论文部分内容阅读
中小型金融机构已经发展成为金融市场中的主要组成，对于金融行业的发展具有积极的促进作用。中小型金融机构在实践的发展过程中，还存在着一些风险。本文从中小型金融机构内的风险类型入手，对产生风险的原因进行分析，并提出了有效应用风险的措施。希望更够为更好的促进中小型金融机构的健康发展，提供借鉴。
在改革开放的时代背景中，我国中小型金融机构得到了快速的发展，没在发展规模上不断扩大，已经发展成为金融市场中的重要组成。在运行的过程中，中小型金融机构由于自身、市场和社会环境的影响作用，还存在着一些风险，需要在实际工作中，进行有效地规避和应对，才能实现更健康长远的发展。
一、中小型金融机构风险的主要类型
（一）信用风险
中小型金融机构中存在的信用风险，主要是由于违约造成的一种运行风险。在广义上，也可以理解为是由于受到了不确定的因素，对金融机构的信用产生了影响，造成实际的收益和预期的收益之间，存在差距，造成中小型金融机构受到损失的一种现象。这种风险更多的表现在贷款过程中。比如贷款的质量风险、集中贷款的风险等。
（二）流动性风险
流动性风险，是中小型金融机构实际拥有的流动资产，不能满足客户的资金要求，造成机构实际清偿能力不足，面临损失和倒闭的风险。这种风险是一种潜在的风险，也是站在中小型金融机构中普遍存在的一种风险表现。这种风险的发生，不仅可以是自身原因造成，也可能会由于外界因素造成。更多的与金融机构内实际业务的发生风险有关。
（三）操作性风险
造作性风险的发生，是由于中小型金融机构的内部管理工作出现问题，造成机构受到损失。这种风险的发生不是一时的，是在长时间的不良管理中，沉淀形成的一种风险。中小型金融机构的内部体制问题，如果不能得到有效地解决，对市场定位不明确，都将对具体的运营模式、经营思路造成影响，长期以往，将会直接造成损失，产生风险。
（四）经营性风险
经营性风险的发生，是中小型金融机构的经营管理出现问题，造成的风险。这种风险的发生，与整体的社会环境有关，也与自身的内部经营管理有管。为更好的减少经营风险，一定要对其内部的经营管理工作进行完善，加强社会信用环境的治理。
（五）支付性风险
支付性风险的发生，主要是由于中小型金融机构的规模小、资金小造成的。中小型金融机构在法律是是独立的实体，对风险的承担能力较小，在我国当前金融体系建设不够完善的过程中，中小型金融机构面临的支付性风险也比较突出。尤其是近年来世界经济环境恶化，竞争激烈的情况下，出现了不少中小型金融机构兼并、合并的现象，大多与其支付性风险的发生有关。
二、中小型金融机构风险形成的原因
在激烈的市场竞争环境中，中小型金融机构的运行并不顺利，各种风险的发生随时可能出现，而造成风险发生的原因，主要表现在以下三个方面。
（一）自身原因
首先，中小型金融机构自身存在限制，比如規模较小，信用基础较弱，在管理机制的建设中，存在着不完善的现象，造成中小型金融机构在做出管理决策的过程中，存在着盲目性，容易造成风险的发生。另外，中小型金融机构的主要客户，主要是中小型企业，这些企业的发展存在不稳定性，企业一旦破产，将会造成对其放贷的资金无法收回，增加企业的运行困难，产生风险。其次，中小型金融机构在进行业务操作的过程中，存在的失误现象，也是造成其产生运行风向的主要因素。我国的中小型金融机构中工作人员的素质，存在高低不一的现象，在具体的业务操作过程中，由于人员的粗心大意，造成失误，也会造成经营风险的发生。最后，在中小型金融几首中，法人的治理结构存在不严密的现象。由于中小型金融机构的内部人事制度，受到政府干预的现象较多，对法人结构的管理工作开展产生了直接的而影响。其中政府利益大于股东利益，这种现象是违背企业发展规律的，也可能会造成实际的经营风险发生。
（二）市场因素影响
首先，中小型金融机构的市场准入不严格。随着金融市场的快速发展，中小型金融机构的数量不断增多，对其市场准入的相关规定也不够严格。同时，中小型金融机构存在着资金链承担风险能力不足的问题，在遇到问题的同时，由于资本金额有限，将会造成企业产生风险。另外，中小型金融机构的高级管理人员，专业的能力也有待提升，其决策失误、不懂经营也是造成风险发生的主要原因。其次，在中小型金融机构的发展过程中，存在着市场定位偏离的问题。在机构成立的开始，将自身的定位设置在为中小型企业、个人提供金融服务的机构，但是随着不断地发展，在快速壮大的过程中，结合市场定位的关键决策中出现问题，盲目的参与重大项目建设，为大型企业投资放款，一旦出现问题，将直接造成无法挽回的损失，面临倒闭破产的风险。
（三）社会环境影响
首先，中小型金融机构在发展的过程中，存在着缺少政策扶持的原因。由于经营的规模有限，在金融市场的竞争环境中，始终处于弱势地位，政策在对金融机构进行布局的发展中，自然的对中小型金融机构的网点设置进行控制，在利率上进行管制，造成其经营受限，不能更好的发展，从而降低了其抵抗风险的能力。其次，我国当前的整体金融环境正处在转型改革的过程中，市场的竞争更加激烈，中小型企业面临重新的洗牌，缺乏对金融市场的有效监管，不管是在内部管理还是在外部的监管中，都存在着具体的问题有待完善，这些实际存在的环境直接影响着中小型金融机构的发展，造成其存在更多的风险问题。
三、中小型金融机构风险应对的措施
在中小型金融机构中，风险的发生是不可避免的，在思想上要正确的认识没在行动中要准确的落实。面对风险的发生，要结合不同的原因，机构自身的特点，从以下几项措施的应用中，进行有效地应用，将风险发生的几率最大化的降低，保障中小型金融机构更安全的运行发展。 （一）准确的市场定位
中小型金融机构的发展中，应对风险的发生，首先要对自身的市场定位进行明确。在中小型金融机构发展的过程中，只有将自身的定位进行明确，才能保持竞争优势，应对各种风险。首先，要结合自身的优势，对金融市场进行细分，要在经营理念上，选择使用求异市场定位的战略，对目标客户进行选择，体现出竞争的优势。其次，要不断地开展金融创新，对新的发展空间进行大力拓展，要结合服务客户的不同要求，定制个性化的服务内容，提高客户满意度，提升市场占有率。
（二）加强政策的扶持
首先，在针对贷款工作的开展中，要对中小型金融机构的贷款对象、贷款利率进行调整，要结合当地的实际居民生活水平，存款的利率水平，为其确定实际的利率。要让存款、贷款的客户都能够在该机构中，找到和其他金融机构做对比的利益空间，为其吸引更多的存款用户、贷款用户。其次，要对中小型经融机构的税收政策进行调整，从减免税收、调整税收起征点的工作中进行优惠，刺激更多的用户体验中小型金融机构的金融产品、金融服务。另外，还可以在存款准备金利率、定期存款业务中给予优惠政策的扶持，帮助其降低风险。最后，针对中小型金融机构发生的支付风险，正度要发挥出保障的作用，通过成立支付救助基金的形式，保证中小型金融机构的稳定清偿，并且不断地进行正面的宣传引导，维护中小型金融机构的信誉，在发生支付问题的过程中，政府要及时的参与，维护制度，降低风险的扩散，保障人民群众的财产安全。
（三）强化内部管理
中小型金融机构要对内部的管理工作进行不断地完善，要求制定严格的内部控制制度，加强内部控制政策的应用。要紧密的围绕着中心工作的开展，对机构各个环节的工作流程进行动态化的管理，通过制度的约束作用，在政策的应用中，保障业务的正常开展，内部管理工作的有效落实。另外，要对业务发展和管理工作之间的矛盾进行平衡，不仅要重视业务的正常开展，还要重视管理工作的有效落实，要保证两项工作同步进行，其实提升业务水平，降低运行风险。
（四）优化信用环境
中小型金融机构针对信用风险的发生，要对信用环境进行不断地有阿虎。要重视征信制度的应用，加大文明信用的建设应用，有效地应对信用风险，保障中小型金融机构的更安全运行。在发展的过程中，要对以往存在的信封风险案例进行全面的总结，分析，要结合当地政府的政策，营造良好的信用环境。在配合政府部门进行贷款业务的经营过程中，要对重点的大额贷款，从心理上建立自信，结合政府的主导作用，使用严格的贷款清收办法，对不良贷款加强考核，减少不良贷款的发生率。另外，该还要在机构内部制定严格的考核制度，與当地政府部门加强合作，通过行政手段、法律手段，对不良贷款及时的清收。确保中小型金融机构的安全运行。
（五）分散处理不良资产
在当前大多数中小型金融机构的运行过程中，都存在着不良资产的现象，但是对于不良资产的处理问题，并没有得到有效地落实，直接影响着机构的健康发展。因此，要对不良资产加强处理，可以采用分散处理的方法，结合市场的发展原则，对其进行综合的处理。使用分散处理的过程中，要在中小型金融机构的内部，设置一个专业的部门，对不良资产进行集中的管理，结合市场相关的原则，对不良资产进行有效地处理。这个管理部门，作为中小型金融机构中的内部职能部门，只负责管理工作，不承担处置责任。在对不良资产进行全部的核算结束之后，要经过授权，某一个单独的支行对其进行集中的处理。
四、结语
总之，在中小型金融机构的风险应对过程中，要结合具体产生风险的原因，形式进行相对应的措施应用，有效地将风险发生的概率降到最低，保障中小型金融机构的正常运行，从而为稳定金融市场贡献力量，促进我国经济的更健康发展，社会的更和谐进步。
（作者单位：内蒙古呼伦贝尔根河市农村信用合作联社）
在改革开放的时代背景中，我国中小型金融机构得到了快速的发展，没在发展规模上不断扩大，已经发展成为金融市场中的重要组成。在运行的过程中，中小型金融机构由于自身、市场和社会环境的影响作用，还存在着一些风险，需要在实际工作中，进行有效地规避和应对，才能实现更健康长远的发展。
一、中小型金融机构风险的主要类型
（一）信用风险
中小型金融机构中存在的信用风险，主要是由于违约造成的一种运行风险。在广义上，也可以理解为是由于受到了不确定的因素，对金融机构的信用产生了影响，造成实际的收益和预期的收益之间，存在差距，造成中小型金融机构受到损失的一种现象。这种风险更多的表现在贷款过程中。比如贷款的质量风险、集中贷款的风险等。
（二）流动性风险
流动性风险，是中小型金融机构实际拥有的流动资产，不能满足客户的资金要求，造成机构实际清偿能力不足，面临损失和倒闭的风险。这种风险是一种潜在的风险，也是站在中小型金融机构中普遍存在的一种风险表现。这种风险的发生，不仅可以是自身原因造成，也可能会由于外界因素造成。更多的与金融机构内实际业务的发生风险有关。
（三）操作性风险
造作性风险的发生，是由于中小型金融机构的内部管理工作出现问题，造成机构受到损失。这种风险的发生不是一时的，是在长时间的不良管理中，沉淀形成的一种风险。中小型金融机构的内部体制问题，如果不能得到有效地解决，对市场定位不明确，都将对具体的运营模式、经营思路造成影响，长期以往，将会直接造成损失，产生风险。
（四）经营性风险
经营性风险的发生，是中小型金融机构的经营管理出现问题，造成的风险。这种风险的发生，与整体的社会环境有关，也与自身的内部经营管理有管。为更好的减少经营风险，一定要对其内部的经营管理工作进行完善，加强社会信用环境的治理。
（五）支付性风险
支付性风险的发生，主要是由于中小型金融机构的规模小、资金小造成的。中小型金融机构在法律是是独立的实体，对风险的承担能力较小，在我国当前金融体系建设不够完善的过程中，中小型金融机构面临的支付性风险也比较突出。尤其是近年来世界经济环境恶化，竞争激烈的情况下，出现了不少中小型金融机构兼并、合并的现象，大多与其支付性风险的发生有关。
二、中小型金融机构风险形成的原因
在激烈的市场竞争环境中，中小型金融机构的运行并不顺利，各种风险的发生随时可能出现，而造成风险发生的原因，主要表现在以下三个方面。
（一）自身原因
首先，中小型金融机构自身存在限制，比如規模较小，信用基础较弱，在管理机制的建设中，存在着不完善的现象，造成中小型金融机构在做出管理决策的过程中，存在着盲目性，容易造成风险的发生。另外，中小型金融机构的主要客户，主要是中小型企业，这些企业的发展存在不稳定性，企业一旦破产，将会造成对其放贷的资金无法收回，增加企业的运行困难，产生风险。其次，中小型金融机构在进行业务操作的过程中，存在的失误现象，也是造成其产生运行风向的主要因素。我国的中小型金融机构中工作人员的素质，存在高低不一的现象，在具体的业务操作过程中，由于人员的粗心大意，造成失误，也会造成经营风险的发生。最后，在中小型金融几首中，法人的治理结构存在不严密的现象。由于中小型金融机构的内部人事制度，受到政府干预的现象较多，对法人结构的管理工作开展产生了直接的而影响。其中政府利益大于股东利益，这种现象是违背企业发展规律的，也可能会造成实际的经营风险发生。
（二）市场因素影响
首先，中小型金融机构的市场准入不严格。随着金融市场的快速发展，中小型金融机构的数量不断增多，对其市场准入的相关规定也不够严格。同时，中小型金融机构存在着资金链承担风险能力不足的问题，在遇到问题的同时，由于资本金额有限，将会造成企业产生风险。另外，中小型金融机构的高级管理人员，专业的能力也有待提升，其决策失误、不懂经营也是造成风险发生的主要原因。其次，在中小型金融机构的发展过程中，存在着市场定位偏离的问题。在机构成立的开始，将自身的定位设置在为中小型企业、个人提供金融服务的机构，但是随着不断地发展，在快速壮大的过程中，结合市场定位的关键决策中出现问题，盲目的参与重大项目建设，为大型企业投资放款，一旦出现问题，将直接造成无法挽回的损失，面临倒闭破产的风险。
（三）社会环境影响
首先，中小型金融机构在发展的过程中，存在着缺少政策扶持的原因。由于经营的规模有限，在金融市场的竞争环境中，始终处于弱势地位，政策在对金融机构进行布局的发展中，自然的对中小型金融机构的网点设置进行控制，在利率上进行管制，造成其经营受限，不能更好的发展，从而降低了其抵抗风险的能力。其次，我国当前的整体金融环境正处在转型改革的过程中，市场的竞争更加激烈，中小型企业面临重新的洗牌，缺乏对金融市场的有效监管，不管是在内部管理还是在外部的监管中，都存在着具体的问题有待完善，这些实际存在的环境直接影响着中小型金融机构的发展，造成其存在更多的风险问题。
三、中小型金融机构风险应对的措施
在中小型金融机构中，风险的发生是不可避免的，在思想上要正确的认识没在行动中要准确的落实。面对风险的发生，要结合不同的原因，机构自身的特点，从以下几项措施的应用中，进行有效地应用，将风险发生的几率最大化的降低，保障中小型金融机构更安全的运行发展。 （一）准确的市场定位
中小型金融机构的发展中，应对风险的发生，首先要对自身的市场定位进行明确。在中小型金融机构发展的过程中，只有将自身的定位进行明确，才能保持竞争优势，应对各种风险。首先，要结合自身的优势，对金融市场进行细分，要在经营理念上，选择使用求异市场定位的战略，对目标客户进行选择，体现出竞争的优势。其次，要不断地开展金融创新，对新的发展空间进行大力拓展，要结合服务客户的不同要求，定制个性化的服务内容，提高客户满意度，提升市场占有率。
（二）加强政策的扶持
首先，在针对贷款工作的开展中，要对中小型金融机构的贷款对象、贷款利率进行调整，要结合当地的实际居民生活水平，存款的利率水平，为其确定实际的利率。要让存款、贷款的客户都能够在该机构中，找到和其他金融机构做对比的利益空间，为其吸引更多的存款用户、贷款用户。其次，要对中小型经融机构的税收政策进行调整，从减免税收、调整税收起征点的工作中进行优惠，刺激更多的用户体验中小型金融机构的金融产品、金融服务。另外，还可以在存款准备金利率、定期存款业务中给予优惠政策的扶持，帮助其降低风险。最后，针对中小型金融机构发生的支付风险，正度要发挥出保障的作用，通过成立支付救助基金的形式，保证中小型金融机构的稳定清偿，并且不断地进行正面的宣传引导，维护中小型金融机构的信誉，在发生支付问题的过程中，政府要及时的参与，维护制度，降低风险的扩散，保障人民群众的财产安全。
（三）强化内部管理
中小型金融机构要对内部的管理工作进行不断地完善，要求制定严格的内部控制制度，加强内部控制政策的应用。要紧密的围绕着中心工作的开展，对机构各个环节的工作流程进行动态化的管理，通过制度的约束作用，在政策的应用中，保障业务的正常开展，内部管理工作的有效落实。另外，要对业务发展和管理工作之间的矛盾进行平衡，不仅要重视业务的正常开展，还要重视管理工作的有效落实，要保证两项工作同步进行，其实提升业务水平，降低运行风险。
（四）优化信用环境
中小型金融机构针对信用风险的发生，要对信用环境进行不断地有阿虎。要重视征信制度的应用，加大文明信用的建设应用，有效地应对信用风险，保障中小型金融机构的更安全运行。在发展的过程中，要对以往存在的信封风险案例进行全面的总结，分析，要结合当地政府的政策，营造良好的信用环境。在配合政府部门进行贷款业务的经营过程中，要对重点的大额贷款，从心理上建立自信，结合政府的主导作用，使用严格的贷款清收办法，对不良贷款加强考核，减少不良贷款的发生率。另外，该还要在机构内部制定严格的考核制度，與当地政府部门加强合作，通过行政手段、法律手段，对不良贷款及时的清收。确保中小型金融机构的安全运行。
（五）分散处理不良资产
在当前大多数中小型金融机构的运行过程中，都存在着不良资产的现象，但是对于不良资产的处理问题，并没有得到有效地落实，直接影响着机构的健康发展。因此，要对不良资产加强处理，可以采用分散处理的方法，结合市场的发展原则，对其进行综合的处理。使用分散处理的过程中，要在中小型金融机构的内部，设置一个专业的部门，对不良资产进行集中的管理，结合市场相关的原则，对不良资产进行有效地处理。这个管理部门，作为中小型金融机构中的内部职能部门，只负责管理工作，不承担处置责任。在对不良资产进行全部的核算结束之后，要经过授权，某一个单独的支行对其进行集中的处理。
四、结语
总之，在中小型金融机构的风险应对过程中，要结合具体产生风险的原因，形式进行相对应的措施应用，有效地将风险发生的概率降到最低，保障中小型金融机构的正常运行，从而为稳定金融市场贡献力量，促进我国经济的更健康发展，社会的更和谐进步。
（作者单位：内蒙古呼伦贝尔根河市农村信用合作联社）