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互联网金融的发展是在网络技术的支持下发展的，互联网技术和金融行业的结合形成了新的金融产业，和传统的金融发展模式相比较有着鲜明的优势，使得互联网金融在短短的时间内得到了迅速发展，并改变了人们的消费方式。通过从理论上研究互联网金融的发展模式，对互联网金融在市场中的健康发展就有着积极意义。
一、互联网金融的优势和本质特征
（一）互联网金融的优势体现
互联网金融的发展有着鲜明的优势，体现在多个层面，其中的支付优势是比较突出的，互联网金融模式应用下的支付方式主要是移动支付为主，在对移动通信设备以及无线通信技术的应用下，进行转移货币价值和对债权债务关系清偿，转移移动支付的优势体现更加的人性化和便捷，给人们的支付带来了很大的方便，用户的支付不受到时间以及地域的限制，在支付的范围方面也不断的扩大化，比传统的支付效率要高很多。
互联网金融的优势还体现在流程的优化方面，通过对大数据以及云计算等科学技术的应用，就能对用户的风险水平进行精确的判断，这就能有效的制定针对性的风险防范方案。通过互联网的应用就能将一些金融业务在网络上进行，网络的营销成为金融机构的一个重要销售的方式，能够有效优化内部的流程，拓宽了营销的渠道，对金融业务的效率水平提高起到了促进作用。另外还有普惠的优势，互联网的协作平等等精神普惠金融资源，为长尾客户群提供了便捷化的服务，成为金融行业发展的重要增长点。不仅如此，互联网金融的整合优势也比较突出，能将零散的资金进行整合并充分的利用，大大提高了资金利用效率。
（二）互联网金融的本质特征
互联网金融较之传统金融最为明显的就是对大数据资源的积累，通过互联网技术的应用就使得金融信息的透明度得到提高，使得金融运作的整体成本得到了降低，具体的操作也相对简单。互联网金融的核心竞争力是构建网络金融平台来提供多样化的金融产品，满足实际人们的需求。互联网金融的本质就是建立平台的运行模式，这就需要具备相应的条件，要保证互联网金融平台的开放性以及网络的外部性，满足平台的聚合力和差异性。互联网金融的平台模式特征也比较突出，有着大批量的客户群，能有效实现资金以及信息和物流进行结合的目标。对用户的聚和能力作用发挥比较突出，有着多点扩张的特性，能够和传统消费行为有着负向网络外部性不同，可将大数据技术进行应用来共享信息资源等。互联网金融的结构层次发生了变化，交易的技术性以及结构性和权力契约都有着新的发展特征。
二、互联网金融主要模式和面临的挑战
（一）互联网金融主要模式分析
1.电商金融模式
互联网金融的模式有多种，其中的电商金融模式就是比较常见的，电子商务在近些年的发展比较迅速，主要是因为电商金融的交易成本低，提高了经营的效率，能够实现信息的共享，这样在信息不对称的风险也能有效降低。电商金融的模式发展有着跨时代的意义，电子商务的市场交易规模多年保持在百分之二十的增长速度，电商利用庞大的平台优势进入到金融服务的发展领域当中，也拓展了新的市场。其中阿里小贷为代表的平台模式应用广泛，这一平台模式是对大数据的模式应用，为企业和个人进行提供金融服务，这一模式的应用价值定位是对小微企业的融资提供了方便，通过数据挖掘作为核心技术来提供小额贷款的服务，以中小商户和消费者作为主要的目标客户，为客户提供了快捷不需担保的贷款服务。还有一京东作为代表的供应链金融发展模式，这是针对京东上下游合作上进行提供的迅速融资服务。
2.第三方支付金融模式
互联网金融模式中的第三方支付平台的模式应用较为广泛，有着鲜明的平台经济的特点，能够连接不同的三类用户，可把商家和银行以及消费者进行有机的联系起来。第三方支付平台的模式发展在近些年比较迅速，尤其是随着移动第三方支付的迅速发展，对移动支付的增长速度有着促进。第三方支付市场的竞争充分，市场比较集中。当前的第三方支付市场被技术实力强以及市场定位准和创新能力强的企业所占据，如阿里支付宝以及微信财付通是占据市场份额最大的机构。
3.P2P网络借贷金融模式
互联网金融模式中的P2P网络借贷模式也是新兴的金融模式，这是将网络技术应用建立的平台实现点对点的借贷模式，其中就包含着借贷平台以及借款人和投资人几个重要参与者。我国的P2P网络借贷金融模式的发展形成了独特的特征，有着地域的特色，在行业汇总广泛应用的业务模式有纯线上和担保抵押以及混合模式等等。对于纯线上的模式是借款人和投资人都是从网络等渠道进行获得，多是信用借款，借款的额度也不是很大，對数据审贷技术的应用比较重视。随着进一步的发展，这一金融模式将会从大中城市向着小城市进行发展扩散，也会从个人向着企业进行发展扩散。
4.众筹金融模式
互联网金融模式中的众筹模式的应用比较广泛，这是比较典型的平台模式，是通过筹资人以及出资人和网络平台进行组成的金融模式。网络众筹模式在当前还处在初级发展阶段，但是发展的速度是比较快的，由于其准入门槛比较低，行业的成本风险也比较低，所以在网络金融中的发展速度比较快。
（二）互联网金融模式发展面临的挑战
互联网金融模式的发展比较迅速，在给人们带来了方便的同时也存在这安全隐患，面临的挑战比较多，主要的风险就是信息来源的非真实性。互联网金融是对信息化技术的应用，而形成的虚拟金融服务，互联网金融的虚拟性就使得交易双方不见面就能通过网络平台进行交易，这就对空间以及时间的限制有了突破。但是在信息的来源真实性方面就存在着风险。对信息真实性核实的成本相对比较高，从而就使得互联网金融的数据信息的获得就存在着非真实性。
另外，互联网金融模式的应用过程中的支持技术的非安全性因素也比较重要，互联网金融是在互联网系统下进行开展的开放性金融活动，这就比较容易受到病毒以及黑客的攻击，对互联网金融平台的数据信息安全存在着很大安全隐患。互联网金融平台的运营还没有成熟化，对于技术解决的方案还没有统一的标准，这些都比较容易造成互联网金融平台系统的安全风险发生。加上互联网金融机构以及平台的专业能力有待提高，信用水平的欠缺等各方面的因素，这就对互联网金融的模式发展形成了很大阻碍。 三、互联网金融发展策略探究
互联网金融的健康发展，就要充分注重措施的科学应用，笔者结合实际，对互联网金融的发展提出几点建议：
（一）加强互联网金融生态系统的构建
互联网金融的健康发展需要从多方面进行考虑，要有效提高互联网金融企业的核心竞争力，对产业链中的各环节的能力进行提高，这其中就包括着技术水平的提高以及用户体验和资源的挖掘等。构建完善的互联网金融产业链合作模式，注重企业联盟以及产业联盟的加强。加强互联网金融的平台经营管理，制定和实际的发展相适应的运营规则，最大化的发挥平台的价值。注重互联网金融生态系统过程管理，监控产业链当中的每个环节，注重信息数据的分析以及评价合作关系，这些都有助于互联网金融的健康发展。
（二）加强互联网金融的发展监督管理力度
互联网金融作为新兴的产业，要注重从监督管理层面加强实施措施，对监督机构的设置要科学，保障互联网金融平台的运营安全，保障交易双方的合法权益。要注重互联网金融企业的业务范围名曲化，对业务部门的监督工作要得以落实。互联网金融是虚拟化的交易，交易的对象也比较复杂，这就要在交易的规则方面加以明确，并注重网络安全保护的工作妥善实施。及时成立行业协会，将外部监督和行业监督管理相结合，促进互联网金融的健康发展。
（三）加强互联网金融法律制度的建设
保障互联网金融模式的健康发展，就要和时代发展的要求相契合，注重法律制度的建设。结合当前我国的互联网金融发展的现状制定法律体系，从根本上保障其经营的合法性，对于用户个人信息的法律保护制度的建设和完善也比较重要，可通过专门金融机构对用户的信息收集以及保护工作进行实施，保障用户的信息安全。只有从法律层面进行完善，发挥法律制度的保护作用，才能有助于互联网金融的可持续发展。
（四）注重互联网金融征信体系的完善建立
互联网金融的健康發展要从征信体系的建设层面着手实施，提高个人以及企业的信用意识。要提高人们的征信意识，通过多样化的手段进行宣传。以及注重信息系统的完善实施，对金融机构以及公安部门等之间的联系要加强，通过监督规范征信机构的行为，保障信息的安全。
四、结语
总而言之，互联网金融模式的发展过程中，会遇到各种各样的问题，这就需要对其金融模式的健康发展加强重视，采取多种手段如法律以及技术等进行强化互联网金融的模式健康运营，只有保障互联网金融的生态化发展，才能稳定我国的经济，实现经济的可持续发展目标。希望能通过此次理论研究，有助于互联网金融模式的健康发展。（作者单位为厦门大学）
一、互联网金融的优势和本质特征
（一）互联网金融的优势体现
互联网金融的发展有着鲜明的优势，体现在多个层面，其中的支付优势是比较突出的，互联网金融模式应用下的支付方式主要是移动支付为主，在对移动通信设备以及无线通信技术的应用下，进行转移货币价值和对债权债务关系清偿，转移移动支付的优势体现更加的人性化和便捷，给人们的支付带来了很大的方便，用户的支付不受到时间以及地域的限制，在支付的范围方面也不断的扩大化，比传统的支付效率要高很多。
互联网金融的优势还体现在流程的优化方面，通过对大数据以及云计算等科学技术的应用，就能对用户的风险水平进行精确的判断，这就能有效的制定针对性的风险防范方案。通过互联网的应用就能将一些金融业务在网络上进行，网络的营销成为金融机构的一个重要销售的方式，能够有效优化内部的流程，拓宽了营销的渠道，对金融业务的效率水平提高起到了促进作用。另外还有普惠的优势，互联网的协作平等等精神普惠金融资源，为长尾客户群提供了便捷化的服务，成为金融行业发展的重要增长点。不仅如此，互联网金融的整合优势也比较突出，能将零散的资金进行整合并充分的利用，大大提高了资金利用效率。
（二）互联网金融的本质特征
互联网金融较之传统金融最为明显的就是对大数据资源的积累，通过互联网技术的应用就使得金融信息的透明度得到提高，使得金融运作的整体成本得到了降低，具体的操作也相对简单。互联网金融的核心竞争力是构建网络金融平台来提供多样化的金融产品，满足实际人们的需求。互联网金融的本质就是建立平台的运行模式，这就需要具备相应的条件，要保证互联网金融平台的开放性以及网络的外部性，满足平台的聚合力和差异性。互联网金融的平台模式特征也比较突出，有着大批量的客户群，能有效实现资金以及信息和物流进行结合的目标。对用户的聚和能力作用发挥比较突出，有着多点扩张的特性，能够和传统消费行为有着负向网络外部性不同，可将大数据技术进行应用来共享信息资源等。互联网金融的结构层次发生了变化，交易的技术性以及结构性和权力契约都有着新的发展特征。
二、互联网金融主要模式和面临的挑战
（一）互联网金融主要模式分析
1.电商金融模式
互联网金融的模式有多种，其中的电商金融模式就是比较常见的，电子商务在近些年的发展比较迅速，主要是因为电商金融的交易成本低，提高了经营的效率，能够实现信息的共享，这样在信息不对称的风险也能有效降低。电商金融的模式发展有着跨时代的意义，电子商务的市场交易规模多年保持在百分之二十的增长速度，电商利用庞大的平台优势进入到金融服务的发展领域当中，也拓展了新的市场。其中阿里小贷为代表的平台模式应用广泛，这一平台模式是对大数据的模式应用，为企业和个人进行提供金融服务，这一模式的应用价值定位是对小微企业的融资提供了方便，通过数据挖掘作为核心技术来提供小额贷款的服务，以中小商户和消费者作为主要的目标客户，为客户提供了快捷不需担保的贷款服务。还有一京东作为代表的供应链金融发展模式，这是针对京东上下游合作上进行提供的迅速融资服务。
2.第三方支付金融模式
互联网金融模式中的第三方支付平台的模式应用较为广泛，有着鲜明的平台经济的特点，能够连接不同的三类用户，可把商家和银行以及消费者进行有机的联系起来。第三方支付平台的模式发展在近些年比较迅速，尤其是随着移动第三方支付的迅速发展，对移动支付的增长速度有着促进。第三方支付市场的竞争充分，市场比较集中。当前的第三方支付市场被技术实力强以及市场定位准和创新能力强的企业所占据，如阿里支付宝以及微信财付通是占据市场份额最大的机构。
3.P2P网络借贷金融模式
互联网金融模式中的P2P网络借贷模式也是新兴的金融模式，这是将网络技术应用建立的平台实现点对点的借贷模式，其中就包含着借贷平台以及借款人和投资人几个重要参与者。我国的P2P网络借贷金融模式的发展形成了独特的特征，有着地域的特色，在行业汇总广泛应用的业务模式有纯线上和担保抵押以及混合模式等等。对于纯线上的模式是借款人和投资人都是从网络等渠道进行获得，多是信用借款，借款的额度也不是很大，對数据审贷技术的应用比较重视。随着进一步的发展，这一金融模式将会从大中城市向着小城市进行发展扩散，也会从个人向着企业进行发展扩散。
4.众筹金融模式
互联网金融模式中的众筹模式的应用比较广泛，这是比较典型的平台模式，是通过筹资人以及出资人和网络平台进行组成的金融模式。网络众筹模式在当前还处在初级发展阶段，但是发展的速度是比较快的，由于其准入门槛比较低，行业的成本风险也比较低，所以在网络金融中的发展速度比较快。
（二）互联网金融模式发展面临的挑战
互联网金融模式的发展比较迅速，在给人们带来了方便的同时也存在这安全隐患，面临的挑战比较多，主要的风险就是信息来源的非真实性。互联网金融是对信息化技术的应用，而形成的虚拟金融服务，互联网金融的虚拟性就使得交易双方不见面就能通过网络平台进行交易，这就对空间以及时间的限制有了突破。但是在信息的来源真实性方面就存在着风险。对信息真实性核实的成本相对比较高，从而就使得互联网金融的数据信息的获得就存在着非真实性。
另外，互联网金融模式的应用过程中的支持技术的非安全性因素也比较重要，互联网金融是在互联网系统下进行开展的开放性金融活动，这就比较容易受到病毒以及黑客的攻击，对互联网金融平台的数据信息安全存在着很大安全隐患。互联网金融平台的运营还没有成熟化，对于技术解决的方案还没有统一的标准，这些都比较容易造成互联网金融平台系统的安全风险发生。加上互联网金融机构以及平台的专业能力有待提高，信用水平的欠缺等各方面的因素，这就对互联网金融的模式发展形成了很大阻碍。 三、互联网金融发展策略探究
互联网金融的健康发展，就要充分注重措施的科学应用，笔者结合实际，对互联网金融的发展提出几点建议：
（一）加强互联网金融生态系统的构建
互联网金融的健康发展需要从多方面进行考虑，要有效提高互联网金融企业的核心竞争力，对产业链中的各环节的能力进行提高，这其中就包括着技术水平的提高以及用户体验和资源的挖掘等。构建完善的互联网金融产业链合作模式，注重企业联盟以及产业联盟的加强。加强互联网金融的平台经营管理，制定和实际的发展相适应的运营规则，最大化的发挥平台的价值。注重互联网金融生态系统过程管理，监控产业链当中的每个环节，注重信息数据的分析以及评价合作关系，这些都有助于互联网金融的健康发展。
（二）加强互联网金融的发展监督管理力度
互联网金融作为新兴的产业，要注重从监督管理层面加强实施措施，对监督机构的设置要科学，保障互联网金融平台的运营安全，保障交易双方的合法权益。要注重互联网金融企业的业务范围名曲化，对业务部门的监督工作要得以落实。互联网金融是虚拟化的交易，交易的对象也比较复杂，这就要在交易的规则方面加以明确，并注重网络安全保护的工作妥善实施。及时成立行业协会，将外部监督和行业监督管理相结合，促进互联网金融的健康发展。
（三）加强互联网金融法律制度的建设
保障互联网金融模式的健康发展，就要和时代发展的要求相契合，注重法律制度的建设。结合当前我国的互联网金融发展的现状制定法律体系，从根本上保障其经营的合法性，对于用户个人信息的法律保护制度的建设和完善也比较重要，可通过专门金融机构对用户的信息收集以及保护工作进行实施，保障用户的信息安全。只有从法律层面进行完善，发挥法律制度的保护作用，才能有助于互联网金融的可持续发展。
（四）注重互联网金融征信体系的完善建立
互联网金融的健康發展要从征信体系的建设层面着手实施，提高个人以及企业的信用意识。要提高人们的征信意识，通过多样化的手段进行宣传。以及注重信息系统的完善实施，对金融机构以及公安部门等之间的联系要加强，通过监督规范征信机构的行为，保障信息的安全。
四、结语
总而言之，互联网金融模式的发展过程中，会遇到各种各样的问题，这就需要对其金融模式的健康发展加强重视，采取多种手段如法律以及技术等进行强化互联网金融的模式健康运营，只有保障互联网金融的生态化发展，才能稳定我国的经济，实现经济的可持续发展目标。希望能通过此次理论研究，有助于互联网金融模式的健康发展。（作者单位为厦门大学）