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【摘 要】 在我国的经济发展中，银行承担了很重要的作用，而在银行体系中，农村商业银行作用一个特殊的组成部分为我国三农事业发展和中小企业发展都提供了很好的促进作用。近年来，随着农村商业银行改革的深入进行，其中在经营中存在的一些问题也逐渐开始暴露出来，这就需要及时对农村商业银行的未来发展趋势和定位作出调整和进一步完善。本文从农村商业银行现实发展入手，对农村商业银行在经营中存在的问题进行分析，在此基础上对其未来发展提出一些切实可行的意见和建议。
【关键词】 农村商业银行 经营 问题 对策
在一个国家的经济发展中，银行一直承担着非常重要的作用。无论是国家发展建设筹集资金，还是为企业发展进行资金保障，亦或是为人民提供各式金融服务都离不开银行的帮助。在我国银行体系中，农村商业银行一直是一个非常特殊的成员，它是我国独有的银行体系，是我国农村信用社的改革产物。随着时代的发展和农村商业银行改革的深入，一些农村商业银行的经营问题开始逐渐暴露出来，这些问题严重影响了农村商业银行的未来发展。本文从农村商业银行现实发展入手，对农村商业银行在经营中存在的问题进行分析，在此基础上对其未来发展提出一些切实可行的意见和建议。
1. 农村商业银行概述
我国农村金融问题一直是农村发展改革中的重点问题。长时间以来，我国农村金融问题，尤其是农村中小企业发展和民营企业的资金保障问题一直是我国农村发展中需要重点解决的问题，而农村商业银行的工作重点也是为了解决这一问题。与国外其他农村金融合作组织不同，我国农村商业银行的发展模式和过程经过了多次的改革，有其独特自身的特点。
我国的农村商业银行是农村信用合作社改革和发展的产物。在建国初期，农村信用合作社仅仅是为了适应小农经济的发展需求而建立的，因此规模大都较小，管理水平也比较落后。改革开放之后，农村信用社开始进行以群众性、民主性和灵活性为主要内容的体制改革，并颁布各类管理条令，以对其管理和发展进行明确的规范。这段时期，农村信用合作社的主要工作对象为农村的中小企业、乡镇企业等等，在一定程度上来说，农村信用合作社成为了农业银行的基层机构。1996年，国务院颁布《国务院关于农村金融体制改革的决定》，其中对于农村信用合作社的未来发展和改革制定了明确规定，这也标志着我国的农村信用合作社走向了独立发展的道路。从2003年开始，我国开始在全国范围内实施农村信用社改革试点工作，其中对于农村信用社的管理体制、产权模式和组织形式都进行了全方位的重新改革规划，目前也取得了很多的成绩和成果，而农村商业银行就是这次改革的产物。但是随着改革的深入，一些经营问题逐渐暴露出来，阻碍了农村商业银行的进一步发展。
2. 农村商业银行在经营中存在的问题
作为立足于服務农村事业的金融机构，农村商业银行在发展中一直寻求改革和突破，也取得了一定的成效。但是，随着我国农村经济和金融需要多样化的发展，农村商业银行在经营中还存在着一些急需解决的问题。具体来说，有以下四个方面：
2.1农村商业银行的产权结构问题
在我国农村信用合作社中，股权原则是一人一股，但是随着农村信用合作社改革到农村商业银行，这种原有的股权体制已经被完全打破，但是又未完全转变为股份制银行，可以说，这种产权结构上的缺陷严重制约了农村商业银行的发展。我国农村商业银行的股权问题主要体现在三个方面：
一是股权分散。在农村商业银行中，由于股东大多是自然人股东，平均持股较少，因此股权分散现象严重。大部分是把持有原来农村信用社的股份转化而来，而且农民将入股看做是贷款的前提条件，在入股后并不关心银行的经营发展情况，也很少使用自己的权利或花费时间监督银行的经营管理。这种股权分散也在一定程度上造成了股权的虚置。
二 是法人结构问题。目前农村商业银行的发展中在法人结构方面存在很多问题，如董事会的职能界定和职能分工问题、董事会监管问题、外部监管问题等等。这些问题也在一定程度上阻碍了农村商业银行的发展。
2.2农村商业银行的外部经营环境问题
我国农村商业银行在外部经营环境方面存在着较大问题，如信用体系不完善、抗风险能力低、业务网络技术水平较低等。在这些方面，农村商业银行和其他商业银行还是有很大差距的。如信用体系不完善方面，由于农村商业银行没有建立完善的信用体系导致出现很多累贷、坏贷、恶意骗贷等不良贷款问题，这些现象为农村商业银行的经济发展带来了很多的金融风险，而且在一定程度上增加了追款难度，影响了贷款的正常发放，制约了信贷资金的投放量。此外，农村商业银行也确实必要的风险管理意识，缺乏全员风险防范意识，对于风险预警和规避的机制也不健全。
2.3农村商业银行的内部管理问题
农村商业银行的内部管理直接关系到银行未来的发展，良好的内部管理是期稳定健康发展的保障。在目前农村商业银行中，内部管理存在的问题还是比较多的。举例来说，在内部制衡机制中，缺少有效的内部制衡机制，尤其在执行和监督部门中，没有建立起良性的监管制衡机制。同时，农村商业银行的发展中还存在人才匮乏问题，很多农村商业银行面向广大农村用户，对人才缺少吸引力，在与其他银行的竞争中缺少优势，目前很多农村商业银行中的员工学历都较低，文化素质和业务素质也有待提高，有大量专业岗位如计算机、国际金融、证券投资、理财等都有人才匮乏的问题出现。
2.4农村商业银行的服务问题
农村商业银行的前身是农村信用社，一直以来，农村信用社作为最基层的农村金融机构，人员多为以前老员工的子女亲戚，素质较低，服务意识差，得过且过，而且服务对象基本上是本地人，对服务质量要求不高，但随着新农村建设的发展和人们生活水平的提高，人员对服务的要求越来越高，原有的服务水平已不能满足人们的需求，农村商业银行如果不强化服务意识，改革就注定走向失败.所以农村商业银行要想在市场上有所作为，要想赢得市场，就必须下大力提高全员的服务质量，强化对员工的服务培训，聘用专业培训机构，长期对员工进行高压培训，提高意识，争在最短时间内把服务质量实现质的飞跃，争取以服务取胜，才能在农村金融市场中保持领先地位，才能逐步向城市发展，积极参与市场竞争，确保不被市场抛弃，.取得更好发展
3. 解决农村商业银行存在问题的对策
农村商业银行的改革和发展是一项长期而艰巨的工程，具体来说，解决我国农村商业银行经营中存在的问题主要可以从以下三个方面入手：
3.1明确农村商业银行的发展定位
我国农村商业银行的市场定位要明确“服务‘三农’、服务中小企业”的原则，要以农村金融市场为基础，以中小企业为立足点，不断加深自身在区域经济发展中的实力。从长期发展来看，农村商业以后的发展战略一方面要巩固自身在中小企业和农民等目标市场上，另一方面通过深入挖掘自身在农村金融方面的优势，打造个性化农村金融服务，以建立具有鲜明特色的经营服务，从而在与其他商业银行的竞争中保持有力的竞争性。
3.2深化农村商业银行的产权制度改革
针对农村商业银行产权制度问题，在今后的发展中，农商银行应该进行产权制度的完善和改革，如提高单个法人的持股比例，提高股东对农商行经营管理中的监督作用，吸引企业或其他投资机构在农商行参股等等。通过这些方式在股权方面对农商行目前出现的问题进行完善。此外，农商行还需要加大对股份制的改革，调整自身资产结构和股权结构，为下一步上市工作做好资金准备，也为未来更好的发展打下基础。
3.3完善农村商业银行的人力资源管理机制
在完善农商行人力资源管理机制方面，农商行可以加大对人力资源的投资，提高人才的利用率，通过营造积极向上的企业文化氛围凝聚员工的向心力，从而提高员工工作的积极性。同时也要加大对优秀人才的吸引力度，可以对优秀人才加大奖励额度，通过一定的物质激励吸引人才。此外，要严格把关人才的纳入和考核，执行严格的上岗培训制度，建立健全的考核制度，为人才的发展提供一个“公平、公正、公开”的环境。
参考文献：
[1] 马忠富.中国农村合作金融发展研究[M].北京：中国金融出版社，2001.
[2] 赵佳丽.浅议农村商业上市：意义·挑战与建议[J].安徽农业科学，2008（11）.
[3] 孙慧霞.试析我国农村商业银行可持续发展面临的问题及解决对策[J].经济师，2011（1）.
[4] 王薇.浅析农村商业银行的市场定位[J].金融理论与教学，2007（1）.
（作者单位：广东揭阳农村商业银行）
【关键词】 农村商业银行 经营 问题 对策
在一个国家的经济发展中，银行一直承担着非常重要的作用。无论是国家发展建设筹集资金，还是为企业发展进行资金保障，亦或是为人民提供各式金融服务都离不开银行的帮助。在我国银行体系中，农村商业银行一直是一个非常特殊的成员，它是我国独有的银行体系，是我国农村信用社的改革产物。随着时代的发展和农村商业银行改革的深入，一些农村商业银行的经营问题开始逐渐暴露出来，这些问题严重影响了农村商业银行的未来发展。本文从农村商业银行现实发展入手，对农村商业银行在经营中存在的问题进行分析，在此基础上对其未来发展提出一些切实可行的意见和建议。
1. 农村商业银行概述
我国农村金融问题一直是农村发展改革中的重点问题。长时间以来，我国农村金融问题，尤其是农村中小企业发展和民营企业的资金保障问题一直是我国农村发展中需要重点解决的问题，而农村商业银行的工作重点也是为了解决这一问题。与国外其他农村金融合作组织不同，我国农村商业银行的发展模式和过程经过了多次的改革，有其独特自身的特点。
我国的农村商业银行是农村信用合作社改革和发展的产物。在建国初期，农村信用合作社仅仅是为了适应小农经济的发展需求而建立的，因此规模大都较小，管理水平也比较落后。改革开放之后，农村信用社开始进行以群众性、民主性和灵活性为主要内容的体制改革，并颁布各类管理条令，以对其管理和发展进行明确的规范。这段时期，农村信用合作社的主要工作对象为农村的中小企业、乡镇企业等等，在一定程度上来说，农村信用合作社成为了农业银行的基层机构。1996年，国务院颁布《国务院关于农村金融体制改革的决定》，其中对于农村信用合作社的未来发展和改革制定了明确规定，这也标志着我国的农村信用合作社走向了独立发展的道路。从2003年开始，我国开始在全国范围内实施农村信用社改革试点工作，其中对于农村信用社的管理体制、产权模式和组织形式都进行了全方位的重新改革规划，目前也取得了很多的成绩和成果，而农村商业银行就是这次改革的产物。但是随着改革的深入，一些经营问题逐渐暴露出来，阻碍了农村商业银行的进一步发展。
2. 农村商业银行在经营中存在的问题
作为立足于服務农村事业的金融机构，农村商业银行在发展中一直寻求改革和突破，也取得了一定的成效。但是，随着我国农村经济和金融需要多样化的发展，农村商业银行在经营中还存在着一些急需解决的问题。具体来说，有以下四个方面：
2.1农村商业银行的产权结构问题
在我国农村信用合作社中，股权原则是一人一股，但是随着农村信用合作社改革到农村商业银行，这种原有的股权体制已经被完全打破，但是又未完全转变为股份制银行，可以说，这种产权结构上的缺陷严重制约了农村商业银行的发展。我国农村商业银行的股权问题主要体现在三个方面：
一是股权分散。在农村商业银行中，由于股东大多是自然人股东，平均持股较少，因此股权分散现象严重。大部分是把持有原来农村信用社的股份转化而来，而且农民将入股看做是贷款的前提条件，在入股后并不关心银行的经营发展情况，也很少使用自己的权利或花费时间监督银行的经营管理。这种股权分散也在一定程度上造成了股权的虚置。
二 是法人结构问题。目前农村商业银行的发展中在法人结构方面存在很多问题，如董事会的职能界定和职能分工问题、董事会监管问题、外部监管问题等等。这些问题也在一定程度上阻碍了农村商业银行的发展。
2.2农村商业银行的外部经营环境问题
我国农村商业银行在外部经营环境方面存在着较大问题，如信用体系不完善、抗风险能力低、业务网络技术水平较低等。在这些方面，农村商业银行和其他商业银行还是有很大差距的。如信用体系不完善方面，由于农村商业银行没有建立完善的信用体系导致出现很多累贷、坏贷、恶意骗贷等不良贷款问题，这些现象为农村商业银行的经济发展带来了很多的金融风险，而且在一定程度上增加了追款难度，影响了贷款的正常发放，制约了信贷资金的投放量。此外，农村商业银行也确实必要的风险管理意识，缺乏全员风险防范意识，对于风险预警和规避的机制也不健全。
2.3农村商业银行的内部管理问题
农村商业银行的内部管理直接关系到银行未来的发展，良好的内部管理是期稳定健康发展的保障。在目前农村商业银行中，内部管理存在的问题还是比较多的。举例来说，在内部制衡机制中，缺少有效的内部制衡机制，尤其在执行和监督部门中，没有建立起良性的监管制衡机制。同时，农村商业银行的发展中还存在人才匮乏问题，很多农村商业银行面向广大农村用户，对人才缺少吸引力，在与其他银行的竞争中缺少优势，目前很多农村商业银行中的员工学历都较低，文化素质和业务素质也有待提高，有大量专业岗位如计算机、国际金融、证券投资、理财等都有人才匮乏的问题出现。
2.4农村商业银行的服务问题
农村商业银行的前身是农村信用社，一直以来，农村信用社作为最基层的农村金融机构，人员多为以前老员工的子女亲戚，素质较低，服务意识差，得过且过，而且服务对象基本上是本地人，对服务质量要求不高，但随着新农村建设的发展和人们生活水平的提高，人员对服务的要求越来越高，原有的服务水平已不能满足人们的需求，农村商业银行如果不强化服务意识，改革就注定走向失败.所以农村商业银行要想在市场上有所作为，要想赢得市场，就必须下大力提高全员的服务质量，强化对员工的服务培训，聘用专业培训机构，长期对员工进行高压培训，提高意识，争在最短时间内把服务质量实现质的飞跃，争取以服务取胜，才能在农村金融市场中保持领先地位，才能逐步向城市发展，积极参与市场竞争，确保不被市场抛弃，.取得更好发展
3. 解决农村商业银行存在问题的对策
农村商业银行的改革和发展是一项长期而艰巨的工程，具体来说，解决我国农村商业银行经营中存在的问题主要可以从以下三个方面入手：
3.1明确农村商业银行的发展定位
我国农村商业银行的市场定位要明确“服务‘三农’、服务中小企业”的原则，要以农村金融市场为基础，以中小企业为立足点，不断加深自身在区域经济发展中的实力。从长期发展来看，农村商业以后的发展战略一方面要巩固自身在中小企业和农民等目标市场上，另一方面通过深入挖掘自身在农村金融方面的优势，打造个性化农村金融服务，以建立具有鲜明特色的经营服务，从而在与其他商业银行的竞争中保持有力的竞争性。
3.2深化农村商业银行的产权制度改革
针对农村商业银行产权制度问题，在今后的发展中，农商银行应该进行产权制度的完善和改革，如提高单个法人的持股比例，提高股东对农商行经营管理中的监督作用，吸引企业或其他投资机构在农商行参股等等。通过这些方式在股权方面对农商行目前出现的问题进行完善。此外，农商行还需要加大对股份制的改革，调整自身资产结构和股权结构，为下一步上市工作做好资金准备，也为未来更好的发展打下基础。
3.3完善农村商业银行的人力资源管理机制
在完善农商行人力资源管理机制方面，农商行可以加大对人力资源的投资，提高人才的利用率，通过营造积极向上的企业文化氛围凝聚员工的向心力，从而提高员工工作的积极性。同时也要加大对优秀人才的吸引力度，可以对优秀人才加大奖励额度，通过一定的物质激励吸引人才。此外，要严格把关人才的纳入和考核，执行严格的上岗培训制度，建立健全的考核制度，为人才的发展提供一个“公平、公正、公开”的环境。
参考文献：
[1] 马忠富.中国农村合作金融发展研究[M].北京：中国金融出版社，2001.
[2] 赵佳丽.浅议农村商业上市：意义·挑战与建议[J].安徽农业科学，2008（11）.
[3] 孙慧霞.试析我国农村商业银行可持续发展面临的问题及解决对策[J].经济师，2011（1）.
[4] 王薇.浅析农村商业银行的市场定位[J].金融理论与教学，2007（1）.
（作者单位：广东揭阳农村商业银行）