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李海洲 28岁
职业：策划，央视国际视频通讯有限公司
收入：家庭月收入8100元，年终奖6000元，节日补贴4000元。
居住地：北京
财富目标：明确职业规划，在北京安定下来。
李海洲觉得，未来有各种风险等着他。
2011年7月，从私人英语培训机构跳到央视国际视通后，李海洲终于获得了一份稳定收入，税后月薪5600元，额外补贴每年近万元。加上妻子在连锁饮品店“快乐柠檬”当服务员的月收2500元，如今，这个家庭有了第一笔储蓄—3 . 5万元。他想用这笔钱迈出投资理财的第一步。
李海洲在北京颐和园福缘门社区租了一个20平方米的民房，与母亲、妻子和孩子住在一起，房租每月1000元。他和妻子节俭开支，能将每个月全部收入的一半存进银行。去年，他们补拍了一次婚纱照，花费3500元。
尽管这个家庭没有债务，却面临着高风险。
李海洲的儿子四岁，准备今秋入幼儿园，幼儿园收费、教育资金等将是一笔大开支。他的父母没有储蓄、退休金和商业保险，只有“新农村合作医疗”。然而，“新农村合作医疗”却不能异地报销医药费。父亲倒不愿来北京，他住在陕北老家窑洞里，“他不喜欢城市的生活。尽管父亲身体还算健康，但他毕竟已经54岁了。”这让李海洲觉得，自己要开始考虑各种风
险，家庭资产必须要增长。
这个家庭的另一个风险来自于李海洲本人。工作了四年，李海洲开始追问自己“一生追求的事业是什么”，目前这份工作，李海洲不喜欢也不讨厌。他每工作两天休息两天，没有节假日。他已经由最初的编辑升为策划，但在没想清楚职业兴趣之前，他总不能尽心尽力。前段时间，看到世界自然基金会（WWF）保护大熊猫的纪录片后，他开始对NGO萌生兴趣。
李海洲与妻子开始寻求改变。他们计划，年底储蓄5万元，以应对突发状况。另外，他们想开店创业。“这也是目前在收入上有所突破的唯一可能。如果这个项目能成，就会考虑在西安买房。”李海洲说，目前西安一套80平方米的楼房价格在35至55万元之间。
李海洲需要解决的问题：
家庭抗风险能力弱，需要选择合适的保险。
完全没有投资理财的概念，希望学会如何理财。
要承担家庭责任，二人都希望尽早做好职业规划。但李海洲自己仍然对未来计划不算清晰。
妻子有创业打算，目标在咖啡厅和饮品店之间犹疑。希望进一步明确目标项目，理清风险和收益，以及可能遇到的问题。
STEP1: 家庭风险防范计划
《好运·MONEY＋》为李海洲找到2位理财师，他们对李海洲的财务规划有不同见解。
刘干霄：资金有限，如何分别配置？
国际认证财务顾问师，精诚理财高级理财师
应把钱分成两部分：一小部分用来家庭保障；其余部分用来创业和职业提升。
1.父母54岁，不宜买大病险，核保通不过，杠杆作用也小。建议购买意外险。每人每年投200至300元，可获保额5万元。
夫妻二人是家庭支柱，需购买身故险和意外险。
身故险可保投保人出现极端状况时，家人可正常生活。每年投500至600元，保额达15万元。意外险保障的是投保人本身，两人每年投1500元，保额20万元。过几年，可追加大病 保险。
资金有限，还不能给孩子进行教育储蓄，但需给孩子买意外险。四岁小孩，意外伤害较多。建议他买综合卡式保单，包含意外险和住院治疗费。每年投100至200元，意外伤害或者疾病身故时保额5万元；此外对于普通疾病的住院治疗费用，保险公司也会进行赔付，最高可达10万元。
综上，该家庭每年保险配置3000元左右。保额占总收入4%。建议网上购买，能享受折扣价。
2. 需要增加应急金。申请两张信用卡，还款期错开，充分利用免 息期。需要 特 别指出，即使可以 尽量申请额度，这两张信用卡当前应用来应急，而非消费。
屈俊桥：如何尽早储备父母赡养基金和子女教育金？
湘财证券上海泰兴路营业部分析师
1.李海洲须为父母建立储备赡养费。建议在月薪中拿出1000元做基金定投，作为投资型储备金。
2.需要及早规划孩子的生活费和教育金。目前，北京的幼儿园年费在1万元以上，这个可以靠工资解决。其他阶段的教育经费需靠投资盈余。建议选择基金定投，李海洲可为孩子建立一个教育金账户，每月定投900元，基金种类推荐债券型。风险小，比较符合教育金稳健性的要求。债券型基金包括国债、金融债、地方政府债、企业债和可转换债券，预期收益率7%左右。14年后孩子读大学时，账户金额可累积到25万元。
STEP2: 投资计划
刘干霄：眼下不能做任何投资理财
国际认证财务顾问师，精诚理财高级理财师
1.适合做投资的家庭，最好具有以下两个条件：没有负担，风险承受能力强。这两点李海洲都不具备。所以不建议他进行任何投资，尤其不能做长期投资和风险型投资，更不宜投资大宗不动产。
2.理财本质上是家庭规划和人生规划。当自己还没有赚到第一桶金时，他自身就是本金，应当把钱投在自己身上，去努力学习、参加培训，让自己在职场上不断升值。等进入了“有财可理”的阶段，再去投资金融。
屈俊桥：每月可定投消费类股票
湘财证券上海泰兴路营业部分析师
鉴于目前A股市场处于历史性低位，建议可将小部分工资每月定投低估值的证券公司、银行和消费类股票。长期投资，未来5至8年取得丰厚收益的可能性非常大。
STEP3: 职业规划
做策划还是理想中的NGO事业，李海洲该如何选择？
王新宇：不要凭兴趣找工作，留下来把这份工作做好！
职引网C EO，高级人力资源师
1.单纯凭兴趣找工作是错误的。因为人的兴趣是可以培养的，而且在不同时期还会发生变化。李海洲并不讨厌现在这份工作，这表明他可以在工作中培养起兴趣。
2.策划和NGO，必须做取舍。取舍的标准是李海洲在家庭中的角色以及个人能力。这个家庭靠李海洲来支撑，而NGO普通员工的薪水并不高。
相较之下，他目前的工资水准还不错。若期待收入增长，NGO普通职位将无法满足其需要。他应衡量一下自己的能力与期待的NGO职位要求是否符合。
3. 建议他静下心来好好发展自己的职业。李海洲已从编辑升为策划，表明他在公司已有一个上升的开始，应抓住这个机会。
凌林：不要耽误 工作，业 余时间学习和参与公益
世界自然基金会（WWF）项目实施总监
李海洲很喜欢WWF。它自1961年成立以来，一直致力于环保事业，有520万支持者，在100多个国家有分支机构。李海洲想把NGO作为未来职业方向。
《好运·MONEY＋》为他找到了WWF中国区项目实施总监凌林，凌林提出了自己的建议。
NGO能带给你什么？
NGO的工作能极大地锻炼一个人的创新能力、解决问题的能力、沟通能力和团队协作能力。同时，也可提供新知识的学习机会。假设一个学商科的人参与到“保护一个流域的水资源”的项目中来，他不仅要学习地质、气候、植物、水资源处理等各种知识，还要与团队成员有效沟通，在国家法律允许的范围内，商量出具有创新性的行动方案。要懂得处理人和自然、人和动物的关系，同时要去协调下游居民，动员他们配合WWF的工作。
需要你具备什么样的素质？
NGO不看学历和专业。只看你是否喜欢学习和挑战未知事物，并具备不断学习的能力。当然，具备一定的业余时间是必须的。如果以上条件都具备，并享受用创新思维解决问题而带来的成就感，那么可以考虑先做志愿者。
李海洲适合做NGO工作吗？
1.李海洲想做有价值的事，很好。但他应明白，NGO很多工作人员是在后方，他们搞政策研究、处理日常事务，依然要对着电脑，每天的生活跟城市白领相差无几。
2.安排好时间。李海洲的工作做两天休两天，可以利用休息时间做志愿者，熟悉NGO的运作流程和工作。同时，也检验下自己是否真的喜欢这份工作。
3.他需要一个大段时间，至少10天，参与到一个项目中去。如到贫困山区农户家做调查。通过做项目才能真正了解NGO的工作。
4.目前，很多NGO包括国际上的都不稳定。建议边照顾家庭、边好好工作、边学习和参与公益。工作一定年限后，家庭有了稳定的保障，个人能力也提升了，可以考虑自己成立一个小型的N G O。
STEP4: 创业问题
李海州妻子一直在咖啡厅、饮品店做服务员，之前平均每份工作只做三四个月。目前，在“快乐柠檬”工作近一年，已进入公司储备干部之列。只要通过考试，就可升任店长。李海洲家庭将开店创业视为突破财务困境的唯一途径。只是，他们还不知道创业需要做哪些准备，甚至还没想好应该开一间咖啡厅还是饮品店。
桥咖啡位于北京五道口华清嘉园底商，2003年开业至今，一直是五道口商圈人气较旺的咖啡厅。李海洲妻子曾在桥咖啡做过服务员，对总经理陈乃夙很是敬佩。《好运·MONEY＋》为她找到了陈乃夙，她为这个家庭提供了一些创业建议。
陈乃夙：创业前，积累你的资金、专业技能和管理知识
北京桥咖啡总经理
在咖啡厅和饮品店之间，该选择哪个创业项目？
1.首先要考虑自己的资金实力。比如：在北京五道口一带，开一间100平方米的咖啡馆，需要投资200万元。对于李海洲家庭来说，这个数目太高。做饮品店的资金需求没那么大。
2.其次，从风险角度来看。咖啡厅的利润能达到20%已经算高的了，星巴克国际业务的利润也只有13%。经营得不好，很容易蚀本。饮品店利润较高，风险较低。以奶茶为例，一杯奶茶的毛利率在50%。假如一杯售价4元的奶茶，日售500杯，去掉房租、人员工资和水电消耗等，会有2万元上下的纯收入。
3.再次，从开店所需的技能来看。要想开好一家咖啡厅，除了需要懂得咖啡的相关知识，还需要在文化定位、装修、格调上有自己的风格。我在2003年开店之前，就已经是咖啡顾问了。同时，我还成立了一个由专业技术和管理人员组成的团队。相对而言，我觉得他们还是做饮品店比较容易。
如何做好开店前的准备？
1.目前这个家庭启动资金较少，在北京开店需先储蓄一些资金，并利用时间学习必备的技能。等时机成熟就可上手。李海洲妻子应努力工作，争取晋升为管理层。这样，既可以提升工资，也可以学习管理。
2.在北京开一家饮品店最少也得7至8万元。好的铺位，租金也高，投资更大。应先学习去做市场调研和考察，以及学做计划书。等有比较完整的计划书后，可以找人合伙创业。这样不仅可以减少出资压力，成功机率也会加大。
3.不论是做咖啡店、饮品店还是蛋糕店，都需要专业技能。最好利用闲暇时间去参加专业技能的培训，累积资金的同时也做好技能上的积累。
TIPS 1
不同NGO每月薪资差别
普通员工
国际NGO
5000元左右。
工资水平与外企普通员工基本持平，但福利待 遇不如外企。
国内NGO
2000元左右。
工资水平普遍偏低，福利待遇不好。
中高层管理人员（以项目主管为例）
国际NGO
一般15000元左右；高级经理级别可达20000元以上。总体上略低于外企中高层管
理人员的水平。
国内NGO
一般3000元至5000元；高级经理级别8000元左右。
TIPS 2
Q: 为什么国际NGO人员工资较高？
A: 1.国际NGO资金提供者实力雄厚，且来源比较稳定。如：世界银行、跨国企 业和各国政府。2.国际NGO已实现组织制度化，有多年运作经验，相对比较成熟。
Q: 为什么中国NGO工资一直较低？
A: 1.资金实力差，募集资金渠道单一，且不能公募，造成了机构的不稳定性。因此，员工的合同都是一年一签。2.组织化程度低，运作不太成熟。3.成立国内非公募NGO的人，大多都不计较薪酬待遇。有钱没钱都干。多数时候，他们像精神领袖。
职业：策划，央视国际视频通讯有限公司
收入：家庭月收入8100元，年终奖6000元，节日补贴4000元。
居住地：北京
财富目标：明确职业规划，在北京安定下来。
李海洲觉得，未来有各种风险等着他。
2011年7月，从私人英语培训机构跳到央视国际视通后，李海洲终于获得了一份稳定收入，税后月薪5600元，额外补贴每年近万元。加上妻子在连锁饮品店“快乐柠檬”当服务员的月收2500元，如今，这个家庭有了第一笔储蓄—3 . 5万元。他想用这笔钱迈出投资理财的第一步。
李海洲在北京颐和园福缘门社区租了一个20平方米的民房，与母亲、妻子和孩子住在一起，房租每月1000元。他和妻子节俭开支，能将每个月全部收入的一半存进银行。去年，他们补拍了一次婚纱照，花费3500元。
尽管这个家庭没有债务，却面临着高风险。
李海洲的儿子四岁，准备今秋入幼儿园，幼儿园收费、教育资金等将是一笔大开支。他的父母没有储蓄、退休金和商业保险，只有“新农村合作医疗”。然而，“新农村合作医疗”却不能异地报销医药费。父亲倒不愿来北京，他住在陕北老家窑洞里，“他不喜欢城市的生活。尽管父亲身体还算健康，但他毕竟已经54岁了。”这让李海洲觉得，自己要开始考虑各种风
险，家庭资产必须要增长。
这个家庭的另一个风险来自于李海洲本人。工作了四年，李海洲开始追问自己“一生追求的事业是什么”，目前这份工作，李海洲不喜欢也不讨厌。他每工作两天休息两天，没有节假日。他已经由最初的编辑升为策划，但在没想清楚职业兴趣之前，他总不能尽心尽力。前段时间，看到世界自然基金会（WWF）保护大熊猫的纪录片后，他开始对NGO萌生兴趣。
李海洲与妻子开始寻求改变。他们计划，年底储蓄5万元，以应对突发状况。另外，他们想开店创业。“这也是目前在收入上有所突破的唯一可能。如果这个项目能成，就会考虑在西安买房。”李海洲说，目前西安一套80平方米的楼房价格在35至55万元之间。
李海洲需要解决的问题：
家庭抗风险能力弱，需要选择合适的保险。
完全没有投资理财的概念，希望学会如何理财。
要承担家庭责任，二人都希望尽早做好职业规划。但李海洲自己仍然对未来计划不算清晰。
妻子有创业打算，目标在咖啡厅和饮品店之间犹疑。希望进一步明确目标项目，理清风险和收益，以及可能遇到的问题。
STEP1: 家庭风险防范计划
《好运·MONEY＋》为李海洲找到2位理财师，他们对李海洲的财务规划有不同见解。
刘干霄：资金有限，如何分别配置？
国际认证财务顾问师，精诚理财高级理财师
应把钱分成两部分：一小部分用来家庭保障；其余部分用来创业和职业提升。
1.父母54岁，不宜买大病险，核保通不过，杠杆作用也小。建议购买意外险。每人每年投200至300元，可获保额5万元。
夫妻二人是家庭支柱，需购买身故险和意外险。
身故险可保投保人出现极端状况时，家人可正常生活。每年投500至600元，保额达15万元。意外险保障的是投保人本身，两人每年投1500元，保额20万元。过几年，可追加大病 保险。
资金有限，还不能给孩子进行教育储蓄，但需给孩子买意外险。四岁小孩，意外伤害较多。建议他买综合卡式保单，包含意外险和住院治疗费。每年投100至200元，意外伤害或者疾病身故时保额5万元；此外对于普通疾病的住院治疗费用，保险公司也会进行赔付，最高可达10万元。
综上，该家庭每年保险配置3000元左右。保额占总收入4%。建议网上购买，能享受折扣价。
2. 需要增加应急金。申请两张信用卡，还款期错开，充分利用免 息期。需要 特 别指出，即使可以 尽量申请额度，这两张信用卡当前应用来应急，而非消费。
屈俊桥：如何尽早储备父母赡养基金和子女教育金？
湘财证券上海泰兴路营业部分析师
1.李海洲须为父母建立储备赡养费。建议在月薪中拿出1000元做基金定投，作为投资型储备金。
2.需要及早规划孩子的生活费和教育金。目前，北京的幼儿园年费在1万元以上，这个可以靠工资解决。其他阶段的教育经费需靠投资盈余。建议选择基金定投，李海洲可为孩子建立一个教育金账户，每月定投900元，基金种类推荐债券型。风险小，比较符合教育金稳健性的要求。债券型基金包括国债、金融债、地方政府债、企业债和可转换债券，预期收益率7%左右。14年后孩子读大学时，账户金额可累积到25万元。
STEP2: 投资计划
刘干霄：眼下不能做任何投资理财
国际认证财务顾问师，精诚理财高级理财师
1.适合做投资的家庭，最好具有以下两个条件：没有负担，风险承受能力强。这两点李海洲都不具备。所以不建议他进行任何投资，尤其不能做长期投资和风险型投资，更不宜投资大宗不动产。
2.理财本质上是家庭规划和人生规划。当自己还没有赚到第一桶金时，他自身就是本金，应当把钱投在自己身上，去努力学习、参加培训，让自己在职场上不断升值。等进入了“有财可理”的阶段，再去投资金融。
屈俊桥：每月可定投消费类股票
湘财证券上海泰兴路营业部分析师
鉴于目前A股市场处于历史性低位，建议可将小部分工资每月定投低估值的证券公司、银行和消费类股票。长期投资，未来5至8年取得丰厚收益的可能性非常大。
STEP3: 职业规划
做策划还是理想中的NGO事业，李海洲该如何选择？
王新宇：不要凭兴趣找工作，留下来把这份工作做好！
职引网C EO，高级人力资源师
1.单纯凭兴趣找工作是错误的。因为人的兴趣是可以培养的，而且在不同时期还会发生变化。李海洲并不讨厌现在这份工作，这表明他可以在工作中培养起兴趣。
2.策划和NGO，必须做取舍。取舍的标准是李海洲在家庭中的角色以及个人能力。这个家庭靠李海洲来支撑，而NGO普通员工的薪水并不高。
相较之下，他目前的工资水准还不错。若期待收入增长，NGO普通职位将无法满足其需要。他应衡量一下自己的能力与期待的NGO职位要求是否符合。
3. 建议他静下心来好好发展自己的职业。李海洲已从编辑升为策划，表明他在公司已有一个上升的开始，应抓住这个机会。
凌林：不要耽误 工作，业 余时间学习和参与公益
世界自然基金会（WWF）项目实施总监
李海洲很喜欢WWF。它自1961年成立以来，一直致力于环保事业，有520万支持者，在100多个国家有分支机构。李海洲想把NGO作为未来职业方向。
《好运·MONEY＋》为他找到了WWF中国区项目实施总监凌林，凌林提出了自己的建议。
NGO能带给你什么？
NGO的工作能极大地锻炼一个人的创新能力、解决问题的能力、沟通能力和团队协作能力。同时，也可提供新知识的学习机会。假设一个学商科的人参与到“保护一个流域的水资源”的项目中来，他不仅要学习地质、气候、植物、水资源处理等各种知识，还要与团队成员有效沟通，在国家法律允许的范围内，商量出具有创新性的行动方案。要懂得处理人和自然、人和动物的关系，同时要去协调下游居民，动员他们配合WWF的工作。
需要你具备什么样的素质？
NGO不看学历和专业。只看你是否喜欢学习和挑战未知事物，并具备不断学习的能力。当然，具备一定的业余时间是必须的。如果以上条件都具备，并享受用创新思维解决问题而带来的成就感，那么可以考虑先做志愿者。
李海洲适合做NGO工作吗？
1.李海洲想做有价值的事，很好。但他应明白，NGO很多工作人员是在后方，他们搞政策研究、处理日常事务，依然要对着电脑，每天的生活跟城市白领相差无几。
2.安排好时间。李海洲的工作做两天休两天，可以利用休息时间做志愿者，熟悉NGO的运作流程和工作。同时，也检验下自己是否真的喜欢这份工作。
3.他需要一个大段时间，至少10天，参与到一个项目中去。如到贫困山区农户家做调查。通过做项目才能真正了解NGO的工作。
4.目前，很多NGO包括国际上的都不稳定。建议边照顾家庭、边好好工作、边学习和参与公益。工作一定年限后，家庭有了稳定的保障，个人能力也提升了，可以考虑自己成立一个小型的N G O。
STEP4: 创业问题
李海州妻子一直在咖啡厅、饮品店做服务员，之前平均每份工作只做三四个月。目前，在“快乐柠檬”工作近一年，已进入公司储备干部之列。只要通过考试，就可升任店长。李海洲家庭将开店创业视为突破财务困境的唯一途径。只是，他们还不知道创业需要做哪些准备，甚至还没想好应该开一间咖啡厅还是饮品店。
桥咖啡位于北京五道口华清嘉园底商，2003年开业至今，一直是五道口商圈人气较旺的咖啡厅。李海洲妻子曾在桥咖啡做过服务员，对总经理陈乃夙很是敬佩。《好运·MONEY＋》为她找到了陈乃夙，她为这个家庭提供了一些创业建议。
陈乃夙：创业前，积累你的资金、专业技能和管理知识
北京桥咖啡总经理
在咖啡厅和饮品店之间，该选择哪个创业项目？
1.首先要考虑自己的资金实力。比如：在北京五道口一带，开一间100平方米的咖啡馆，需要投资200万元。对于李海洲家庭来说，这个数目太高。做饮品店的资金需求没那么大。
2.其次，从风险角度来看。咖啡厅的利润能达到20%已经算高的了，星巴克国际业务的利润也只有13%。经营得不好，很容易蚀本。饮品店利润较高，风险较低。以奶茶为例，一杯奶茶的毛利率在50%。假如一杯售价4元的奶茶，日售500杯，去掉房租、人员工资和水电消耗等，会有2万元上下的纯收入。
3.再次，从开店所需的技能来看。要想开好一家咖啡厅，除了需要懂得咖啡的相关知识，还需要在文化定位、装修、格调上有自己的风格。我在2003年开店之前，就已经是咖啡顾问了。同时，我还成立了一个由专业技术和管理人员组成的团队。相对而言，我觉得他们还是做饮品店比较容易。
如何做好开店前的准备？
1.目前这个家庭启动资金较少，在北京开店需先储蓄一些资金，并利用时间学习必备的技能。等时机成熟就可上手。李海洲妻子应努力工作，争取晋升为管理层。这样，既可以提升工资，也可以学习管理。
2.在北京开一家饮品店最少也得7至8万元。好的铺位，租金也高，投资更大。应先学习去做市场调研和考察，以及学做计划书。等有比较完整的计划书后，可以找人合伙创业。这样不仅可以减少出资压力，成功机率也会加大。
3.不论是做咖啡店、饮品店还是蛋糕店，都需要专业技能。最好利用闲暇时间去参加专业技能的培训，累积资金的同时也做好技能上的积累。
TIPS 1
不同NGO每月薪资差别
普通员工
国际NGO
5000元左右。
工资水平与外企普通员工基本持平，但福利待 遇不如外企。
国内NGO
2000元左右。
工资水平普遍偏低，福利待遇不好。
中高层管理人员（以项目主管为例）
国际NGO
一般15000元左右；高级经理级别可达20000元以上。总体上略低于外企中高层管
理人员的水平。
国内NGO
一般3000元至5000元；高级经理级别8000元左右。
TIPS 2
Q: 为什么国际NGO人员工资较高？
A: 1.国际NGO资金提供者实力雄厚，且来源比较稳定。如：世界银行、跨国企 业和各国政府。2.国际NGO已实现组织制度化，有多年运作经验，相对比较成熟。
Q: 为什么中国NGO工资一直较低？
A: 1.资金实力差，募集资金渠道单一，且不能公募，造成了机构的不稳定性。因此，员工的合同都是一年一签。2.组织化程度低，运作不太成熟。3.成立国内非公募NGO的人，大多都不计较薪酬待遇。有钱没钱都干。多数时候，他们像精神领袖。