用一样是强制、固定的支出。二、积累的资产不到万不得已时不要动用。一定数量的资产只有经过一段时间的运作才能看到效果。如果其间经常改变资金用途,往往会半途而废。三、要有合理的理财目标。如5年、10年的购房、购车计划,2年、4年的旅游计划,购大件消费品计划等。主妇们如果不及时落实理财目标,那么资产规模会像坐电梯一样上下几个来回,白忙一场。
小贴士:海外家庭理财观
法国人大多选择较为稳健的理财做法,即银行储蓄、保险合同和国债基金。很多人不愿涉足股市或购买股票型基金。他们的理财和投资方式顺序如下:银行储蓄、房地产、人寿保险、低风险基金、开放式基金、股票和各类高收益高风险衍生品以及艺术品、酒类等。
德国人天性严谨,且略带保守,这也反映到他们的理财生活中。德国人绝大多数都只有一套房产,因为德国的物业税很高。他们对投资股市兴趣不大,即使有也倾向于谨慎型投资,买基金的比较多。德国人宁可把钱存银行,甚至对商业保险这种最稳妥的投资方式也不热心。这是由于德国教育、医疗几乎免费,所以,他们主要投资一些财产保险。
韩国国民银行研究所的调查显示,该国普通家庭的金融资产中,存款储蓄最多,占40%,保险占26.4%,基金和股票、债券各占7.1%。98.8%的家庭有储蓄存款,每个家庭平均持有3.9种储蓄类金融商品。韩国人对理财商品也是“萝卜白菜,各有所爱”,但喜欢以不动产为投资对象的家庭所占比重最多。■(责编 时光)